金融在支農(nóng)惠農(nóng)問題與對(duì)策分析

林琦

摘要：“三農(nóng)”發(fā)展離不開金融的支持，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)、結(jié)構(gòu)調(diào)整以及生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變，“三農(nóng)”對(duì)金融需求的種類和數(shù)量也發(fā)生了變化。本文以江蘇省常州市為研究對(duì)象，從供給和需求角度分析金融支農(nóng)惠農(nóng)現(xiàn)存問題，并提出相關(guān)的建議對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)；金融產(chǎn)品；支農(nóng)惠農(nóng)支持“三農(nóng)”發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)大化、農(nóng)民收入多樣化、農(nóng)村建設(shè)現(xiàn)代化是我國實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要目標(biāo)。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)、結(jié)構(gòu)調(diào)整以及生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變，“三農(nóng)”對(duì)金融需求的種類和數(shù)量也發(fā)生了變化。雖然金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收、優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面取得了較好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，但就常州市的總體現(xiàn)狀而言，相應(yīng)的金融體制改革仍不能完全滿足當(dāng)前“三農(nóng)”需求。本文針對(duì)常州市當(dāng)前支農(nóng)狀態(tài)下的金融政策和措施，探索符合支農(nóng)惠農(nóng)實(shí)際需求的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

一、常州市金融支農(nóng)惠農(nóng)現(xiàn)狀

(一)支農(nóng)惠農(nóng)的金融投入不斷加大，對(duì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高取得了一定的作用

最近幾年以來，我市對(duì)農(nóng)業(yè)的金融投入不斷增加，與“三農(nóng)”關(guān)系密切的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款增長迅速。比如江南農(nóng)村商業(yè)銀行，是我市支農(nóng)惠農(nóng)的主要金融機(jī)構(gòu)，截至去年6月末，江南銀行各項(xiàng)貸款余額560.28億元，比年初增加55.27億元，增長10.94%。其中涉農(nóng)貸款余額84.32億元，比年初增加16.86億元，增長25%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其貸款余額的平均增長水平，該行對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融支持力度進(jìn)一步加大。另一方面，金融支農(nóng)、惠農(nóng)不僅體現(xiàn)在貸款余額的增加，一些更為人性化的金融產(chǎn)品也被開發(fā)出來，比如在我市開展的主要針對(duì)從事農(nóng)村土地耕作，或與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營戶的農(nóng)戶聯(lián)保貸款；針對(duì)三農(nóng)業(yè)務(wù)開發(fā)的“潤農(nóng)貸”(微小貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、純農(nóng)貸款和消費(fèi)貸款)等等，這些產(chǎn)品可以滿足三農(nóng)業(yè)務(wù)的不同需求，從而大力推動(dòng)我市三農(nóng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(二)支農(nóng)惠農(nóng)金融投入的效率不高

雖然近年來我市加大了對(duì)三農(nóng)的金融投入，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出、農(nóng)民的收入都有了很大的提高，但第一產(chǎn)業(yè)占我市GDP的比重卻在逐年下降。一個(gè)地區(qū)在產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中，不可避免地會(huì)出現(xiàn)第一產(chǎn)業(yè)在GDP中的比例下降，而常州市近年來產(chǎn)業(yè)升級(jí)的效果是明顯的，因此僅從第一產(chǎn)業(yè)占GDP的比重來衡量金融支農(nóng)的效率是不全面的，我們還是有必要分析第一產(chǎn)業(yè)和其他產(chǎn)業(yè)的人均產(chǎn)出：

表1常州市各產(chǎn)業(yè)人均GDP(單位：元)年份第一產(chǎn)業(yè)第二產(chǎn)業(yè)第三產(chǎn)業(yè)2001945944659453422002105664877448784200312169525935382620041567557794565192005182326197156315200621313680106638320072465075199780462008284518075188269200931123839099584820103532093725109196從表1我們可以直觀地看到：雖然第一產(chǎn)業(yè)(農(nóng)業(yè))的人均產(chǎn)出也是逐年增加的，但和第二、第三產(chǎn)業(yè)相比，第一產(chǎn)業(yè)的人均產(chǎn)出在數(shù)量上和第二、第三產(chǎn)業(yè)的差距越來越大。通過簡單的統(tǒng)計(jì)分析(T檢驗(yàn))，常州市近十年第一產(chǎn)業(yè)人均產(chǎn)出為20696元，第二產(chǎn)業(yè)為66739元，第三產(chǎn)業(yè)為69853元，根據(jù)檢驗(yàn)的結(jié)果，第一產(chǎn)業(yè)人均產(chǎn)出顯著(5%)低于第二、第三產(chǎn)業(yè)的人均產(chǎn)出，而第二、第三產(chǎn)業(yè)的人均產(chǎn)出不存在顯著(5%)差異。在不考慮資本的影響下，以上結(jié)果表明常州市農(nóng)業(yè)的產(chǎn)出效率是比較低的。

金融作為資源配置的調(diào)節(jié)器，應(yīng)該促使資金向有效率的地方流動(dòng)。對(duì)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的發(fā)展來說，資金是面臨的首要問題，對(duì)于常州市而言，通過金融的支農(nóng)、惠農(nóng)政策應(yīng)該達(dá)到的目標(biāo)是：農(nóng)業(yè)占GDP的比重可以(也應(yīng)該)下降，城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)業(yè)人口數(shù)量也可以下降，但農(nóng)業(yè)的人均產(chǎn)出應(yīng)該和第二、第三產(chǎn)業(yè)逐步接近，形成完整的產(chǎn)業(yè)升級(jí)。從這個(gè)意義上說，雖然我市加大了對(duì)三農(nóng)的金融支持，一些商業(yè)銀行也開發(fā)了相應(yīng)的支農(nóng)金融產(chǎn)品，但就其效率來看，還是有待進(jìn)一步提高的。

二、我市金融支農(nóng)惠農(nóng)瓶頸的供需分析

我市金融支農(nóng)惠農(nóng)的效率不高，主要是受供需方面的瓶頸制約：

(一)我市農(nóng)村的金融需求日益增加

從金融需求方面而言，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我市農(nóng)村金融的需求將日益增加。首先，由于務(wù)工收入和國家有關(guān)惠農(nóng)政策的實(shí)施，我市純務(wù)農(nóng)人員越來越少(以我市2006年至2010年為例，雖然總?cè)丝诤统擎?zhèn)人口逐年略有增長，但非城鎮(zhèn)人口卻逐年降低，年末非城鎮(zhèn)人口分別為131萬、93萬、90萬、88萬和67萬)。要想提高農(nóng)業(yè)的產(chǎn)出，有兩個(gè)方面的因素可以考慮：一是提高生產(chǎn)技術(shù)，二是加大資本(資金投入)。由于生產(chǎn)技術(shù)的提高有其外部性，不是一朝一夕能夠提升的，現(xiàn)階段比較可行的方法是對(duì)農(nóng)業(yè)加大資本投入使得人均產(chǎn)出增加，這就產(chǎn)生了巨大的融資需求。對(duì)于從事純農(nóng)業(yè)的金融需求而言，除去農(nóng)民自籌和信用社貸款外，財(cái)政投入和農(nóng)村積累遠(yuǎn)不能滿足其需求?，F(xiàn)實(shí)的狀況就是，農(nóng)民想要進(jìn)行有效融資，但是卻沒有能夠抵押、質(zhì)押的物品。

其次，從金融服務(wù)對(duì)象上看，不同服務(wù)對(duì)象的金融需求也將增加。武進(jìn)區(qū)以前是全國的十強(qiáng)縣，在并入常州市后隨著城鎮(zhèn)化的進(jìn)程，很多的農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)變成城鎮(zhèn)居民，但仍舊有一些農(nóng)業(yè)人口從事家庭經(jīng)營、個(gè)體工商戶或企業(yè)生產(chǎn)。這些從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的單位在經(jīng)營過程中也需要大量的資金，但是小額信用貸款不能滿足這類資金需求，而且經(jīng)營者也無法提供足額有效的抵押擔(dān)保。尤其是一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和中小民營企業(yè)，本身就承擔(dān)著較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，再加上無法獲取有效的信息，所以導(dǎo)致嚴(yán)重的資金短缺問題。特別是2008年金融危機(jī)以來，資金短缺問題成了我市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)面臨的最大問題，紡織業(yè)是武進(jìn)區(qū)的支柱產(chǎn)業(yè)之一，今年以來一些紡織企業(yè)就因?yàn)橘Y金問題而發(fā)生虧損甚至停產(chǎn)，因此隨著城鎮(zhèn)化的進(jìn)程，除了純農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)金融的需求增加以外，其他服務(wù)對(duì)象的金融需求也將增加。

(二)我市農(nóng)村金融的有效供給不足

與日益增加的農(nóng)村金融產(chǎn)品需求形成鮮明對(duì)比的是，由于受多種因素制約，我市農(nóng)村金融的有效供給不足，這可以從正規(guī)金融和民間金融兩個(gè)角度考慮：

首先，由于我國大部分地區(qū)的正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸模式和經(jīng)營機(jī)制上的高度相似性，在靈活性和創(chuàng)新性方面明顯不足。農(nóng)村金融現(xiàn)狀面臨的突出問題是信貸模式與農(nóng)戶融資需求不相匹配，無法提供有效的農(nóng)村金融供給。以常州市為例，表現(xiàn)得最明顯的就是：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)近幾年在金融供給總量上呈穩(wěn)步增加態(tài)勢(shì)，但較之于增長更快的金融需求而言，供給缺口仍然存在。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行中唯一與“三農(nóng)”有聯(lián)系的金融機(jī)構(gòu)，但是因?yàn)橹袊r(nóng)業(yè)發(fā)展銀行狹窄的業(yè)務(wù)覆蓋范圍和單一的功能，導(dǎo)致其支農(nóng)功能并未完全體現(xiàn)出來，滿足不了農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，常州市獲得農(nóng)發(fā)行支持的涉農(nóng)業(yè)務(wù)僅占了很小的比例。

其次，民間金融機(jī)制存在制度性缺陷和合法性地位。民間金融的不發(fā)達(dá)不是常州的特有現(xiàn)象，而是整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)大環(huán)境造成的。我國農(nóng)村民間金融產(chǎn)生于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的過渡時(shí)期，是經(jīng)濟(jì)制度和金融制度不均衡發(fā)展的必然產(chǎn)物。到了20世紀(jì)80年代中后期市場經(jīng)濟(jì)的確立，以農(nóng)村民間金融為代表的農(nóng)村非正規(guī)金融迅速崛起，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)戶及一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)金融服務(wù)上的空缺有一定程度上的填補(bǔ)，對(duì)農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新和農(nóng)村金融市場的開拓起到了一定的推動(dòng)作用，也促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但總體而言，這樣的民間金融機(jī)構(gòu)數(shù)量還是太少了，還不能提供足夠多的有效金融供給。

三、國外金融產(chǎn)品創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)的經(jīng)驗(yàn)分析

(一)美國金融產(chǎn)品創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)的經(jīng)驗(yàn)

美國之所以能發(fā)展成為世界上擁有最發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)的國家之一，離不開美國金融對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持。美國農(nóng)村合作金融是由美國政府主導(dǎo)設(shè)立農(nóng)貸專業(yè)銀行及其基層機(jī)構(gòu)組成的信貸系統(tǒng)，領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)信用管理局，其主要目的是對(duì)農(nóng)業(yè)相關(guān)組織、農(nóng)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目放貸，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)可用資金來源，改善農(nóng)民工作條件和福利，增加農(nóng)民收入，加快農(nóng)業(yè)發(fā)展。美國農(nóng)村商業(yè)性金融主要包括商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司等，在美國經(jīng)營農(nóng)貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行占了近九成的比例，尤其是設(shè)在小城鎮(zhèn)的商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)貸款在商業(yè)銀行貸款總額的占比一般都超過5成。美國的人壽保險(xiǎn)公司則為農(nóng)業(yè)提供長期貸款。

從美國來看，金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)主要在于完善的金融體系與多層次的金融產(chǎn)品供給，整個(gè)農(nóng)村金融市場的有比較對(duì)稱的信息。在金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的過程中，聯(lián)邦政府起到了一定的引導(dǎo)作用，而商業(yè)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)又根據(jù)市場規(guī)則從事相關(guān)業(yè)務(wù)，使得金融產(chǎn)品的需求方和供給方達(dá)到雙贏的目的。

(二)孟家拉國金融產(chǎn)品創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)的經(jīng)驗(yàn)

美國是發(fā)達(dá)國家金融支持農(nóng)業(yè)的成功典型，而發(fā)展中國家金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的典型則是孟家拉國。

孟加拉農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)有三種主體：國有銀行及金融發(fā)展機(jī)構(gòu)、格萊明銀行(GB)和各種微型金融非政府組織(MFO)。其中國有銀行及金融發(fā)展機(jī)構(gòu)是農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，GB和MFO的服務(wù)為微型金融，是非正規(guī)金融的組成部分，其覆蓋率比正規(guī)金融要大得多。根據(jù)世界銀行2006年對(duì)孟加拉國的一次調(diào)查顯示，GB和MFO共為約25%的農(nóng)村家庭提供了金融服務(wù)，而正規(guī)金融只服務(wù)了5%。

從孟加拉國來看，金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)主要在于較好地解決了涉農(nóng)金融的供給方和需求方信息不對(duì)稱問題。由于涉農(nóng)金融產(chǎn)品的需求方往往是一些小微型的企業(yè)或個(gè)人，正規(guī)銀行對(duì)這些資金需求者缺乏必要的信息，也很難公開獲得相關(guān)的信用信息以及資金投入以后的運(yùn)營信息，為了規(guī)避違約風(fēng)險(xiǎn)，正規(guī)銀行就不愿供給金融產(chǎn)品。而孟加拉國的格萊明銀行和各種微型金融非政府組織扎根于鄉(xiāng)村，對(duì)金融的需求者有足夠的了解，能夠判別有無違約風(fēng)險(xiǎn)或違約風(fēng)險(xiǎn)有多大，這樣有合適項(xiàng)目的資金需求者就比較容易獲得相關(guān)產(chǎn)品，金融對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持就得以實(shí)現(xiàn)。

四、金融產(chǎn)品支農(nóng)惠農(nóng)的對(duì)策建議

通過上文的分析，為了進(jìn)一步提升金融產(chǎn)品支農(nóng)惠農(nóng)的效率，提出如下對(duì)策建議：

(一)政府應(yīng)在金融支農(nóng)惠農(nóng)過程中起到引導(dǎo)作用，要把握好直接干預(yù)與間接干預(yù)

各地方政府需要積極開展和引導(dǎo)金融支農(nóng)惠農(nóng)工作，而在這項(xiàng)工作開展過程中還必須要把握好直接干預(yù)和間接干預(yù)的度，實(shí)現(xiàn)直接干預(yù)與間接干預(yù)的有機(jī)結(jié)合，在一個(gè)方面要營造出一個(gè)良好的宏觀發(fā)展環(huán)境，建立起一套服務(wù)于市場交易的法律規(guī)范，比如清晰的產(chǎn)權(quán)使用權(quán)、合約強(qiáng)制執(zhí)行機(jī)制以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管等。在另一個(gè)方面，地方政府可以適當(dāng)給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供一些資本資助、推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的再融資工作；地方政府的這些優(yōu)惠措施以及補(bǔ)貼政策都應(yīng)該公正、透明，在進(jìn)行直接干預(yù)時(shí)，應(yīng)該盡量減少對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長期直接介入。當(dāng)出現(xiàn)合作金融中農(nóng)村資金缺乏、儲(chǔ)蓄動(dòng)員力度也不夠強(qiáng)的情況時(shí)，政府可以通過其它渠道向合作金融機(jī)構(gòu)注入資金，比如再貸款等渠道。在對(duì)合作金融的干預(yù)程度如果過于猛烈則極有可能損害合作會(huì)員的積極性，進(jìn)而對(duì)合作金融的長期健康發(fā)展造成影響。

(二)在合法的前提下，鼓勵(lì)正規(guī)金融對(duì)“涉農(nóng)”業(yè)務(wù)進(jìn)行金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新的根本目的在于合法地獲得更高的收益或降低風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言，對(duì)于“涉農(nóng)”業(yè)務(wù)不愿提供有效金融供給是因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱，而一些金融創(chuàng)新則可以較好地解決這個(gè)問題。比如正規(guī)金融的“涉農(nóng)”貸款問題由于要抵押品，對(duì)于從事農(nóng)業(yè)經(jīng)營的資金需求者是一個(gè)較高的門檻，我市的一些銀行也為此進(jìn)行了創(chuàng)新，比如華夏銀行常州分行的“大樹貸款”就是較為典型的例子。用大樹作抵押支持涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展，“大樹貸款”在江蘇省尚屬首例。華夏銀行常州分行在武進(jìn)區(qū)工商局的大力支持下，辦理了56棵樹木的抵押登記，同時(shí)協(xié)調(diào)了中物流常州分公司的監(jiān)管以及保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。這個(gè)成功的例子說明進(jìn)行金融創(chuàng)新是能夠體現(xiàn)正規(guī)金融對(duì)農(nóng)業(yè)的支持作用的。

(三)在合法的前提下，大力發(fā)展“涉農(nóng)”業(yè)務(wù)的民間借貸機(jī)構(gòu)

民間借貸的借方作為合法財(cái)產(chǎn)的所有者，擁有對(duì)自身所有財(cái)產(chǎn)的支配、使用權(quán)，他有權(quán)利選擇將自己的資金以怎樣的回報(bào)率借給需求者。在借貸雙方你情我愿的基礎(chǔ)上達(dá)成財(cái)產(chǎn)的合法轉(zhuǎn)移，這種行為的本身不違反我國目前的任何一條法律法規(guī)。在此基礎(chǔ)上，民間借貸應(yīng)按成本最低、財(cái)富最大化的雙贏原則形成借貸合意，資金借貸雙方公平行使借貸權(quán)利，誠信履行借貸義務(wù)。因此民間借貸機(jī)構(gòu)是最能體現(xiàn)市場的資源優(yōu)化配置作用的。在現(xiàn)階段，民間借貸機(jī)構(gòu)的主要形式是小額信貸公司。小額信貸公司貸的放貸標(biāo)準(zhǔn)基于對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民了解的客觀事實(shí)，因而有效降低了還貸風(fēng)險(xiǎn)，利率雖然比較高但壞賬率極低，是可以持續(xù)發(fā)展。

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