個(gè)人消費(fèi)貸款“錯(cuò)配” :監(jiān)管趨緊 北京設(shè)“限”

日前，北京銀監(jiān)局發(fā)布關(guān)于個(gè)人綜合消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知，通知中提示轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注金額較大、期限較長的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。規(guī)范用途、合理確定金額和期限，原則上發(fā)放金額不超過100萬元、期限為10年以內(nèi)的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。

上述通知被看做是去年12月份銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》在北京的落地。中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者了解，銀監(jiān)會(huì)去年下發(fā)了通知，要求各地謹(jǐn)慎發(fā)放個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，通過消費(fèi)貸款騙取貸款做其他投資的風(fēng)險(xiǎn)很大，如果任其發(fā)展不利于銀行風(fēng)控，因此不排除其他地區(qū)會(huì)跟進(jìn)下發(fā)相關(guān)文件。

消費(fèi)貸款“錯(cuò)配”

據(jù)悉，個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，一般被稱為消費(fèi)貸，是銀行向借款人發(fā)放的用于指定消費(fèi)用途的擔(dān)保貸款。用途包括房屋裝修、購買汽車等各類大額耐用消費(fèi)品、旅游、求學(xué)等個(gè)人生活消費(fèi)。中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者了解，近年來，消費(fèi)貸款成為各家銀行爭相推出的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，不僅是五大國有銀行，各股份制銀行、城商行等都推出各自的消費(fèi)貸產(chǎn)品。

消費(fèi)貸并不意味著“隨便貸”，它必須是“?？顚Ｓ谩?，且不能用于購房和投資。所以，監(jiān)管部門要求銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，申請人要提供消費(fèi)合同等證明材料。不過，消有媒體在走訪中發(fā)現(xiàn)，雖然，消費(fèi)貸不允許用于購房、投資等，但由于銀行貸前審查不嚴(yán)、貸后監(jiān)控不力，即使消費(fèi)貸用于經(jīng)營、投資等，銀行也很難發(fā)現(xiàn)。在實(shí)際操作中，可謂“上有政策、下有對策”，不管是貸前、貸中還是貸后，都有辦法規(guī)避監(jiān)管。

報(bào)道稱，假如是申請裝修用的消費(fèi)貸，按揭公司將會(huì)提供一條龍服務(wù)，全套的裝修合同將由按揭公司準(zhǔn)備。按揭公司會(huì)收取客戶1.2%的費(fèi)用，其中已經(jīng)包含房產(chǎn)評估費(fèi)用、辦理裝修合同的費(fèi)用等。實(shí)際上，即使沒有按揭公司幫助，在銀行工作人員的“幫助”下，同樣能夠順利申請消費(fèi)貸。另外，除了假借裝修之名向銀行申請消費(fèi)貸之外，購買家私電器等一樣可以。一位業(yè)內(nèi)人士透露，北京有接近一半的二套房貸款都跟消費(fèi)貸沾邊，部分中介會(huì)幫購房者將消費(fèi)貸做成購房款。

北京銀監(jiān)局：嚴(yán)控消費(fèi)貸用途上限100萬

據(jù)中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者整理，北京銀監(jiān)局在發(fā)布的通知中對消費(fèi)貸款的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、貸款用途、金額和期限以及辦理貸款客戶的相關(guān)手續(xù)、憑證都有了嚴(yán)格的要求。

通知中明確，針對不同的消費(fèi)需求和貸款對象，設(shè)計(jì)相應(yīng)的信貸產(chǎn)品，明確準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)滿足金融消費(fèi)需求。不得利用個(gè)人住房按揭貸款與個(gè)人綜合消費(fèi)貸款相捆綁的個(gè)人組合貸款品種，輾轉(zhuǎn)為住房按揭貸款提供首付款資金需求。

在用途方面，通知表示，應(yīng)加大對改善民生、居民日常消費(fèi)需求等方面的貸款投放，不得用于購房、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。在金額和期限方面，通知中明確原則上發(fā)放金額不超過100萬元、期限為10年以內(nèi)的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。對于家庭成員分別申請個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的，應(yīng)審慎控制貸款額度和期限。

貸后檢查方面，通知要求，應(yīng)通過實(shí)地調(diào)查、賬戶監(jiān)控、關(guān)聯(lián)人訪談等方式加強(qiáng)貸后檢查。貸款用途的證明材料不得以收據(jù)或交易合同（協(xié)議）等資料替代；采取受托支付的貸款，應(yīng)以銷售發(fā)票作為貿(mào)易背景真實(shí)性的證明材料；采取自主支付的貸款，應(yīng)以銷售發(fā)票、交易市場供貨單據(jù)、商戶電子賬單、銀行卡刷卡單證等消費(fèi)憑證作為貿(mào)易背景真實(shí)性的證明材料。

嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)力度加強(qiáng)不排除其他地區(qū)跟進(jìn)

據(jù)悉，雖然其他地區(qū)目前沒有單獨(dú)針對個(gè)人消費(fèi)貸款的監(jiān)管通知出臺(tái)，但是部分省份銀監(jiān)局曾下發(fā)了關(guān)于加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)提示的通知，其中也明確提出了要注意個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)。部分銀行早在去年就已經(jīng)收緊了個(gè)人消費(fèi)貸款，某大行北京分行去年就已經(jīng)規(guī)定了最高100萬元的限額和最長10年的期限。

一位股份制銀行人士分析認(rèn)為，北京出臺(tái)的通知還是有借鑒意義的，畢竟個(gè)人消費(fèi)貸款目前真實(shí)用途的情況不是北京一地的現(xiàn)象。有些人用來買房，有些人用來投資，有些甚至用于生意上周轉(zhuǎn)，這些情況都真實(shí)存在。不過目前銀行的消費(fèi)貸都有收緊的跡象，也是為了防控風(fēng)險(xiǎn)。

種種跡象表明，在銀行資產(chǎn)質(zhì)量承壓的背景下，個(gè)人消費(fèi)貸款用途錯(cuò)配積聚的風(fēng)險(xiǎn)隱患日益凸顯，監(jiān)管部門規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸貸前審查、貸后管理，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的力度再次加強(qiáng)。有業(yè)內(nèi)人士表示，通過消費(fèi)貸款騙取貸款做其他投資的風(fēng)險(xiǎn)還是很大的，如果任其發(fā)展不利于銀行風(fēng)控，因此不排除其他地區(qū)會(huì)跟進(jìn)下發(fā)相關(guān)文件。