手機(jī)支付與銀行卡的比較與替代關(guān)系初探
——基于PEST框架的分析

呂金旺，武松會(huì)

（中國(guó)人民銀行鄭州中心支行，河南 鄭州 450018）

手機(jī)支付與銀行卡的比較與替代關(guān)系初探
——基于PEST框架的分析

呂金旺，武松會(huì)

（中國(guó)人民銀行鄭州中心支行，河南 鄭州 450018）

手機(jī)支付與銀行卡作為非現(xiàn)金支付工具，在業(yè)務(wù)屬性、技術(shù)條件、受理場(chǎng)景、用戶(hù)體驗(yàn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等方面存在諸多共性和差異?；赑EST框架的基本分析方法，從政策、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、技術(shù)等發(fā)展環(huán)境要素出發(fā)，揭示手機(jī)支付的迅速發(fā)展影響了支付體系格局。手機(jī)支付與銀行卡融合發(fā)展將更趨明顯并對(duì)銀行卡形成替代關(guān)系，其替代效應(yīng)在未來(lái)有待于進(jìn)一步觀察。

手機(jī)支付；銀行卡；支付模式

一、引言

（一）問(wèn)題的提出

我國(guó)手機(jī)支付業(yè)務(wù)從21世紀(jì)初開(kāi)始起步，自2012年以來(lái)，隨著智能手機(jī)普及、手機(jī)上網(wǎng)提速、移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)等，我國(guó)手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，進(jìn)一步豐富了支付體系。與此同時(shí)，有關(guān)手機(jī)支付未來(lái)的發(fā)展以及是否能夠替代銀行卡等工具的研討也更被人們關(guān)注。目前我國(guó)銀行卡已經(jīng)發(fā)展成為居民個(gè)人使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具。手機(jī)支付能否像銀行卡一樣獲得持續(xù)快速發(fā)展，成為人們經(jīng)濟(jì)生活重要的支付手段？手機(jī)支付能否在成長(zhǎng)壯大的同時(shí)，在零售支付領(lǐng)域沖擊銀行卡的使用并改變或最終取代銀行卡的主導(dǎo)地位？基于此，本文試圖通過(guò)手機(jī)支付與銀行卡的異同對(duì)比，從PEST框架分析的視角，初步探析手機(jī)支付對(duì)銀行卡形成的替代效應(yīng)。

（二）對(duì)手機(jī)支付和銀行卡概念的認(rèn)識(shí)

目前，我國(guó)官方對(duì)手機(jī)支付還未作出統(tǒng)一明確的概念性解釋。中國(guó)人民銀行公告〔2005〕第23號(hào)發(fā)布的《電子支付指引（第一號(hào)）》第二條明確：電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。2014年3月，中國(guó)人民銀行在《中國(guó)人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（征求意見(jiàn)稿）中明確“手機(jī)支付是以手機(jī)作為支付終端，基于無(wú)線(xiàn)通信網(wǎng)絡(luò)與后臺(tái)服務(wù)器之間的遠(yuǎn)程信息交互（即遠(yuǎn)程支付），或基于手機(jī)與受理終端的近場(chǎng)信息交互發(fā)起支付指令（即近場(chǎng)支付），實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的支付方式”?？梢?jiàn)，手機(jī)支付是電子支付的一種，包括遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付兩種模式。遠(yuǎn)程支付模式中，手機(jī)以通信渠道終端的角色存在，實(shí)質(zhì)是PC端網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的渠道和終端轉(zhuǎn)移；用戶(hù)使用手機(jī)通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)或WIFI接入互聯(lián)網(wǎng)完成網(wǎng)上購(gòu)物、話(huà)費(fèi)充值、水電費(fèi)繳納等線(xiàn)上支付，如中國(guó)移動(dòng)的和包業(yè)務(wù)。近場(chǎng)支付模式中，用戶(hù)使用手機(jī)通過(guò)近距離通訊技術(shù)與非接觸式POS等受理終端進(jìn)行信息交互，完成超市購(gòu)物、酒店住宿、公交刷卡等消費(fèi)支付，如中國(guó)移動(dòng)的和包刷卡業(yè)務(wù)。

銀行卡在我國(guó)的使用和認(rèn)知已經(jīng)很普遍。中國(guó)人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》（銀發(fā)〔1999〕17號(hào)文印發(fā)）中稱(chēng)“銀行卡是指由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具”。銀行卡按是否具有消費(fèi)功能分為信用卡和借記卡。隨著受理環(huán)境的改善，銀行卡主要通過(guò)四種受理方式完成支付指令傳輸：一是銀行柜臺(tái)；二是ATM、POS等受理終端；三是通過(guò)PC機(jī)、手機(jī)等設(shè)備登錄網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬或完成網(wǎng)上支付；四是通過(guò)手機(jī)植入銀行卡信息與受理終端完成非接觸式刷卡支付。以上四種方式，前兩種都需要借助銀行卡卡片本身；后兩種借助PC機(jī)、手機(jī)等終端，只關(guān)聯(lián)銀行卡賬戶(hù)信息，完全脫離了卡片本身。因此，從狹義的角度講，銀行卡支付通常指前兩種方式，即用戶(hù)直接持有實(shí)物銀行卡實(shí)現(xiàn)賬戶(hù)資金支付。

基于以上認(rèn)識(shí)，手機(jī)支付和銀行卡存在業(yè)務(wù)交叉，手機(jī)支付使用的賬戶(hù)包括了銀行卡賬戶(hù)，銀行卡也可以利用手機(jī)進(jìn)行支付。

二、手機(jī)支付與銀行卡的異同

（一）共性

（1）利用信息技術(shù)進(jìn)行支付指令交互的業(yè)務(wù)本質(zhì)。手機(jī)支付和銀行卡本質(zhì)上都是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的支付媒介，是為實(shí)現(xiàn)支付活動(dòng)所做的一系列技術(shù)和制度的有機(jī)安排。在支付實(shí)現(xiàn)過(guò)程中，兩者都是以資金賬戶(hù)為基礎(chǔ)，按照規(guī)則，借助一定的信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)支付指令的交換和處理，從而完成賬戶(hù)資金的轉(zhuǎn)移過(guò)程。也就是說(shuō)，兩者在業(yè)務(wù)本質(zhì)上具有共同的屬性，都是利用信息技術(shù)進(jìn)行支付指令交互的媒介。

（2）在支付工具變遷過(guò)程中帶給用戶(hù)的便捷體驗(yàn)。我國(guó)銀行卡發(fā)展經(jīng)歷了市場(chǎng)培育、全面發(fā)展及目前的成熟期等三個(gè)階段，以其便捷性和優(yōu)越性贏得了用戶(hù)認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)替代存折的歷史變遷，發(fā)卡規(guī)模、交易規(guī)模和受理市場(chǎng)建設(shè)都取得了長(zhǎng)足發(fā)展。手機(jī)支付則充分延伸了銀行卡的優(yōu)點(diǎn)，并借助智能手機(jī)的隨時(shí)隨地性和多重功能，在支付的便捷性和用戶(hù)體驗(yàn)方面又向前邁進(jìn)一步。

（3）對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈各方利益訴求的平衡。由于共同的業(yè)務(wù)屬性，銀行卡和手機(jī)支付都關(guān)聯(lián)較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈，包括發(fā)卡、收單、特約商戶(hù)和清算機(jī)構(gòu)等業(yè)務(wù)主體，還涉及卡片制造、集成電路制造、軟件開(kāi)發(fā)、運(yùn)營(yíng)服務(wù)等外圍主體，手機(jī)支付還與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)廠商等緊密相關(guān)。產(chǎn)業(yè)各方基于自身專(zhuān)有的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)，共同構(gòu)建產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，缺少任何一方，都難以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)閉環(huán)。同時(shí)，產(chǎn)業(yè)各方代表著不同的利益訴求，產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要平衡各方利益訴求。

（4）商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)合博弈。自2011年第三方支付正式納入央行監(jiān)管以來(lái)，以支付寶為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)，通過(guò)特定的客戶(hù)群和持續(xù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，迅速占據(jù)價(jià)格、客戶(hù)數(shù)量、便利快捷等優(yōu)勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)形成了明顯的擠占效應(yīng)。商業(yè)銀行面對(duì)原有支付市場(chǎng)格局的改變和既得利益的重新分配，也運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行自我支付體系革新，強(qiáng)勢(shì)回歸支付領(lǐng)域。另外，支付機(jī)構(gòu)因支付鏈獨(dú)立性不夠、風(fēng)險(xiǎn)管理能力弱等短板需要與商業(yè)銀行合作，商業(yè)銀行因覬覦支付機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力也有加強(qiáng)合作、實(shí)現(xiàn)共贏的意愿。商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)之間的這種競(jìng)合博弈關(guān)系，在銀行卡和手機(jī)支付領(lǐng)域都得到了充分體現(xiàn)。

（二）差異性

（1）物理載體不同。銀行卡以85.60mm× 53.98mm的長(zhǎng)方形卡片為物理載體，內(nèi)嵌磁條或芯片用以識(shí)別銀行賬戶(hù)信息。手機(jī)支付以智能手機(jī)為物理載體，配置NFC芯片、雙界面SIM卡、智能SD卡等部件，支持近距離通訊和信息交互。從表1可以看出，兩者在物理載體方面的差異是導(dǎo)致其他差異性的基礎(chǔ)。

表1 手機(jī)支付與銀行卡環(huán)境比較

（2）技術(shù)條件不同。銀行卡的核心技術(shù)在于磁條或芯片等存儲(chǔ)介質(zhì)，銀行卡正是依賴(lài)磁條或芯片的存儲(chǔ)功能，通過(guò)受理終端、通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)與后臺(tái)系統(tǒng)的信息交互。手機(jī)遠(yuǎn)程支付主要依托SIM卡的通信功能，或配合智能SD卡的存儲(chǔ)功能，通過(guò)移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)、無(wú)線(xiàn)局域網(wǎng)等實(shí)現(xiàn)信息交互；手機(jī)近場(chǎng)支付主要依托NFC芯片、雙界面SIM卡等部件的近距離通訊功能，具有存儲(chǔ)空間大、計(jì)算能力強(qiáng)、線(xiàn)上線(xiàn)下網(wǎng)絡(luò)融合等特點(diǎn)。

（3）受理場(chǎng)景不同。銀行卡借助ATM、POS等傳統(tǒng)受理終端，一般配合密碼、簽名等方式，應(yīng)用場(chǎng)景相對(duì)封閉。手機(jī)近場(chǎng)支付與銀行卡收單業(yè)務(wù)類(lèi)似，依賴(lài)讀寫(xiě)終端與手機(jī)軟件交互實(shí)現(xiàn)信息閉環(huán)；手機(jī)遠(yuǎn)程支付無(wú)需受理終端，基于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)采取一點(diǎn)接入、數(shù)據(jù)集中處理的受理模式，突破時(shí)間、地域等限制，受理場(chǎng)景相對(duì)開(kāi)放。

（4）應(yīng)用范圍不同。銀行卡基于銀行賬戶(hù)資金，一般用于存取現(xiàn)金、資金劃轉(zhuǎn)、實(shí)體店消費(fèi)結(jié)算等。手機(jī)支付基于銀行卡賬戶(hù)、手機(jī)支付賬戶(hù)、預(yù)付卡賬戶(hù)等多種資金來(lái)源，借助手機(jī)WAP網(wǎng)頁(yè)或APP應(yīng)用軟件，支持直接在線(xiàn)購(gòu)物，并逐步融合線(xiàn)上線(xiàn)下業(yè)務(wù)，集銀行卡、零錢(qián)包、公交卡、就餐卡等多重功能于一身，應(yīng)用范圍更廣泛。

三、我國(guó)手機(jī)支付替代銀行卡的PEST分析

任何一項(xiàng)支付工具的推廣都經(jīng)歷了客戶(hù)認(rèn)知到自覺(jué)使用的過(guò)程，具有相同功能的手機(jī)支付與銀行卡必然會(huì)在市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)發(fā)生碰撞，或者共存共贏，或者優(yōu)勝劣汰。手機(jī)支付能否替代銀行卡成為未來(lái)支付主流，需要從政策環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、技術(shù)環(huán)境等方面考察其適應(yīng)性。

（一）政策環(huán)境（Political Factors）

（1）監(jiān)管框架初本形成。中國(guó)人民銀行作為手機(jī)支付的業(yè)務(wù)主管部門(mén)，近年來(lái)先后頒布了一系列規(guī)章制度，初步形成了手機(jī)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管框架。從2005年頒布《電子支付指引（第一號(hào)）》，在制度層面明確移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的法律地位，到2010—2013年間頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其配套制度、批準(zhǔn)34家支付機(jī)構(gòu)從事移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，到2012年組織開(kāi)展農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付試點(diǎn)工作，引導(dǎo)商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)將手機(jī)支付業(yè)務(wù)向農(nóng)村延伸，再到2014年3月擬定《中國(guó)人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（征求意見(jiàn)稿）并廣泛征求意見(jiàn)，監(jiān)管思路逐步明晰，監(jiān)管手段逐步細(xì)化。這些政策措施，無(wú)疑對(duì)手機(jī)支付行業(yè)的健康發(fā)展起到規(guī)范、促進(jìn)作用。

（2）技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)初步明確。2012年12月中國(guó)人民銀行發(fā)布《中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》，從產(chǎn)品形態(tài)、業(yè)務(wù)模式、聯(lián)網(wǎng)通用、安全保障等方面明確了系統(tǒng)化的技術(shù)要求。目前，國(guó)家層面的移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)也已經(jīng)完成公開(kāi)征求意見(jiàn)。隨著技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的逐步明確，相關(guān)硬件生產(chǎn)將實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，有望解決制約移動(dòng)支付發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)問(wèn)題。

（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境（Economic Factors）

（1）電子商務(wù)蓬勃發(fā)展。近年來(lái)，以消費(fèi)者為中心的電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，推動(dòng)了電子商務(wù)交易商及互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展。工信部數(shù)據(jù)顯示，2013年我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)9.7萬(wàn)億元，并以30%的速度增長(zhǎng)。憑借對(duì)大數(shù)據(jù)的深度挖掘利用和對(duì)消費(fèi)者事后還款能力的認(rèn)可，支付寶、快錢(qián)、匯付天下等支付機(jī)構(gòu)成功地把用戶(hù)業(yè)務(wù)量數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成了風(fēng)險(xiǎn)可控的支付及相關(guān)服務(wù)，也促使互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付及各種細(xì)分領(lǐng)域的新支付得以迅猛發(fā)展(馬梅等，2014)[1]。

（2）產(chǎn)業(yè)各方積極布局?；趯?duì)手機(jī)支付市場(chǎng)前景的判斷，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、銀行卡清算組織、通信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)廠商、芯片廠商等產(chǎn)業(yè)各方紛紛布局，占領(lǐng)發(fā)展先機(jī)。隨著政策和標(biāo)準(zhǔn)逐漸明朗，手機(jī)支付市場(chǎng)格局也逐步從無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向聯(lián)合發(fā)展、合作共贏。2014年，商業(yè)銀行與支付機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商之間以及支付機(jī)構(gòu)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商戶(hù)之間合作頻出，手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)加速合作的趨勢(shì)更加明顯。由于網(wǎng)絡(luò)外部性和規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，這種產(chǎn)業(yè)協(xié)同態(tài)勢(shì)必將加快手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展步伐。

（3）小微用戶(hù)零售支付需求旺盛。由于金融資源的稀缺，我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在重視大客戶(hù)、忽視小微客戶(hù)的問(wèn)題。正是看準(zhǔn)了大量小微用戶(hù)的旺盛需求，支付機(jī)構(gòu)基于專(zhuān)業(yè)化服務(wù)優(yōu)勢(shì)，充分利用對(duì)支付服務(wù)市場(chǎng)的細(xì)分和挖掘，從小額領(lǐng)域、民生領(lǐng)域?qū)嵤I(yè)務(wù)創(chuàng)新，搶占了移動(dòng)支付市場(chǎng)的先機(jī)。也就是說(shuō)，手機(jī)支付從產(chǎn)生之初就定位于小額、零售領(lǐng)域，迎合了銀行無(wú)暇顧及的小微用戶(hù)需求和異質(zhì)性需求。隨著大數(shù)據(jù)和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)手段的運(yùn)用，手機(jī)支付從市場(chǎng)夾縫中填補(bǔ)銀行卡的空白領(lǐng)域，將進(jìn)一步分流現(xiàn)有銀行卡的部分業(yè)務(wù)。

（三）社會(huì)環(huán)境（Social Factors）

（1）網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物成為時(shí)尚選擇。由于營(yíng)銷(xiāo)模式、交易成本、空間占用等因素，與傳統(tǒng)商務(wù)體系相比，電子商務(wù)在價(jià)格、便捷性、可選擇性等方面具有明顯優(yōu)勢(shì)?；谧分鹦缕媸挛锏男膽B(tài)和對(duì)網(wǎng)購(gòu)便捷性的認(rèn)同，我國(guó)電子商務(wù)用戶(hù)群體已經(jīng)從年輕人、白領(lǐng)階層擴(kuò)大到中老年和普通大眾，出現(xiàn)了雙十一①雙十一，指每年的11月11日，因有連續(xù)四個(gè)“1”，被稱(chēng)為“光棍節(jié)”，是年輕人的一個(gè)另類(lèi)節(jié)日。如今一些商家特別是淘寶、天貓、京東等線(xiàn)上商家都利用這一天進(jìn)行大規(guī)模的商業(yè)促銷(xiāo)，“雙十一”成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)最大規(guī)模的打折促銷(xiāo)活動(dòng)日。、618②618，指每年的6月18日，是京東公司的店慶日，如今，甚至整個(gè)6月都成了京東公司的店慶月。店慶期間，京東公司推出一系列大型促銷(xiāo)活動(dòng)。等網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物節(jié)。從一定程度上講，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物已成為人們的時(shí)尚選擇，網(wǎng)上支付習(xí)慣已悄然形成。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年“雙十一”僅支付寶成交訂單就達(dá)1.7億筆，交易額高達(dá)350億元。

（2）移動(dòng)支付習(xí)慣快速培育。移動(dòng)支付技術(shù)的應(yīng)用使網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物打破了時(shí)間和地域限制，利用碎片化時(shí)間，支持交易隨時(shí)隨地發(fā)生。在省去簽名、輸密、驗(yàn)證的復(fù)雜操作下，僅僅利用掌中手機(jī)替代現(xiàn)金和銀行卡，就能實(shí)現(xiàn)公交、地鐵、加油、超市購(gòu)物、賓館住宿、職工食堂就餐等小額支付，從邏輯上說(shuō)是人人可用、人人愿用的事情。以支付寶、騰訊、銀聯(lián)等為代表的支付服務(wù)提供商與打車(chē)軟件等商家合作，花費(fèi)巨資開(kāi)展用戶(hù)返利優(yōu)惠活動(dòng)，初步培育了用戶(hù)利用手機(jī)進(jìn)行支付的習(xí)慣。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，2013年中國(guó)移動(dòng)支付用戶(hù)規(guī)模達(dá)到1.25億人，同比增長(zhǎng)了1.26倍；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)共計(jì)16.74億筆、金額9.64萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)2.12、3.18倍。與銀行卡市場(chǎng)規(guī)模相比，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)雖總量微不足道，但增長(zhǎng)速度可觀，趕上或超過(guò)銀行卡市場(chǎng)規(guī)模或指日可待。

（四）技術(shù)環(huán)境（Technological Factors）

（1）智能手機(jī)基本普及。

手機(jī)硬件的換代、上網(wǎng)速度的提高、微信等聊天軟件的應(yīng)用，使手機(jī)的功能更加強(qiáng)大。工信部數(shù)據(jù)顯示，2014年1月底我國(guó)移動(dòng)電話(huà)用戶(hù)人數(shù)達(dá)到12.35億人，其中移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)人數(shù)達(dá)8.38億人。這意味著，我國(guó)人口總數(shù)中90%以上都是手機(jī)用戶(hù)，其中六成以上使用手機(jī)上網(wǎng)?？鄢闯赡耆撕屠淆g人口，在青年人群中這一比例可能更高。智能手機(jī)的普及發(fā)揮了“創(chuàng)造需求”的效應(yīng)，引導(dǎo)手機(jī)用戶(hù)從單一的通信功能，轉(zhuǎn)向網(wǎng)頁(yè)瀏覽、網(wǎng)絡(luò)社交、在線(xiàn)購(gòu)物、生活資訊等全方位多角度應(yīng)用，這為手機(jī)支付的應(yīng)用創(chuàng)造了條件。

（2）硬件制造成本攤薄。

2013年底我國(guó)已發(fā)行銀行卡超過(guò)42億張，其中IC卡接近6億張。按照平均每張磁條卡1元、IC卡12元的成本計(jì)算，僅當(dāng)前制卡成本達(dá)108億元。基于國(guó)際上對(duì)磁條卡技術(shù)和安全性缺陷的共識(shí)，從2011年開(kāi)始我國(guó)啟動(dòng)金融IC卡推廣，目前已完成商業(yè)銀行發(fā)卡系統(tǒng)升級(jí)、受理環(huán)境改造等工作。2014年5月，中國(guó)人民銀行發(fā)文通知要求各商業(yè)銀行逐步關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易，計(jì)劃到2015年實(shí)現(xiàn)金融IC卡全面替代磁條卡。隨著金融IC卡的規(guī)?；茝V，其應(yīng)用成本將降低。目前在手機(jī)中植入NFC芯片的成本已經(jīng)很低，手機(jī)銷(xiāo)量達(dá)到一定規(guī)模后，成本將攤薄，未來(lái)出廠的智能手機(jī)中可能都會(huì)預(yù)裝NFC芯片，就像內(nèi)置GPS、WIFI和藍(lán)牙一樣平常。作為手機(jī)的整合功能之一，手機(jī)支付以較低的附加成本實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，代替銀行卡成為未來(lái)支付主流符合節(jié)約社會(huì)成本的要求。

（3）手機(jī)安全技術(shù)相對(duì)成熟。

手機(jī)支付正是充分利用了銀行IC卡芯片形態(tài)的靈活性和功能的多樣性?xún)?yōu)勢(shì)，將芯片整合到手機(jī)中實(shí)現(xiàn)支付功能。此外，基于手機(jī)本身的病毒查殺、防火墻等技術(shù)已經(jīng)相對(duì)成熟，這就大大提升了手機(jī)支付的安全性。因此，從支付安全本身來(lái)看，手機(jī)支付比銀行卡更安全。但由于手機(jī)支付還存在手機(jī)丟失、盜竊等不安全因素，造成手機(jī)存儲(chǔ)信息的泄露，對(duì)使用人安全保管意識(shí)、安全防范技能等要求更高。

四、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)手機(jī)與支付結(jié)合為一種創(chuàng)新支付工具后，整合了智能移動(dòng)終端、移動(dòng)通信技術(shù)、金融受理網(wǎng)絡(luò)，形成一個(gè)跨領(lǐng)域、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡(luò)的金融創(chuàng)新平臺(tái)和多應(yīng)用融合載體。手機(jī)支付的出現(xiàn)為市場(chǎng)的各參與主體提供了一個(gè)打破現(xiàn)有支付格局、重新瓜分市場(chǎng)蛋糕的“市場(chǎng)機(jī)會(huì)”。產(chǎn)業(yè)各方的積極布局，監(jiān)管政策的正面助推，都為手機(jī)支付在更廣泛領(lǐng)域應(yīng)用創(chuàng)造了條件。制造成本的攤薄、技術(shù)條件的成熟等因素也使手機(jī)支付全面替代銀行卡成為可能。雖然手機(jī)支付對(duì)銀行形成替代效應(yīng)，但這一效應(yīng)短期內(nèi)并不顯著。加上手機(jī)基礎(chǔ)和建設(shè)進(jìn)度等因素或條件的影響，在未來(lái)幾年手機(jī)支付還難以實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的完全替代(詹欣等，2014)。

當(dāng)前，在手機(jī)支付不斷完善自我發(fā)展體系的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)重視與銀行卡的合作，形成手機(jī)支付與銀行卡融合發(fā)展，盡快形成規(guī)?；茝V。一是政策層面的規(guī)范引導(dǎo)。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)盡快從法律層面出臺(tái)手機(jī)支付配套監(jiān)管政策，明確業(yè)務(wù)規(guī)則、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)管理等要求，有效平衡業(yè)務(wù)創(chuàng)新和規(guī)范發(fā)展之間的關(guān)系。二是業(yè)務(wù)模式的深入探索。支付市場(chǎng)各參與者主體應(yīng)秉承公平競(jìng)爭(zhēng)、合作共贏的理念，探索建立適應(yīng)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)模式和商業(yè)模式，推動(dòng)形成完備的基礎(chǔ)配套設(shè)施。三是安全機(jī)制的進(jìn)一步完善。通過(guò)技術(shù)改良、制度約束等途徑，克服使用者對(duì)支付安全性的擔(dān)心，畢竟手機(jī)的丟失會(huì)造成手機(jī)存儲(chǔ)信息的泄露，而銀行卡僅僅涉及一張卡片。四是用戶(hù)支付習(xí)慣的進(jìn)一步培育。通過(guò)持續(xù)不斷的營(yíng)銷(xiāo)拉動(dòng)、理念引導(dǎo)、示范帶動(dòng)等舉措，提高用戶(hù)認(rèn)知層次和接受程度，從深度和廣度上進(jìn)一步培育用戶(hù)支付習(xí)慣。

從軌跡上看，手機(jī)支付將與銀行卡一樣呈現(xiàn)漸進(jìn)性式發(fā)展的過(guò)程，這意味著手機(jī)支付的推廣要有較長(zhǎng)一段路要走，直到其更合法、更易用、更安全、更高效。無(wú)論怎樣，以手機(jī)支付為代表的創(chuàng)新支付技術(shù)正引領(lǐng)人們走向一個(gè)無(wú)紙質(zhì)貨幣時(shí)代，“替代紙幣虛擬化、銀行服務(wù)移動(dòng)化、理財(cái)工具貼身化”日漸成為金融消費(fèi)者的追求。相信未來(lái)不久的一天，人們會(huì)在日常生活的諸多方面體驗(yàn)手機(jī)支付的便利，“一機(jī)在手、瀟灑神州”將不再是口頭愿景。

[1]馬梅，朱曉明，周金黃，陳宇.支付革命：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的第三方支付[M].北京：中信出版社，2014（2）：13-22.

（責(zé)任編輯：王淑云）

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2014-07-02

呂金旺（1968-），男，河南滎陽(yáng)人，本科，經(jīng)濟(jì)師；武松會(huì)（1979-），女，河南南陽(yáng)人，碩士研究生，會(huì)計(jì)師。