拉薩市城鎮(zhèn)居民參加保險(xiǎn)狀況的調(diào)查研究

朱佳 申便

作者簡(jiǎn)介：朱佳，西藏大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院。

申便，西藏大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院2012級(jí)會(huì)計(jì)本科班學(xué)生。

摘要：保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展不但可以帶動(dòng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，也可以提高當(dāng)?shù)鼐用竦谋Ｕ纤?。本文以拉薩市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展為切入點(diǎn)，以拉薩市城鎮(zhèn)居民投保狀況展開(kāi)調(diào)查分析，調(diào)查結(jié)果顯示影響拉薩市城鎮(zhèn)居民參加保險(xiǎn)因素除當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平以外，民族因素也對(duì)保險(xiǎn)需求存在著顯著影響。

關(guān)鍵詞：拉薩；城鎮(zhèn)居民；保險(xiǎn)業(yè)；影響因素

一、問(wèn)題的提出

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展一般和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平息息相關(guān)，保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步在一定程度上表明一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民生活水平的提高。保險(xiǎn)業(yè)也是西藏經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)，是社會(huì)保障體系的重要組成部分。保險(xiǎn)業(yè)在西藏起步相對(duì)較晚，隨著87年人保西藏分公司成立，結(jié)束了西藏?zé)o保險(xiǎn)業(yè)的歷史；直至2007年5月中國(guó)人壽落戶西藏，打破了西藏?zé)o壽險(xiǎn)的狀況。加之西藏有80%的人口居住在農(nóng)牧區(qū)，人們保險(xiǎn)意識(shí)淺薄。隨著西藏經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人口規(guī)模的增大，收入水平的提高，人們的保險(xiǎn)意識(shí)逐步增強(qiáng)，西藏保險(xiǎn)業(yè)呈發(fā)展態(tài)勢(shì)。

盡管取得了一定的成績(jī)，但值得注意的是，西藏地處高原，生態(tài)環(huán)境惡劣， 經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，同時(shí)又是民族地區(qū)及宗教信仰較為濃厚的地區(qū)，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和財(cái)政收入等方面的約束，西藏地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)費(fèi)率、保費(fèi)規(guī)模、保障水平、 參保品種等方面受到了很大限制。因此，對(duì)西藏首府拉薩市的城鎮(zhèn)居民投保情況進(jìn)行研究和分析， 就成為推動(dòng)西藏保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展所亟需解決的課題。

另一方面，除保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的較遲和經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異外，區(qū)域特色也在較大程度上影響著居民的投保狀況，而這些影響因素中，拉薩市的地理環(huán)境、宗教氛圍和藏民族生活習(xí)慣等均與區(qū)外其他城市形成較鮮明的對(duì)比，考察這些因素對(duì)居民投保狀況的影響將在一定程度上對(duì)保險(xiǎn)金融理論和經(jīng)濟(jì)研究具有一定的學(xué)術(shù)意義。

二、數(shù)據(jù)來(lái)源及分析

(一) 數(shù)據(jù)來(lái)源

本文分析數(shù)據(jù)來(lái)源于對(duì)西藏自治區(qū)拉薩市的實(shí)際調(diào)研數(shù)據(jù)，調(diào)研活動(dòng)是于2013年7月～2014年5月期間進(jìn)行的，全部采用隨機(jī)抽樣的方式進(jìn)行調(diào)查。由于本文的研究目的主要是考察拉薩市城鎮(zhèn)居民參加保險(xiǎn)的影響因素，因此，調(diào)研的主要內(nèi)容涉及被調(diào)查者參加保險(xiǎn)的情況、被調(diào)查者個(gè)人基本情況等方面。在調(diào)研人員的選擇方面，本著高素質(zhì)的調(diào)查人員可以顯著提高調(diào)查效率及有效降低偏差發(fā)生的原則， 本文選取了5位西藏大學(xué)大二本科生， 并在調(diào)查實(shí)施之前還對(duì)調(diào)查人員進(jìn)行了短期的集中培訓(xùn)，向他們每人發(fā)放 30 份問(wèn)卷，共計(jì)150份問(wèn)卷，此外，本文作者自己還在拉薩市通過(guò)調(diào)查取得了 50 份問(wèn)卷，收回的200份問(wèn)卷中有效問(wèn)卷為165份。

(二) 調(diào)查結(jié)果的描述性統(tǒng)計(jì)及其說(shuō)明

通過(guò)對(duì)調(diào)查問(wèn)卷的初步整理和分析，調(diào)查結(jié)果的描述性統(tǒng)計(jì)及其說(shuō)明如下:

1、被調(diào)查者參加保險(xiǎn)的情況

此次調(diào)查中，被調(diào)查者表示參加了保險(xiǎn)的為61位， 占調(diào)查總?cè)藬?shù)的 3697%，表示沒(méi)有參加或沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的有 104位，占6303%。從被調(diào)查者回答的初步統(tǒng)計(jì)情況來(lái)看， 拉薩保險(xiǎn)業(yè)還有較大的發(fā)展空間。

2、被調(diào)查者基本情況統(tǒng)計(jì)

被調(diào)查者的個(gè)人基本情況的調(diào)查主要包括性別、年齡、家庭總?cè)丝?、家庭年總收入、家庭理?cái)方式及家庭成員的最高文化程度等方面的內(nèi)容，基本情況如下:在被調(diào)查者年齡方面，30 歲以下的有12位，占調(diào)查總?cè)藬?shù) 72%，30～40 歲的有76位，占46%，40～50 歲的有49 位，占2969%，50歲以上的有28位，占1697%。數(shù)據(jù)顯示，被調(diào)查者的年齡在30歲以上的占大多數(shù)。在家庭年總收入方面，收入在5000元以下的有47位，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的2848%，5000～10，000元的有96 位，占 5818%，10，000～20，000 元的有11 位，占 667%，20，000～50，000元的有7位，占424%，50，000元以上的有4位，占242%。從數(shù)據(jù)可知，拉薩市城鎮(zhèn)居民收入水平大多居于5000～10，000元，這與實(shí)際情況較為符合。商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上屬于一種消費(fèi)，居民的收入情況一般來(lái)說(shuō)會(huì)影響到保險(xiǎn)的參保意愿。在家庭成員的最高文化程度方面，小學(xué)及小學(xué)文化程度以下的有23位，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的 1393%，初中文化程度的有30位，占1818%，高中或中專文化程度的有61位，占 3697%，大專及以上文化程度的有51位，占309%，總體看來(lái)，被調(diào)查者的文化程度普遍不高，這也是保險(xiǎn)作為現(xiàn)代化的經(jīng)營(yíng)保障思想，能否被家庭接受和理解的重要原因之一。在未來(lái)理財(cái)方式和投保意向情況方面，被調(diào)查者中未來(lái)打算參加商業(yè)保險(xiǎn)的有 37人，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的2242%，看情況而定的有21 人，占1272%，不打算參保的有46人，占2788%。

三、結(jié)論及其分析

通過(guò)前述調(diào)查數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)與分析， 可以得出以下結(jié)論:

拉薩市城鎮(zhèn)居民保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較低，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)的發(fā)展遇到很多困難，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不暢甚至表現(xiàn)在民族和宗教問(wèn)題上，總結(jié)有以下幾點(diǎn)因素：

一、保險(xiǎn)公司宣傳工作不到位。保險(xiǎn)業(yè)是現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)三大支柱之一，與西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)。拉薩市城鎮(zhèn)居民并非不需要保險(xiǎn)，而是對(duì)保險(xiǎn)這一概念比較陌生。比如，西藏是新生兒心臟病高發(fā)區(qū)域，而通過(guò)調(diào)查，大多數(shù)居民認(rèn)為沒(méi)有必要依靠保險(xiǎn)來(lái)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。這說(shuō)明，拉薩的保險(xiǎn)知識(shí)的普及和保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣并不到位，保險(xiǎn)公司和居民之間缺乏溝通。

二、缺乏保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)人才?？v觀我國(guó)保險(xiǎn)公司內(nèi)部發(fā)展，不難發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司內(nèi)部各級(jí)管理人員的提升，主要考慮的是其業(yè)績(jī)，而他們的學(xué)歷、性格等個(gè)人綜合素質(zhì)方面往往被忽略，這就導(dǎo)致保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員人才知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理，管理能力弱，缺乏創(chuàng)新精神的現(xiàn)象。正是缺乏一支專業(yè)的保險(xiǎn)隊(duì)伍，所以在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員展業(yè)中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)直接被客戶拒絕的尷尬現(xiàn)象。

三、居民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。 由于當(dāng)?shù)鼐用駥?duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淺薄，導(dǎo)致缺乏對(duì)保險(xiǎn)的正確理解，加之保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員個(gè)人綜合素質(zhì)低，違規(guī)展業(yè)，導(dǎo)致人們常常對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生誤解甚至是歧視，從而拒絕接受保險(xiǎn)知識(shí)、保險(xiǎn)產(chǎn)品。這從根本上制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

四、保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏地區(qū)特色。由于拉薩屬于少數(shù)民族地區(qū)，國(guó)內(nèi)大眾的保險(xiǎn)產(chǎn)品從設(shè)計(jì)上沒(méi)有考慮到少數(shù)民族語(yǔ)言和文字問(wèn)題。從調(diào)查中得知，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司也曾嘗試將保險(xiǎn)產(chǎn)品文字翻譯成藏語(yǔ)推廣到市場(chǎng)上，由于缺乏專業(yè)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員和專業(yè)翻譯工作者，結(jié)果卻不盡人意，在這種情況下進(jìn)行展業(yè)而被拒絕也在情理之中。