社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的優(yōu)劣與互補(bǔ)

文/楊燕綏

觀點(diǎn) 爭(zhēng) 鳴

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的優(yōu)劣與互補(bǔ)

文/楊燕綏

楊燕綏清華大學(xué)公共管理學(xué)院教授、博導(dǎo)

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)沒(méi)有稅收和營(yíng)利要求，管理成本低，對(duì)參保人不設(shè)門(mén)檻，甚至強(qiáng)制職工參保，覆蓋范圍廣，更符合大數(shù)法則，通常用于國(guó)家基本醫(yī)療保障。在具有醫(yī)療保障制度的144個(gè)國(guó)家里，65%選擇了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式，只有美國(guó)對(duì)私營(yíng)公司和雇員實(shí)行團(tuán)購(gòu)型商業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)世早于社會(huì)保險(xiǎn)500年，精算平衡能力強(qiáng)，但有稅收和營(yíng)利要求，管理成本相對(duì)高，對(duì)參保人設(shè)立門(mén)檻，覆蓋范圍相對(duì)小，通常用于中高收入人群的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，如新加坡公積金的家庭健康儲(chǔ)蓄賬戶達(dá)到一定余額時(shí)，被允許購(gòu)買(mǎi)豪華醫(yī)療服務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)。

社保和商保合作有利于提高公共服務(wù)質(zhì)量和促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展，合作模式如下：（1）人群分類(lèi)法。美國(guó)按照職業(yè)分類(lèi)，商保為私營(yíng)公司和雇員服務(wù)，政府為老遺殘和公務(wù)人員服務(wù)。荷蘭按照收入分類(lèi)，收入達(dá)到法定額度的人被拒絕參加社保，只能買(mǎi)商保。（2）服務(wù)外包法。美國(guó)雙藍(lán)協(xié)會(huì)是民間組織，與政府簽約代理社保管理服務(wù)，并獲得醫(yī)保基金3%的管理費(fèi)，一些具備微利綜合經(jīng)營(yíng)能力的商業(yè)保險(xiǎn)公司加盟，承擔(dān)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用核審和理賠工作，根據(jù)雙藍(lán)協(xié)會(huì)的財(cái)務(wù)制度滿足其利潤(rùn)指標(biāo)。（3）社會(huì)責(zé)任法。在德國(guó)、比利時(shí)等歐盟國(guó)家，商業(yè)保險(xiǎn)公司劃出社會(huì)責(zé)任區(qū)管理工傷保險(xiǎn)等，在滿足政府和公共機(jī)構(gòu)的要求后支付管理費(fèi)。

總之，二者合作必須保護(hù)受益人利益，達(dá)到理賠要求；依法明確政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的費(fèi)用；商保要嚴(yán)格保護(hù)受益人信息，絕對(duì)不能用于其他商業(yè)行為。在合作過(guò)程中，政府不能急功近利，公司不能急功暴利。