淺談經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)下銀行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

鄒琳琳

【摘要】當(dāng)前，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展處在下行期，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步優(yōu)化，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行仍存在不少突出矛盾和問(wèn)題。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)內(nèi)生動(dòng)力不足、企業(yè)經(jīng)營(yíng)景氣度下降、地方政府財(cái)政收支壓力加大、土地收入及融資平臺(tái)融資能力受限等情形，給銀行在穩(wěn)存增存工作帶來(lái)了很大的壓力。如何在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，有效擴(kuò)大存款市場(chǎng)份額，是擺在各銀行面前的一個(gè)迫切且核心的問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)形勢(shì) 存款業(yè)務(wù) 發(fā)展策略

一、我國(guó)經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊

對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)環(huán)境隨國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)正發(fā)生變化，其中，銀行存款業(yè)務(wù)主要面臨三個(gè)方面的沖擊：一是經(jīng)濟(jì)下行的沖擊。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于高速增長(zhǎng)向中高速增長(zhǎng)的換擋期，2016年我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)6.8%，較去年同期下降0.4個(gè)百分點(diǎn)，在新舊模式和新舊產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)中，企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步上升，從而影響銀行業(yè)存款來(lái)源。二是利率市場(chǎng)化的沖擊。下一階段，金融改革的核心目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)金融要素價(jià)格市場(chǎng)化，充分發(fā)揮金融在優(yōu)化資源配置中的作用，十八屆三中全會(huì)以來(lái)，利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，毫無(wú)疑問(wèn)，銀行在保持原有資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不變的情況下，盈利水平將出現(xiàn)大幅下降。三是開放市場(chǎng)準(zhǔn)入的沖擊。為豐富金融體系，提高金融業(yè)效率，增加金融供給，外資銀行設(shè)立分行的標(biāo)準(zhǔn)以及經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的最低時(shí)間要求有所降低，民資和外資的進(jìn)入促進(jìn)了多層次銀行體系的形成，在滿足多方面金融需求的同時(shí)，也帶來(lái)了銀行業(yè)存款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇。

二、我國(guó)銀行存款業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）地方融資平臺(tái)清理

銀行存款下降與地方政府融資平臺(tái)貸款清理存在一定關(guān)系。融資平臺(tái)類客戶，由于擔(dān)心日后拿不到貸款，習(xí)慣積存大量存款，形成企業(yè)存貸雙高的局面。伴隨融資平臺(tái)清理，部分企業(yè)存款需要償還一定貸款，銀行存款量受到極大影響。此外，當(dāng)融資平臺(tái)開始用款，因結(jié)算賬戶開立在大行，平臺(tái)企業(yè)存在股份制銀行的資金很可能會(huì)流向國(guó)有銀行，這必將加大商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)壓力。

（二）貸款新規(guī)的影響

銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，旨在從根本上改革傳統(tǒng)貸款支付方式，變“實(shí)貸實(shí)存”為“實(shí)貸實(shí)付”，從源頭上全面提升商業(yè)銀行信貸管理水平。然而，貸款新政實(shí)施之后，引起的直接結(jié)果就是貨幣流通速度下降，銀行創(chuàng)造貨幣的功能也受到不同程度的減弱。隨著各家銀行貸款新政的貫徹落實(shí)，政策效應(yīng)逐漸顯現(xiàn)，這也是成為影響新增存款增加的重要原因。

（三）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇

同業(yè)存款競(jìng)爭(zhēng)一方面能促進(jìn)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品，另一方面也給銀行存款業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大壓力。隨著外資銀行的大規(guī)模進(jìn)入和股份制銀行的迅速擴(kuò)張，城市金融業(yè)務(wù)成為競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)，而對(duì)公存款業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)則成為重中之重。對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)日益弱化。股份制商業(yè)銀行作為市場(chǎng)新入者，對(duì)公存款競(jìng)爭(zhēng)能力迅速增強(qiáng)，其間也出現(xiàn)一定的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，打亂了銀企間的存款規(guī)定，影響同業(yè)的業(yè)務(wù)開展。

（四）企業(yè)自身因素

國(guó)家對(duì)金融實(shí)施宏觀調(diào)控，及時(shí)調(diào)整了信貸政策，對(duì)開發(fā)區(qū)貸款、房地產(chǎn)貸款從嚴(yán)控制，同時(shí)，著重支持大中型企業(yè)，使得一批中小型企業(yè)向銀行融資難度加大，從而制約了中小企業(yè)存款的增長(zhǎng)。此外，原材料價(jià)格的持續(xù)上漲、社會(huì)資金趨緊、央行貨幣投放減緩等因素，也造成企業(yè)應(yīng)收款回籠速度放慢，制約了企業(yè)在銀行存款的增長(zhǎng)。

（五）存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新難

存款產(chǎn)品由期限和利率兩個(gè)要素構(gòu)成，但在我國(guó)實(shí)際上只有一個(gè)要素，即期限。當(dāng)前我國(guó)存款利率受到中國(guó)人民銀行管制，利率由存款期限決定，存款期限一定，其相應(yīng)的利率也就確定了，銀行不能完全獨(dú)立地確定存款利率，這就導(dǎo)致銀行存款產(chǎn)品要素單一，存款產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重等問(wèn)題。

三、解決銀行存款業(yè)務(wù)問(wèn)題的措施

（一）重點(diǎn)開發(fā)優(yōu)質(zhì)大客戶存款業(yè)務(wù)

銀行要充分利用自身產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，把優(yōu)質(zhì)大客戶作為發(fā)展對(duì)公存款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷重點(diǎn)，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要配備專職客戶經(jīng)理，有針對(duì)性地制定大客戶金融服務(wù)方案，集中營(yíng)銷，維護(hù)客戶關(guān)系。瞄準(zhǔn)高速公路、市屬重點(diǎn)工程等重大項(xiàng)目客戶，做好增存穩(wěn)存工作。主動(dòng)上門拜訪，爭(zhēng)取客戶支持。調(diào)動(dòng)一切積極因素，有步驟吸收新客戶存款。此外，還可通過(guò)不定期召開銀企聯(lián)誼會(huì)，積極參與政府組織的與資金有關(guān)的各種會(huì)議等方式，加強(qiáng)銀企、銀政合作，多方捕捉公存信息。

（二）大力開發(fā)貸款業(yè)務(wù)，以貸引存

以貸款為抓手，加強(qiáng)與貸款客戶的全面合作。在發(fā)展對(duì)公存款業(yè)務(wù)時(shí)，堅(jiān)持在高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)上加快發(fā)展速度，做到質(zhì)量與速度兼顧，效率與效益同步。一方面把深入做好無(wú)貸款客戶的穩(wěn)存和增存列為發(fā)展對(duì)公存款業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，深入做好大公司無(wú)貸戶客戶營(yíng)銷工作，積極拓展重大基礎(chǔ)設(shè)施和重點(diǎn)項(xiàng)目客戶市場(chǎng)，進(jìn)一步夯實(shí)對(duì)公存款客戶基礎(chǔ)，另一方面加大對(duì)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目的貸款投放力度，從開發(fā)新項(xiàng)目資源入手，制定具體工作方案，全力開展項(xiàng)目?jī)?chǔ)備，實(shí)現(xiàn)以貸引存。

（三）提升銀行存款業(yè)務(wù)產(chǎn)品吸引力

銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品單一化決定了存款市場(chǎng)的局限性，在局限的環(huán)境中，銀行同業(yè)間對(duì)存款客戶的競(jìng)爭(zhēng)難度可想而知。要想在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)市場(chǎng)一席之地，唯有開發(fā)出新的特色產(chǎn)品吸引客戶注意力才可能成功。在開放的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，銀行存款產(chǎn)品的特點(diǎn)、銀行服務(wù)水平、質(zhì)量和利率都已成為客戶選擇的標(biāo)準(zhǔn)，客戶根據(jù)需求選擇有競(jìng)爭(zhēng)力的銀行以及存款產(chǎn)品。只有提供符合客戶個(gè)性化需求的產(chǎn)品，才能有效吸收存款，否則客戶尤其是大客戶群體會(huì)將存款存入產(chǎn)品更豐富、服務(wù)更優(yōu)秀的其他銀行。

（四）建立健全好自身經(jīng)營(yíng)管理體系

從根本上建立健全合規(guī)經(jīng)營(yíng)體系，避免盲目追求利潤(rùn)，不考慮后果，僅重視指標(biāo)的增長(zhǎng)，不注意控制存款成本，導(dǎo)致違規(guī)行為的發(fā)生。只有建立健全一整套規(guī)范合理的經(jīng)營(yíng)體系，才能在競(jìng)爭(zhēng)中提升自我約束，助力行業(yè)建立良好的金融秩序。此外，銀行可通過(guò)借鑒國(guó)內(nèi)外銀行解決相關(guān)問(wèn)題的成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)解決內(nèi)部體系問(wèn)題，給存款業(yè)務(wù)營(yíng)造出一個(gè)團(tuán)結(jié)安全的內(nèi)部環(huán)境。

四、結(jié)論和建議

存款是各家銀行獲取利潤(rùn)的一個(gè)重要工具，也是經(jīng)營(yíng)資金的主要來(lái)源。存款業(yè)務(wù)狀態(tài)直接影響銀行利潤(rùn)收入和資金管理水平，對(duì)銀行開展借貸業(yè)務(wù)、金融服務(wù)業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)起著至關(guān)重要的作用。銀行只有從建立健全自身經(jīng)營(yíng)體系出發(fā)，在根本上營(yíng)造安全穩(wěn)定的存款環(huán)境，重點(diǎn)維系優(yōu)質(zhì)大客戶，大力開發(fā)貸款項(xiàng)目，提升存款業(yè)務(wù)品種的市場(chǎng)吸引力，多方滿足客戶需求，才能有效實(shí)現(xiàn)存款量的重大突破和結(jié)構(gòu)的根本調(diào)整，才能提高存款的綜合效益，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，也才能在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中取勝。