中國農(nóng)村信貸擔(dān)保融資的困境及解決對(duì)策

華東

摘要：從我國農(nóng)村信貸市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā)，分析了農(nóng)村信貸擔(dān)保融資面臨的困境，并在結(jié)合農(nóng)村實(shí)際情況的基礎(chǔ)上，提出了完善我國農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制的相關(guān)對(duì)策建議，以期促進(jìn)我國農(nóng)村信貸擔(dān)保融資規(guī)模的擴(kuò)大與農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信貸；擔(dān)保制度；農(nóng)村金融

中圖分類號(hào)：F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：C 文章編號(hào)：0439-8114（2014）03-0741-04

農(nóng)村金融是農(nóng)村現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，也是農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。?dāng)前，我國正處在城鎮(zhèn)化建設(shè)與城鄉(xiāng)一體化快速發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，無論是農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，都迫切需要農(nóng)村金融的大力支持。

近年來，我國在完善農(nóng)村金融體系和推動(dòng)農(nóng)村金融改革方面做了大量的工作，如設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等，這些對(duì)解決我國農(nóng)村信貸供給不足問題產(chǎn)生了積極的影響。但是，由于我國農(nóng)村金融發(fā)展比較滯后以及農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制不完善等原因，我國農(nóng)村地區(qū)融資難的問題并沒有得到根本的解決，農(nóng)村信貸配給不足現(xiàn)象依然比較嚴(yán)重。有學(xué)者研究表明， 完善農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制， 對(duì)緩解我國農(nóng)村地區(qū)融資難問題具有積極的意義。田秀娟等[1]基于1 962份農(nóng)戶問卷和208份農(nóng)村中小企業(yè)問卷，對(duì)信貸擔(dān)保與農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款數(shù)量之間的關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證分析，結(jié)果表明，完善的信貸擔(dān)保制度對(duì)解決農(nóng)村貸款難問題具有顯著的正效應(yīng)。黃慶安[2]認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的擔(dān)保約束是造成信貸融資難的重要原因，其通過模型分析表明，建立農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制能有效解除擔(dān)保約束，從而在一定程度上緩解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資難問題。因此，深入研究我國農(nóng)村現(xiàn)行信貸擔(dān)保融資面臨的困境，并結(jié)合我國農(nóng)村的具體實(shí)際情況，提出破解我國農(nóng)村信貸擔(dān)保融資困境的對(duì)策建議，對(duì)緩解我國農(nóng)村地區(qū)融資難問題以及有效解決“三農(nóng)問題”都具有重要的意義。

1 我國農(nóng)村信貸市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了新的發(fā)展階段，農(nóng)村信貸需求比較旺盛。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局估計(jì)，到2020年，我國新農(nóng)村建設(shè)需要投入資金15萬～20萬億元，這樣巨額資金的投入僅靠政府財(cái)力是很難實(shí)現(xiàn)的，因此，必須通過農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金融通來實(shí)現(xiàn)[3]。由此可見，大力發(fā)展農(nóng)村金融，增加農(nóng)村信貸資金的投入，對(duì)于促進(jìn)我國農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有關(guān)鍵性的作用。

近年來，隨著中央對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的高度重視，以及各項(xiàng)惠農(nóng)金融政策措施的大力支持，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和農(nóng)村信貸資金的供給逐漸增多，農(nóng)村信貸資金供給緊張的現(xiàn)狀得到了一定程度的緩解。2010年和2012年中國人民銀行發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，2010年12月末至2012年12月末，我國主要金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、城市信用社、村鎮(zhèn)銀行和財(cái)務(wù)公司農(nóng)村貸款本外幣余額由9.80萬億元增加至14.54 萬億元，增加了4.74萬億元，增長(zhǎng)率達(dá)48.37%；農(nóng)戶貸款本外幣余額由2.60萬億元增加至3.62 萬億元，增加了1.02萬億元，增長(zhǎng)率達(dá)39.23%；農(nóng)林牧漁業(yè)貸款本外幣余額由2.30萬億元增加至2.73 萬億元，增加了0.43萬億元，增長(zhǎng)率達(dá)18.70%。

但是，由于我國農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)村信貸需求的大幅增長(zhǎng)，我國農(nóng)村地區(qū)的信貸供給仍然無法滿足農(nóng)村的信貸需求。2010年《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國財(cái)政支農(nóng)金額在2009年達(dá)6 720.41億元，占農(nóng)村資金需求的11%，農(nóng)村從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得的貸款為21 623億元，占資金需求的36%，農(nóng)村資金缺口所占比例雖然有了大幅度的下降，但仍有53%的資金需求無法從正規(guī)金融渠道和政府補(bǔ)貼中獲取，由此可見，我國農(nóng)村地區(qū)信貸資金供給不足的局面依然未得到完全解決。

2 我國農(nóng)村信貸擔(dān)保融資面臨的困境

隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的快速發(fā)展，我國廣大農(nóng)村地區(qū)對(duì)信貸的需求越來越多。但是，由于我國農(nóng)村信貸擔(dān)保融資面臨著可擔(dān)保物的范圍過窄、農(nóng)村信貸擔(dān)保法制體系不健全，以及農(nóng)村信貸擔(dān)保配套體系不完善等困境，所以我國農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保融資難的問題依然比較突出。

2.1 農(nóng)村可擔(dān)保物范圍較狹窄

我國農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)主要有房產(chǎn)、金融性資產(chǎn)、生產(chǎn)性固定資產(chǎn)和耐用消費(fèi)品等，其中農(nóng)民最主要的財(cái)產(chǎn)是房產(chǎn)[4]。然而，在我國農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)中，可抵押擔(dān)保貸款的動(dòng)產(chǎn)實(shí)際上是很少的，可抵押的不動(dòng)產(chǎn)的法定范圍也比較狹窄。

就農(nóng)村的動(dòng)產(chǎn)而言，農(nóng)民可抵押的動(dòng)產(chǎn)較少。當(dāng)前我國農(nóng)村大多數(shù)農(nóng)民還處在不富裕的狀態(tài)，所以農(nóng)民的動(dòng)產(chǎn)很少，并且農(nóng)民現(xiàn)有的多數(shù)動(dòng)產(chǎn)價(jià)值較小，很難進(jìn)行較大規(guī)模的抵押貸款，又加之動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的有效成立與設(shè)定程序較復(fù)雜等，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并不是很愿意接受動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保、發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。

此外，農(nóng)村不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物的法定范圍較狹窄。我國現(xiàn)行的《物權(quán)法》與《擔(dān)保法》規(guī)定，在我國農(nóng)村，耕地、宅基地、自留地、自留山這些“集體所有的土地使用權(quán)”，以及“宅基地使用權(quán)”都不允許設(shè)定抵押。此外，雖然現(xiàn)行《擔(dān)保法》規(guī)定以宅基地上的房屋作抵押是有效的，但是由于該抵押權(quán)的效力不能及于該房屋占用范圍內(nèi)的宅基地使用權(quán)，當(dāng)農(nóng)民不能償還金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)只能以抵押房屋的建筑材料作為動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。因此，在實(shí)際操作中，金融機(jī)構(gòu)基本都不愿意接受農(nóng)村房屋抵押貸款。根據(jù)我國《土地承包法》的規(guī)定，只有通過招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式承包農(nóng)村土地，經(jīng)依法登記取得土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證或者林權(quán)證等證書的，其土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可以依法抵押，但由于它的流動(dòng)性比較差，處分限制比較多，變現(xiàn)機(jī)會(huì)比較少，金融機(jī)構(gòu)在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)面臨很多現(xiàn)實(shí)困難，因此，在農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐中，不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保貸款難以實(shí)行。

2.2 農(nóng)村信貸擔(dān)保法律制度不完善

目前，我國農(nóng)村信貸擔(dān)保融資的合法依據(jù)主要是國務(wù)院有關(guān)部門的規(guī)章，而專門針對(duì)農(nóng)村信貸擔(dān)保融資的法律制度依然不夠完善，主要表現(xiàn)在產(chǎn)權(quán)界定立法缺失與農(nóng)村信貸擔(dān)保法缺失。

1）產(chǎn)權(quán)界定立法缺失。產(chǎn)權(quán)的清晰界定是解決農(nóng)村抵押融資的前提和基礎(chǔ)，然而，當(dāng)前我國缺乏專門的界定農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的法規(guī)。目前，我國農(nóng)地產(chǎn)權(quán)中使用權(quán)和處分權(quán)的權(quán)能依然不夠完善，這不僅嚴(yán)重阻礙了我國農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資改革的進(jìn)程，也抑制了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的發(fā)展[5]。目前，農(nóng)村宅基地土地和林權(quán)的確權(quán)與登記工作才剛起步，缺乏規(guī)范的權(quán)證制度表現(xiàn)為不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)不清、各種涉農(nóng)權(quán)證發(fā)放不到位等。因此，當(dāng)農(nóng)戶與抵押融資的產(chǎn)權(quán)構(gòu)成某種聯(lián)系時(shí)，就有可能會(huì)為今后通過抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)而得到土地和房屋者留下沖突的隱患。此外，產(chǎn)權(quán)不明還會(huì)導(dǎo)致很多財(cái)產(chǎn)因所有權(quán)、使用權(quán)不明而不能抵押，從而導(dǎo)致農(nóng)民辦理貸款時(shí)無法向金融機(jī)構(gòu)提供有效的所有權(quán)和使用權(quán)證明。

2）農(nóng)村信貸擔(dān)保法缺失。至今，我國尚未頒布專門針對(duì)農(nóng)村信貸擔(dān)保問題的法律，農(nóng)村信貸擔(dān)保所依據(jù)的主要是國務(wù)院有關(guān)部門的規(guī)章。雖然《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》及其司法解釋等對(duì)農(nóng)村信貸擔(dān)保問題做了一些簡(jiǎn)單的規(guī)定，但依然無法滿足當(dāng)前農(nóng)村信貸擔(dān)保發(fā)展的客觀需要。如《物權(quán)法》僅在第180條和184條簡(jiǎn)單地規(guī)定了可抵押物的范圍與不可抵押物的范圍，《擔(dān)保法》僅在第三章抵押部分規(guī)定了抵押物的范圍、抵押的效力以及抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)，并未對(duì)農(nóng)村信貸擔(dān)保融資抵押做出具體明確的規(guī)定。此外，雖然當(dāng)前許多地方政府也制定了一些有關(guān)農(nóng)村信貸擔(dān)保的政策與法規(guī)，但是由于這些規(guī)定和辦法的法律位階與效力都比較低，很難對(duì)農(nóng)村信貸業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的規(guī)范和約束力。

2.3 農(nóng)村信貸擔(dān)保配套制度不完善

完善的農(nóng)村信貸擔(dān)保配套體系是我國農(nóng)村信貸擔(dān)保業(yè)可持續(xù)發(fā)展的保障。然而，當(dāng)前我國農(nóng)村信貸擔(dān)保配套體系依然不夠完善，主要表現(xiàn)在農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系與農(nóng)村信貸擔(dān)保物流通市場(chǎng)不完善，農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全等方面。

1）農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系不完善。根據(jù)相關(guān)部門調(diào)查，由于我國農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)戶比較分散等原因，至今農(nóng)村地區(qū)依然未建立起完善的農(nóng)戶信用評(píng)估體系。然而，在擔(dān)保業(yè)務(wù)的實(shí)際操作過程中，由于我國農(nóng)戶信息不透明，農(nóng)戶提供不真實(shí)信息騙取擔(dān)保的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，農(nóng)村不良貸款的比例一直也比較高，這給信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)都造成了很大的損失[6]，從而使得農(nóng)戶信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)不敢輕易涉足農(nóng)戶，限制了農(nóng)戶信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2）農(nóng)村信貸擔(dān)保物流通市場(chǎng)不完善。農(nóng)村信貸市場(chǎng)的發(fā)展必須借助市場(chǎng)的力量來發(fā)揮擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)功能，以保障農(nóng)戶信貸擔(dān)保的高效運(yùn)作。然而，當(dāng)前我國大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展依然比較滯后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的商品化、市場(chǎng)化程度較低，為農(nóng)村信貸擔(dān)保提供可抵押物的評(píng)估、流轉(zhuǎn)服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)也很少，并且服務(wù)質(zhì)量較低，服務(wù)成本很高，所以很難得到認(rèn)可。

3）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害的影響比較大，具有不穩(wěn)定性、低收益性和高自然風(fēng)險(xiǎn)性的特點(diǎn)，因此健全的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保發(fā)展的重要保障。然而，當(dāng)前在我國40多家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中，僅有人保財(cái)險(xiǎn)、安信農(nóng)業(yè)、安華農(nóng)業(yè)、陽光農(nóng)業(yè)等少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并且險(xiǎn)種比較少，保險(xiǎn)范圍比較狹窄，如大多數(shù)保險(xiǎn)公司都沒有把旱災(zāi)列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍。此外，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制也處于缺失狀態(tài)，不僅沒有真正建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金，而且還沒有建立國家層面的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度[7]。

3 我國農(nóng)村信貸擔(dān)保融資困境的解決對(duì)策

農(nóng)村信貸擔(dān)保融資困境的破解，是促進(jìn)我國農(nóng)村信貸擔(dān)保業(yè)可持續(xù)發(fā)展的客觀要求，也是解決我國農(nóng)村信貸融資難問題的關(guān)鍵[8]。因此，完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，破解農(nóng)村信貸擔(dān)保融資困境，是當(dāng)前我國農(nóng)村金融改革與發(fā)展領(lǐng)域亟待解決的重要問題。

3.1 拓寬農(nóng)村信貸擔(dān)保物的范圍

農(nóng)村信貸擔(dān)保物是農(nóng)戶進(jìn)行信貸擔(dān)保抵押貸款融資的基礎(chǔ)。因此，可以從以下兩個(gè)方面拓寬農(nóng)村信貸擔(dān)保物的范圍。

1）允許房產(chǎn)作為農(nóng)村信貸擔(dān)?？傻盅何?。既然我國法律承認(rèn)了農(nóng)民對(duì)自有房產(chǎn)的所有權(quán)，那么農(nóng)民以自有房產(chǎn)為本人或者第三方貸款提供擔(dān)保是行使其房屋所有權(quán)的正當(dāng)合法行為。因此，我國應(yīng)該修改相關(guān)政策規(guī)定，允許并鼓勵(lì)農(nóng)民以自有房屋作為擔(dān)保物進(jìn)行抵押擔(dān)保貸款。

2）允許農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)以及林權(quán)等進(jìn)行“有條件抵押”擔(dān)保貸款。根據(jù)我國農(nóng)村的實(shí)際情況，我國應(yīng)該適時(shí)修改相關(guān)法律，從立法上允許農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)以及林權(quán)等進(jìn)行“有條件抵押”，從而使得我國農(nóng)村信貸擔(dān)保物的范圍逐步擴(kuò)大。此外，農(nóng)林牧漁等農(nóng)業(yè)性產(chǎn)業(yè)的收益具有周期性和固定性，因而從政策上也應(yīng)該支持農(nóng)民根據(jù)其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)固定的周期收益進(jìn)行擔(dān)保，這不僅符合農(nóng)民自身的愿望，也可以有效緩解農(nóng)村信貸擔(dān)保融資難的困境。

3.2 健全農(nóng)村信貸擔(dān)保法制體系

健全的農(nóng)村信貸擔(dān)保法制體系，是我國農(nóng)村信貸擔(dān)保業(yè)發(fā)展的制度保障[9]。因此，健全我國農(nóng)村信貸擔(dān)保法制體系，對(duì)農(nóng)村信貸擔(dān)保業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展都具有積極的意義。

1）制定《農(nóng)村信貸擔(dān)保法》。根據(jù)《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中“擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物的范圍”，以及“加快建立政府扶持、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制”的規(guī)定。并在結(jié)合我國農(nóng)村信貸市場(chǎng)特有特點(diǎn)與實(shí)際情況的前提下，我國立法機(jī)關(guān)應(yīng)加快制定專門針對(duì)農(nóng)村信貸擔(dān)保貸款的《農(nóng)村信貸擔(dān)保法》，明確規(guī)定農(nóng)村信貸擔(dān)保的原則、內(nèi)容、主體、程序以及責(zé)任等，從而促進(jìn)農(nóng)村資金融通和商品流通，推動(dòng)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

2）完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)法律制度。根據(jù)我國農(nóng)村信貸擔(dān)保發(fā)展的需要，適時(shí)修改現(xiàn)行法律，明確界定農(nóng)村產(chǎn)權(quán)，以促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。鑒于我國現(xiàn)行《物權(quán)法》、《農(nóng)村土地承包法》、《土地管理法》等法律中有關(guān)農(nóng)地產(chǎn)權(quán)的使用權(quán)、抵押權(quán)等規(guī)定不完善的現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為，我國應(yīng)該盡快完善我國農(nóng)村產(chǎn)權(quán)界定的立法，規(guī)范農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的權(quán)證制度，明確規(guī)定農(nóng)村土地、宅基地以及林權(quán)等的使用權(quán)和抵押權(quán)，以及這些權(quán)利行使的方式和范圍，并明確要求有關(guān)部門對(duì)這些權(quán)利進(jìn)行確權(quán)和登記，并頒發(fā)相應(yīng)的權(quán)利證書。

3.3 完善農(nóng)村信貸擔(dān)保配套體系

農(nóng)村信貸擔(dān)保融資難問題的解決，不僅需要完善的農(nóng)村信貸擔(dān)保制度，更需要相關(guān)的農(nóng)村信貸擔(dān)保配套制度。因此，完善農(nóng)村信貸擔(dān)保配套體系，對(duì)于解決農(nóng)村信貸融資難問題具有重要的意義。

1）完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系。建立多層次、多元化的農(nóng)村信用擔(dān)保體系是有效解決我國農(nóng)村信用貸款難問題的關(guān)鍵，因此，要有效解決我國農(nóng)村信貸融資難問題，必須盡快推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，逐步完善農(nóng)村信用體系。由于我國農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)戶比較分散，所以很難制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)。因此，就我國農(nóng)村的特殊情況而言，可以充分利用中央銀行的誠信系統(tǒng)，逐步輸入農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)民的信息，建立完善的信用懲戒機(jī)制。與此同時(shí)，可以在我國政府部門的主導(dǎo)下，由農(nóng)戶集資與財(cái)政注資一起組建農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保中心、農(nóng)戶聯(lián)保貸款協(xié)會(huì)，從而提高我國農(nóng)戶的信貸擔(dān)保能力。

2）健全農(nóng)村信貸擔(dān)保物流通市場(chǎng)。建立完善的土地承包經(jīng)營(yíng)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)、林地使用權(quán)交易市場(chǎng)，提供良好的信貸擔(dān)保中介服務(wù)，可以使得擔(dān)保物順暢而快速的變現(xiàn)、流轉(zhuǎn)，從而保證了金融機(jī)構(gòu)債券的實(shí)現(xiàn)，促進(jìn)農(nóng)村擔(dān)保貸款的良性發(fā)展。因此，我國應(yīng)該制定相關(guān)政策，鼓勵(lì)和支持農(nóng)村信貸擔(dān)保物流通市場(chǎng)的建設(shè)和發(fā)展，逐步設(shè)立為農(nóng)村擔(dān)保物流轉(zhuǎn)服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)。借助市場(chǎng)的力量，通過建立完善的農(nóng)村擔(dān)保物流通市場(chǎng)，提高農(nóng)村擔(dān)保物的商品化和市場(chǎng)化程度，進(jìn)而來保障農(nóng)戶信貸擔(dān)保物的高效運(yùn)作。

3）健全農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。首先，我國應(yīng)盡快建立健全農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)制度，加快農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系的建設(shè)，形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制[10]。其次，地方政府要相應(yīng)加大政策性保險(xiǎn)的投入，鼓勵(lì)和扶持商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)抵御自然災(zāi)害和意外事件的能力，從而有效降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)村信貸市場(chǎng)可以持續(xù)、健康、穩(wěn)定地發(fā)展。再次，要完善農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)分散補(bǔ)償機(jī)制，政府必須加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的財(cái)政扶持，建立農(nóng)村自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)基金，形成長(zhǎng)效的支農(nóng)政策配套機(jī)制。

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