關于推廣食品安全責任保險的思考

孫茜+++金靖宸

摘 要：近年來，我國的食品安全事故頻頻發(fā)生，引起了人們對食品安全的高度關注，其帶來的損失之大、影響之廣給人們的生活帶來困擾，也使我國政府、食品企業(yè)、社會公眾等面臨著食品質(zhì)量安全問題的巨大威脅。如何有效保障人們的飲食安全，強化企業(yè)責任，降低政府的監(jiān)管風險成為亟需解決的課題。目前，基于我國的現(xiàn)實國情，采用多元化的方式來應對食品安全問題是有效而合理的途徑。食品安全責任保險是適應食品安全現(xiàn)狀的客觀產(chǎn)物，其經(jīng)濟保障、分散風險、轉嫁責任的功能，不僅維護了消費者權益，而且降低了企業(yè)風險，適應了食品行業(yè)發(fā)展的客觀需求。本文從食品安全責任保險目前的發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析發(fā)展過程中的現(xiàn)存問題及其推廣的必要性，并提出推廣保險的可行性對策。

關鍵詞：食品安全；責任保險；推廣

食品安全責任保險，作為保護消費者及食品生產(chǎn)企業(yè)的合法權益，保障食品生產(chǎn)秩序和食品安全的一種保險，為食品生產(chǎn)商家和消費者提供了強有力的經(jīng)濟保障。它是指以被保險人對食品安全事故受害人依法應負的賠償責任為保險標的保險，能夠為食品的生產(chǎn)、加工、銷售、消費等各個環(huán)節(jié)的食品安全問題提供風險保障。食品安全事故的發(fā)生，引起人們對我國食品安全體系的質(zhì)疑，許多企業(yè)因輿論壓力或者經(jīng)濟負擔陷入破產(chǎn)倒閉的困境，而廣大消費者也失去了應得的賠償。為了切實保障消費者的合法權益，并且充分考慮現(xiàn)實的國情，使食品生產(chǎn)企業(yè)通過保險來提高食品安全問題出現(xiàn)后的受害補償?shù)纫幌盗袉栴}，用保險這一第三方社會力量參與食品安全治理是有效而必不可很少的途徑。通過保險機制以及其特有功能對食品安全進行監(jiān)管，對于改善食品生產(chǎn)環(huán)境有著的積極意義。

一、我國食品安全責任保險的發(fā)展現(xiàn)狀及問題

1.我國食品安全責任保險的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）針對食品生產(chǎn)加工市場的嚴峻形勢，我國《中華人民共和國食品安全法》于2009年6月正式實施，意在從源頭上加強食品安全建設，保障消費者權益。但現(xiàn)行的食品安全法及實施條例更多的是從食品安全行政管理體系、標準、許可、檢驗、監(jiān)督、行政處罰等方面進行了立法，但在如何保證消費者的經(jīng)濟補償、社會救濟上，卻顯得不足，缺乏有效實施路徑，最關鍵的是缺少有針對性的立法，當前食品安全責任保險是以“自愿參險”的形式存在的，由于缺少強制責任，許多企業(yè)抱有僥幸心理，較少應用保險方式專業(yè)風險，造成投保率很低。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前我國食品安全責任保險的投保率不足1%，且多為食品出口類企業(yè)。

（2）通過調(diào)查現(xiàn)有的的保險產(chǎn)品，一方面，很多財產(chǎn)保險公司并未推出有針對性的的食品安全責任保險，另一方面，現(xiàn)有的保險產(chǎn)品的保險責任范圍過于狹窄，對食品生產(chǎn)商和銷售商的保障功能不夠強。這可能是因為，由于食品安全責任保險的起步晚，開發(fā)慢，并且涉及對食品安全責任風險的評估、承保食品的類別、承保方式、費率的厘定、風險管理和保險理賠、訴訟程序的介入等多個環(huán)節(jié)，對保險公司的經(jīng)營管理水平要求較高。但與此對應的是保險公司經(jīng)驗不足，人才缺乏，影響著市場提供有效供給的能力。就目前來看，我國食品安全責任保險發(fā)展緩慢，而且問題突出。

（3）食品安全責任保險的認知度低。無論是食品企業(yè)，還是廣大消費者，大部分群體對食品安全責任保險了解甚少，甚至一無所知，可見食品安全責任保險的宣傳不到位，沒有走進人們的視野中。

2.食品安全責任保險存在的問題

由于我國食品安全責任保險開發(fā)晚，推廣效率低，再加上宣傳不到位，食品安全責任保險的發(fā)展環(huán)境還需改善，然而，食品安全責任保險本身也存在一些明顯的缺陷和不足。（1）市場產(chǎn)品單一。國內(nèi)多數(shù)非壽險公司都有食品安全責任條款，但在條款的設計方面，基本都是同質(zhì)化的，即保險責任、免除責任等方面雷同。現(xiàn)有保險產(chǎn)品缺乏差異化、針對性，與當前嚴峻的食品安全風險以及食品和保險市場規(guī)模來比較，目前的食品安全責任保險無論從數(shù)量上，還是種類上，都有無法滿足市場需求。

（2）保險設計的不規(guī)范。很多已經(jīng)推出的食品安全責任保險合同設計存在很大缺陷，往往存在過多約束投保人、被保險人，但是，對保險人履行自身義務的要求卻過于寬松的現(xiàn)象。例如，有些條款規(guī)定“對于食品本身的損失，或者食品退換、回收、召回造成的損失，保險公司不承擔賠償責任”，而此類賠償費用恰恰成為食品安全事故發(fā)生后的必要組成部分，卻被列入了免責范圍，限制了投保人的投保興趣，造成了投保率低下的現(xiàn)狀。

二、推廣食品安全責任保險的必要性分析

食品安全問題，關乎國計民生，更維系著整個社會的和諧穩(wěn)定。如果一次重大的食品安全及衛(wèi)生問題會帶來一系列負面的連鎖反應。從直接賠償?shù)骄揞~賠付，從影響企業(yè)聲譽到影響正常的生產(chǎn)活動，產(chǎn)生財務危機。它可能不僅僅是摧毀了一家企業(yè)，影響到一個行業(yè)的聲譽，更重要的是摧毀了消費者對國家食品安全體系的信心。因此，對于食品生產(chǎn)商、消費者和政府而言， 保障食品安全有著重大的意義。食品安全責任保險以風險分散和損失補償為其根本職能，并且有著極大的事故預防作用。

1.保障消費者權益

食品安全責任保險的最終目的是保障消費者利益。（1）當食品出現(xiàn)安全問題時，消費者往往會面臨著很大的財產(chǎn)損失或者人身傷亡，責任廠商很可能出現(xiàn)無力賠償?shù)臓顩r，或者相應的責任部門在短時間內(nèi)無法調(diào)查清楚食品安全事故發(fā)生的具體細節(jié)， 使受害者得不到經(jīng)濟賠償，權益得不到保障。（2）消費者的弱勢地位常導致索賠困難，現(xiàn)有的民事訴訟機制對此類問題的解決往往力不從心。而通過食品安全責任保險，保險公司設立保險基金，在發(fā)生責任范圍內(nèi)的食品安全事故時，給予消費者直接的經(jīng)濟補償以及及時的救助，為消費者提供“保護傘”，減少訴訟成本的同時，避免了食品經(jīng)營者無力賠償，最大程度保護了消費者的合法權益。

2.減輕企業(yè)和政府的壓力

現(xiàn)代保險具有分散風險、經(jīng)濟補償、集資融資、公共管理等功能，而在各個險種中，責任保險的輔助公共管理功能尤其突出。保險利用其特有的功能可以很好的幫助減輕政府、企業(yè)等的經(jīng)濟負擔。當食品安全事件發(fā)生時，受害消費者會從食品生產(chǎn)者和銷售者或者政府兩個渠道來獲得經(jīng)濟補償。然而，往往由于現(xiàn)行法律的不健全，法律體系的不完善，造成食品生產(chǎn)者和銷售者逃避賠償責任的現(xiàn)象，使受害者遲遲得不到應有的賠償。而對于政府來說，各國政府都非常重視對食品安全的監(jiān)管，并且把食品安全監(jiān)管責任作為政府應當承擔的社會責任之一，食品安全事故的發(fā)生，會使政府面臨著很大的賠償數(shù)字，承受著巨大的經(jīng)濟壓力。推行食品安全責任保險，通過商業(yè)保險公司的承保，一方面，可以及時彌補企業(yè)因賠償責任而造成的損失，使企業(yè)維持正常的運轉；另一方面，食品安全責任保險具有的社會保障功能極大的減輕了政府的財政壓力。

3.有利于預防和降低食品安全風險

推行食品安全責任保險，可以理解為通過市場這只看不見的手，發(fā)揮市場主體對食品企業(yè)的監(jiān)督和激勵作用，從而預防食品安全事故的發(fā)生。食品生產(chǎn)商在投保食品安全責任保險之前，保險公司會對申請企業(yè)進行全方位的檢查，同時會聯(lián)合如消防部門、工商部門等，對其例行檢查，進行現(xiàn)有風險和潛在風險的識別與估量，而企業(yè)則需要根據(jù)風險評估結果進行風險狀況整改，充分發(fā)揮防災防損的功能，將“安全”帶入企業(yè)生產(chǎn)流通的各個環(huán)節(jié)。而作為被保險人的食品企業(yè)，在保險合同生效后，必須全面有效履行合同約定的義務，這就客觀的推動了企業(yè)對自身的管理，以謹慎的態(tài)度嚴把食品的質(zhì)量關，確保食品在社會公眾的消費過程中的安全，防止其所生產(chǎn)和經(jīng)營的食品存在現(xiàn)實的或者潛在的缺陷而危害消費者的身心健康和經(jīng)濟利益，最大程度的降低風險發(fā)生的概率。同時，通過風險管理充分發(fā)揮風險監(jiān)控過的能力，通過確立免賠責任，賠款限額和保險費率等方式，約束企業(yè)對自身的監(jiān)督管理。

三、推廣食品安全責任保險的對策

1.以法律手段推廣

新《中華人民共和國食品安全法》與1995年的舊法相比，首次借鑒了發(fā)達國家的懲罰性賠償制度，提出了食品安全標準這一新概念，這在一定程度上加大了食品企業(yè)所要面臨的索賠風險和法律風險。但是，這樣的法律制度是僵硬的，懲罰性制度很可能再次成為擺設。因此有必要強制法律制約，加強國內(nèi)立法政策對風險責任的規(guī)制與系統(tǒng)完善，尤其加強立法者們對“食品責任風險”概念的重視程度。盡快出臺針對食品安全責任險的強制性法律規(guī)定，并明確投保企業(yè)范圍。同時，鑒于我國出臺了《機動車交通事故責任強制保險條例》，可以借鑒其中的經(jīng)驗，建立《食品安全責任強制保險條例》，以此形成對食品企業(yè)投保食品安全險的威懾性。

2.增強政府扶持力度

采取“政策引導，政府推動，市場化運作”統(tǒng)一投保的商業(yè)保險運行模式是目前開展食品安全責任保險的有效模式。政府要積極發(fā)揮其管理職能，大力推進食品安全責任保險的推廣。首先，通過財政、稅收的補貼，對投保企業(yè)提供一定的資金支持，對保費進行一定比例的補償，或者采取稅收優(yōu)惠等激勵措施，達到降低投保食品安全責任保險的投入成本，提高參與責任保險的積極性的目的。其次，政府部門與保險公司合作，通過財政補貼與提取公司盈利的一定比例，建立食品安全責任保險基金，提供強有力的資金后盾，以應對食品安全風險帶來的超額賠款，增強政府和保險公司共同分擔食品安全責任保險的能力。再次，政府通過出面制定和實施食品安全責任保險計劃，用行政參與的方式輔助保險的推廣。

3.加強保險產(chǎn)品設計

不同的食品生產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模及經(jīng)營食品的種類千差萬別，生產(chǎn)成本也差距甚遠，僅僅按照統(tǒng)一標準設計食品安全責任保險，無法滿足企業(yè)的投保需求，間接的將食品生產(chǎn)企業(yè)“拒之門外”。所以，必須將市場進行細分，根據(jù)市場的不同特征開發(fā)適應需求的產(chǎn)品。保險條款可以根據(jù)企業(yè)產(chǎn)品，經(jīng)營規(guī)模，承受風險能力和行業(yè)職能的不同，厘定不同的費率，以浮動費率計算，設置最低標準，以適應企業(yè)的實際需要，有效推廣食品安全責任保險。在保險條款的設計上，要兼顧合同雙方利益，針對限制，影響投保人賠償權利的條款，要充分的說明。

四、結論

“民以食為天”，食品安全不僅關系到個人的生命安全，行業(yè)的生存，更關系著整個社會的穩(wěn)定。對于食品類企業(yè)而言，食品安全責任保險有利于提高自身的風險承受能力，促進企業(yè)的可持續(xù)經(jīng)營和健康發(fā)展；對于消費者而言，食品安全責任保險可以有效地維護和保障消費者的合法權益；對于政府而言，食品安全責任保險有利于節(jié)省政府的行政處理成本和資源，減輕政府負擔，提高政府的社會管理水平。面對我國食品安全面臨的嚴峻現(xiàn)實情況，推行食品安全責任保險成為解決食品安全問題的有效手段，不僅能緩解經(jīng)濟賠償?shù)暮箢欀畱n，還能提高責任處理的效率。然而，面臨推行食品安全責任保險的宏觀環(huán)境和各種不利因素，用何種方式推行，推行過程中要衡量哪些問題，規(guī)避何種風險，又該做出哪些方面的努力仍是一條漫長而艱難的道路，每一個細節(jié)都值得我們進一步的去思考。

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