新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的縣域金融創(chuàng)新研究

陸福興

摘要：新型城鎮(zhèn)化需要新的縣域金融?？h域金融作為縣域城鎮(zhèn)化的主要力量，必須隨新型城鎮(zhèn)化的新需求而創(chuàng)新。當(dāng)前，縣域金融服務(wù)新型城鎮(zhèn)化存在體制、信用、供給和人才等方面的困境；創(chuàng)新縣域金融服務(wù)新型城鎮(zhèn)化應(yīng)該更新縣域金融發(fā)展理念、創(chuàng)新縣域金融產(chǎn)品與服務(wù)、優(yōu)化縣域金融創(chuàng)新環(huán)境、建立縣域金融創(chuàng)新的保險(xiǎn)制度、加強(qiáng)縣域金融人才和信用組織建設(shè)。

關(guān)鍵詞：縣域金融；新型城鎮(zhèn)化；金融創(chuàng)新

中圖分類號(hào)： F832.35文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A 文章編號(hào)：16720539（2014）05003805

新型城鎮(zhèn)化是遵循以人為本、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌原則，以新型工業(yè)化為動(dòng)力，城市現(xiàn)代化、城市集群化、城市生態(tài)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)、大中小城市協(xié)調(diào)發(fā)展的城鎮(zhèn)化。新型城鎮(zhèn)化“新”在由過去片面追求城市規(guī)模擴(kuò)大、空間擴(kuò)張，改變?yōu)橐蕴嵘鞘械奈幕?、公共服?wù)等內(nèi)涵為中心，建設(shè)高品質(zhì)和宜居城市的城鎮(zhèn)化。新型城鎮(zhèn)化的主戰(zhàn)場(chǎng)在農(nóng)村，是以縣域?yàn)楹诵牡某擎?zhèn)化。因而新型城鎮(zhèn)化是農(nóng)民的城鎮(zhèn)化，其核心是農(nóng)村人口轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，完成農(nóng)民到市民的轉(zhuǎn)變。金融是縣域新型城鎮(zhèn)化的血脈，縣域新型城鎮(zhèn)化對(duì)金融的需求在數(shù)量、質(zhì)量和結(jié)構(gòu)上都與以往完全不同，必須加快縣域金融創(chuàng)新，構(gòu)建適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的縣域金融體系，才能有效推進(jìn)縣域新型城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展。

一、金融支持縣域新型城鎮(zhèn)化面臨新挑戰(zhàn)

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融體制改革側(cè)重于金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部改革，沒有形成與農(nóng)村發(fā)展全面聯(lián)動(dòng)的縣域金融體系，縣域金融創(chuàng)新發(fā)展的空間因此受到限制，影響了農(nóng)村金融供給的有效增加。當(dāng)前，農(nóng)村金融最大的問題是金融抑制，農(nóng)村信用社一社獨(dú)大，歧視民間金融的發(fā)展，造成了農(nóng)村金融的需求與供給嚴(yán)重不對(duì)稱，使現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制改革嚴(yán)重滯后于縣域新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展，成為整個(gè)農(nóng)村發(fā)展最為薄弱的環(huán)節(jié)。

（一）農(nóng)村金融萎縮導(dǎo)致縣域新型城鎮(zhèn)化資金供給不足

近年來，縣域金融體制改革的步伐一直未停，但是，如果把農(nóng)村金融改革只局限于農(nóng)村信用社的改革，不觸及農(nóng)村金融深層次的體制機(jī)制問題，如農(nóng)村金融準(zhǔn)入、農(nóng)村金融擔(dān)保制度、農(nóng)村金融多元化發(fā)展和農(nóng)村民間金融管理改革等，實(shí)踐證明是不會(huì)成功的。當(dāng)前，國(guó)家金融緊縮導(dǎo)致整個(gè)金融市場(chǎng)貨幣趨緊，對(duì)于農(nóng)村的城鎮(zhèn)建設(shè)，除了國(guó)家的公共投入外，很難從國(guó)家金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持，特別是對(duì)于村鎮(zhèn)建設(shè)，更是難以得到國(guó)家大銀行的資金支持。同時(shí)，大型銀行推行的集約化經(jīng)營(yíng)，將大量的無盈利或微利的基層分支機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)，原先設(shè)立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營(yíng)業(yè)點(diǎn)、站基本上撤銷，只在縣域設(shè)分行和營(yíng)業(yè)處，由于縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的減少，導(dǎo)致縣域小城鎮(zhèn)金融服務(wù)嚴(yán)重不足。同時(shí)，在利益最大化的驅(qū)動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施下，一些銀行減少了縣域的放貸量，上收信貸審批權(quán)，提高了貸款的門檻，進(jìn)一步加大了縣域城鎮(zhèn)化發(fā)展融資的難度。此外，許多不發(fā)達(dá)縣域的農(nóng)村金融服務(wù)基本上依靠農(nóng)村信用社的單一主體壟斷供給，而國(guó)有商業(yè)銀行只對(duì)縣域的大型企業(yè)和優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供服務(wù)，成為了縣域發(fā)展資金的“抽水機(jī)”。據(jù)湖南省農(nóng)村發(fā)展研究院2013年對(duì)湖南15各縣市的存貸比調(diào)研結(jié)果表明，從2003-2012年十年間，所調(diào)研的縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比總體上不斷遞減，表明縣域金融機(jī)構(gòu)的存款用于縣域發(fā)展的比率越來越低，交給上級(jí)銀行投入了大城市和大企業(yè)的比例越來越高，使本來就金融資源短缺的縣域城鎮(zhèn)化雪上加霜。

（二）農(nóng)村信用不足導(dǎo)致縣域城鎮(zhèn)化籌資困難

目前，農(nóng)村擔(dān)保體制一直未有突破性進(jìn)展。我國(guó)現(xiàn)行擔(dān)保政策的擔(dān)保物設(shè)置不合理，并沒有切合農(nóng)村的實(shí)際，重視大戶而輕視小戶，難以滿足農(nóng)村大量中小微企業(yè)和專業(yè)農(nóng)戶的資金需求，難以滿足融資雙方的要求，造成了農(nóng)村信貸約束不適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展的狀況，致使許多縣域企業(yè)和農(nóng)戶無法得到應(yīng)有的金融支持。面對(duì)日趨規(guī)范和嚴(yán)格的商業(yè)銀行信貸管理政策，縣域城鎮(zhèn)化很難獲得金融資金支持，普遍出現(xiàn)融資難、融資成本高的問題。縣域中小企業(yè)作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)產(chǎn)品加工規(guī)?；饕d體，由于公司治理結(jié)構(gòu)缺陷、財(cái)務(wù)制度不健全、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高等方面的原因，造成了縣域小微企業(yè)的信用能力低下。目前，縣域擔(dān)保行業(yè)在整頓清理后，數(shù)量少，擔(dān)保能力弱，缺乏完善的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分?jǐn)倷C(jī)制，后續(xù)資金短缺，制約了其擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，可持續(xù)發(fā)展。實(shí)踐中，縣域中小型企業(yè)貸款手續(xù)繁瑣，而國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)抵押物的要求很高，大部分縣域中小企業(yè)幾乎無法通過抵押貸到款。例如，按照現(xiàn)有政策，集體企業(yè)用地因無法取得土地使用權(quán)證，因而即使擁有自建廠房，由于沒有廠房的土地使用證，廠房也不能作為有效財(cái)產(chǎn)抵押貸款；因變現(xiàn)難等原因，用機(jī)器設(shè)備來抵押貸款，金融機(jī)構(gòu)也不樂于接受，造成了縣域城鎮(zhèn)化發(fā)展的資金困境。

（三）縣域金融服務(wù)與縣域金融需求不適應(yīng)

縣域金融沒有從農(nóng)村客戶需求出發(fā)，制定的產(chǎn)品和信貸政策及流程不適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際?？h域金融服務(wù)具有稀缺性，且其商業(yè)化、市場(chǎng)化意識(shí)差，因而服務(wù)意識(shí)弱，服務(wù)效率低。一是縣域金融的信貸審批程序與農(nóng)村信貸需求不相適應(yīng)?？h域部分銀行行政化色彩濃厚，官僚作風(fēng)盛行，其規(guī)定的信貸審批程序復(fù)雜，貸款的審批標(biāo)準(zhǔn)高，周期長(zhǎng)，不適應(yīng)縣域中小企業(yè)金融需求的“急、頻、少、快”的需求，這就導(dǎo)致縣域企業(yè)貸得起卻等不起，因?yàn)閺氖谛诺饺〉觅J款，往往需要兩三個(gè)月之久。二是信貸產(chǎn)品額度已難以滿足規(guī)模經(jīng)營(yíng)的資金需求。出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，一些縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品依然在堅(jiān)持“小額、分散”的原則，一般將信貸產(chǎn)品額度控制在10萬(wàn)元左右，而10萬(wàn)元的貸款目前已很難滿足農(nóng)村規(guī)模種植、養(yǎng)殖、建筑、加工業(yè)的發(fā)展需求。三是信貸抵押條件苛刻?？h域金融為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)縣域中小企業(yè)實(shí)行非常嚴(yán)厲的貸款審批，抑制了縣域金融的需求。如當(dāng)前的種糧大戶，本來有自己的房屋、家產(chǎn)、承包地和農(nóng)機(jī)具等，有些農(nóng)戶的家產(chǎn)實(shí)際價(jià)值確實(shí)不菲，但是，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)方面規(guī)定農(nóng)機(jī)具、農(nóng)村房屋、宅基地等均不能作為貸款抵押物，因而種糧大戶實(shí)際上難以從金融機(jī)構(gòu)得到貸款，經(jīng)常要靠民間借貸和高利貸來維持生產(chǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)。四是信貸考核機(jī)制不科學(xué)。當(dāng)前縣域商業(yè)銀行對(duì)新增貸款采取100%的正常、100%收息率的質(zhì)量考核標(biāo)準(zhǔn)，這種“雙百”責(zé)任追究制度，在一定程度造成了縣域金融的壓抑，也脫離了信貸的實(shí)際，造成了信貸的恐懼癥，是當(dāng)前農(nóng)村金融惜貸的重要原因。五是利率高嚴(yán)重影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，作為縣域資金供給主體的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，普遍存在貸款利率偏高的現(xiàn)象，貸款利率最低為基準(zhǔn)利率上浮30%以上，部分農(nóng)戶貸款利率甚至上浮100%，極大地增加了借款人的負(fù)擔(dān)，嚴(yán)重影響著縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）縣域金融人才不適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化需求

縣域大部分是農(nóng)村，相對(duì)于城市來說，金融機(jī)構(gòu)的效益低，工資水平相對(duì)于大城市來說也低。同時(shí)，縣域交通不便，生活條件較艱苦，對(duì)于高素質(zhì)的金融人才來說，縣域金融機(jī)構(gòu)沒有吸引力。所以，縣域金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員整體學(xué)歷水平低、素質(zhì)相對(duì)差，且老齡化嚴(yán)重。人才缺乏、人力資源的結(jié)構(gòu)不合理成為縣域金融不適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展需求的重要原因。如某國(guó)有商業(yè)銀行縣支行，每年僅分配兩名大學(xué)生，40歲以上的員工占50%以上，老齡化嚴(yán)重。特別是縣域農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行），人才素質(zhì)和人員老化更加嚴(yán)重，很難適應(yīng)現(xiàn)代新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的金融需求。我們調(diào)研發(fā)現(xiàn)，某縣的一個(gè)城鎮(zhèn)投資公司，融資部部長(zhǎng)竟然是保安出身，據(jù)他說，因?yàn)楣厩皟赡暾衅傅囊幻鹑趯W(xué)大學(xué)生考到省行去了，自己被調(diào)到了融資部，現(xiàn)在業(yè)務(wù)還不熟悉，正在努力學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)。

二、縣域金融在新型城鎮(zhèn)化中的新任務(wù)

新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中不僅需要縣域金融不斷輸血，為城鎮(zhèn)化提供資金和服務(wù)，而且需要縣域金融加快創(chuàng)新，改變以往的縣域金融服務(wù)模式，構(gòu)建適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。

（一）為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供金融支持

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是農(nóng)村發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，是新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的基礎(chǔ)條件。通過現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，可以大幅提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率，為新型城鎮(zhèn)化提供充足的農(nóng)產(chǎn)品和剩余勞動(dòng)力等生產(chǎn)要素?？h域金融是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的血脈，只有加大縣域金融對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，才能使現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展，才能為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的示范區(qū)、產(chǎn)品區(qū)提供資金支持，為設(shè)施農(nóng)業(yè)、規(guī)模農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地和農(nóng)產(chǎn)品加工出口基地建設(shè)夯實(shí)金融基礎(chǔ)。要著力支持生態(tài)農(nóng)業(yè)、有機(jī)農(nóng)業(yè)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型提供資金支持。同時(shí)，要?jiǎng)?chuàng)新金融平臺(tái)，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展，支持家庭農(nóng)場(chǎng)、各種農(nóng)民專業(yè)合作社、專業(yè)大戶等種養(yǎng)殖基地的發(fā)展，支持新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)、提升品牌。此外，需要農(nóng)村金融支持農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的發(fā)展，加大縣域金融支持農(nóng)林牧漁產(chǎn)品加工、倉(cāng)儲(chǔ)、物流產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的規(guī)?；图s化發(fā)展。加強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體，在農(nóng)業(yè)科技服務(wù)和信息傳播等方面的金融支持，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，采取“宜戶則戶、宜社則社”的辦法，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展能力，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的主體基礎(chǔ)。

（二）為新型工業(yè)化發(fā)展提供金融保障

縣域城鎮(zhèn)化需要新型工業(yè)化支撐，而新型工業(yè)化的資金、技術(shù)、人力資源都需要金融支持，特別是縣域新型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?？h域金融要發(fā)揮資源整合和配置的功能，為縣級(jí)政府吸引縣域外企業(yè)投資、引進(jìn)優(yōu)勢(shì)企業(yè)、技術(shù)改造和引進(jìn)人才創(chuàng)造良好的資金支持。因此，縣域金融要以縣域新型工業(yè)化的產(chǎn)業(yè)特色為基礎(chǔ)，創(chuàng)新融資平臺(tái)，拓展融資渠道，引導(dǎo)公共資源向城鎮(zhèn)集中，生產(chǎn)要素向城鎮(zhèn)集聚，支持縣域先進(jìn)制造業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，優(yōu)化工業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提升工業(yè)產(chǎn)業(yè)質(zhì)量；要以縣域現(xiàn)代工業(yè)產(chǎn)業(yè)體系完善為著力點(diǎn)，全面提升金融服務(wù)水平，加大對(duì)縣域工業(yè)園區(qū)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的服務(wù)。利用金融杠桿，引導(dǎo)企業(yè)向小城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)園區(qū)聚集，開展“一站式”服務(wù)，從信貸、結(jié)算、理財(cái)?shù)确矫鏋椴煌愋推髽I(yè)提供精細(xì)化服務(wù)，滿足縣域新型工業(yè)化發(fā)展的金融需求。

（三）為農(nóng)村人口城鎮(zhèn)化轉(zhuǎn)移提供資金服務(wù)

新型城鎮(zhèn)化的過程是農(nóng)民轉(zhuǎn)化為市民的過程，這一過程中蘊(yùn)含著社會(huì)生產(chǎn)方式和生活方式的轉(zhuǎn)型升級(jí)，縣域金融在新型城鎮(zhèn)化中必須創(chuàng)新發(fā)展，改變過去重視單位和企業(yè)，輕視居民個(gè)人的意識(shí)，加大對(duì)縣域居民消費(fèi)的金融支持，特別是對(duì)農(nóng)村人口轉(zhuǎn)移的教育培訓(xùn)、生活保障和生活消費(fèi)的支持。在當(dāng)前的形勢(shì)下，城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民在人均收入和消費(fèi)支出上差距很大，一旦農(nóng)民成為市民，就意味著農(nóng)民的人均收入和消費(fèi)水平將有一個(gè)大的飛躍，這個(gè)飛躍過程定將釋放農(nóng)民巨大的消費(fèi)需求?？h域金融要順應(yīng)這種城鎮(zhèn)化中的消費(fèi)趨勢(shì)，支持農(nóng)村人口轉(zhuǎn)移及身份的轉(zhuǎn)變，從服務(wù)中實(shí)現(xiàn)自身巨大利潤(rùn)和拓展發(fā)展空間。因此，要從農(nóng)民生活消費(fèi)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等領(lǐng)域?yàn)檗r(nóng)民提供城鎮(zhèn)化身份轉(zhuǎn)化所需要的金融保障。特別是要加大農(nóng)民進(jìn)鎮(zhèn)經(jīng)商創(chuàng)業(yè)、高校畢業(yè)生到小城鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)等領(lǐng)域的信貸支持，落實(shí)縣城和小城鎮(zhèn)差別化住房信貸政策，為農(nóng)民城鎮(zhèn)化的住房需求提供服務(wù)，支持農(nóng)民到小城鎮(zhèn)購(gòu)房創(chuàng)業(yè)，改善居住條件。

（四）為小城鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共服務(wù)提供金融保障

縣域新型城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐的加快為縣域金融業(yè)拓展業(yè)務(wù)空間提供了新的領(lǐng)域，同時(shí)也提出了創(chuàng)新的要求?？h域新型城鎮(zhèn)化必須城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，重視小城鎮(zhèn)居民的生活設(shè)施建設(shè)和基本社會(huì)服務(wù)的提供，促進(jìn)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。因此，需要縣域金融按照新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的特殊要求，創(chuàng)新服務(wù)手段和方法，設(shè)計(jì)新的金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融服務(wù)方式，拓展縣域金融的服務(wù)領(lǐng)域和空間?？h域金融要積極跟蹤和對(duì)接縣域小城鎮(zhèn)的發(fā)展規(guī)劃、鎮(zhèn)駐地建設(shè)規(guī)劃和農(nóng)村社區(qū)建設(shè)規(guī)劃，緊跟縣域新型城鎮(zhèn)化的步伐，加大小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施信貸投入，介入小城鎮(zhèn)水電路氣網(wǎng)等生活設(shè)施建設(shè)、小城鎮(zhèn)住宅建設(shè)與購(gòu)房、小城鎮(zhèn)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、小城鎮(zhèn)醫(yī)療保健文化等服務(wù)產(chǎn)業(yè)，全面提升對(duì)城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的金融服務(wù)水平。同時(shí)，縣域金融要積極參與縣域居民的公共服務(wù)和社會(huì)保障領(lǐng)域的發(fā)展，如參與養(yǎng)老、工傷、就業(yè)、醫(yī)療等保險(xiǎn)的融資，創(chuàng)新助學(xué)、就業(yè)、培訓(xùn)等領(lǐng)域的金融服務(wù)等。

三、加快縣域金融創(chuàng)新推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展當(dāng)前，縣域金融體制與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)不協(xié)調(diào)，以農(nóng)村金融為核心的縣域金融嚴(yán)重落后于當(dāng)前新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的需求，成為整個(gè)農(nóng)村改革最為薄弱的環(huán)節(jié)，是推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化的主要短板，因此縣域金融創(chuàng)新迫在眉睫。只有改變縣域金融抑制狀態(tài)，加快農(nóng)村金融體制改革，創(chuàng)新縣域金融發(fā)展，才能為推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展提供強(qiáng)有力的本土金融支持。

（一）更新縣域金融發(fā)展理念

縣域金融行業(yè)要充分認(rèn)識(shí)新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，主動(dòng)配合政府城鎮(zhèn)化建設(shè)的規(guī)劃實(shí)施，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，將城鎮(zhèn)化建設(shè)與自身業(yè)務(wù)發(fā)展緊密相結(jié)合；充分發(fā)揮金融配置資源的作用，利用信貸幫助政府將資源引向新興、先進(jìn)、綠色產(chǎn)業(yè)，助推小城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)；依據(jù)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的金融需求新特點(diǎn)和新趨勢(shì)，制定金融政策，加快金融創(chuàng)新，著力支持村鎮(zhèn)的小微企業(yè)發(fā)展，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)集約化、規(guī)模化發(fā)展，引導(dǎo)農(nóng)產(chǎn)品精深加工；加快對(duì)縣域民生產(chǎn)業(yè)的支持，引導(dǎo)縣域交通運(yùn)輸、通訊、文體教育等民生產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；加快金融民生服務(wù)創(chuàng)新，幫助農(nóng)民在新型城鎮(zhèn)化中實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、安居，為加快農(nóng)民融入城鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)生活方式的轉(zhuǎn)變提供金融支持和服務(wù)。

（二）創(chuàng)新服務(wù)提升服務(wù)質(zhì)量

新型城鎮(zhèn)化與傳統(tǒng)的農(nóng)村發(fā)展模式截然不同，因而對(duì)縣域金融的服務(wù)質(zhì)量有新的要求。縣域金融在縣域經(jīng)濟(jì)、縣域城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中要把握發(fā)展機(jī)遇，搶占發(fā)展先機(jī)。一是要結(jié)合當(dāng)前小城鎮(zhèn)的實(shí)際需要，創(chuàng)新信貸的擔(dān)保方式。要重視對(duì)縣域農(nóng)民所擁有的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、海域使用權(quán)等權(quán)利的研究，根據(jù)其可以轉(zhuǎn)讓流轉(zhuǎn)的特點(diǎn)，制定相關(guān)政策，把其納入縣域金融擔(dān)保體系；要積極探索無形資產(chǎn)質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、供應(yīng)鏈融資等金融模式，提高縣域金融的融資靈活性；探索農(nóng)村大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、生態(tài)資源權(quán)、大棚使用權(quán)等抵押貸款業(yè)務(wù)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和專業(yè)大戶的融資。二是鼓勵(lì)中小型股份制商業(yè)銀行進(jìn)入縣域，對(duì)進(jìn)入縣域的銀行機(jī)構(gòu)實(shí)行優(yōu)惠政策；鼓勵(lì)民間資本參與農(nóng)村金融服務(wù)，加快村鎮(zhèn)銀行、小貸公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，形成分層有序的縣域金融服務(wù)體系，培育多元化競(jìng)爭(zhēng)性的縣域金融市場(chǎng)。

（三）優(yōu)化縣域金融創(chuàng)新環(huán)境

縣域金融機(jī)構(gòu)要與政府、企業(yè)及相關(guān)部門重塑良好信用關(guān)系，共同促進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境的根本好轉(zhuǎn)。縣域政府要下大力氣整治社會(huì)信用環(huán)境，通過信用鄉(xiāng)、信用村建設(shè)，培育政府、企業(yè)、個(gè)人信用意識(shí)，提升縣域金融信用水平。創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)的資金定價(jià)機(jī)制和授權(quán)授信制度，對(duì)金融生態(tài)環(huán)境好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用企業(yè)加大授信力度，建立改善金融生態(tài)環(huán)境的正向激勵(lì)機(jī)制。優(yōu)化縣域中小企業(yè)的外部環(huán)境，支持信貸中介組織發(fā)展，支持建立中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，用集體的力量增強(qiáng)信用能力，解決貸款難問題。加大政府和輿論的引導(dǎo)，強(qiáng)化金融信用，提高區(qū)域金融安全與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。要優(yōu)化金融社會(huì)服務(wù)，鼓勵(lì)社會(huì)金融評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)土地、廠房等不動(dòng)產(chǎn)開展評(píng)估服務(wù)，引入評(píng)估競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，降低評(píng)估費(fèi)用，降低企業(yè)融資成本。規(guī)范縣域政府的宏觀經(jīng)濟(jì)管理行為，加強(qiáng)市場(chǎng)引導(dǎo)，避免縣域政府對(duì)金融的干預(yù)，堅(jiān)持金融依法發(fā)展，按照法制化、規(guī)范化的原則加強(qiáng)縣域金融監(jiān)管，維護(hù)金融秩序，優(yōu)化縣域金融生態(tài)，營(yíng)造新型城鎮(zhèn)化的金融發(fā)展環(huán)境。

（四）激發(fā)縣域民間金融活力

民間金融作為縣域金融的內(nèi)生力量，實(shí)際上正在日漸成為縣域新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要力量，但也存在較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。因此，新型城鎮(zhèn)化發(fā)展既要充分發(fā)揮民間金融的活力，也要防范民間金融的風(fēng)險(xiǎn)。要鼓勵(lì)民間資本投資縣域城鎮(zhèn)化建設(shè)，通過信息網(wǎng)絡(luò)、新聞媒體及時(shí)向社會(huì)公布新型城鎮(zhèn)化的有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策、項(xiàng)目規(guī)劃、投資政策等信息，主動(dòng)為民間投資者提供市場(chǎng)、項(xiàng)目、科技、政策、法律等信息服務(wù)，引導(dǎo)民間資金投向符合國(guó)家新型城鎮(zhèn)化產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)潛力大、投資回報(bào)好的項(xiàng)目；政府設(shè)立新型城鎮(zhèn)化創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，引導(dǎo)社會(huì)資金進(jìn)入新型城鎮(zhèn)化的產(chǎn)業(yè)投資領(lǐng)域。鼓勵(lì)發(fā)展民間資金入股的本地金融機(jī)構(gòu)，積極引導(dǎo)民間資金入股組建小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等地方金融機(jī)構(gòu)。適當(dāng)發(fā)展民間典當(dāng)行業(yè)和租賃行業(yè)，促進(jìn)縣域金融資本與產(chǎn)業(yè)資本有效對(duì)接，加快縣域范圍內(nèi)資金使用本地化。加強(qiáng)民間借貸監(jiān)督管理，組建縣域民間投融資管理服務(wù)中心，專業(yè)為民間資金供需雙方登記備案，組織民間資金供需雙方借貸對(duì)接，提供風(fēng)險(xiǎn)管理和配套服務(wù)，規(guī)范民間借貸行為，激活民間資本投資，緩解民間資金“投資難”和企業(yè)“融資難”的兩難問題。

（五）加強(qiáng)縣域金融人才與信用組織建設(shè)

縣域金融人才是縣域金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)和主體，要根據(jù)縣域金融需求制定縣域金融人才引進(jìn)與培養(yǎng)計(jì)劃，加大縣域金融人才引進(jìn)力度，提高縣域金融職工待遇，縮小與城市金融行業(yè)之間的收入差距，積極改善人才成長(zhǎng)環(huán)境，完善縣域金融人才的激勵(lì)制度，建立一支強(qiáng)大的縣域金融人才隊(duì)伍。同時(shí)，建立縣域金融創(chuàng)新保險(xiǎn)制度，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，以行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭組建縣域金融機(jī)構(gòu)自主設(shè)立的行業(yè)性、區(qū)域性保險(xiǎn)基金，通過繳納一定比例的貸款備用金形成資金池，組建區(qū)域性基金管理公司進(jìn)行管理和運(yùn)作，當(dāng)縣域金融機(jī)構(gòu)發(fā)生資金風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)基金負(fù)責(zé)在范圍內(nèi)賠償或補(bǔ)償。要加強(qiáng)縣域信用共同體建設(shè)，將農(nóng)戶、微小企業(yè)的個(gè)體信用轉(zhuǎn)化為群體信用，幫助農(nóng)戶、微小企業(yè)化解貸款擔(dān)保的困境。探索“銀行（社）+企業(yè)+農(nóng)戶+合作社（協(xié)會(huì)）+保險(xiǎn)+擔(dān)保”信貸合作服務(wù)模式，提升縣域城鎮(zhèn)化建設(shè)主體的金融貸款自保能力。

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