民間金融企業(yè)在我國的發(fā)展思路分析

作者簡介：韋銳，華南師范大學(xué)在讀本科生。

摘要：隨著我國的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，金融界迎來了市場化的關(guān)鍵時(shí)刻，在這種情況下，民間金融應(yīng)該抓住機(jī)遇，尋求發(fā)展，爭取打破國有銀行的壟斷。

關(guān)鍵詞：民間金融企業(yè);國有銀行;壟斷;市場化一．民間金融企業(yè)在本文中的定義

民間金融企業(yè)是相對國有金融企業(yè)而言的，其生產(chǎn)資料所有制不屬于國有．國有金融企業(yè)是屬于正式金融體制范圍內(nèi)的，其所進(jìn)行的金融活動納入我國金融監(jiān)管機(jī)關(guān)管理．因此，民間金融企業(yè)是主要指在我國國有銀行、保險(xiǎn)公司，證券市場以外的經(jīng)濟(jì)主體，屬于非國有金融范疇

具體來說，民間金融企業(yè)具備以下幾個(gè)方面的含義：

（1）從現(xiàn)在這個(gè)階段來說，交易的對象大部分是從正式金融部門得不到融資安排的經(jīng)濟(jì)行為人，例如創(chuàng)業(yè)企業(yè)獲得創(chuàng)業(yè)資本，發(fā)生相互借貸行為的農(nóng)民。

（2）民間金融一般處于在金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管范圍之外。

（3）可能沒有固定的實(shí)體經(jīng)營場所

民間金融企業(yè)的定義非常之多，由于本文所論述的重點(diǎn)在中國的民間金融企業(yè)如何沖破中國自身的種種障礙，所以取相對于官方金融而言的非國有金融的定義。

并且具體而言主要存在以下一些形式：

（一）民間借貸（二）民間集資（三）私人錢莊（四）農(nóng)村合作社

二．我國民間金融企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及主要困境

目前我國民間金融企業(yè)主要是借貸給官方融資渠道借不到款的經(jīng)濟(jì)人，相比官方金融，如國有銀行，呈現(xiàn)更加靈活的形式和較高的彈性利率。

但由于其在中國不受重視，無法與國有銀行形式直接競爭，只能在主要金融領(lǐng)域邊緣尋找生存空間和利潤縫隙，例如國有銀行認(rèn)為沒有保障的中小企業(yè)初成立的融資需求。

即使如此民間金融企業(yè)依然表現(xiàn)出頑強(qiáng)的生命力，2005年中央財(cái)經(jīng)大學(xué)對全國各地1203的不同層次的企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，測算出我國地下信貸規(guī)模達(dá)到7400到8300億，達(dá)到當(dāng)時(shí)正規(guī)金融的30%。而近年來民間金融發(fā)展更加迅猛已經(jīng)超過了正規(guī)金融的三分之一，還是在正規(guī)金融仍在穩(wěn)步向前發(fā)展的情況下。

三．我國民間金融的機(jī)遇

在經(jīng)歷了多年的國有銀行壟斷之后，各方面的現(xiàn)象都顯現(xiàn)出金融界即將迎來大改革。余額寶規(guī)模突破4000億并且還在不斷增長。政府的政策取向改變?yōu)樽屖袌鲶w制發(fā)揮更大作用，下放權(quán)力給下層機(jī)關(guān)和民資企業(yè)，培育私有市場主體，促進(jìn)市場競爭。李克強(qiáng)總理在談到2014工作計(jì)劃時(shí)指出，要促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，密切監(jiān)測跨境資本流動，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。讓金融成為一池活水，更好澆灌小微型企業(yè)，“三農(nóng)“等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹。

需要注意的是這次的轉(zhuǎn)變并不像之前的法律出臺，只是起到象征性的作用，而是由經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律倒逼轉(zhuǎn)型的，根據(jù)新中國以來的改革史來看，中國每次的重大的改革都是倒逼的，即客觀事實(shí)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)逼迫上層建筑，政治體制做出改變。

而現(xiàn)在倒逼中國金融界必須做出改革的形勢主要有四個(gè)方面：

1.全球性的金融危機(jī)，包括次貸危機(jī)，索羅斯量子基金，華爾街金融巨頭投資失誤，導(dǎo)致全球的經(jīng)濟(jì)受到巨大傷害。就中國而言，金融危機(jī)使我們在美國購買的債券受到巨大損失；美元大幅貶值引發(fā)經(jīng)濟(jì)壓力和國民財(cái)富損失；消費(fèi)傾向下降，嚴(yán)重影響我國出口。

2.中國內(nèi)部粗放發(fā)展模式走到盡頭。除了外國需求下降，我國內(nèi)部需求也有明顯下降，投資由于受房地產(chǎn)，政府投資階段性回落的影響，儲蓄率因被撫養(yǎng)人口的減少而回升。過去粗放式經(jīng)濟(jì)增長的三個(gè)主要動力：投資，消費(fèi)，出口都已經(jīng)明顯疲軟，倒逼中國的經(jīng)濟(jì)不得不轉(zhuǎn)型向高新科技產(chǎn)業(yè)和金融領(lǐng)域改革，開放金融領(lǐng)域，使其幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)成功轉(zhuǎn)型騰飛。

3.經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡。

包括區(qū)域之間的不平衡：2003年東部經(jīng)濟(jì)總量占全國59%西部僅16%，人均GDP西部僅為全國平均水平59%；

城鄉(xiāng)之間的不平衡：工農(nóng)業(yè)剪刀差的現(xiàn)實(shí)問題依然存在，農(nóng)村青壯年人口不斷減少，農(nóng)民的權(quán)利得不到保障。

不同社會階層之間的不平衡：貧富差距嚴(yán)重，并有可能被固化和代際傳承。

不平衡的社會發(fā)展?fàn)顩r直接導(dǎo)致了社會的矛盾沖突加大，內(nèi)耗增加，人們心理矛盾增大。

4.過去的經(jīng)濟(jì)增長的環(huán)境代價(jià)顯現(xiàn)

大氣污染，水污染，固體垃圾污染，光污染，土地荒漠化，酸雨，霧霾在近來來的體現(xiàn)觸目驚心，我們也可以明顯感受到自己的生活環(huán)境質(zhì)量在不斷下降。再不轉(zhuǎn)變以犧牲環(huán)境作為代價(jià)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，我們的經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果可能無法享受。

四．對民間金融企業(yè)的建議

1.跟著時(shí)代與政策走

時(shí)代要求民間金融企業(yè)登上歷史舞臺，政府也已經(jīng)表態(tài)希望開放民間金融進(jìn)入市場，所以在這種情況下，民間金融企業(yè)應(yīng)該把握機(jī)遇，促進(jìn)自身發(fā)展，同時(shí)也是為社會發(fā)展，和諧作出貢獻(xiàn)。

2.與國有金融機(jī)構(gòu)合作

即使開放了金融行業(yè)，政府對國有銀行的保護(hù)也會必然會在之后一段時(shí)間內(nèi)存在，并且民間金融企業(yè)畢竟在資本上還是與國企有差距，即使讓競爭地位合法化，短期內(nèi)也沒有足夠?qū)嵙σ矅笾苯涌购?，所以與國有金融機(jī)構(gòu)合作，利用他們的名聲和力量，同時(shí)為他們做一些他們不愿意或者不屑于去做的業(yè)務(wù)，在這個(gè)過程中站穩(wěn)腳跟并尋求獲得大發(fā)展。

3.跨國金融產(chǎn)品創(chuàng)新

西方是資本主義社會，是私有制為主體的社會，外國的民間金融企業(yè)，如私有制銀行有著極大地力量，處于社會主導(dǎo)地位，在國外推出金融產(chǎn)品不用受到在國內(nèi)的限制，外國人民和企業(yè)也更容易接受私有制金融企業(yè)，如果能夠與外國金融企業(yè)合作可以向他們借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。

而創(chuàng)新的思路有：努力拓展個(gè)人金融產(chǎn)品種類；拓展對公資產(chǎn)種類；拓寬金融服務(wù)空間和聚到；推進(jìn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新；多元化發(fā)展負(fù)債類創(chuàng)新產(chǎn)品，或者綜合運(yùn)用以上原則進(jìn)行創(chuàng)新以及將舊產(chǎn)品組合形成新產(chǎn)品創(chuàng)新的方向可以從資產(chǎn)類金融產(chǎn)品入手，我國大多數(shù)金融產(chǎn)品屬于負(fù)債類金融產(chǎn)品，資產(chǎn)類較少，可以集中注意力在這個(gè)空白位置，發(fā)展獨(dú)特的原創(chuàng)類金融產(chǎn)品。也可以大力發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相結(jié)合的金融產(chǎn)品，國家對實(shí)體經(jīng)濟(jì)接下來必然是大力扶持和重點(diǎn)照顧的對象，在這個(gè)領(lǐng)域搞金融創(chuàng)新也自然是大有“錢途“的。

4.防范外部風(fēng)險(xiǎn)

外部風(fēng)險(xiǎn)主要有政策風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)，和詐騙風(fēng)險(xiǎn)。由于習(xí)李政府已經(jīng)顯露出明顯的市場化政策傾向，因而政策和法律風(fēng)險(xiǎn)都只會是細(xì)節(jié)上的問題。而詐騙風(fēng)險(xiǎn)則要加強(qiáng)防范意識和水平，注意一些承諾過高收益，有著光鮮外表的的投資項(xiàng)目，可能只是靠不斷吸引新入股用戶給之前用戶分紅的空殼金融產(chǎn)品。公司的投資者必須要審慎分析，盡力回避各種外部風(fēng)險(xiǎn)。

五．結(jié)語

隨著民間金融企業(yè)的發(fā)展壯大，必然會有越來越大的競爭力，對國有銀行造成巨大沖擊，這點(diǎn)從余額寶奪走國有銀行巨額存款就可以窺見。由此看來，隨之而來的放開對利率的管制是國家對保護(hù)國有銀行，也是為了維護(hù)金融業(yè)公平競爭的必然舉措，而這又會進(jìn)一步促進(jìn)民間金融的發(fā)展，形成整個(gè)金融業(yè)的繁榮和健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]民間金融——MBA智庫百科

[2]中國經(jīng)濟(jì)——唐昊

[3]國際金融結(jié)構(gòu)與中國金融創(chuàng)新——唐昊