淺談我國環(huán)境責(zé)任保險制度的險種設(shè)置

羅曼

摘 要：面對近年來如此嚴峻的環(huán)境形勢，我們有必要探索出新的預(yù)防治理污染與承擔(dān)責(zé)任的機制來更有效的解決環(huán)保問題。近年來，我國的環(huán)境責(zé)任保險制度才初現(xiàn)端倪，還沒有形成自己的一套完整體系。文章試圖以環(huán)境責(zé)任保險制度的險種為線索，參考其他國家的成功經(jīng)驗，希望可以為構(gòu)建我國的環(huán)境責(zé)任保險制度提供一些思路與建議。

關(guān)鍵詞：環(huán)境保護；責(zé)任保險；險種設(shè)置

中圖分類號：F840.4 文獻標識碼：A 文章編號：1006-8937（2014）11-0119-02

1 保險險種綜述

保險險種，是保險公司針對廣大的客戶需求，而開發(fā)的轉(zhuǎn)嫁責(zé)任的產(chǎn)品。對于環(huán)境保險而言，最完美的狀態(tài)是其險種能覆蓋所有的環(huán)境侵權(quán)行為所產(chǎn)生的責(zé)任。但是，被制定出來的制度最終的實際效果怎么樣，與其在社會上的被需要程度和在實際操作過程中的可執(zhí)行性有很大關(guān)系。因此保險公司在開發(fā)環(huán)境保險險種上要結(jié)合市場經(jīng)濟情況和環(huán)境法治的現(xiàn)狀，迎合市場需求。正如聯(lián)合卡比德公司理查德M英西拉所言：“很久以前是沒有的，是難以得到環(huán)境險種的，但是現(xiàn)在有著豐富的險種，且保險公司能夠為各種各樣的風(fēng)險設(shè)計出他們的產(chǎn)品?！?/p>

2 國外環(huán)境責(zé)任保險險種情況

各國關(guān)于環(huán)境保險險種的設(shè)計都體現(xiàn)著自身的特點和優(yōu)勢，但他們都有著一個逐漸演變發(fā)展的過程，總體來說，出現(xiàn)了以下發(fā)展趨勢：首先，把已承保的險種從傳統(tǒng)的保單中分離出來，更專業(yè)更具體，比如英國的聲震險；再者，是針對某一專門的領(lǐng)域開發(fā)出一系列的險種，如日本的原子能系列保險?？梢婋S著環(huán)境責(zé)任保險理論的不斷成熟和實踐的檢驗，更多的險種會被開發(fā)，給企業(yè)更多的選擇。環(huán)境責(zé)任保險險種從無到有、從有到多，不斷適應(yīng)社會的發(fā)展變化，與此同時保險行業(yè)也面臨著更多的挑戰(zhàn)。

3 國內(nèi)環(huán)境責(zé)任保險險種設(shè)計的建議

環(huán)境責(zé)任保險在我國保險市場中所占的份額極其微小，是一個新興的，亟待開發(fā)的保險種類。我國已有涉及船舶和石油鉆井領(lǐng)域的油污責(zé)任險、滲漏污染險。但是其內(nèi)容單一，千篇一律，形式古板，附加條件多，因此可以將其整合為海洋環(huán)境責(zé)任險來統(tǒng)一管理。除此之外，像噪音污染、水污染、輻射污染等則缺少相關(guān)的責(zé)任保險。參考其他國家在險種設(shè)置上的發(fā)展經(jīng)驗，并與我國的現(xiàn)實情況相結(jié)合，在現(xiàn)階段我國應(yīng)該嘗試開辦下列環(huán)境責(zé)任保險險種：

3.1 海洋環(huán)境責(zé)任保險

海洋環(huán)境責(zé)任險是以海洋環(huán)境污染引起的環(huán)境損害為責(zé)任范圍的責(zé)任保險。海洋環(huán)境保險是我國開辦時間比較長的環(huán)境責(zé)任險。我國在1983年《海洋石油勘探、開發(fā)環(huán)境保護管理條例》中，強制了從事海洋石油勘探、開發(fā)的單位和個人購買污染損害民事責(zé)任保險。海洋環(huán)境污染危害是指因人類活動直接或間接的把物質(zhì)或能量排入海洋之中，產(chǎn)生破壞海洋生態(tài)、危害人類身體健康、影響正常漁業(yè)活動的后果。海洋環(huán)境責(zé)任險包括油污責(zé)任險，滲漏污染責(zé)任險，海上石油開發(fā)工程建造險，陸上油氣鉆井險。油污責(zé)任險和滲漏污染責(zé)任險是其中比較典型的海洋環(huán)境責(zé)任險。

3.2 水污染責(zé)任險

水污染責(zé)任險是指以生產(chǎn)者或者經(jīng)營者在生產(chǎn)經(jīng)營的過程中產(chǎn)生的各類水體污染或者排放的污水所造成的環(huán)境損害為責(zé)任范圍的責(zé)任險。本險種與海洋環(huán)境責(zé)任險的區(qū)別在于是淡水領(lǐng)域而非咸水。我國淡水資源比較匱乏，水污染極其嚴重，水污染的治理難度很大，造成的經(jīng)濟損失巨大，水污染造成的危害僅次于大氣污染排在第二位，因此更要重視對淡水資源的保護。但對于造成的經(jīng)濟損失，一方面企業(yè)承擔(dān)不起巨額賠償，另一方面，許多企業(yè)受到地方政府的庇護，常常逃避對受害者的賠償。設(shè)立和發(fā)展水污染責(zé)任險就可以減輕生產(chǎn)經(jīng)營者對水污染所承擔(dān)的損害賠償責(zé)任并且保護受害者的利益。

3.3 聲震污染險

聲震污染險，即以生產(chǎn)者或者經(jīng)營者在生產(chǎn)經(jīng)營過程中產(chǎn)生的各類噪音、震動所造成的直接或者間接的損害為責(zé)任范圍的責(zé)任險。環(huán)境噪音是指在工業(yè)生產(chǎn)，建設(shè)施工，交通運輸和生活娛樂中所產(chǎn)生的干擾周圍環(huán)境的聲音。噪聲污染是我國除了大氣污染，水污染之后的第三大污染。長期處在高分貝的的環(huán)境下會對人體造成嚴重的損害。此界限為白天不得超過50 dB，夜間不得超過40 dB。①近年來，人們的環(huán)境意識、維權(quán)意識不斷提高，噪音污染案件的發(fā)生具有普遍性，制造噪音的企業(yè)和個人可能隨時到要為噪音污染給他人造成的危害承擔(dān)損害賠償責(zé)任，因此其迫切的需要轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，同時受害者也需要更好地保護自己的權(quán)益。聲震責(zé)任險使侵權(quán)責(zé)任人轉(zhuǎn)嫁了環(huán)境損害賠償風(fēng)險，使受害人切身利益得到了有力的保護。

3.4 大氣污染責(zé)任險

大氣污染責(zé)任險，即因大氣污染而導(dǎo)致企業(yè)或個人遭受的財產(chǎn)損失和人身損害的責(zé)任保險。大氣污染危害是公害中最嚴重、最普遍的一種?，F(xiàn)如今空氣質(zhì)量令人堪憂，工業(yè)廢氣污染乃是罪魁禍首。歷年來發(fā)生在世界各地的環(huán)境污染事件均可看見大氣污染的身影，比如1930年發(fā)生在馬斯河谷的大氣污染事件，20世紀40年代初發(fā)生在美國洛杉磯的光化學(xué)煙霧事件，1952年發(fā)生在倫敦的煙霧事件，這些重度大氣污染均是由于工業(yè)革命以后工業(yè)的快速發(fā)展加上人們對環(huán)保的輕視而導(dǎo)致大量工業(yè)廢氣的肆意排放，造成大氣嚴重污染而給人們帶來的惡果。大氣污染所帶來的嚴重后果往往是日積月累而成，剛開始不易被覺察，但是一旦出現(xiàn)問題，就會帶來不可估量的嚴重后果?，F(xiàn)如今我國的大氣環(huán)境不容樂觀，霧霾頻頻發(fā)生，大氣污染責(zé)任險的設(shè)立對我國而言是勢在必行，尤其是對于大量排放工業(yè)廢氣的企業(yè)。

3.5 輻射責(zé)任險

輻射責(zé)任險，即以計算機、移動通信工具以及其他輻射源的生產(chǎn)者，因其產(chǎn)品輻射所造成的損害為責(zé)任范圍的責(zé)任險。長期處在超劑量的輻射下十分有害于人體的健康。輻射無色、無味、無嗅，即使處于強度較大的輻射環(huán)境中人們也往往不易感知。電磁輻射已被聯(lián)合國環(huán)境大會列入必須控制的污染物之一。近年來，我國先后制定了一些輻射標準，如《電磁輻射防護規(guī)定》、《環(huán)境電磁波衛(wèi)生標準》等。法律規(guī)定了企業(yè)必須承擔(dān)因電磁輻射污染給第三人造成傷害的民事賠償責(zé)任，這給企業(yè)帶來了巨大的賠償壓力，而受害人也往往需要通過復(fù)雜的訴訟程序才能得到賠償。為了節(jié)約時間和成本，建立電磁輻射責(zé)任保險是符合國際潮流和現(xiàn)實需要的。

3.6 核事故風(fēng)險責(zé)任險

核事故風(fēng)險責(zé)任險，即以核泄漏、核輻射、核污染、核爆炸等核風(fēng)險為責(zé)任范圍的責(zé)任險。隨著科技的發(fā)展，核能更加普遍的運用，核事故發(fā)生的風(fēng)險越來越大。但是在各國各保險公司的財產(chǎn)保險和責(zé)任保險中，核危險往往都是保險責(zé)任的絕對除外責(zé)任。所以現(xiàn)在非常需要建立和完善核事故風(fēng)險責(zé)任險來填補這個空白。核事故風(fēng)險責(zé)任險承保核事故帶來的財產(chǎn)損失以及對第三人造成的傷害。若是成功建立，必將推動整個保險行業(yè)的發(fā)展?，F(xiàn)階段可以開發(fā)核能工業(yè)責(zé)任險和核能放射責(zé)任險兩項業(yè)務(wù)，以承擔(dān)核能裝置與核反應(yīng)堆事故對第三者造成的損害賠償責(zé)任。

隨著環(huán)境責(zé)任保險的發(fā)展進步，我國可以考慮開發(fā)以下險種：①采礦污染責(zé)任險。采礦帶來的一系列環(huán)境問題一直困擾著中國綠色經(jīng)濟的發(fā)展，由采礦帶來的環(huán)境問題眾多，比如誘發(fā)塌方，礦坑涌水，三廢的排放、水土流失以及土地沙漠化和當?shù)胤N植物資源的破壞等。因此，開展礦山環(huán)境責(zé)任險有著十分重要的意義，可以有效地平衡經(jīng)濟發(fā)展與環(huán)境保護的關(guān)系。②裝修污染責(zé)任險。即以責(zé)任人在房屋或者車用裝修過程中給第三人造成的直接或者間接的損害為責(zé)任范圍的責(zé)任險。室內(nèi)空氣質(zhì)量問題也是近些年來比較關(guān)注的問題。我們不能僅僅關(guān)注大氣污染，室內(nèi)污染的危害不可小覷。我國每年由室內(nèi)空氣污染直接或者間接引起的死亡數(shù)達十幾萬人。不管是出于室內(nèi)環(huán)境污染問題的解決的考慮，還是出于對裝修公司轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的考慮，或是出于受害者需要得到足夠賠償?shù)目紤]，裝修污染責(zé)任險的建立都有迫切的需要。③土壤污染責(zé)任險。各種各樣的環(huán)境污染可能最終都將影響到土壤，土壤一旦污染，想要治理和恢復(fù)相當?shù)睦щy。因此土壤污染責(zé)任險的建立，不僅可以有效監(jiān)督企業(yè)預(yù)防土壤污染，而且使被污染的土壤能及時得到治理與恢復(fù)。這將對保護有限的土地資源，確保土地安全有著深遠的意義。

目前，環(huán)境責(zé)任保險被應(yīng)用到了更加廣泛的商業(yè)領(lǐng)域。提供新的險種不可能解決現(xiàn)如今全部的環(huán)境問題，但至少能夠為解決環(huán)境問題提供一個可考慮的方案。隨著社會需求的不斷增多，相關(guān)的險種正在不斷的增加。環(huán)境責(zé)任保險險種應(yīng)以創(chuàng)新來迎接社會需求的變化，險種的創(chuàng)新最重要的是能夠滿足本國相關(guān)行業(yè)轉(zhuǎn)嫁、分散風(fēng)險，滿足受害人求償?shù)男枨蟆ｋS著環(huán)境污染案件發(fā)生的普遍性，不論是出于環(huán)境保護的考慮，還是出于對受害人保護的考慮，都十分急切的需要建立和完善環(huán)境責(zé)任保險。環(huán)境責(zé)任保險的險種要根據(jù)市場需求和環(huán)保發(fā)展而設(shè)定力爭形式靈活、種類齊全，考慮本國問題多發(fā)的行業(yè)，并結(jié)合自身的經(jīng)濟效益。

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