中國鐵路總公司保險(xiǎn)資源深度開發(fā)探討

王佑仲 汪淑媛

（1江西路安保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理、經(jīng)濟(jì)師，江西南昌330002；2江西路安保險(xiǎn)代理有限公司黨支部書記、副總經(jīng)理，江西南昌330002）

中國鐵路總公司保險(xiǎn)資源深度開發(fā)探討

王佑仲1汪淑媛2

（1江西路安保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理、經(jīng)濟(jì)師，江西南昌330002；2江西路安保險(xiǎn)代理有限公司黨支部書記、副總經(jīng)理，江西南昌330002）

保險(xiǎn)資源深度開發(fā)是中國鐵路總公司進(jìn)一步加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理工作，向金融行業(yè)發(fā)展的有效途徑。分析了鐵路總公司保險(xiǎn)資源概況、開發(fā)現(xiàn)狀及國內(nèi)外大型企業(yè)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，探討了如何深度開發(fā)鐵路總公司保險(xiǎn)資源，提出了相關(guān)建議。

鐵路；保險(xiǎn)；資源；開發(fā)；中國鐵路總公司

1 鐵路總公司保險(xiǎn)資源概況與開發(fā)現(xiàn)狀

1.1 鐵路總公司保險(xiǎn)資源分析

鐵路總公司作為一個(gè)企業(yè)，其規(guī)模不僅國內(nèi)少見，在全世界也少有，每年的旅客發(fā)送量、貨運(yùn)量和鐵路建設(shè)投入都是世所罕見的。以2013年為例，全國鐵路旅客發(fā)送量為21.06億人，其中國家鐵路20.75億人；全國鐵路貨運(yùn)總發(fā)送量（含行包運(yùn)量）為39.67億t，其中國家鐵路32.22億t;全國鐵路共完成投資5 327.70億元，其中國家鐵路和合資鐵路完成投資5 308.88億元(如表1、表2)[1]。

表1 2013年全國鐵路旅客發(fā)送量、貨運(yùn)發(fā)送量

表2 2013年全國鐵路完成投資金額

如此巨大的業(yè)務(wù)量所衍生出來的保險(xiǎn)資源也是巨量的。此外，鐵路總公司自身在生產(chǎn)經(jīng)營中面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)的需求同樣是非常大的。

1.1.1 乘意險(xiǎn)資源情況

在2013年1月1日以前，鐵路根據(jù)《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，從票價(jià)中收取2%的保險(xiǎn)費(fèi)。強(qiáng)制保險(xiǎn)被取消后，雖然鐵路總公司每年收入減少超過40億元，但旅客自愿保險(xiǎn)的需求開始顯現(xiàn)。目前在部分鐵路局開展的乘意險(xiǎn)代理銷售中（保單價(jià)格有3元和5元兩種），平均售單率基本都達(dá)到或超過20%。2014年預(yù)計(jì)旅客發(fā)送量24億人次，按照現(xiàn)有每張乘意險(xiǎn)保單3～5元，如以20%的旅客購買保險(xiǎn)計(jì)算，則保費(fèi)可達(dá)14.4億～24億元。

1.1.2 貨運(yùn)險(xiǎn)資源情況

鐵路貨運(yùn)自1991年開始實(shí)行保價(jià)運(yùn)輸，經(jīng)過20多年的發(fā)展，保價(jià)運(yùn)輸在鐵路不僅非常成熟，而且收入不斷提高。但隨著中國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展和完善，物流行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈[2]，一方面，鐵路的壟斷地位開始動(dòng)搖，賣方市場(chǎng)開始向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變；另一方面，保價(jià)運(yùn)輸不再是貨主的唯一選擇，選擇保險(xiǎn)或者希望選擇保險(xiǎn)的越來越多。據(jù)了解，鐵路總公司保價(jià)年收入超過20億元。隨著鐵路貨運(yùn)改革的深入，放開貨運(yùn)保險(xiǎn)是必然趨勢(shì)。因此，貨運(yùn)險(xiǎn)具有很大的成長(zhǎng)空間。

1.1.3 建工險(xiǎn)資源情況

2013年全國鐵路基本建設(shè)投資5 327.70億元，2014年預(yù)計(jì)投資7 200億元。根據(jù)國家發(fā)展規(guī)劃，未來若干年仍將基本保持這個(gè)投資規(guī)模。假設(shè)每年平均投資規(guī)模5 000億元，其中工程造價(jià)4 000億元，保險(xiǎn)費(fèi)率平均按1.5‰計(jì)算，建工險(xiǎn)的保費(fèi)可達(dá)6億元。加上建意險(xiǎn)，則保費(fèi)規(guī)模更大。

鐵路建工險(xiǎn)雖然在實(shí)際操作中都是由施工單位進(jìn)行投保，但保費(fèi)實(shí)際上是由建設(shè)單位支出的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)列入工程預(yù)算（見中華人民共和國鐵道部《鐵路基本建設(shè)工程設(shè)計(jì)概（預(yù)）算編制辦法》3.14.1基本預(yù)備費(fèi)主要用途2）。按照目前的鐵路建設(shè)模式，鐵路建設(shè)單位就是鐵路總公司或鐵路合資公司，而鐵路合資公司基本上都由鐵路方控股，所以，鐵路建工險(xiǎn)實(shí)際上相當(dāng)于鐵路總公司的自保業(yè)務(wù)。國家相關(guān)法規(guī)也對(duì)建設(shè)單位在投保建工險(xiǎn)過程中的地位給予了明確規(guī)定。2007年國家發(fā)展和改革委員會(huì)等九部委共同發(fā)布的第56號(hào)令規(guī)定，“除專用合同條款另有約定外，承包人應(yīng)以發(fā)包人和承包人的共同名義向雙方同意的保險(xiǎn)人投保建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)。其具體的投保內(nèi)容、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)期限等有關(guān)內(nèi)容在專用合同條款中約定”。

1.1.4 鐵路總公司自身的保險(xiǎn)需求

鐵路總公司單位大、人員多，鐵路點(diǎn)多線長(zhǎng)、分布地域廣，各種風(fēng)險(xiǎn)因素多，控制難度大。而且隨著自然災(zāi)害由以前的小概率事件逐漸演變成為企業(yè)環(huán)境的常態(tài)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平的提高，權(quán)利意識(shí)的增強(qiáng)，政府管理要求越來越嚴(yán)，生產(chǎn)事故、企業(yè)經(jīng)營責(zé)任（如承運(yùn)人責(zé)任等）帶來的風(fēng)險(xiǎn)也呈增長(zhǎng)之勢(shì)，鐵路總公司及其所屬企業(yè)面對(duì)這些變化，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)逐步增強(qiáng)[3]。為有效應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)，今后鐵路總公司自己投保的險(xiǎn)種和支出也將會(huì)逐步增長(zhǎng)。

除了上述三大險(xiǎn)種和鐵路總公司自保業(yè)務(wù)需求外，還有諸如鐵路進(jìn)站上車食品質(zhì)量保險(xiǎn)、鐵路機(jī)車車輛質(zhì)量安全保險(xiǎn)、鐵路高空公告牌安全保險(xiǎn)等許多業(yè)務(wù)有待開發(fā)?？傊F路總公司資源十分豐富，開發(fā)前景非常廣闊。

1.2 鐵路總公司保險(xiǎn)資源開發(fā)現(xiàn)狀及相關(guān)企業(yè)經(jīng)驗(yàn)

1.2.1 鐵路總公司保險(xiǎn)資源開發(fā)情況

目前，主要由各鐵路局的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展保險(xiǎn)代理或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，鐵路總公司尚未直接開展相關(guān)業(yè)務(wù)。各鐵路局的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)性質(zhì)不一（有的是保險(xiǎn)專業(yè)代理公司，有的是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，有的是保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)）、數(shù)量不一（有的只有一家，有的有多家）、地位不一（有的是一級(jí)非運(yùn)輸企業(yè)，有的是二級(jí)非運(yùn)輸企業(yè)）、隸屬關(guān)系不一（有的隸屬于鐵路局投資集團(tuán)公司，有的隸屬于各種不同的非一級(jí)運(yùn)輸企業(yè)，有的隸屬于鐵路局機(jī)關(guān)不同處室）。有多家中介機(jī)構(gòu)的鐵路局，各中介機(jī)構(gòu)之間大多數(shù)各自為政，有的甚至出現(xiàn)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)。業(yè)務(wù)范圍基本以單位自保業(yè)務(wù)為主，自保險(xiǎn)種不多，最主要的是機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，也有少數(shù)單位投保了職工團(tuán)體人身意外險(xiǎn)，個(gè)別單位投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等。2013年，鐵路總公司用于投保各類險(xiǎn)種的保費(fèi)支出為27 606萬元。乘意險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、建工險(xiǎn)這三項(xiàng)與鐵路主營業(yè)務(wù)客貨運(yùn)輸和鐵路建設(shè)緊密關(guān)聯(lián)而又體量巨大的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大多數(shù)沒有開展或開展不理想。其中乘意險(xiǎn)代理只有少數(shù)幾個(gè)鐵路局在部分客票代售點(diǎn)開展，車站售票窗口則只有哈爾濱鐵路局在幾個(gè)車站進(jìn)行試點(diǎn)；貨運(yùn)險(xiǎn)代理也只在少數(shù)幾個(gè)鐵路局開展，是在完成保價(jià)任務(wù)的基礎(chǔ)上，按照鐵路局所給份額，少量參與；雖然很多鐵路局都開展了建工險(xiǎn)代理，但由于種種原因，鐵路總公司自己投資或鐵路控股公司投資的鐵路建設(shè)工程，業(yè)務(wù)交由鐵路局保險(xiǎn)代理公司的很少，大部分業(yè)務(wù)都已流失。

上述情況說明，鐵路總公司作為一個(gè)整體，保險(xiǎn)資源的開發(fā)與經(jīng)營仍然處在初始階段，處于一種自發(fā)、零散、粗放、無序狀態(tài)。

1.2.2 國內(nèi)外大型企業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)

從國際上看，大型企業(yè)或跨國公司設(shè)立自保公司（即自營保險(xiǎn)公司）的做法十分普遍。通過自保公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，承保企業(yè)自己的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約成本支出；進(jìn)一步則可以承保與企業(yè)主營業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和母公司以外的企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，發(fā)展成為以利潤為中心，為企業(yè)增收創(chuàng)效，開辟新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)和利潤來源。相關(guān)資料顯示，到2007年年底，全球自保公司的數(shù)量已經(jīng)超過5 100家。在自保公司最發(fā)達(dá)的美國，500家最大的公司中擁有自保公司的占90%，英國200家最大公司中設(shè)立自保公司的也占到了80%，在《財(cái)富》500強(qiáng)企業(yè)中有70%的企業(yè)設(shè)立了自保公司（如圖1）。

我國自保公司發(fā)展比較滯后，到目前為止，設(shè)立自保公司的企業(yè)只有中海油、中石化、中石油三家公司。最早成立的自保公司是2000年8月成立的中海石油保險(xiǎn)公司，其十多年的運(yùn)營也較為成功。該公司成立后，不斷擴(kuò)大在中國海油保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的參與度。相關(guān)資料顯示，該公司成立時(shí)的注冊(cè)資本為200萬港元，到2005年年底，依靠自身發(fā)展其資本超過1億港元，年盈利5 000多萬港元。

2 鐵路總公司保險(xiǎn)資源深度開發(fā)探討

2.1 鐵路保險(xiǎn)資源深度開發(fā)的實(shí)現(xiàn)途徑

保險(xiǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是社會(huì)文明進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、社會(huì)治理能力的重要標(biāo)志。國務(wù)院近期發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，把發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)放在經(jīng)濟(jì)社會(huì)工作整體布局中統(tǒng)籌考慮，著力建設(shè)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、富有創(chuàng)造力和充滿活力的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，使現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)成為健全金融體系的支柱力量、改善民生保障的有力支撐、創(chuàng)新社會(huì)管理的有效機(jī)制、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)和轉(zhuǎn)變政府職能的重要抓手；明確到2020年，基本建立保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范，具有較強(qiáng)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國際競(jìng)爭(zhēng)力，與我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，使保險(xiǎn)成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段，成為提高保障水平和質(zhì)量的重要渠道，成為政府改進(jìn)公共服務(wù)、加強(qiáng)社會(huì)管理的有效工具。鐵路總公司順應(yīng)趨勢(shì)，把握機(jī)遇，適時(shí)提出了開發(fā)內(nèi)部保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)等資源，向金融業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略思路，并把保險(xiǎn)資源的開發(fā)列為今后的工作重點(diǎn)。

整合鐵路總公司全部保險(xiǎn)資源，進(jìn)行深度開發(fā)，有多種實(shí)現(xiàn)途徑，可以由鐵路總公司自己投資（或與各鐵路局共同出資）組建一個(gè)全國性的保險(xiǎn)代理公司或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，取代目前各鐵路局的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，實(shí)行統(tǒng)一經(jīng)營；也可以組建保險(xiǎn)公司，直接經(jīng)營總公司的各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)專業(yè)代理公司或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司投資少、成立條件較低、經(jīng)營靈活，但其獲取的收益和發(fā)展的空間都受到較大的限制；直接成立商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，雖然可以避免中介公司的不足，但不僅成立條件、管理標(biāo)準(zhǔn)、人才要求高，而且經(jīng)營難度大，在當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，一步到位可能存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。

圖1 美、英大公司和世界500強(qiáng)企業(yè)設(shè)立自保公司情況

借鑒國內(nèi)外企業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，由鐵路總公司出資先成立一個(gè)開放式自保公司（與純自保公司相對(duì)應(yīng)，除了承保母公司業(yè)務(wù)外，還可以承保母公司以外的其他第三方業(yè)務(wù)），待自保公司發(fā)展到一定規(guī)模后，再轉(zhuǎn)為商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，應(yīng)該是鐵路保險(xiǎn)資源深度開發(fā)一個(gè)比較好的方式和途徑。

2.2 成立鐵路自保公司的優(yōu)點(diǎn)

由鐵路總公司出資成立自保公司對(duì)保險(xiǎn)資源進(jìn)行深度開發(fā)和經(jīng)營具有十分明顯的優(yōu)點(diǎn)，主要表現(xiàn)在：一是有利于資源整合，進(jìn)行集中統(tǒng)一開發(fā)，發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)造規(guī)模效益，避免各鐵路局分散經(jīng)營、資源分割造成的浪費(fèi)。二是有利于統(tǒng)一政令，加大政策支持力度，防止內(nèi)耗和資源流失。三是自保公司比中介公司具有更多更強(qiáng)的功能。自保公司不僅可以獲取全部保費(fèi)收入（中介公司只能獲取保費(fèi)的一部分作為自己的傭金收入），而且可以為母公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，為母公司分散、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，平衡年度風(fēng)險(xiǎn)管理支出，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)穩(wěn)定，幫助企業(yè)平穩(wěn)發(fā)展；可以發(fā)揮保險(xiǎn)資金優(yōu)勢(shì)，通過有效的資金運(yùn)用進(jìn)行創(chuàng)利；還可以為母公司的路網(wǎng)建設(shè)和全局戰(zhàn)略提供有力的資金支持，這些都是中介公司不具備的。四是自保公司比中介公司具有更大的發(fā)展空間，不僅在當(dāng)前的經(jīng)營過程中，可以根據(jù)母公司的需求，有針對(duì)性地設(shè)計(jì)產(chǎn)品，更好地為母公司提供個(gè)性化服務(wù)，而且未來的發(fā)展前景更廣闊，如果經(jīng)營成功，可以向商業(yè)保險(xiǎn)公司乃至金融集團(tuán)發(fā)展。五是自保公司可以爭(zhēng)取較多優(yōu)惠政策。國內(nèi)企業(yè)建立自保公司才剛剛起步，還處于試驗(yàn)階段。因此，可以有針對(duì)性地根據(jù)鐵路行業(yè)特點(diǎn)，提出并爭(zhēng)取較多優(yōu)惠、寬松的政策。六是自保公司可以為鐵路總公司向金融業(yè)縱深發(fā)展創(chuàng)造條件，積累經(jīng)驗(yàn)，儲(chǔ)備人才，以時(shí)間換空間，降低多元化發(fā)展的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，提高成功概率。

2.3 鐵路自保公司的業(yè)務(wù)范圍與運(yùn)作模式

2.3.1 自保公司的業(yè)務(wù)范圍

自保公司開展業(yè)務(wù)的范圍應(yīng)本著循序漸進(jìn)的原則，初始經(jīng)營的險(xiǎn)種不宜太多，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，抓住幾個(gè)主要險(xiǎn)種，做好做優(yōu)做扎實(shí)，然后逐步擴(kuò)展。公司成立之初，可以選擇機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、乘意險(xiǎn)、建工險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等幾個(gè)主要險(xiǎn)種。

2.3.2 自保公司的運(yùn)作模式

自保公司成立初期暫時(shí)不必設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，可充分利用和發(fā)揮各鐵路局現(xiàn)有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的作用，在對(duì)現(xiàn)有中介機(jī)構(gòu)統(tǒng)一清理整頓、合并規(guī)范、充實(shí)加強(qiáng)的基礎(chǔ)上，將全部業(yè)務(wù)委托各鐵路局唯一的保險(xiǎn)專業(yè)代理公司或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司（以下簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)中介公司”）代理經(jīng)營。即由自保公司負(fù)責(zé)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、流程制定、技術(shù)設(shè)備提供、網(wǎng)絡(luò)信息支持和事故賠付，各鐵路局保險(xiǎn)中介公司負(fù)責(zé)營銷宣傳、組織協(xié)調(diào)、產(chǎn)品銷售、查勘理賠、售后服務(wù)。在具體銷售、理賠和服務(wù)模式上，不同產(chǎn)品應(yīng)該有所區(qū)別。

1）機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)。該險(xiǎn)種分交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，由于涉及機(jī)動(dòng)車輛年檢和車船稅繳納，跨省區(qū)出單有很大的難度。因此，最好與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，由對(duì)方承保交強(qiáng)險(xiǎn)，在當(dāng)?shù)厥^(qū)市出單；自保公司承保商業(yè)險(xiǎn)，由鐵路局保險(xiǎn)中介公司組織匯總?cè)周囕v信息，報(bào)自保公司統(tǒng)一出單，或自保公司委托各局保險(xiǎn)中介公司直接出單。為了簡(jiǎn)化流程，提高效率，可每月出一次單。出險(xiǎn)后，由鐵路局保險(xiǎn)中介公司與合作保險(xiǎn)公司共同查勘理賠。

2）人身意外傷害險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、建工險(xiǎn)。這3個(gè)險(xiǎn)種都是針對(duì)單位投保（單位投保人身意外傷害險(xiǎn)即團(tuán)意險(xiǎn)）。在操作上由鐵路局保險(xiǎn)中介公司營銷、洽談、接單、出單；出險(xiǎn)后，由鐵路局保險(xiǎn)中介公司負(fù)責(zé)查勘理賠。其中，建工險(xiǎn)相對(duì)比較復(fù)雜，選擇保險(xiǎn)公司可能要通過公開招標(biāo)或競(jìng)爭(zhēng)性談判確定；標(biāo)的金額或承保風(fēng)險(xiǎn)大的，還需多家保險(xiǎn)公司共?；蜻M(jìn)行再保險(xiǎn)。在理賠上，可由自保公司聘請(qǐng)有關(guān)專家建立專家?guī)?，必要時(shí)請(qǐng)專家作為理賠顧問。

3）乘意險(xiǎn)。乘意險(xiǎn)完全針對(duì)個(gè)人客戶，保單銷售只能在顧客購票時(shí)同時(shí)進(jìn)行。目前售票方式有車站窗口售票、客票代售點(diǎn)售票、自動(dòng)售票機(jī)售票和網(wǎng)絡(luò)售票等。自動(dòng)售票機(jī)和網(wǎng)絡(luò)售票銷售保單只要設(shè)置相關(guān)程序就可以，車站窗口和客票代售點(diǎn)則需要在每個(gè)窗口設(shè)置自動(dòng)售單機(jī)，由售票員在售票的同時(shí)，根據(jù)顧客的意愿將保單銷售出去。這就需要由自保公司制定統(tǒng)一、規(guī)范的操作流程，保險(xiǎn)中介公司周密組織協(xié)調(diào)、鐵路局客運(yùn)部門全力支持、客運(yùn)站段或客票代售點(diǎn)管理單位嚴(yán)格按規(guī)程組織實(shí)施。如果出險(xiǎn)，則需要鐵路局客運(yùn)部門、安全管理部門協(xié)助保險(xiǎn)中介公司或共同進(jìn)行查勘理賠。

4）貨運(yùn)險(xiǎn)。貨運(yùn)險(xiǎn)銷售可以采取三種方式，一種是由鐵路局保險(xiǎn)中介公司在站段貨運(yùn)車站設(shè)立貨運(yùn)險(xiǎn)代理銷售點(diǎn)；一種是鐵路局保險(xiǎn)中介公司通過營銷，直接為貨主上門服務(wù)；一種是在12306網(wǎng)站貨運(yùn)服務(wù)中增設(shè)保險(xiǎn)選項(xiàng)，由貨主自由選擇保價(jià)或者保險(xiǎn)。出險(xiǎn)后，由鐵路局貨運(yùn)部門、安全管理部門協(xié)助保險(xiǎn)中介公司或共同進(jìn)行查勘理賠。

當(dāng)自保公司發(fā)展到一定規(guī)模后，可向商業(yè)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)換，此時(shí)應(yīng)在各省、市、區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；同時(shí)可考慮由保險(xiǎn)公司出資（或與各鐵路局共同出資）設(shè)立一家保險(xiǎn)銷售公司或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，該銷售或經(jīng)紀(jì)公司可在各鐵路局設(shè)立分公司，分公司由原鐵路局中介公司通過重組改制的方式組建。

2.4 正確界定和處理自保公司與鐵路總公司及相關(guān)單位的責(zé)權(quán)利關(guān)系

自保公司成立后，能否順暢運(yùn)作？會(huì)不會(huì)受到來自各方面的干擾和掣肘？能否如預(yù)期一樣有效整合和開發(fā)鐵路總公司的保險(xiǎn)資源？回答這些問題，除了要看自保公司自身經(jīng)營管理能力和服務(wù)水平外，還有一個(gè)前提，就是需要鐵路總公司對(duì)自保公司進(jìn)行科學(xué)準(zhǔn)確的定位，正確界定自保公司與母公司及其子公司和相關(guān)單位的關(guān)系。

2.4.1 自保公司與鐵路總公司的關(guān)系

毫無疑問，自保公司應(yīng)該是一個(gè)按照現(xiàn)代企業(yè)制度組建、按照市場(chǎng)規(guī)則進(jìn)行運(yùn)作的純市場(chǎng)化公司。但它經(jīng)營的業(yè)務(wù)僅僅是股東自保業(yè)務(wù)或與股東主營業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)，而不是面向社會(huì)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)，因而它并不是一個(gè)完整意義上的市場(chǎng)主體，充其量是一個(gè)企業(yè)內(nèi)部“市場(chǎng)主體”。這就決定了自保公司一方面要按照市場(chǎng)理念、市場(chǎng)規(guī)則和行業(yè)監(jiān)管要求進(jìn)行運(yùn)作；另一方面，母公司須通過行政手段和措施，對(duì)內(nèi)部市場(chǎng)如何運(yùn)作加以規(guī)范和約束，明確各自的責(zé)任、權(quán)利與利益，按章執(zhí)行，對(duì)規(guī)考核，才能協(xié)調(diào)內(nèi)部各單位、各部門的行動(dòng)，形成合力，才能達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。

2.4.2 自保公司與鐵路局的關(guān)系

鐵路局與自保公司都是鐵路總公司的子公司，屬兄弟公司。鐵路局是資源占有者，自保公司是資源經(jīng)營主體，雖然二者都為鐵路總公司的整體利益服務(wù)，都服從鐵路總公司的行政指揮，但各自還有自己的利益。因此，自保公司既要依靠鐵路總公司的行政約束取得鐵路局的支持，更要通過合理、有效的利益分配機(jī)制，贏得鐵路局真心實(shí)意的支持。只有利益機(jī)制到位了，行政措施才能發(fā)揮作用；否則，行政措施再好，也可能成為一紙空文。而且，從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，一旦自保公司發(fā)展為商業(yè)保險(xiǎn)公司，行政措施必須退出。因此，利益機(jī)制才是根本。

2.4.3 自保公司與鐵路局中介公司的關(guān)系

自保公司與鐵路局的中介公司之間，有多個(gè)層面的關(guān)系：在法律上，是委托與代理的關(guān)系；在業(yè)務(wù)上，是組織、管理、指導(dǎo)關(guān)系；在鐵路總公司內(nèi)部行政隸屬關(guān)系上，中介公司是鐵路局的子公司，行政上受鐵路局領(lǐng)導(dǎo)，在利益上體現(xiàn)的是鐵路局的利益。所以，自保公司與鐵路局的利益分配，可以而且主要應(yīng)該通過給付中介公司傭金的方式實(shí)施，同時(shí)還需要通過鐵路總公司考核獎(jiǎng)勵(lì)的方式加以補(bǔ)充。

3 結(jié)語

鐵路總公司作為一個(gè)特大型企業(yè)，尤其是其所經(jīng)營的巨量客貨運(yùn)輸業(yè)務(wù)和承擔(dān)的鐵路新線建設(shè)工程，蘊(yùn)含了巨大的保險(xiǎn)資源。這些資源過去開發(fā)很不充分，還處于自發(fā)、零散、粗放、無序狀態(tài)。深度開發(fā)鐵路保險(xiǎn)資源可以有多種途徑，最優(yōu)的方案應(yīng)該是借鑒國內(nèi)外大型企業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，由鐵路總公司出資組建一個(gè)開放式自保公司，爭(zhēng)取最優(yōu)惠政策，采取由經(jīng)整合的各鐵路局唯一的一家保險(xiǎn)中介公司代理經(jīng)營的模式，統(tǒng)一開發(fā)和經(jīng)營。

[1]國家鐵路局統(tǒng)計(jì)中心.2013年鐵道統(tǒng)計(jì)公報(bào)[EB/OL].[2014-04-10].http://www.nra.org.cn/fwyd/zlzx/hytj/201404/t20140410_5830.htm

[2]李紅昌，匡旭娟.基于現(xiàn)代物流時(shí)空特性的我國鐵路產(chǎn)業(yè)物流發(fā)展重點(diǎn)探究[J].鐵道經(jīng)濟(jì)研究，2013（2/3）：20-25，29

[3]劉忠民.把握關(guān)鍵注重實(shí)效推動(dòng)鐵路安全風(fēng)險(xiǎn)管理深入落實(shí)[J].鐵道經(jīng)濟(jì)研究，2013（2/3）：36-39

（責(zé)任編輯：魏艷紅）

Insurance resourcesdevelopmentisnotonly forChina Railway Corporation to furtherstrengthen its risk management,butalsoan effectiveway to thedevelopmentoffinancialindustry.Byanalyzing China Railway Corporation insurance resources,developmentstatusand relevantexperienceofother large enterprises,thispaperdiscussed how todoin-depth developmentofChina Railway Corporation resourcesand putsforward somerelevantproposals.

railway;insurance;resources;development;China Railway Corporation

A

1004-9746（2014）05-0017-05

0 前言

2014-06-19）

2003年,南昌鐵路局、沈陽鐵路局分別成立保險(xiǎn)專業(yè)代理公司，標(biāo)志著中國鐵路開始進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)。隨后，各鐵路局紛紛設(shè)立保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)或兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，開發(fā)保險(xiǎn)資源。最初從機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)做起，后業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，代理險(xiǎn)種逐步增加。2009年原鐵道部下發(fā)《關(guān)于規(guī)范鐵路局保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的通知》（鐵財(cái)電〔2009〕21號(hào)），要求鐵路局各類保險(xiǎn)一律由鐵路保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一代理；未組建保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的抓緊組建，同時(shí)要求各有關(guān)職能部門加強(qiáng)督促檢查，嚴(yán)格落實(shí)?！锻ㄖ穼?duì)鐵路保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了很大的促進(jìn)作用，無論是保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)還是經(jīng)營業(yè)務(wù)都取得了較大的發(fā)展。至2013年底，各鐵路局都已設(shè)立了至少一家保險(xiǎn)代理或經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，但中國鐵路總公司（以下簡(jiǎn)稱“鐵路總公司”）尚未設(shè)立相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)。其中，12個(gè)鐵路局（含鐵路公司，下同）設(shè)立了保險(xiǎn)專業(yè)代理公司，2個(gè)鐵路局設(shè)立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，4個(gè)鐵路局設(shè)立了保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)范圍發(fā)展到機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、職工團(tuán)體人身意外險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“職工團(tuán)意險(xiǎn)”）、建設(shè)（裝修）工程一切險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“建工險(xiǎn)”）、建筑工人人身意外傷害險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“建意險(xiǎn)”）、貨運(yùn)險(xiǎn)、鐵路旅客人身意外險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“乘意險(xiǎn)”）等險(xiǎn)種。據(jù)鐵路總公司相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，2013年鐵路總公司保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營保費(fèi)規(guī)?？傆?jì)55 349萬元，保險(xiǎn)傭金收入12 178萬元。