“以房養(yǎng)老”困境

【在沒(méi)有國(guó)家法規(guī)保障的情況下，以房養(yǎng)老很難取得實(shí)質(zhì)進(jìn)展?！?/p>

2012年10月，時(shí)年79歲的鐘大爺與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)管理機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，由社區(qū)出錢出力幫鐘大爺養(yǎng)老送終，大爺百年之后，把自己的房子贈(zèng)送給社區(qū)，被媒體稱為 “‘以房養(yǎng)老第一人”。然而，近日鐘大爺卻說(shuō)自己后悔了。

這次，第一個(gè)吃螃蟹的人沒(méi)有后繼者。北京“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)將右安門街道作為試點(diǎn)，而啟動(dòng)至今4個(gè)月，從19個(gè)人咨詢到無(wú)1人辦理，足見(jiàn)“以房養(yǎng)老”推進(jìn)的困難程度。

四川省社科院社會(huì)學(xué)專家胡光偉表示，社區(qū)只是居民自治組織，沒(méi)有足夠的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，在沒(méi)有國(guó)家法律法規(guī)保障的情況下，最好不要搞“以房養(yǎng)老”，“它是金融機(jī)構(gòu)做的生意，是讓有提高養(yǎng)老質(zhì)量需求的居民，將自有住房反向抵押給金融機(jī)構(gòu)，按時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金?！?/p>

金融的生意

“以房養(yǎng)老”是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，由第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行定價(jià)，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式，單個(gè)合同貸款最高不超過(guò)500萬(wàn)元。老人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)，剩余未返還的保險(xiǎn)金一次性全部返還給受益人。

保監(jiān)會(huì)最新起草了相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)，并開(kāi)始在業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)，決定開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。其中，特別指出將在北京、上海、廣州和武漢四地開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)工作截至2016年3月31日。一方面是政府熱火朝天地推動(dòng)，一方面卻是民眾的冷臉面對(duì)。

央廣之聲評(píng)論員張彬認(rèn)為，如果“以房養(yǎng)老”政策沒(méi)有一個(gè)完善的實(shí)施細(xì)則，保險(xiǎn)公司可能會(huì)開(kāi)展自營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，或者跟其他房地產(chǎn)商相互聯(lián)營(yíng)，自主收老人房。這些房子都在黃金地段，老舊房屋一旦到期了推倒改造，等地價(jià)暴漲房?jī)r(jià)也高漲的時(shí)候，保險(xiǎn)公司便贏利可觀。保險(xiǎn)公司應(yīng)該就只主營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如果是以老人的房產(chǎn)跟房地產(chǎn)公司推動(dòng)地產(chǎn)或房產(chǎn)升值的話，就違背了我們“以房養(yǎng)老”的初衷。這是我們要理清的一個(gè)問(wèn)題，也是老人擔(dān)憂的問(wèn)題。

“以房養(yǎng)老”遇冷從來(lái)就不是觀念問(wèn)題，而是實(shí)實(shí)在在的利益計(jì)算。70年產(chǎn)權(quán)，樓市紅利猶存，平均壽命低于發(fā)達(dá)國(guó)家，有這些因素在前，“以房養(yǎng)老”若真群起響應(yīng)那才叫不正常。

補(bǔ)充，非主力

日前，北京市民政局局長(zhǎng)李萬(wàn)鈞在做客北京城市廣播某欄目時(shí)表示，“以房養(yǎng)老”是一種選擇，但不是唯一的。昨天上午，北京市民政局局長(zhǎng)李萬(wàn)鈞在做客北京城市廣播時(shí)表示，“以房養(yǎng)老”很多國(guó)家都在實(shí)施，是老年人一種自愿的行為。

李萬(wàn)鈞表示，現(xiàn)在來(lái)看，基本上沒(méi)有老年人選擇以抵押房產(chǎn)養(yǎng)老的情況。在制度設(shè)計(jì)上，北京比較實(shí)際一點(diǎn)，還是鼓勵(lì)老年人把房屋租出去，進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，用租金支付養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的費(fèi)用，“房子還是你的。”

不過(guò)，張彬的觀點(diǎn)更為激進(jìn)。在他看來(lái)，“以房養(yǎng)老”這樣一個(gè)政策只能說(shuō)是一個(gè)創(chuàng)新。“以房養(yǎng)老”根本就沒(méi)有推進(jìn)的可能，北京市相關(guān)民政部門的負(fù)責(zé)人已經(jīng)明確這是一種金融產(chǎn)品，不是政府提供的基礎(chǔ)養(yǎng)老服務(wù)、政策服務(wù)，而金融產(chǎn)品意味著有可能賠錢，有可能賺錢。如果未來(lái)政策細(xì)化，也僅僅是養(yǎng)老的一個(gè)有益補(bǔ)充，而且補(bǔ)充的份額非常小。

此外，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著我國(guó)人口增長(zhǎng)減速，未來(lái)房產(chǎn)市場(chǎng)面臨一定的貶值風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于“以房養(yǎng)老”來(lái)說(shuō)將是一個(gè)巨大的考驗(yàn)。

張彬強(qiáng)調(diào)，要想解決養(yǎng)老問(wèn)題，中國(guó)目前最主要的是要加大養(yǎng)老保險(xiǎn)的投入，加大保險(xiǎn)金的投入，多蓋點(diǎn)公辦養(yǎng)老院。如果沒(méi)落到實(shí)處，任何政策都會(huì)變成一個(gè)束之高閣的空頭文件。