健康管理：健康保險(xiǎn)新思維

吳佳

“等咱有錢了，開(kāi)奔馳、住豪宅，穿阿瑪尼，戴歐米伽……”人們習(xí)慣通過(guò)與之相匹配資產(chǎn)來(lái)判斷自己的財(cái)富價(jià)值?？蓪?duì)健康價(jià)值卻缺乏直觀的判定標(biāo)準(zhǔn)。

自己的身體到底有多值錢？這個(gè)問(wèn)題可能會(huì)問(wèn)倒一批國(guó)人，而在歐美，老外們會(huì)拿出一疊厚厚的保單，以養(yǎng)老、健康保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品權(quán)衡自身健康的價(jià)值。而健康險(xiǎn)這個(gè)名詞，對(duì)于很多國(guó)人來(lái)說(shuō)，還相當(dāng)陌生。

保險(xiǎn)回歸保障本質(zhì)

前幾年，以分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)這種理財(cái)功能為賣點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品成為保險(xiǎn)行業(yè)的首推賣點(diǎn)，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠迅速擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，并能通過(guò)資金運(yùn)用來(lái)獲取利差，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的盈利?？扇绻ｋU(xiǎn)業(yè)對(duì)資本市場(chǎng)產(chǎn)生過(guò)度依賴，只會(huì)引導(dǎo)資本風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步傳導(dǎo)到保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)。

更多的保險(xiǎn)公司開(kāi)始重新思考，讓保險(xiǎn)回歸保障的本質(zhì)。各類以養(yǎng)老、健康保障等為核心設(shè)計(jì)思想的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。

有別于人壽保險(xiǎn)的以人的壽命為被保對(duì)象，健康保險(xiǎn)的被保對(duì)象可以是人的身體，健康狀況，身體意外以及發(fā)生意外后需要護(hù)理的身體等等。例如長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn)，短期醫(yī)療保險(xiǎn)，短期意外傷害保險(xiǎn)。因此，健康險(xiǎn)可能更加注重對(duì)大病或意外事故的保障，也是更適合大部分投保人防患于未然的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在西方市場(chǎng)，健康險(xiǎn)保費(fèi)在全行業(yè)報(bào)保費(fèi)的比例已達(dá)到近1/3的規(guī)模，而我國(guó)真正意義上的健康險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)收入，卻還不到全行業(yè)的1/10。而伴隨著我國(guó)人口老齡化步伐的加快，養(yǎng)老和健康問(wèn)題日益突出。健康將成為保險(xiǎn)消費(fèi)者的首要需求，健康險(xiǎn)或?qū)⒊蔀槲磥?lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主流。

據(jù)《中國(guó)健康保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告前瞻》數(shù)據(jù)顯示，在10多年的發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入已經(jīng)從1999年的36.54億元上升至2012的862.76億元，平均年增長(zhǎng)率高達(dá)27.53%。同期，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)速度為20.79%，壽險(xiǎn)為20.74%，人身意外傷害險(xiǎn)為14.39%，健康保險(xiǎn)的成長(zhǎng)性可見(jiàn)一斑。各大保險(xiǎn)公司也都在尋求健康保險(xiǎn)的新突破。

“防患于未然”成趨勢(shì)

作為健康保險(xiǎn)中的基礎(chǔ)配置，重大疾病險(xiǎn)能減輕罹患重大疾病給家庭造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

“重大疾病保險(xiǎn)，不僅能提供醫(yī)療費(fèi)用，更是家庭財(cái)務(wù)收入中斷的補(bǔ)救?！碧饺藟矍鄭u分公司業(yè)務(wù)經(jīng)理馬玉濤向記者舉例，一位重疾患者的家庭通常會(huì)面臨沉重的醫(yī)療費(fèi)用、家庭收入的中斷、之前房貸、車貸的負(fù)債，以及未來(lái)孩子教育費(fèi)用空缺等一系列財(cái)務(wù)危機(jī)。大部分重癥患者即便醫(yī)治成功，也無(wú)法正常工作。萬(wàn)一不幸死亡，家庭還將面臨大量債務(wù)。家庭內(nèi)一旦出現(xiàn)重疾患者，小康家庭在一夜之間就可能降到基本生活水平。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中，將25種重大疾病明確定義在中國(guó)內(nèi)地銷售的重疾險(xiǎn)中，現(xiàn)如今各保險(xiǎn)公司大都增加了重大疾病的種類，有的保險(xiǎn)合同內(nèi)甚至囊括近50種重疾。

“保障疾病種類并不是越多越好?！瘪R玉濤向記者說(shuō)明，從罹患重病并獲得賠付的幾率上看，不必對(duì)重疾的種類要求齊全，因?yàn)槊吭黾右粋€(gè)疾病種類，費(fèi)率就會(huì)提高一些。保障疾病越多，保費(fèi)就越高。

馬玉濤建議，在投保重疾險(xiǎn)之前，要特別考慮家族遺傳病史。如果條件許可，可以去提供基因檢測(cè)服務(wù)的科研機(jī)構(gòu)付費(fèi)做基因檢測(cè)。如果檢測(cè)結(jié)果顯示患某種重大疾病的幾率更高，那么在買重疾險(xiǎn)時(shí)最好為此配置更高的保額。

重疾保險(xiǎn)中關(guān)于重大疾病的規(guī)定嚴(yán)格，理賠標(biāo)準(zhǔn)高。通常能達(dá)到理賠條件的被保險(xiǎn)人，其健康狀況已經(jīng)危及生命。

“目前重疾保險(xiǎn)中關(guān)于癌癥的理賠方案，需要確診為癌細(xì)胞已擴(kuò)散，或者確診為惡性腫瘤，保險(xiǎn)公司才能予以賠付。如果只檢查出腫瘤，還沒(méi)到癌變，或者檢測(cè)出輕微癌變，做手術(shù)治療能否得到理賠保障？這不僅是老百姓關(guān)心的問(wèn)題，也是保險(xiǎn)公司所關(guān)注的?！北贝蠓秸藟矍鄭u分公司培訓(xùn)部經(jīng)理岳箐認(rèn)為，“防患于未然”正在成為各保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)的深挖項(xiàng)目。

北大方正人壽率先引入“輕疾”概念。與重疾保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)，針對(duì)25種重大疾病的前兆，“輕癥”保險(xiǎn)顯得更加人性化。岳箐舉例解說(shuō)，隨著醫(yī)療技術(shù)提高，一些心臟支架手術(shù)，可能手術(shù)之后3天左右就能出院，這在原先的重疾理賠的規(guī)定中無(wú)法得到賠償，卻屬于“輕疾”的理賠范圍內(nèi)。

太平人壽推出“原位癌保險(xiǎn)”也屬于“輕疾”范圍。“原位癌”通俗來(lái)說(shuō)是出于癌癥早期的癥狀，在《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中，原本排除在重疾險(xiǎn)的保障范圍之外，因此一般的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)原位癌不賠付。只有當(dāng)原位癌惡化為浸潤(rùn)癌甚至全身擴(kuò)散和轉(zhuǎn)移時(shí)才符合賠付條件。而目前針對(duì)“原位癌”推出的健康保險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)消費(fèi)者體檢剛查出癌細(xì)胞胚芽之初，保險(xiǎn)公司就可予以賠付，可達(dá)到客戶健康與企業(yè)承保風(fēng)險(xiǎn)控制的雙贏局面。

整合健康產(chǎn)業(yè)鏈

除了保險(xiǎn)種類的具化細(xì)化之外，各保險(xiǎn)公司都利用自己的集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，逐步向健康產(chǎn)業(yè)的上下游延伸。

北大方正集團(tuán)擁有專門的醫(yī)療產(chǎn)業(yè)——北大醫(yī)療，其中包括北大國(guó)際醫(yī)院、西南合成制藥等專業(yè)機(jī)構(gòu)?！艾F(xiàn)在北大醫(yī)療在逐步收購(gòu)國(guó)內(nèi)三甲醫(yī)院。北大方正人壽也希望借助集團(tuán)內(nèi)的醫(yī)療后盾為客戶提供便利?！痹荔浣榻B道。

繼2012年西安、武漢健康管理中心成立之后，2013年底，新華青島健康管理中心隆重開(kāi)業(yè)。接下來(lái)，成都、長(zhǎng)沙、鄭州、重慶、合肥、煙臺(tái)、濟(jì)南、寶雞、呼和浩特各地也將有一批新華健康管理中心開(kāi)業(yè)。

新華保險(xiǎn)董事長(zhǎng)康典特別指出，新華健康管理中心的定位不是一般的體檢中心，而是瞄準(zhǔn)“健康管理”的概念?！叭缃袢巳褐衼喗】德矢撸莻魅拘缘穆圆“l(fā)病率高，于是新華保險(xiǎn)決定采用健康干預(yù)，與客戶聯(lián)手增強(qiáng)身體狀況?！毙氯A人壽青島分公司培訓(xùn)部總經(jīng)理柳先濤認(rèn)為，醫(yī)學(xué)上將人體健康分成三級(jí)，分別是生活習(xí)慣的潛在風(fēng)險(xiǎn)、有癥狀預(yù)兆，患病，根據(jù)這三級(jí)體系，健康管理中心實(shí)體更有助于客戶養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，增強(qiáng)客戶身體狀況，降低疾病風(fēng)險(xiǎn)，讓客戶獲得更好的健康關(guān)懷體驗(yàn)。

另一方面，健康管理中心的建立也有利于保險(xiǎn)公司了解各大疾病的發(fā)病率，根據(jù)數(shù)據(jù)調(diào)研，幫客戶建立健康檔案，能從總體上控制公司的承保風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司，簡(jiǎn)稱“人保健康”，是中國(guó)第一家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，2005年4月成立于北京。作為發(fā)展近10年的專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，其健康保險(xiǎn)產(chǎn)品更加細(xì)化，將健康管理引入健康保險(xiǎn)之中，把傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的醫(yī)療保險(xiǎn)延伸成一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。

從病前的健康篩查、病中的健康維護(hù)，直到病后的健康維護(hù)。中國(guó)人保健康采取的方式是由各地的人保健康分公司與與全國(guó)知名的醫(yī)院合作，從而在全國(guó)形成醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，將客戶檔案實(shí)行網(wǎng)絡(luò)管理，所有Ⅷ客戶都能享受到健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、健康維護(hù)信息、本地或異地的門診預(yù)約活動(dòng)以及免費(fèi)體檢等服務(wù)，根據(jù)客戶投保等級(jí)具體內(nèi)容有所不同。

“健康保險(xiǎn)的行業(yè)趨勢(shì)很明顯，也是一個(gè)不斷被模仿的過(guò)程。只要先開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，模仿者就會(huì)緊隨其上，”中國(guó)人保健康青島分公司健康管理部總經(jīng)理安平說(shuō)，“服務(wù)的排他性和唯一性應(yīng)該成為各個(gè)保險(xiǎn)公司的核心技術(shù)，人保健康經(jīng)過(guò)近10年的積累和沉淀，這方面已經(jīng)做得很扎實(shí)?！?/p>

今年5月6日，中國(guó)人保健康北京分公司與北京大學(xué)腫瘤醫(yī)院簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，聯(lián)手推出“北腫防癌管家”保險(xiǎn)，不僅可以為被保險(xiǎn)人提供北京大學(xué)腫瘤醫(yī)院的門診、住院或手術(shù)預(yù)約。而且對(duì)于被保險(xiǎn)人在北京大學(xué)腫瘤醫(yī)院發(fā)生的與癌癥治療相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用，中國(guó)人保健康按100%的比例給付癌癥醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金，并可由保險(xiǎn)公司與醫(yī)院直接結(jié)算。

如此看來(lái)，今后健康保險(xiǎn)的發(fā)展之路，也是對(duì)健康產(chǎn)業(yè)上下游進(jìn)行新一輪洗牌整合的過(guò)程。漢代民諺有云：“千金之子坐不垂堂”。意為家中積累千金的富人，坐臥不靠近堂屋屋檐處。是指有錢有身份的人要愛(ài)惜自己的性命。很多富人會(huì)選擇與自身價(jià)值相符的服飾、出行工具和居住地，卻忽視自身的保障與身價(jià)是否相匹配，或許我們可以試著像審核自己的財(cái)務(wù)狀況一樣，審核一下自己的健康保險(xiǎn)單。endprint