商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新中的知識產權保護探析

周廣

摘 要：互聯網金融與影子銀行異軍突起，倒逼商業(yè)銀行加快產品創(chuàng)新步伐，而金融產品的趨同性注定了具有首創(chuàng)精神的銀行必定被后來者追隨和模仿，因此商業(yè)銀行在產品創(chuàng)新中同步構建起知識產權保護體系顯得尤為重要。文章試從知識產權的一般理論入手，分析銀行產品創(chuàng)新中知識產權保護的重要意義和存在的問題，并提出加強保護的對策和建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行；產品創(chuàng)新；知識產權保護

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1006-8937（2014）14-0103-02

1 商業(yè)銀行知識產權基本理論

知識產權是指自然人、法人和其他組織對其所創(chuàng)作的智力勞動成果所依法享有的權利，商業(yè)銀行的知識產權包括商標權、專利權、著作權、商業(yè)秘密權等權利。

1.1 商標權

即商業(yè)銀行的產品品牌、產品名稱或服務標志，由文字、圖形等元素構成的，具有顯著特征且便于識別來源的標志。例如各商業(yè)銀行的行名、行徽、英文大寫簡稱等區(qū)別于其他商業(yè)銀行服務、彰顯自身金融服務品牌的標志。商標也代表著銀行的信譽，是消費者進行投資服務選擇的重要依據。根據我國《商標法》規(guī)定，商標注冊人對其注冊的商標享有專有權，有權禁止他人未經許可在同類商品或服務上使用于注冊商標相同或相近似的商標。

1.2 專利權

即商業(yè)銀行基于發(fā)明創(chuàng)造所享有的權利。商業(yè)銀行所擁有的發(fā)明創(chuàng)造，主要是職務發(fā)明創(chuàng)造，即履行商業(yè)銀行的智能或者利用銀行的物質技術條件實現的各種發(fā)明創(chuàng)造。從我國商業(yè)銀行實務來看，產品創(chuàng)新主要有以下兩種分類：一類是以技術服務為基礎的金融工具產品，如商業(yè)銀行廣泛使用的ATM機、支票清分機等工具；另一類是以商業(yè)方法為基礎的金融服務產品，例如網上銀行與手機銀行支付系統等。

1.3 著作權

即指通過文字作品、音樂、錄音錄像、動畫等作品形式表現金融產品，一旦取得獨創(chuàng)性，即可獲得著作權保護。著作權的授予可以防止商業(yè)銀行間在產品形式上的抄襲。

1.4 商業(yè)秘密權

即不為公眾知悉的、能為權利人帶來經濟利益、具有實用性并經權利人采取保密措施的經營與技術信息。商業(yè)銀行的商業(yè)秘密代表著巨大的無形資產，因此需要加強保護。

2 商業(yè)銀行進行產品創(chuàng)新中知識產權保護的必要性

2.1 產品創(chuàng)新中知識產權保護是商業(yè)銀行發(fā)展壯大的必

然要求

在外資銀行逐鹿國內市場，互聯網金融、影子銀行逐步蠶食傳統商業(yè)銀行產品和客戶的同時，境內各商業(yè)銀行已然成“百家爭鳴”之勢。各家銀行源源不斷的推出新產品和新業(yè)務，以尋求在白熱化的金融競爭格局中搶占先機。外資銀行歷史悠久，實力雄厚，知識產權保護體系完善，較早走上了產品開發(fā)、專利申請、專利授權使用的良性循環(huán)軌道。國內商業(yè)銀行要借鑒外資銀行先進經驗，大力倡導自主創(chuàng)新精神、完善創(chuàng)新激勵機制，積極發(fā)展新業(yè)務和配套技術，并及時申請取得新產品對應的知識產權，再通過商業(yè)銀行內部機制加強新業(yè)務的知識產權保護，為保持商業(yè)銀行業(yè)務的長期、穩(wěn)健、快速發(fā)展提供強大知識產權支撐，提高銀行的市場競爭力。在當前市場競爭格局中，商業(yè)銀行只有加強產品和技術創(chuàng)新的知識產權保護，才能建成具有國際競爭力的金融企業(yè)。

2.2 產品創(chuàng)新中知識產權保護是為客戶提供優(yōu)質服務的

技術基礎

客戶資源是銀行業(yè)務發(fā)展壯大的源泉，商業(yè)銀行產品創(chuàng)新的終極目標是以優(yōu)質的產品和服務體驗吸引大量的優(yōu)質客戶資源。在開發(fā)新產品新技術時，產品研發(fā)人員要將客戶的需求融入設計，加強知識產權注冊與管理的規(guī)范化流程，時刻追蹤金融領域的前沿訊息，及時了解最新的知識產權動態(tài)，加大知識產權保護力度，把知識產權保護作為技術研發(fā)的必經環(huán)節(jié)，以取得新業(yè)務產品、新服務渠道相對應的知識產權為目標，建立商業(yè)銀行自有知識產權體系，積蓄為客戶提供優(yōu)質服務的技術基礎。

2.3 產品創(chuàng)新中知識產權保護是銀行業(yè)風險管理的需要

伴隨著金融產品創(chuàng)新步伐加快，商業(yè)銀行金融產品同質化現象日趨嚴重。為了彰顯個性、提高競爭力，各商業(yè)銀行對自己的金融產品和服務的商標加強了保護。比如中國農業(yè)銀行對“金穗卡”、“金鑰匙理財”注冊了商標，但國內商業(yè)銀行注冊商標的數量滯后于金融業(yè)整體發(fā)展速度，銀行新產品商標一旦被搶注，將給銀行經營帶來巨大的經濟損失和聲譽風險。作為知識產權重要組成部分的商業(yè)秘密，是商業(yè)銀行在激烈市場競爭中賴以生存和發(fā)展的秘密武器。近年來以金融獵頭為主導的挖人戰(zhàn)略，造成商業(yè)銀行人才流失頻發(fā)，特別是高級管理人員、技術人員跳槽將原來銀行的商業(yè)秘密帶走而鮮有相關制度進行硬性約束，這將給商業(yè)銀行新產品的推廣和應用埋下重大的風險隱患，加強商業(yè)銀行新產品開發(fā)中的知識產權保護刻不容緩。

3 現階段商業(yè)銀行金融產品知識產權保護存在的問題

3.1 商業(yè)銀行知識產權保護意識淡薄

我國知識產權立法研究起步晚，知識產權的法律制度建立時間不長，導致商業(yè)銀行在相當長一段時期內對知識產權的知識了解甚少，直至我國金融業(yè)開始對外開放，外資銀行紛紛進入國內市場后，國內商業(yè)銀行才開始制定實施知識產權戰(zhàn)略。另外，商業(yè)銀行長期從事單一傳統的存貸業(yè)務，經營決策層一直將注意力集中在傳統金融產品和信貸風險防范上，對金融產品和服務的創(chuàng)新所產生的知識產權缺乏加強保護的意識。正因為商業(yè)銀行缺乏對知識產權是重要的無形資產的深刻認識，忽視了專利權、商品權、商業(yè)秘密權等知識產權的保護，導致在金融產品的創(chuàng)新中不能很好的進行知識產權管理，忽略了對新產品開發(fā)形成的知識產權予以保護，更談不上利用知識產權來獲取超額利潤了。

3.2 商業(yè)銀行產品創(chuàng)新的知識產權內部管理機制不強

近年來，國內金融市場全面開放，為促使商業(yè)銀行構建與外資銀行同臺競爭的知識產權體系，政府相關職能部門加大了知識產權宣傳力度，商業(yè)銀行也紛紛制定了知識產權保護制度，成立了知識產權管理的職能部門。但從商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產品的知識產權保護現狀來看，形勢依舊不樂觀。一方面，國內地方性商業(yè)銀行鮮有知識產權管理部門，大型國有商業(yè)銀行和股份制銀行一般在法律事務部下屬設立了知識產權職能部門，但也主要側重于處理日常事務性工作，缺少對商業(yè)銀行業(yè)務具有前瞻性、指導意義的知識產權戰(zhàn)略的研究和推動。另一方面，商業(yè)銀行一般只注重新產品知識產權的靜態(tài)占有，而忽視對知識產權的許可、轉讓等動態(tài)運用，沒有有效地對知識產權進行產業(yè)化和商品化，缺少對新業(yè)務知識產權價值的深度挖掘。

4 完善金融產品創(chuàng)新中知識產權保護的對策及建議

4.1 加強新產品的知識產權保護意識

創(chuàng)新業(yè)務的知識產權保護逐漸成為商業(yè)銀行快速發(fā)展的重要決定因素。商業(yè)銀行知識產權戰(zhàn)略的制定與決策層密切相關，因此培育和提高銀行從業(yè)人員特別是領導干部的知識產權意識至關重要，商業(yè)銀行要采取多種措施激發(fā)全行知識產權保護意識，積極培育知識產權的保護氛圍。①加強知識產權的宣傳力度，定期舉辦培訓班和專題講座，以多種形式普及知識產權知識，以此促進知識產權保護意識的整體提高。②新產品開發(fā)的法律審查中，把知識產權保護作為必經環(huán)節(jié)，重點強化對委托設計、廣告發(fā)布、服務外包、采購等協議的知識產權保護條款審查，加強對新業(yè)務名稱、品牌、宣傳標識、特色銀行卡卡面文字、圖形商標的法律論證工作。③將知識產權管理與防控業(yè)務營銷法律風險相結合，新產品、新業(yè)務宣傳推廣前必須提交法律部門進行權利檢索，以防范侵權風險。④將知識產權管理與權利申報相結合，促進創(chuàng)新成果法律固化，主動通過權利申報保護新產品知識產權。

4.2 建立全面的知識產權保護體系

商業(yè)銀行可聘請專業(yè)的知識產權代理機構處理知識產權申請、維權等工作，銀行知識產權管理部門對于確權、維權的全過程進行支持、協調和監(jiān)督。在商標權方面，商業(yè)銀行在精心打造自有品牌時，一定要及時申請商標注冊，及時申請馳名商標認定，在商標專用期限屆滿前還應積極申請商標續(xù)展，加強商標權的保護與管理。著作權方面，商業(yè)銀行應積極擴大著作權保護領域，將銀行網頁設計、金融產品圖案與構思、媒體廣告等納入著作權保護。商業(yè)秘密方面，商業(yè)銀行要加強對承擔本單位技術開發(fā)任務和密切接觸銀行商業(yè)秘密人員的規(guī)范化管理，在必要時簽訂保密協議或競業(yè)禁止協議，全力防范商業(yè)秘密的流失。另外，在各家商業(yè)銀行建立聯合協調機制，加強各商業(yè)銀行在知識產權保護方面的交流與合作，掌握銀行領域知識產權保護動態(tài)，共同抵制“惡意搶注”等侵犯銀行知識產權的行為。

4.3 注重知識產權方面專業(yè)人才的培養(yǎng)，強化激勵機制

商業(yè)銀行應當從戰(zhàn)略的高度，招聘培養(yǎng)高素質、復合型的知識產權專業(yè)人才，以滿足產品創(chuàng)新知識產權保護的需求。切實加強對決策者、業(yè)務研發(fā)人員、知識產權事務管理人員的培訓，盡快建立一支精通知識產權業(yè)務、能夠熟練處理商業(yè)銀行知識產權事務的人才隊伍。一流的企業(yè)靠知識產權盈利，商業(yè)銀行對于知識產權的價值利用，也要從單純的占有向許可、轉讓轉變，通過輸出知識產權贏得財富。另外，商業(yè)銀行應制定有效的激勵機制，對于在知識產權取得、運用、保護以及知識產權管理工作中有突出貢獻，或有效制止侵權、維護銀行知識產權權利成績顯著的員工，給予表彰和獎勵，進一步推動新產品新業(yè)務知識產權的開發(fā)、保護與價值創(chuàng)造工作。

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