汽車保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)

宋佳偉

摘 要：本文在介紹了汽車保險(xiǎn)的分類的基礎(chǔ)上，以一輛3年車齡的捷達(dá)為例，假定車主為31歲5年駕齡女性，車輛用途為上下班代步，以此進(jìn)行了汽車保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)。

關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)；方案設(shè)計(jì)

1 汽車保險(xiǎn)的分類

1.1 基本險(xiǎn)

⑴車輛損失險(xiǎn)。車輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

⑵第三者責(zé)任險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照法律法規(guī)和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

⑶機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)）。國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。交強(qiáng)險(xiǎn)的目的是為交通事故受害人提供基本的保障。

1.2 附加險(xiǎn)

⑴盜搶險(xiǎn)。全車被盜竊、被搶劫、被搶奪的保險(xiǎn)車輛。此種情況需經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門立案偵查、證實(shí)，滿3個(gè)月未查明下落。包括保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或因此造成車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。

⑵車上人員責(zé)任險(xiǎn)。投保本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用中，發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車輛車上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照法律法規(guī)和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

⑶玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。投保本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中，發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償。

⑷自燃損失險(xiǎn)。投保本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒，造成保險(xiǎn)車輛損失，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生本保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少保險(xiǎn)車輛損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

⑸不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠金額，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

⑹車輛停駛損失險(xiǎn)。保險(xiǎn)車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，造成車身損毀，致使車輛停駛而產(chǎn)生的損失，保險(xiǎn)公司按規(guī)定進(jìn)行以下賠償：1）部分損失的，保險(xiǎn)人在雙方約定的修復(fù)時(shí)間內(nèi)按保險(xiǎn)單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復(fù)竣工之日止的實(shí)際天數(shù)計(jì)算賠償；2）全車損毀的，按保險(xiǎn)單約定的賠償限額計(jì)算賠償；3）在保險(xiǎn)期限內(nèi)，上述賠款累計(jì)計(jì)算，最高以保險(xiǎn)單約定的賠償天數(shù)為限。本保險(xiǎn)的最高約定賠償天數(shù)為90天，且車輛停駛損失險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是費(fèi)率很高，達(dá)10%。

⑺無過失責(zé)任險(xiǎn)。投保車輛在使用過程中，因與非機(jī)動(dòng)車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對(duì)方人員傷亡和直接財(cái)產(chǎn)損毀，保險(xiǎn)車輛一方不承擔(dān)賠償責(zé)任。如被保險(xiǎn)人拒絕賠償未果，對(duì)被保險(xiǎn)人已經(jīng)支付給對(duì)方而無法追回的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司按《道路交通事故處理辦法》和出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標(biāo)準(zhǔn)在保險(xiǎn)單所載明的本保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。每次賠償均實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率。

⑻車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)。承擔(dān)保險(xiǎn)車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。賠償責(zé)任在保險(xiǎn)單所載明的保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算。每次賠償均實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率。

⑼新增加設(shè)備損失險(xiǎn)。車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，造成車上新增設(shè)備的直接損毀，由保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失計(jì)算賠償。未投保本險(xiǎn)種，新增加的設(shè)備的損失保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。機(jī)動(dòng)車附加險(xiǎn)都是針對(duì)主險(xiǎn)中保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除而言的，投保這些險(xiǎn)種可以使汽車保險(xiǎn)更加完善，投保險(xiǎn)種更加全面，發(fā)生事故后可以解決的更加全面。

2 汽車保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)

2.1 基本信息

車型：捷達(dá)GIX，車齡3年。主駕駛員性別女性，年齡31歲，駕齡5年。車輛用途：主要上下班使用。

2.2 保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)

車輛主要是上、下班使用，所以主要行駛區(qū)域選擇就可以，主駕駛員的駕齡較長，車輛以往的出險(xiǎn)次數(shù)少，說明安全性較強(qiáng)，所以選擇提供基本保障的險(xiǎn)種就可以。

⑴車損險(xiǎn)：建議選擇免賠率2，免賠額500元。

免賠率2的保費(fèi)系數(shù)和免賠比例都屬于中等檔次，特別適合駕駛技術(shù)穩(wěn)定，既往出險(xiǎn)記錄少的客戶選擇。這樣在發(fā)生交通事故時(shí)，例如駕駛員負(fù)全部責(zé)任事故責(zé)任免賠10%。同樣免賠額500元的保費(fèi)系數(shù)和免賠比例也屬于中等檔次。選擇這樣的免賠率和免賠額，車損險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)有相應(yīng)的折扣，既節(jié)省了小掛小蹭后到保險(xiǎn)公司理賠的時(shí)間，又節(jié)省了保費(fèi)，同時(shí)大的風(fēng)險(xiǎn)仍然可以由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，無后顧之憂。

⑵第三者責(zé)任險(xiǎn)：建議選擇20萬限額。

⑶盜搶險(xiǎn)：建議投保。

⑷車上人員責(zé)任險(xiǎn)：視具體情況而定。

⑸玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：建議可以不投保。

⑹自燃損失險(xiǎn)：建議不投保。

⑺車身劃痕損失險(xiǎn)：視具體情況而定。

其他險(xiǎn)種：建議不必投保，如有特殊需求可以適當(dāng)選擇。