到香港買保險，保險嗎？

蘇曉　麗莎

近期，位于銅鑼灣時代廣場的安盛保險客服中心里，如今不時可以聽見普通話的交談聲，不知不覺間，來自內(nèi)地的投保人已成為眾多香港保險公司的重要客戶。數(shù)據(jù)顯示，2013年香港出售的新人壽保險中，內(nèi)地客戶所占份額已達16%。國際認證財務顧問師協(xié)會港澳區(qū)主席容永棋預計，未來5年這一百分比可望增加至20%。香港立法會保險界議員陳健波更在一個保險業(yè)論壇上大膽表示，未來香港保險業(yè)界的目標客戶數(shù)將由700萬增加至13億。

任意一家香港的大保險公司都有過百年歷史，保單系統(tǒng)完善，包括新生意的核保系統(tǒng)、賠償系統(tǒng)、派息系統(tǒng)、投訴系統(tǒng)及從業(yè)員內(nèi)部守則等都比較完善，這也給客戶帶來心理上的極大安全感。

赴港投保顯現(xiàn)大趨勢

不久前，香港立法會保險界議員陳健波在一個保險業(yè)論壇上大膽表示，未來香港保險業(yè)界的目標客戶數(shù)將由700萬增加至13億。

這一說法或許過于超前，但這一趨勢已十分明晰——過去幾年間，內(nèi)地居民到香港購買保險的宗數(shù)大幅攀升，有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯現(xiàn)，2009年內(nèi)地人到港購買的保單共3.28萬份，2010年達到4.54萬份，2011年為6.55萬份，2012年上升到8.34萬份，2013年更是達到了10.76萬份。有業(yè)內(nèi)人士稱，可以說，這樣一現(xiàn)象是前所未有的。

據(jù)介紹，內(nèi)地客戶在香港主要購買的保險品種包括非投資相連和投資相連兩種，前者為人壽保障、儲蓄、分紅及健康醫(yī)療保障等保險。以2013年保單數(shù)目計算，非投資相連保單占約90%，投資相連保單占約10%。

“內(nèi)地客戶市場對于各大保險公司來說，簡直就是一塊肥豬肉?！毕愀塾烂鞅ｋU從業(yè)員周小姐的客戶以香港本地為主，苦于缺乏內(nèi)地網(wǎng)絡的她近日發(fā)現(xiàn)，公司已專門聘請了一批內(nèi)地新移民，就是看重他們在內(nèi)地豐富的人際網(wǎng)絡，可以幫助公司開拓內(nèi)地客戶。

“內(nèi)地客戶平均的保額和保費比較大，一般香港普通中產(chǎn)的月保費在1500港元（1港元約合0.79元人民幣）到5000港元不等，而內(nèi)地客戶保費最少都兩三萬港元一年?！毕愀垡患掖笮捅ｋU公司的高級分行經(jīng)理廖先生告訴記者，盡管香港各大保險公司仍以本地客戶為主，但內(nèi)地居民來港投保大趨勢已經(jīng)出現(xiàn)?！斑@是任何人都不可能否認的了的?！?/p>

港險產(chǎn)品多元、系統(tǒng)完善是優(yōu)勢

香港保監(jiān)處在接受大陸媒體記者查詢時認為，目前，內(nèi)地人來香港買保險日漸增多的一個原因，是香港的保險產(chǎn)品比較多元化——有不同貨幣、種類的保單，投保人也有很多選擇。此外，內(nèi)地與香港經(jīng)濟交流頻繁，赴港“個人游”更為購買香港保險帶來了便利。

香港保險業(yè)的監(jiān)管清晰透明也是重要的制度因素。國際認證財務顧問師協(xié)會港澳區(qū)主席容永棋告訴記者，香港保險業(yè)的監(jiān)管給人以信心，而且投訴渠道比較多，可以充分保護消費者的利益。

事實上，香港任意一家大保險公司都有過百年歷史，保單系統(tǒng)完善，包括新生意的核保系統(tǒng)、賠償系統(tǒng)、派息系統(tǒng)、投訴系統(tǒng)及從業(yè)員內(nèi)部守則等都比較完善，這也給內(nèi)地客戶帶來心理上的極大安全感。

“同時，香港保險產(chǎn)品的保障范圍更大一些，保費也相對便宜，而大陸可受保的保額較小?！毕愀塾烂鞅ｋU從業(yè)員周小姐告訴記者，香港醫(yī)療保險受保的疾病達到50種，而據(jù)她所知，內(nèi)地一般受保的疾病最多不超過20種。

早在10年前，就有香港的保險從業(yè)員利用自身網(wǎng)絡做內(nèi)地客戶生意。香港一家大型保險公司的高級分行經(jīng)理廖先生分析稱，當年的內(nèi)地客戶保單開始出現(xiàn)賠償時，如果他們在這個過程中得到很好的服務，賠償也得到兌現(xiàn)，香港的保險就獲得好口碑，這必然會增強內(nèi)地客戶來港購買保險的動力。

理賠、投訴要親臨香港，匯率也是問題

有相關(guān)業(yè)內(nèi)人士提醒，盡管內(nèi)地人在香港購買保險有很多優(yōu)勢，但這并非意味著在香港購買保險絕對安全。香港保監(jiān)處相關(guān)人士告訴記者，今年頭3個月，保監(jiān)處接獲4宗由內(nèi)地投保人作出的投訴個案。而在2011年至2013年間，相關(guān)投訴數(shù)字每年為8宗、11宗和25宗?！八麄兊耐对V主要涉及中介人銷售有關(guān)保單條款的陳述、取消保單的條款和罰則以及保險公司的理賠程序等?！?/p>

因此，香港保監(jiān)處提醒內(nèi)地居民在香港投保時應注意三個方面事項：一是必須明白保單是投保人與保險公司共同訂立的一份合約，個別投保人士的權(quán)益（包括申索權(quán)益），均須依據(jù)他們所購買的保單的條款處理；二是必須留意在購買保單后，如因突發(fā)事情出現(xiàn)而需要在合約期滿前取消保單時，或會因受保單條款及罰則所規(guī)限而未能取回所有已繳交的保費；三是必須知道如果日后需要辦理理賠、或不滿意保險公司的賠償而要進行法律訴訟時，可能需親臨香港辦理。一些申訴、聆訊、審理或裁決，也可能要求當事人親臨香港法院提出訴訟才能受理。

香港保監(jiān)處同時表示，一般而言，不論是否香港居民，如保單在香港妥善簽署及完成相關(guān)程序，保單條文的管轄法律屬香港法律等，雙方就保單條款的解釋或理賠所引起的糾紛應可向香港的法院尋求判決。

所以，內(nèi)地訪港人士在投保前，要先了解自身的保險需要及保單的詳細內(nèi)容這十分必要。保單持有人如就個人保單對保險公司的索償決定有爭議，可向保險索償投訴局（“投訴局”）提出理賠投訴，要求仲裁。

據(jù)了解，由于目前內(nèi)地人到香港購買保險日益增多，投訴局已于2013年5月1日起將其服務擴展至非香港居民。

另外，在香港購買保險還需注意匯率問題。如果人民幣一直只升不跌，客戶確實會有匯率損失。事實是沒有只升不跌的定律，國內(nèi)短短十幾年、二十年間，通漲高達600%，貨幣對內(nèi)貶值對外升值，在內(nèi)地高保費情況下，客戶購買的保單貶值速度更快，而香港保險就算計上匯率損失，也比內(nèi)地保單相對更為便宜更能保值。需要注意的是，人民幣確實是每年都在升值，可從趨勢來看，人民幣升值已接近尾聲，中國內(nèi)地外匯盈余開始持續(xù)減少，制造業(yè)競爭力在下降，人口也開始老齡化，樓市泡沫通脹越來越厲害，作為中國外貿(mào)市場的歐洲和美國，也是大幅削減開支節(jié)儉度日。因此，中國經(jīng)濟已不能靠出口來拉動增長。

假設用人民幣投資香港保險，繳費也是分期繳付，保費每年繳付，匯率變動已充分反映于每年的實質(zhì)保費中。匯率波動對保單價值影響比較小，十幾年或幾十年后的人民幣還能維持今天的價值。假如幾十年后人民幣兌換美元匯率下降，在香港購買保險會獲益更高。儲蓄壽險是長遠的人生計劃，不應受短期經(jīng)濟波動所影響，長遠來說擁有一筆香港保險更穩(wěn)妥。假如資產(chǎn)100%是人民幣，就需分散投資風險，不要把所有資產(chǎn)投資在一個地域環(huán)境。

內(nèi)地高凈值客戶去香港購買保險，原動力多是垂涎避稅、避債、避險的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移功能。保險是屬于隱形資產(chǎn)，保密度高。期望在境外通過保險權(quán)大于債權(quán)的法律框架下，即使是企業(yè)公司被清盤手中保單都不會打水漂，從而達到公司企業(yè)資產(chǎn)保全目的。鑒于諸多因素，高凈值客戶選擇在香港購買保險，目的則是對家庭財產(chǎn)進行合理保值。endprint