我國再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)存在的問題分析

姜文英　魏麗

摘要：從主體方面、市場(chǎng)需求方面和法規(guī)政策方面論述了我國再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)存在的問題，具體包括再保險(xiǎn)主體匱乏、結(jié)構(gòu)失衡，再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)供需的矛盾，再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)法規(guī)缺失和監(jiān)管空白等。

關(guān)鍵詞：再保險(xiǎn) 經(jīng)紀(jì)市場(chǎng) 問題

再保險(xiǎn)（Reinsurance）也稱分保，是指保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險(xiǎn)合同，將其所承保的部分或全部風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。因此，國際上也稱再保險(xiǎn)為“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，其中轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的一方為分出公司，接受風(fēng)險(xiǎn)的一方為分入公司。2009年新《保險(xiǎn)法》第二十八條規(guī)定，保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)。

隨著我國保險(xiǎn)市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，我國再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了從無到有，從小到大的轉(zhuǎn)變。然而目前我國再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)仍然存在很多問題，包括主體缺失、結(jié)構(gòu)不平衡、供需不匹配、法律政策缺失與監(jiān)管空白等。

一、再保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司主體缺失

從數(shù)量上來看，無論是再保險(xiǎn)公司，還是開展再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，其主體數(shù)量都跟不上再保險(xiǎn)需求的發(fā)展。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)披露，目前我國中資再保險(xiǎn)集團(tuán)，僅有中國再保險(xiǎn)集團(tuán)一家，另有注冊(cè)地為香港的太平再保險(xiǎn)股份有限公司，再加上瑞士再保險(xiǎn)公司、慕尼黑再保險(xiǎn)公司、德國通用再保險(xiǎn)公司、法國再保險(xiǎn)公司、漢諾威再保險(xiǎn)公司、西班牙再保險(xiǎn)公司、科隆再保險(xiǎn)公司等分公司或代表處。在法定20%分保取消之后，整個(gè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)形成了一家中資集團(tuán)與多家外資機(jī)構(gòu)為主體的競(jìng)爭(zhēng)格局，這使得中國再保險(xiǎn)市場(chǎng)中低端競(jìng)爭(zhēng)不足，不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。我國市場(chǎng)需要更多本土再保險(xiǎn)公司參與中低端市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)橥赓Y再保險(xiǎn)公司關(guān)注高端市場(chǎng)和在管理、運(yùn)作上符合國際標(biāo)準(zhǔn)的客戶，對(duì)于我國大多數(shù)保險(xiǎn)公司而言，中低端保險(xiǎn)分保需求更為普遍，中資再保險(xiǎn)公司主體匱乏，明顯跟不上再保險(xiǎn)需求的發(fā)展。中國地域大、發(fā)展不平衡，更需要適合中國特色的再保險(xiǎn)公司。因此，我國再保險(xiǎn)公司，尤其是本土再保險(xiǎn)公司的缺乏，也是制約再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)土壤問題。

對(duì)于再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)來說，依舊存在市場(chǎng)主體缺乏的問題。首先，目前我國從事再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的均為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，尚無一家獨(dú)立的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。究其原因，根據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)資格包含了再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)資格，而再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)資格并不包含保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)資格，因此導(dǎo)致國內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司眾多，而沒有專門再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。事實(shí)上，在目前的再保險(xiǎn)行業(yè)情況下，設(shè)立專門的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司所面臨的挑戰(zhàn)非常大，所以無論是國外再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)巨頭，還是國內(nèi)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)較好的公司，都沒有成立專門的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，而且再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)顯然也不能夠?yàn)閿U(kuò)大規(guī)模占領(lǐng)市場(chǎng)做出很大的貢獻(xiàn)。其次，我國雖有眾多的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，但能夠做再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的公司寥寥無幾，幾家外資巨頭憑借著強(qiáng)大的背景和技術(shù)水平以及對(duì)世界再保險(xiǎn)市場(chǎng)的了解和緊密聯(lián)系牢牢控制了我國大部分的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，而中資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開展再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的較少，主要有我國第一家開展再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)公司——華泰再保險(xiǎn)公司，憑借其股東中國再保險(xiǎn)集團(tuán)的強(qiáng)大實(shí)力來聯(lián)系再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，還有以再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)起家，以再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)為主的五洲保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，依靠國家電網(wǎng)而占據(jù)經(jīng)紀(jì)行業(yè)龍頭地位的英大長(zhǎng)安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司以及由中國航空集團(tuán)公司、中國南方航空集團(tuán)公司、中國東方航空集團(tuán)公司等13家大型國有企業(yè)聯(lián)合投資組建的航聯(lián)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司等。

再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的缺乏與再保險(xiǎn)公司的缺乏互相影響，而且再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主體缺乏、人才稀少、入圈壁壘等對(duì)于再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的需求起到了負(fù)面的作用，而需求的不足反過來又影響到了再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，所以必須從此鏈條中解脫出來。

二、再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)需求不足與需求不能得到滿足的矛盾

由于我國特殊的國情，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史，以及經(jīng)濟(jì)政策環(huán)境等因素的綜合影響，我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)與以美國為代表的發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)有著很大的差別，對(duì)于再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)來說，我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)突出表現(xiàn)就是對(duì)于再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的需求不足與存在需求不能得到滿足雙重情況并列的矛盾。

首先，直保公司與再保險(xiǎn)公司很多并沒有以再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為橋梁。在我國再保險(xiǎn)分保的歷史過程中，再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司所起到的作用是非常有限的，一般來說，規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)部本身就與我國再保險(xiǎn)公司尤其是中國唯一的再保險(xiǎn)集團(tuán)聯(lián)系緊密，從而能夠直接聯(lián)系到或者被人壽再保險(xiǎn)公司或財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)公司聯(lián)系到，直接進(jìn)行業(yè)務(wù)洽談。直接進(jìn)行業(yè)務(wù)洽談，分入公司不需要支付經(jīng)紀(jì)人傭金，因此能夠給分出公司更高的手續(xù)費(fèi)返還。對(duì)于大型國有保險(xiǎn)集團(tuán)來說，分出業(yè)務(wù)更傾向于選擇中國再保險(xiǎn)集團(tuán)，而雙方關(guān)系往往較為密切，詢價(jià)便捷，業(yè)務(wù)支持程度高，相對(duì)來說再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人用處不大，反而還可能有一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，這是直保公司與再保險(xiǎn)公司很多沒有以經(jīng)紀(jì)公司作為橋梁的重要原因。其次，本土再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人難以滿足分出公司的再保險(xiǎn)分出需求。再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用在再保險(xiǎn)市場(chǎng)上也是有目共睹的，對(duì)于一部分大型公司和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)來說，有時(shí)候需要向外資公司或者國際市場(chǎng)分出，抑或需要多個(gè)再保險(xiǎn)方共同承擔(dān)，或者需要做轉(zhuǎn)分保合約等，這時(shí)候便需要再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的參與，然而此時(shí)我國本土再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人由于對(duì)國際市場(chǎng)不夠了解，且技術(shù)水平不及中怡等外資經(jīng)紀(jì)公司，導(dǎo)致在此類業(yè)務(wù)上力不從心。反觀外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)巨頭的中國公司，以中怡為例，中怡再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)無論是人才數(shù)量、技術(shù)水平、對(duì)國際市場(chǎng)的熟悉程度以及聲譽(yù)因素，本土保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司難以與之相比。

再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)需求不足與需求不能得到滿足的矛盾，構(gòu)成了目前再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的尷尬局面。

三、再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人相關(guān)政策法規(guī)的缺失與監(jiān)管的空白

再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)由再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組成。再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指促成原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人建立再保險(xiǎn)關(guān)系的中介人。他們?yōu)樵ｋU(xiǎn)人安排分保，為再保險(xiǎn)人介紹分入業(yè)務(wù)，以此獲取手續(xù)費(fèi)或傭金。大多數(shù)情況下，再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與原保險(xiǎn)人簽訂委托合同，基于原保險(xiǎn)人的利益為其安排再保險(xiǎn)方案，在原保險(xiǎn)人爭(zhēng)取較優(yōu)惠條件的前提下選擇再保險(xiǎn)人并收取由后者支付的傭金，同時(shí)提供包括代收保費(fèi)、代付賠款和互惠交換業(yè)務(wù)等在內(nèi)的服務(wù)。

再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)缺乏必要的政策指引，監(jiān)管手段不明確，鼓勵(lì)措施不到位，表現(xiàn)為現(xiàn)行法律規(guī)定再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)資格只能從事再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)而不能從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，在一定程度上限制了專業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，此外我國目前尚無單獨(dú)規(guī)范再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)經(jīng)營的文件，也沒有相關(guān)稅收優(yōu)惠政策。

相比于國內(nèi)的空白，國外發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)往往提供了對(duì)于再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠政策，例如新加坡，在新加坡再保險(xiǎn)市場(chǎng)，再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人非常多，新加坡政府靠一些優(yōu)惠政策，不僅僅吸引了本地的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，很多公司在新加坡注冊(cè)后也成為了再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

早在90年代末，我國上海也想要建設(shè)再保險(xiǎn)商業(yè)中心，由于政策配套遲遲不能跟進(jìn)，最終化為泡影。目前，深圳前海地區(qū)打算創(chuàng)立金融特區(qū)思路值得肯定，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，前海主要是積極引入香港保險(xiǎn)業(yè)的先進(jìn)的理念、技術(shù)和人才，在產(chǎn)品開發(fā)、渠道開拓和服務(wù)方面，加強(qiáng)兩地資源的認(rèn)證和業(yè)務(wù)合作，重點(diǎn)發(fā)展兩地保單互保的業(yè)務(wù)、管理式的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化。深圳保監(jiān)局與市政府有關(guān)部門正研究落實(shí)前海政策中有關(guān)“支持前海試點(diǎn)設(shè)立各類有利于增強(qiáng)市場(chǎng)功能的創(chuàng)新型金融機(jī)構(gòu)”的落地措施，包括引進(jìn)境內(nèi)外再保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)駐前海；爭(zhēng)取在前海開展自保公司、相互制保險(xiǎn)公司等新型保險(xiǎn)公司試點(diǎn)，豐富保險(xiǎn)企業(yè)組織形式，等等。上述重要政策正在爭(zhēng)取中央有關(guān)部門的支持。

只有從國家政策方面解決再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展的桎梏，并且配合合理有效的監(jiān)管措施，再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)才能迸發(fā)活力。

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〔本文系中央高?；究蒲袠I(yè)務(wù)費(fèi)專項(xiàng)資金資助項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：12XNJ002）研究成果〕

（姜文英，1975年生，河北衡水人，衡水學(xué)院數(shù)學(xué)與計(jì)算機(jī)學(xué)院副教授。研究方向：基礎(chǔ)數(shù)學(xué)。魏麗，1977年生，河北元氏人，中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授。研究方向：風(fēng)險(xiǎn)管理和金融工程）endprint