木蘭縣農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀分析

張永強　劉賽　張璐

摘要：農(nóng)業(yè)作為農(nóng)民生產(chǎn)生活的根本，是全國各行業(yè)賴以運行的根本，也是國民經(jīng)濟發(fā)展的根本。然而，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是存在較大風(fēng)險的，尤其木蘭縣的種植業(yè)由于地形、地貌等各種自然原因?qū)е嘛L(fēng)險相對較大，這就迫切要求加快木蘭縣農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)。本文對黑龍江省木蘭縣種植業(yè)的農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)進行了分析，從當前農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀的描述，到農(nóng)業(yè)保險存在的問題及影響因素，再到相應(yīng)對策的提出，木蘭縣以種植業(yè)為主，具有較強的事實根據(jù)和較強的代表性，本人查閱大量資料，對每一個不同的問題都從不同的角度加以分析并提出對策。希望本文具有較強的理論指導(dǎo)意義和應(yīng)用價值，以及在農(nóng)業(yè)保險存在的問題及相應(yīng)解決對策方面有所貢獻。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民；災(zāi)害；農(nóng)業(yè)保險；體系建設(shè)

一、木蘭縣農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司開展農(nóng)業(yè)保險的有關(guān)精神，木蘭縣提出發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的工作意見，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司在木蘭縣下設(shè)了分支機構(gòu)，成為木蘭縣首家開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司。由縣農(nóng)委和縣農(nóng)經(jīng)管站組織開辦了各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)管站長和各村村長、村委會成員及一些種養(yǎng)大戶參加農(nóng)業(yè)保險培訓(xùn)班，請中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司木蘭縣分支機構(gòu)總經(jīng)理講解了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)和一些有關(guān)農(nóng)業(yè)保險知識及農(nóng)業(yè)保險理賠流程。

目前，人保財險是木蘭縣唯一的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，機構(gòu)全稱為“中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司”，共下設(shè)網(wǎng)點11家，木蘭縣農(nóng)業(yè)保險的一個發(fā)展現(xiàn)狀就是農(nóng)業(yè)保險過于單一。截至2013年，人保財險才在木蘭縣開展養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務(wù)，據(jù)調(diào)查在部分山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，許多農(nóng)民根本不知道人保財險在木蘭縣還開展了養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險的，更是很少有人知道該保險公司有哪些農(nóng)業(yè)險種。

二、木蘭縣農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在問題

（1）部分農(nóng)戶缺乏購買意愿。通過木蘭縣下設(shè)的11家網(wǎng)點信息反饋中了解到，目前在木蘭縣仍有部分農(nóng)戶缺乏對農(nóng)業(yè)保險的認可，進而導(dǎo)致這部分農(nóng)戶沒有購買農(nóng)業(yè)保險的意愿。主要原因有以下三個方面：一是農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)（也即中國人民財產(chǎn)保險公司）基層的宣傳業(yè)務(wù)存在不足，導(dǎo)致許多農(nóng)戶因?qū)r(nóng)業(yè)保險缺乏認識而沒有購買農(nóng)業(yè)保險；二是部分農(nóng)民存在僥幸心理，認為自己的農(nóng)田或者家畜不會有太大的風(fēng)險，即使購買了農(nóng)業(yè)保險也是“白花錢”，索性對農(nóng)業(yè)保險的許多作用也無視掉；三是由于種植面積或養(yǎng)殖規(guī)模的限制，許多農(nóng)戶不愿意為一畝地或者一頭牲畜購買保險，認為如此小的規(guī)模還“不夠麻煩的”。由于以上原因?qū)е履咎m縣部分農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險缺乏購買意愿。

（2）部分農(nóng)戶無法接受現(xiàn)有保費標準。對木蘭縣300戶農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險參保情況進行相關(guān)抽樣調(diào)查顯示：對農(nóng)業(yè)保險“完全不清楚”和“一無所知”的農(nóng)戶占農(nóng)戶調(diào)查總數(shù)的17.83%。1/5對農(nóng)業(yè)保險的認識僅僅是停留在“聽說過”水平上。在木蘭縣，如果除掉政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼，那么農(nóng)業(yè)保險的純保險費一般應(yīng)占農(nóng)作物價值的15%左右，對農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)管理費用約為農(nóng)作物價值的50%，盡管近年來木蘭縣現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險費率2%-10%，同時在國家政策的指導(dǎo)下，各地區(qū)都對農(nóng)業(yè)保險費進行了較高的相關(guān)補貼，大部分地區(qū)的補貼達到了保費的40%-80%，但相對于一般財產(chǎn)險的保險費率，木蘭縣的農(nóng)業(yè)保險費率仍然非常高，農(nóng)業(yè)的比較效益低下，農(nóng)民收入相對較低。在這種情況下，如果農(nóng)戶的種植利潤相對偏低，就無法接受現(xiàn)行狀況下的保費標準。

（3）投保人結(jié)構(gòu)惡化。投保人結(jié)構(gòu)惡化這一情況主要是從保險機構(gòu)角度來分析的。由于農(nóng)業(yè)尤其是種植業(yè)地理條件的特殊性，不同地理位置所具有的風(fēng)險是不同的。在自然災(zāi)害發(fā)生概率較低的地區(qū)，從農(nóng)業(yè)保險的需求角度來講，大多數(shù)農(nóng)戶是不會選擇購買農(nóng)業(yè)保險的，尤其是在種植面積較小，相關(guān)的配套設(shè)施比較完善的情況下，農(nóng)戶所承擔(dān)的自然風(fēng)險是相對較小的；相反，在自然災(zāi)害發(fā)生概率較高的地區(qū)，大多數(shù)農(nóng)戶則會從規(guī)避風(fēng)險的角度來盡最大可能地購買農(nóng)業(yè)保險。從農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的角度來看，在長期狀態(tài)下，農(nóng)業(yè)保險的投保人結(jié)構(gòu)將會出現(xiàn)惡化。

（4）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)落后。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)的落后體現(xiàn)在多個方面，包括種植業(yè)保險中的自然災(zāi)害現(xiàn)場勘察、災(zāi)后理賠以及理賠時間確定等。以災(zāi)后理賠為例，如農(nóng)戶的農(nóng)田遭受了較重的冰雹災(zāi)害，但并未絕產(chǎn)，與該農(nóng)田所在地區(qū)秋收前遭受了較大的霜凍災(zāi)害，但該農(nóng)田并未受凍。此時該地區(qū)的農(nóng)田平均產(chǎn)出水平非常低，保險公司無法以一個合理的平均產(chǎn)出水平對該農(nóng)戶進行理賠。在類似的情況下，如果保險公司沒有一套完整的經(jīng)營技術(shù)，則會在農(nóng)戶與保險公司之間產(chǎn)生矛盾，嚴重時甚至?xí)绊戅r(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。

三、提高木蘭縣農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平的對策建議

（1）加強宣傳力度，提高農(nóng)民參保意識。針對農(nóng)戶缺乏對農(nóng)業(yè)保險購買意愿的情況，保險機構(gòu)應(yīng)該在合理范圍內(nèi)加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，主要可以從以下三個方面著手：一是通過對保險機構(gòu)的基層員工進行培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)，讓農(nóng)戶感受到保險機構(gòu)的正規(guī)性，確保農(nóng)戶在理賠范圍內(nèi)一定能夠得到合理賠償；二是通過新聞媒體加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，使農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的險種、費用、作用及價值有足夠的了解；三是在必要的情況下，保險機構(gòu)可以采取一定的“促銷”策略，讓農(nóng)戶從“實踐”的角度對農(nóng)業(yè)保險有切實的了解。

（2）提高政府補貼力度。在部分農(nóng)戶仍然無法承擔(dān)現(xiàn)有保費金額的情況下，政府應(yīng)根據(jù)實際情況給予一定得補貼。國內(nèi)外的實踐反復(fù)證明：發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，如果沒有充足的政府補貼，從長遠來看，無論采用何種農(nóng)險模式，其保障作用都很有限。當前，木蘭縣財力還比較有限，財政補貼應(yīng)堅持基本保障的原則，保險機構(gòu)在保險標的的選擇上，應(yīng)首先選擇關(guān)系國計民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，并主要實行保費補貼。把木蘭縣長期實行的以直接的農(nóng)業(yè)補貼、價格補貼和發(fā)生自燃災(zāi)害時中央財政的救濟款，逐步轉(zhuǎn)到對農(nóng)業(yè)保險的投入上。

（3）對投保農(nóng)戶進行風(fēng)險分級。對于投保人結(jié)構(gòu)惡化這一現(xiàn)象，政府和保險公司應(yīng)當予以重視，以防止投保人結(jié)構(gòu)惡化的進一步擴大，影響農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)定發(fā)展。本文認為，應(yīng)通過多投保的農(nóng)戶進行風(fēng)險分級來預(yù)防這一現(xiàn)象的惡化。保險機構(gòu)可以在取得地方基層政府的支持下，對農(nóng)戶種植土地的所處地理位置、歷年經(jīng)營情況及近年來自然災(zāi)害的發(fā)生概率進行一定得了解并收集相關(guān)數(shù)據(jù)，對所取得的數(shù)據(jù)進行處理，綜合各方面的風(fēng)險因素，對投保農(nóng)戶種植土地的風(fēng)險發(fā)生概率進行等級劃分，對不同風(fēng)險等級的農(nóng)戶收取不同金額的保險費用，確保投保農(nóng)戶的結(jié)構(gòu)不會進一步惡化。

（4）提升農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)。提升農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營技術(shù)是加快農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要保障，是保障農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的重要條件。提升農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)可以從以下幾個方面著手：一是建立合理的農(nóng)業(yè)保險人力資源開發(fā)機制，確保農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)中的基層人員能夠?qū)颈ｋU業(yè)務(wù)充分了解的同時，還能夠?qū)ΨN植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)方面的技術(shù)、流程及經(jīng)驗等有相對足夠的了解；二是成立相關(guān)的研究機構(gòu)，對農(nóng)戶風(fēng)險等級劃分、現(xiàn)場勘查、災(zāi)后理賠等多方面進行專業(yè)性的研究，確保各項業(yè)務(wù)辦理的合理性；三是完善農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)部監(jiān)督機制，確保保險機構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)員能夠在合規(guī)的情況下進行基本業(yè)務(wù)辦理，保障保險機構(gòu)和農(nóng)戶雙方的合法權(quán)益。（作者單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)）

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