芻議農村商業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉型的戰(zhàn)略選擇

作者簡介：柯富卿(1965.7-)，浙江臨海農村商業(yè)銀行股份有限公司。

摘要：近年來，我國的金融行業(yè)得到了前所未有的發(fā)展。根據我國現(xiàn)代金融企業(yè)改革發(fā)展的目標，我國很多省份的農村商業(yè)銀行股份有限公司，也在不斷的改革深化，在很多方面都在探索和發(fā)展。如：在提升經營管理能力方面就進行了全方位、多層次的改革和探索，但是與現(xiàn)代化的商業(yè)銀行相比，仍然存在著很大的差距。因此，農村商業(yè)銀行要強化商業(yè)銀行風險管理的對策，提高銀行對高風險防范與處置的能力，增強農村商業(yè)銀行的綜合競爭力，逐步的將農村商業(yè)銀行向現(xiàn)代化的商業(yè)銀行轉變。

關鍵詞：農村商業(yè)銀行；現(xiàn)代商業(yè)銀行；轉型目前，我國的各大銀行面臨著很多變幻莫測的經營環(huán)境。同時，我國金融行業(yè)的電子化已經與國際步伐接軌，并正在不斷的發(fā)展，網上銀行也應運而生，這樣的形勢就使國際金融市場更加的開放化和自由化。我國農村商業(yè)銀行的發(fā)展受到了外部環(huán)境的不斷影響。因此，我國農村商業(yè)銀行為了更好的實現(xiàn)經營目標，銀行必須要不斷的調整自身的金融職能，健全經營與管理機制，將農村商業(yè)銀行向現(xiàn)代化的商業(yè)銀行轉變，掌握向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉變的策略。

一、農村商業(yè)銀行管理的現(xiàn)狀

(一)公司法人治理不健全

在農村的商業(yè)銀行中，公司法人在治理方面不健全，內部的組織機構并不完善。農村商業(yè)銀行的最高權力機關就是股東大會，但是股東大會的代表是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)選舉產生的，并不是按照持每一股份擁有一表決權進行操作的。并且在公司治理結構與行政管理之間存在著明顯的矛盾，尤其是在經營管理人員的選擇上仍然沿襲原農村的行政管理模式。

(二)銀行體制不健全

據調查分析，我國的農村商業(yè)銀行在產權制度的設計方面存在著很多的問題和漏洞，造成這種現(xiàn)象的原因也有很多。這樣會導致農村商業(yè)銀行存在很大的代理風險，也會很難對內部人員的控制問題進行把握。在這種情況下，不可能要求農村商業(yè)銀行建立自律的機制，這種想法也是不現(xiàn)實的，對于經營人員而言，并不是組建部門的所有者，經營風險不會影響到經營人員。因此，他們可以恣意妄為，在這樣的銀行體制下，由于銀行經營不良，就會很容易出現(xiàn)不良資產。我國農村商業(yè)銀行的治理結構還不夠完善，其中相關的權力仍然缺乏制約的手段，在董事會和管理層之間的并沒有特別清晰的職位界定，在整個銀行中，股東代表大會是銀行的最高權力機關，但是它在銀行的整個經營管理過程中并不能正確的發(fā)揮其作用，

(三)專業(yè)人才比較饋乏

據調查了解，我國商業(yè)銀行中嚴重缺乏專業(yè)人才，國家在這方面人才的培養(yǎng)方面存在著嚴重的缺陷，尤其是在農村商業(yè)銀行中，其專業(yè)的人才更是匱乏，由于農村商業(yè)銀行大多在縣里上班，在大學生擇業(yè)時，在通常情況下，不愿意選擇在縣里上班，這是導致農村商業(yè)銀行人才匱乏的主要原因。另外，農村商業(yè)銀行在員工培訓體制方面存在著嚴重的問題，沒有完善的員工培訓體系，這也是導致員工不具有專業(yè)知識和技能的原因。這種情況嚴重的影響了農村商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。

(四)缺乏適合自身的風險管理機制

銀行是信貸資產運作的主體，因此，加入在銀行中出現(xiàn)不良資產，對這部分承擔主要責任的必須是銀行，也主要體現(xiàn)在銀行的體制和機制方面。在我國的商業(yè)銀行業(yè)中還存在著行政管理手段，對信貸資產損失的問題并沒有制定有效的策略。

目前，我國的商業(yè)銀行多數(shù)是由傳統(tǒng)的國有銀行發(fā)展而來的，我國的商業(yè)銀行，尤其是農村商業(yè)銀行才剛剛實行商業(yè)化，因此銀行并沒有較強的危機意識，在我國的大部分農村商業(yè)銀行中，嚴重缺乏風險管理方面的意識，并沒有分析和考察每次發(fā)放貸款的實際情況，銀行并沒有做好貸款的貸中監(jiān)管和貸后管理，其只是對放貸不負責收回的問題進行負責和管理。

我國的農村商業(yè)銀行進入市場化經營軌道比較晚，其發(fā)展速度也比較慢，還沒有建立完善的風險管理方面的規(guī)章制度，貸款相關方面的制度也不完善，據了解，農村商業(yè)銀行內部的各部門之間不能相互監(jiān)督和相互制約，導致銀行內部工作懶散，工作效率較低，農村商業(yè)銀行中還沒有建立適合自身的風險管理機制。

二、農村商業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉變的策略

(一)以科學發(fā)展觀為主旨，制定業(yè)務轉型計劃

根據市場方面的相關要求，針對當前的農村商業(yè)銀行在業(yè)務發(fā)展方面存在的問題，其不能對市場的需求進行綜合的定位，農村商業(yè)銀行必須要轉變原有的經營管理體制，要以市場為主要的方向，并以客戶為焦點的經營管理理念，轉變銀行業(yè)務的增長方式，逐漸的引導業(yè)務的增長是以市場為導向。不斷的研發(fā)適應市場的新產品。

(二)加強內部管理，培養(yǎng)高新技術人才

針對當前的農村商業(yè)銀行中專業(yè)人才匱乏的實際情況，必須大力培養(yǎng)專業(yè)人才，并加強銀行內部管理，建立健全的銀行內部管理體制。針對人才的培養(yǎng)方面，制定專業(yè)知識培訓計劃，使農村商業(yè)銀行的員工在知識和技術都達到相應的標準。不斷的提高自身的業(yè)務素質和專業(yè)知識能力，并能夠根據所學的專業(yè)知識，對實際工作中遇到的問題能夠做到具體問題具體分析，游刃有余的解決實際工作中遇到的問題。

(三)對于銀行法人代表的相關改革

明確銀行的股東大會的職責和義務，界定銀行的經營管理層的權利和責任，完善銀行業(yè)高管人員的用工機制。在實際的農村商業(yè)銀行管理中，為了實現(xiàn)向現(xiàn)代化商業(yè)銀行的轉變，必須要建立明確的銀行責任制，明確其要各盡其職。開拓銀行經營層和董事會之間的信息交流方式，提高銀行內部高層之間的默契度，加強他們之間的信任感。在農村商業(yè)銀行管理的實際工作中，不僅僅要優(yōu)化各個部門機制，更要加強各部門之間的聯(lián)系，加強工作人員之間的溝通和認識，這有利于銀行工作的順利進展，更有利于解決銀行面臨的許多問題和挑戰(zhàn)。

(四)采取措施控制銀行風險

優(yōu)化農村商業(yè)銀行的發(fā)展結構，將農村商業(yè)銀行做強、做好、做優(yōu)，改善銀行的客戶結構。要以服務農民為主要的工作原則，以服務地方的市場為工作重點。調整銀行的業(yè)務機制，逐漸的將業(yè)務結構轉向批發(fā)業(yè)務和零售業(yè)務并重，優(yōu)化銀行內部的組織機構。做好農村商業(yè)銀行內部結構的調整工作，將有利于降低銀行的風險，不斷的提高員工的風險意識。

樹立先進的銀行風險管理觀念，尤其是在農村商業(yè)銀行中，其是由農村信用社轉變而來的，這就不可避免了農村信用社的烙印，而且，在很多時候都接觸農業(yè)方面的業(yè)務，因此這樣的員工在素質和業(yè)務方面都會有欠缺，所以要求農村商業(yè)銀行的領導要高度重視風險預測工作。自覺的將風險預測的工作提到日程上來。

結語：

我國農村商業(yè)銀行面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，農村商業(yè)銀行的風險管理水平與現(xiàn)代化的商業(yè)銀行相比存在著很大的差距，并且農村商業(yè)銀行嚴重缺乏自身的風險管理系統(tǒng)，我國的金融行業(yè)并逐漸的形成了以銀行間接融資為主導的形式，并且貸款的收入主要是以商業(yè)銀行的主要利潤為主，為了克服農村商業(yè)銀行的種種缺點和弊端，更為了提高農村商業(yè)銀行的資產質量、盈利的能力、擴大經營成效，必須加快將農村商業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉變的步伐。

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