利率市場(chǎng)化背景下河南中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型研究

舒洛建，舒 歆

（1.河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社鄭州市辦公室,河南 鄭州 450000；2.中國(guó)人民銀行征信中心 博士后科研工作站，北京100031；3.中國(guó)人民銀行金融研究所 博士后流動(dòng)工作站，北京100033）

利率市場(chǎng)化背景下河南中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型研究

舒洛建1，舒 歆2,3

（1.河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社鄭州市辦公室,河南 鄭州 450000；2.中國(guó)人民銀行征信中心 博士后科研工作站，北京100031；3.中國(guó)人民銀行金融研究所 博士后流動(dòng)工作站，北京100033）

利率市場(chǎng)化有利于優(yōu)化資源配置，將資金的定價(jià)權(quán)交由市場(chǎng)，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力。利率市場(chǎng)化為國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也對(duì)中小商業(yè)銀行業(yè)提出了挑戰(zhàn)。通過(guò)對(duì)河南省中小商業(yè)銀行尤其是區(qū)域性商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化背景下的發(fā)展瓶頸進(jìn)行分析，并為其今后的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提出建議。

利率市場(chǎng)化；中小商業(yè)銀行；戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

一、利率市場(chǎng)化的必然性

（一）推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必然選擇

我國(guó)長(zhǎng)期的利率管制，成就了國(guó)內(nèi)高利差的局面，制約了金融創(chuàng)新。事實(shí)上，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)吸收存款的利率極低，折合成實(shí)際利率已為負(fù)。在此基礎(chǔ)上，銀行貸款即使保持在較低位，也能滿足自身盈利需求。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使得整個(gè)社會(huì)對(duì)資金有著旺盛的需求。低廉的貸款助長(zhǎng)了這種需求，銀行貸款難以滿足市場(chǎng)需求，從而使得貸款發(fā)放有著穩(wěn)定而充裕的客戶群。因此，銀行的利差收入能夠得到有效保證。市場(chǎng)份額的擴(kuò)大自然而然地伴隨著利潤(rùn)的增加，國(guó)內(nèi)銀行更注重一城一地的爭(zhēng)奪，不斷地?fù)屨际袌?chǎng)占有率。而相比易得的存貸差，金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)銀行人員的專業(yè)技能要求更高，資金投入產(chǎn)出的周期較長(zhǎng)，銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新積極性不高。在利率市場(chǎng)化背景下，公眾對(duì)資金的需求將會(huì)帶動(dòng)目前的存款利率水平，負(fù)利率情況將得到遏制，資金的價(jià)格趨于合理，銀行資金成本增加。同時(shí)，貸款客戶可尋求更加優(yōu)惠的貸款政策。銀行不得不改變過(guò)去粗放的發(fā)展模式，改變目前對(duì)存貸款利差的高度依賴，積極主動(dòng)地進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，資金來(lái)源的拓展，將會(huì)減少可能的貸款緊缺，提升其利率市場(chǎng)化背景下的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）促進(jìn)資金合理配置的必然需求

資金的合理配置建立在其合理的定價(jià)機(jī)制之上，國(guó)內(nèi)的管制利率處于低位，對(duì)資金使用者的盈利能力要求不高，弱化了對(duì)落后生產(chǎn)力的淘汰作用，使落后產(chǎn)能企業(yè)能夠借助高資金消耗得以維持生產(chǎn)，而處在成長(zhǎng)期的高新企業(yè)，往往因抵押品、初期實(shí)力的限制而無(wú)法爭(zhēng)取到足夠的貸款，難以度過(guò)最初的困難期。這與國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的需求不相適應(yīng)。

利率市場(chǎng)化，將使資金價(jià)格的制定交由市場(chǎng)主導(dǎo)，弱化政府的作用，價(jià)格的高低與資金投放的風(fēng)險(xiǎn)性、盈利性直接掛鉤，風(fēng)險(xiǎn)較大的新生企業(yè)可以通過(guò)支付足以抵消其風(fēng)險(xiǎn)性的高利息，獲得經(jīng)營(yíng)急需的資金。銀行與企業(yè)之間自主直接的價(jià)格議定，有助于資金的合理流動(dòng)，進(jìn)一步帶動(dòng)其他資源的合理分配，促進(jìn)資源的有效配置。

（三）國(guó)內(nèi)銀行國(guó)際化發(fā)展的必然需求

全球化背景下，資金融通早已超越了國(guó)與國(guó)的界限，金融服務(wù)不受地域空間的限制。國(guó)內(nèi)銀行的發(fā)展逐漸融入到全球化的金融市場(chǎng)，大型銀行已經(jīng)以各種形式參與到國(guó)際金融市場(chǎng)，加入WTO以來(lái)，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的逐步開放，使得國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)與國(guó)際金融市場(chǎng)的關(guān)聯(lián)度越來(lái)越高，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)不斷受到外資銀行的擠占，我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)該順應(yīng)趨勢(shì)，走出國(guó)門，積極主動(dòng)發(fā)掘國(guó)外新的市場(chǎng)。目前歐美等絕大多數(shù)的發(fā)達(dá)國(guó)家完成了利率市場(chǎng)化，先進(jìn)的國(guó)外大銀行已經(jīng)適應(yīng)了利率市場(chǎng)化之后激烈的競(jìng)爭(zhēng)，而國(guó)內(nèi)銀行走出去，不得不面臨這種競(jìng)爭(zhēng)，在國(guó)內(nèi)運(yùn)作成熟的經(jīng)營(yíng)策略，在金融高度自由的國(guó)家也許并不適合，盈利能力受到挑戰(zhàn)，如果依賴國(guó)內(nèi)的高利差抵消走出去的可能損失，那么這種走出去毫無(wú)意義。國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化將會(huì)實(shí)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)的常態(tài)化，各家銀行在逐步的利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，能夠慢慢適應(yīng)利率市場(chǎng)化的新要求，不斷完善各自的不足，向國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家大銀行看齊，提升國(guó)內(nèi)銀行整體的競(jìng)爭(zhēng)力，這樣才有可能適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈的國(guó)際金融市場(chǎng)。

二、利率市場(chǎng)化給中小商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

利率市場(chǎng)化的完成將給國(guó)內(nèi)銀行業(yè)帶來(lái)變化，但也將帶來(lái)致命的挑戰(zhàn)。如圖1所示：美國(guó)1986年利率市場(chǎng)化完成以后，最初的幾年內(nèi)，平均每年倒閉的銀行多達(dá)200家，而中小商業(yè)銀行占比較大。

圖1 美國(guó)商業(yè)銀行歷年倒閉情況

鑒于河南省中小銀行發(fā)展的實(shí)際，與國(guó)有大銀行相比，省內(nèi)中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式相對(duì)簡(jiǎn)單，業(yè)務(wù)種類較少，因此在利率市場(chǎng)化中面臨更為嚴(yán)峻的考驗(yàn)。綜合考慮各種因素，筆者認(rèn)為利率市場(chǎng)化將從以下幾個(gè)方面給省內(nèi)中小銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)。

（一）存貸款息差的減少

國(guó)外利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)表明，在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中不可避免導(dǎo)致利差的減少[1]。美國(guó)1986年完成利率市場(chǎng)化改革后，其存貸款平均利差減少54個(gè)基點(diǎn)；日本1994年完成利率市場(chǎng)化改革，其當(dāng)年平均存貸款利差比1984年的時(shí)候減少了82個(gè)基點(diǎn)。這種減少是對(duì)以往管制利率水平錯(cuò)位的糾正，具有必然性。從圖2可以看出，國(guó)內(nèi)銀行非利息收入僅占20%，而完成利率市場(chǎng)化的國(guó)家和地區(qū)非利息收入占比在30%之上，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行非利息收入的占比遠(yuǎn)低于其他國(guó)家和地區(qū)，面對(duì)可能的利差的急劇減少，國(guó)內(nèi)銀行所受的影響將是十分顯著的。

《河南省統(tǒng)計(jì)年鑒》顯示2012年省內(nèi)中小商業(yè)銀行資金來(lái)源的90%以上依靠各種存款，在利率市場(chǎng)化背景下，銀行間的價(jià)格戰(zhàn)可能變得更為殘酷，這將大大提高省內(nèi)中小商業(yè)銀行的資金成本。尤其是近年來(lái)，國(guó)內(nèi)日漸興盛的理財(cái)產(chǎn)品在很大程度上對(duì)資金成本的提高起到了推波助瀾的作用。在存款成本增加的同時(shí)，伴隨的是貸款利潤(rùn)空間的削減，在利率市場(chǎng)化背景下，省內(nèi)中小商業(yè)銀行很難延續(xù)目前的盈利方式。

圖2 2011年中國(guó)與部分利率市場(chǎng)化國(guó)家和地區(qū)非利息收入占比（%）

（二）定價(jià)能力的減弱

利率市場(chǎng)化意味著銀行在復(fù)雜多變的資金市場(chǎng)，對(duì)各式各樣的客戶群通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)收益評(píng)估給出合理的價(jià)格，定價(jià)力求既具有價(jià)格上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，又能給銀行帶來(lái)足以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)、平衡各種支出的收益。這種定價(jià)是復(fù)雜的，合理的價(jià)格制定需要對(duì)市場(chǎng)的絕對(duì)了解，對(duì)國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)準(zhǔn)確估計(jì)，以及對(duì)自身客戶群體有相當(dāng)?shù)恼J(rèn)知。

省內(nèi)中小銀行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)種類比較簡(jiǎn)單，存貸款的價(jià)格更多地依賴國(guó)家政策的調(diào)控，以及同業(yè)的選擇，往往受到政策的保護(hù)，同等資產(chǎn)的價(jià)格更具競(jìng)爭(zhēng)性，比如在定期存款和貸款的下浮方面，這恰恰是省內(nèi)中小商業(yè)銀行最關(guān)鍵的收入來(lái)源。由于長(zhǎng)期的政策依賴，在定價(jià)方面，省內(nèi)中小商業(yè)銀行沒(méi)有太多的實(shí)踐，一旦獲得定價(jià)權(quán)，短時(shí)間內(nèi)恐怕也難以駕馭。如果盲目從眾，只會(huì)喪失更多的競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）利率風(fēng)險(xiǎn)的增加

利率市場(chǎng)化，政府放開對(duì)資金價(jià)格的直接管制，資金的價(jià)格受到短時(shí)間內(nèi)金融市場(chǎng)的供需狀況、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)周期以及國(guó)際金融環(huán)境的影響，利率的頻繁波動(dòng)是不可避免的。利率的頻繁波動(dòng)性意味著銀行持有的金融產(chǎn)品的價(jià)值不再穩(wěn)定，利率浮動(dòng)難以把握，客戶隨時(shí)可能找到更為滿意的資金引入和投資渠道，銀行不能及時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的調(diào)整，凈利息收入難以預(yù)測(cè)，利率風(fēng)險(xiǎn)增加[2]。

中小商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的主體為存貸款，管制利率體系下，利率的不確定性有限，風(fēng)險(xiǎn)較低，自然難以引起銀行的高度關(guān)注，因此省內(nèi)中小商業(yè)銀行對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)缺乏清晰的認(rèn)識(shí)。面對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的陡增，省內(nèi)中小商業(yè)銀行缺乏有效的應(yīng)對(duì)機(jī)制和管理工具，將會(huì)導(dǎo)致難以預(yù)計(jì)的損失。同時(shí)，還可能引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)[3]。

（四）人才資源的匱乏

利率市場(chǎng)化對(duì)銀行新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的開發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升等都提出了新的要求，除了制度上、硬件上的提高，更為關(guān)鍵的是人才的引入。

銀行特色化、多元化產(chǎn)品的需求，決定著銀行本身需要擁有高素質(zhì)、專業(yè)化的產(chǎn)品開發(fā)人員，風(fēng)險(xiǎn)管理的深入也促使銀行內(nèi)部注重風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)的培養(yǎng)。省內(nèi)中小商業(yè)銀行目前大部分員工缺乏金融創(chuàng)新的專業(yè)知識(shí)，對(duì)金融市場(chǎng)的關(guān)注度較低，對(duì)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的開發(fā)無(wú)從下手。而風(fēng)險(xiǎn)管理方面，無(wú)論是部門建設(shè)還是人員儲(chǔ)備方面，省內(nèi)中小商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)都沒(méi)能給予足夠的重視，風(fēng)險(xiǎn)管理的職能往往由其他部門來(lái)兼任?？梢?jiàn)，省內(nèi)中小商業(yè)銀行要在短期內(nèi)完成利率市場(chǎng)化的成功轉(zhuǎn)型，人才的空白將會(huì)是不小的挑戰(zhàn)。

三、對(duì)省內(nèi)中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的建議

利率市場(chǎng)化背景下，省內(nèi)中小商業(yè)銀行面臨著固有市場(chǎng)份額的減少、大型銀行的不斷侵蝕、風(fēng)險(xiǎn)的加大等多方面的挑戰(zhàn)，需要轉(zhuǎn)變目前的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，以利率市場(chǎng)為契機(jī)，縮小與大銀行在制度、產(chǎn)品、技術(shù)以及人員素質(zhì)方面的差距，在競(jìng)爭(zhēng)中取得一席之地。

（一）依托特色產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的差異化

日本的地方銀行被稱為“故鄉(xiāng)銀行”，是因?yàn)槠淅脤?duì)本地區(qū)情況熟悉了解的優(yōu)勢(shì)，積極開發(fā)地方特色的金融產(chǎn)品，給予了當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)和生活服務(wù)方式的大力支持，很好地將銀行的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展融合在一起。省內(nèi)中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以此為鑒，積極結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色，進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng)。以信陽(yáng)銀行為例，信陽(yáng)在貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面推出了“小快活”系列小企業(yè)貸款，包括“茶香融”“聯(lián)保貸”“循環(huán)貸”“創(chuàng)業(yè)之星”“商商銀”“船運(yùn)之星”“再就業(yè)幫扶貸”等業(yè)務(wù)，結(jié)合了信陽(yáng)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，滿足了當(dāng)?shù)鼐用竦男枰?，也?shí)現(xiàn)資金利用的安全性和效益性。河南省農(nóng)村信用社結(jié)合農(nóng)村居民抵押品缺乏、資金需求量小、社會(huì)關(guān)系集中、居住地穩(wěn)定等特點(diǎn)，開發(fā)了小額農(nóng)戶聯(lián)保貸款，既滿足了農(nóng)戶的需求，又能促進(jìn)貸款的高質(zhì)量發(fā)放，真正與“三農(nóng)”共發(fā)展。

（二）立足中小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)定位的科學(xué)化

在利率市場(chǎng)化背景下，大企業(yè)融資渠道多，議價(jià)能力強(qiáng)，對(duì)銀行資金的價(jià)格和服務(wù)都有更高的要求，省內(nèi)中小商業(yè)銀行在這方面可能會(huì)難以滿足其需要，大型國(guó)有銀行又是虎視眈眈，中小商業(yè)銀行一味地讓利也不符合其自身發(fā)展的需求。相對(duì)于大企業(yè)，規(guī)模較小的中小企業(yè)在直接融資方面受限，對(duì)貸款的依賴程度高，中小商業(yè)銀行也有實(shí)力滿足其貸款需求，因此，中小微企業(yè)才是其最好的選擇。

中小微企業(yè)是河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，但是在獲得的資金支持方面確與此不相稱。如圖3所示：2010年80%以上的中小企業(yè)認(rèn)為融資很難或者有點(diǎn)難。2011年中國(guó)進(jìn)出口信用保險(xiǎn)公司的調(diào)研表明，河南省大多數(shù)中小企業(yè)由于實(shí)力相對(duì)較弱，在融資方面仍主要依賴自身資金，由于銀行信用審查過(guò)嚴(yán)、銀行貸款手續(xù)太煩、銀行貸款利率太高、難以獲得第三方擔(dān)保所等原因，中小企業(yè)難以獲得銀行貸款。銀行應(yīng)考慮到中小企業(yè)對(duì)資金的需求相對(duì)小而急切的實(shí)際情況，充分發(fā)揮自身本土化優(yōu)勢(shì)，迅速利用各方人力物力，加快審核的速度，精簡(jiǎn)手續(xù)，結(jié)合企業(yè)實(shí)際情況，多渠道增加貸款安全保障，減少與中小企業(yè)合作中的障礙。

圖3 2010年河南省中小企業(yè)融資難易程度（%）

（三）撬動(dòng)中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入的多元化

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是未來(lái)省內(nèi)中小商業(yè)銀行的必然選擇。目前省內(nèi)中小商業(yè)銀行主要從事支付結(jié)算類、銀行卡類、代理類業(yè)務(wù)大多是手續(xù)費(fèi)低、人力消耗大、技術(shù)含量較低、可復(fù)制性強(qiáng)的低端的中間業(yè)務(wù)種類，與完成利率市場(chǎng)化改革國(guó)家的中小銀行相比，對(duì)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。我省中間業(yè)務(wù)收入占比僅為20%，與發(fā)達(dá)國(guó)家80%的占比相比，提升空間很大。省內(nèi)中小商業(yè)銀行應(yīng)該本著由易到難，從簡(jiǎn)單復(fù)制到逐步走上自主開發(fā)的道路，堅(jiān)持從人力消耗型到專業(yè)知識(shí)含量高、資費(fèi)收入高的產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)。

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展除了直接帶來(lái)更多的收益、優(yōu)化銀行的贏利結(jié)構(gòu)外，還將會(huì)大大豐富中小商業(yè)銀行的產(chǎn)品種類，這樣更利于對(duì)客戶的維護(hù)。資料表明，如果一個(gè)企業(yè)只使用銀行的一種產(chǎn)品，存款的流失概率為90%；如果該企業(yè)使用銀行的兩種產(chǎn)品，存款的流失概率為80%；如果使用四種，存款的流失概率降低20個(gè)百分點(diǎn)；五種以上則可以使流失概率降低到20%。可見(jiàn)，中間業(yè)務(wù)的開發(fā)與推廣，實(shí)際作用已經(jīng)超出了它本身，中間業(yè)務(wù)的開發(fā)能力，將會(huì)成為利率市場(chǎng)化背景下，銀行競(jìng)爭(zhēng)的利器。

（四）依靠科技力量，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的電子化

電子銀行包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行以及自助銀行等，不受銀行人員工作時(shí)間、地點(diǎn)的限制，讓人們隨時(shí)隨地享受現(xiàn)代金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，使得人們對(duì)電子銀行的依賴性越來(lái)越強(qiáng)，特別是年輕一族，網(wǎng)購(gòu)成為其重要的消費(fèi)方式，省內(nèi)中小商業(yè)銀行如果不能提供便捷的支付，那么將會(huì)淡出年輕人的視線，這對(duì)銀行未來(lái)客戶群體的培養(yǎng)十分不利。同時(shí)，電子銀行的發(fā)展，在一定程度上減少了柜面人員簡(jiǎn)單重復(fù)的勞動(dòng)，起到了分流的作用，使得柜面人員的工作更有意義。另外，電子銀行的發(fā)展，在人力資源越來(lái)越貴的今天，實(shí)際上也起到了節(jié)約成本的作用。電子銀行初期需要大量的資金投入，但正式運(yùn)行以后，平均的消耗有限，總體的成本遠(yuǎn)低于人力成本。在急需開源節(jié)流的今天，加快電子銀行建設(shè)尤為重要。

（五）立足情感營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)客戶源的長(zhǎng)期化

利率市場(chǎng)化背景下，對(duì)客戶的爭(zhēng)奪越來(lái)越激烈，大型銀行不斷擴(kuò)大營(yíng)銷范圍，中小商業(yè)銀行時(shí)刻面臨著優(yōu)質(zhì)客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)，因此，坐等客戶上門，局限于柜面的簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)推介已經(jīng)不再適合，走出去，深入到客戶中間，挖掘潛在的客戶是必然的選擇。

省內(nèi)中小商業(yè)銀行目前人員主力在柜面，為了更好地做好營(yíng)銷，應(yīng)該有意識(shí)地培養(yǎng)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，通過(guò)大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理的專業(yè)培訓(xùn)，提高非柜面人員的營(yíng)銷意識(shí)和能力。非柜面人員與客戶的交流更加直接，有足夠的時(shí)間聽取客戶的需求，同時(shí)可以通過(guò)多渠道了解客戶，可以有效地全面了解客戶，有效甄別客戶的發(fā)展?jié)摿?。在?duì)客戶挖掘中，要避免短視，要站在長(zhǎng)遠(yuǎn)和對(duì)銀行的整體貢獻(xiàn)度來(lái)考慮客戶的價(jià)值。

（六）強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)創(chuàng)新化

專業(yè)化的服務(wù)是規(guī)范化的，客戶對(duì)銀行的印象，最初來(lái)源于銀行員工。員工就個(gè)人來(lái)說(shuō)是不同的個(gè)體，但對(duì)外，一致地代表銀行的形象，在客戶的認(rèn)知中，員工的獨(dú)立性已經(jīng)模糊化，對(duì)銀行員工的零散印象最終合成其對(duì)銀行的總體印象。規(guī)范員工的服務(wù)有助于在一點(diǎn)一滴的積累中傳播銀行的服務(wù)理念，在客戶中建立鮮明的銀行整體印象，有利于強(qiáng)化銀行本身的特征。在這方面國(guó)有大銀行已經(jīng)早有實(shí)踐，省內(nèi)中小商業(yè)銀行在早期起點(diǎn)低，組織架構(gòu)相對(duì)松散，員工規(guī)范化的服務(wù)還有待加強(qiáng)。

（七）建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，實(shí)現(xiàn)規(guī)章制度的完善化

利率風(fēng)險(xiǎn)的增大，進(jìn)一步加大了信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，因此，中小商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管控上有必要加大投入。風(fēng)險(xiǎn)體系的建立需要對(duì)自身業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)的深入了解，以及對(duì)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理模式的吸收和消化。

目前省內(nèi)中小商業(yè)銀行總體上缺乏科學(xué)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，因此全面的風(fēng)險(xiǎn)管理模式的建立還需要從基礎(chǔ)做起，分階段有序構(gòu)建科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系和利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

（八）引進(jìn)戰(zhàn)略伙伴，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化

利率市場(chǎng)化對(duì)中小商業(yè)銀行目前的盈利模式、風(fēng)險(xiǎn)管理模式來(lái)說(shuō)是很大的挑戰(zhàn)，僅僅依靠自身的努力，其成長(zhǎng)是緩慢的，戰(zhàn)略伙伴的引入帶來(lái)的將是先進(jìn)的管理模式和科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。戰(zhàn)略伙伴的選擇是基于銀行的實(shí)際需求，根據(jù)國(guó)內(nèi)一些中小商業(yè)銀行的實(shí)踐，外資銀行成為中小商業(yè)銀行的選擇之一。區(qū)域化中小商業(yè)銀行與本地政府有良好的合作關(guān)系，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)有密切的關(guān)系，因此，一些外資銀行的進(jìn)入，會(huì)選擇與其合作，對(duì)外資銀行來(lái)說(shuō)中小銀行擁有的正是它們所急缺的，而它們也能付得起中小商業(yè)銀行所需要的對(duì)價(jià)，這是雙贏的局面。

（九）注重人才培養(yǎng)，實(shí)現(xiàn)人力資源的專業(yè)化

應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的種種危機(jī)，省內(nèi)中小商業(yè)銀行應(yīng)該加大對(duì)人才培養(yǎng)和引進(jìn)的投入，拓寬專業(yè)化人才的晉升道路，提升自身整體的創(chuàng)新能力。對(duì)于人才的引進(jìn)與發(fā)展可以結(jié)合各種崗位的缺失情況，對(duì)員工經(jīng)驗(yàn)要求高的崗位，在急需轉(zhuǎn)型的時(shí)期，應(yīng)該加大引入力度，充分利用其豐富的經(jīng)驗(yàn)，迅速帶動(dòng)銀行在某一方面的發(fā)展。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，銀行的發(fā)展是靠自身員工能力的整體提高，為了應(yīng)對(duì)新的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，應(yīng)該有針對(duì)性地加大培訓(xùn)力度，使員工緊跟銀行政策轉(zhuǎn)變速度，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，使新業(yè)務(wù)新服務(wù)迅速轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)力[4]。

利率市場(chǎng)化對(duì)省內(nèi)中小商業(yè)銀行的考驗(yàn)是全方位的，各家銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身實(shí)際，從業(yè)務(wù)的多元化、產(chǎn)品的特色化、服務(wù)的創(chuàng)新化、制度的完善化以及人才的專業(yè)化等方面實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，全力打造客戶滿意的、經(jīng)得起市場(chǎng)考驗(yàn)的現(xiàn)代化銀行。

[1]巴曙松.利率市場(chǎng)化對(duì)中小商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)[J].商，2012，（14）：21.

[2]潘毅.城市商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型問(wèn)題研究[J].金融發(fā)展研究，2013，（6）：46-50.

[3]田華茂.利率市場(chǎng)化背景下的中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型探討[J].西南金融，2012，（2）：16-17.

[4]周茂清.利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇、挑戰(zhàn)及其應(yīng)對(duì)[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2012，（6）：39-41.

（責(zé)任編輯：賈偉）

1003-4625（2014）09-0062-04

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2014-07-02

舒洛建（1960-），男，湖南沅陵人，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融及管理；舒歆（1986-），女，河南洛陽(yáng)人，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，現(xiàn)為中國(guó)人民銀行征信中心、中國(guó)人民銀行金融研究所博士后，研究方向：征信系統(tǒng)建設(shè)，征信管理。