基于第三方支付產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管措施研究

宋林林

摘要：本文主要研究第三方支付的概念及特點(diǎn)，并針對(duì)于第三方支付運(yùn)行時(shí)出現(xiàn)的的監(jiān)管問(wèn)題，提出了相應(yīng)問(wèn)題的解決方案。

關(guān)鍵詞：第三方支付；網(wǎng)上支付；電子商務(wù)

1.第三方支付的概念

所謂第三方支付，就是一些和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。在銀行和用戶之外由第三方機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的交易支付服務(wù)。

2.第三方支付的特點(diǎn)

（1）第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更加快捷、便利。消費(fèi)者和商家不需要在不同的銀行開(kāi)設(shè)不同的賬戶，可以幫助消費(fèi)者降低網(wǎng)上購(gòu)物的成本，幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本；同時(shí)，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)費(fèi)用，并為銀行帶來(lái)一定的潛在利潤(rùn)。

（2）較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡(jiǎn)單而易于接受。SSL是現(xiàn)在應(yīng)用比較廣泛的安全協(xié)議，在SSL中只需要驗(yàn)證商家的身份。SET協(xié)議是目前發(fā)展的基于信用卡支付系統(tǒng)的比較成熟的技術(shù)。但在SET中，各方的身份都需要通過(guò)CA進(jìn)行認(rèn)證，程序復(fù)雜，手續(xù)繁多，速度慢且實(shí)現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺(tái)，商家和客戶之間的交涉由第三方來(lái)完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡(jiǎn)單。

（3）第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。

（4）第三方支付平臺(tái)可對(duì)交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙方對(duì)交易行為可能的抵賴以及為后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問(wèn)題提供相應(yīng)的證據(jù)。

3.第三方支付監(jiān)管的主要問(wèn)題

目前，我國(guó)電子支付監(jiān)管存在著監(jiān)管法律依據(jù)不足，監(jiān)管體系尚未構(gòu)建，沉淀資金缺乏有效監(jiān)管，第三方支付交易過(guò)程監(jiān)管操作性差等問(wèn)題，具體表現(xiàn)在：

（1）監(jiān)管主體不明確

目前，我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管存在著多頭監(jiān)管現(xiàn)象，監(jiān)管部門職能分工尚不明確，央行、銀監(jiān)會(huì)、商務(wù)部、工業(yè)和信息化部紛紛對(duì)電子支付出臺(tái)相關(guān)規(guī)范文件，但是由誰(shuí)來(lái)主導(dǎo)電子支付的監(jiān)管，這點(diǎn)還不是很明晰。

多頭監(jiān)管存在著無(wú)法克服的弊端，會(huì)不可避免地造成監(jiān)管有效性的降低以及監(jiān)管資源的浪費(fèi)。第一，導(dǎo)致監(jiān)管真空和監(jiān)管盲區(qū)。對(duì)個(gè)別業(yè)務(wù)，可能存在各監(jiān)管部門推諉扯皮、責(zé)任不清的現(xiàn)象，導(dǎo)致監(jiān)管盲區(qū)的出現(xiàn)，從而降低了監(jiān)管有效性。第二，導(dǎo)致重復(fù)監(jiān)管以及監(jiān)管過(guò)度。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能對(duì)某些業(yè)務(wù)未達(dá)成監(jiān)管共識(shí)，沒(méi)有具體的措施可依，使得被監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)所適從，導(dǎo)致監(jiān)管重復(fù)或過(guò)度，浪費(fèi)監(jiān)管資源。

（2）監(jiān)管客體不明確

第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)所提供的網(wǎng)上支付服務(wù)是網(wǎng)上支付的一種。據(jù)艾瑞不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)已不下100家，但是直到目前為止還沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)給第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)以合適的身份界定。在當(dāng)前的工商注冊(cè)中，第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)被界定為中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，但第三方支付機(jī)構(gòu)所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范疇已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)一般中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。

4.第三方支付產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管措施

在銀行設(shè)立專門賬戶進(jìn)行管理外，大多數(shù)第三方網(wǎng)上支付企業(yè)都沒(méi)有公開(kāi)這筆資金的使用和管理情況許多第三方網(wǎng)上支付企業(yè)為了規(guī)避吸收公共存款的說(shuō)法，提出其只是提供代理服務(wù)，而這種代理服務(wù)在商業(yè)銀行法里作為代理收付款業(yè)務(wù)，也是銀行的業(yè)務(wù)。

只有在有序的監(jiān)管下，一個(gè)行業(yè)才能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期健康的發(fā)展脫離了有效的監(jiān)管，整個(gè)電子支付產(chǎn)業(yè)必然成為良莠不齊、魚(yú)龍混雜的局面，最終會(huì)使支付行業(yè)中風(fēng)險(xiǎn)日益積累。因此，應(yīng)加強(qiáng)整個(gè)電子支付產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管，采取以下措施進(jìn)行應(yīng)對(duì)：

（1）健全第三方支付監(jiān)管法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作

成立領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)一制定規(guī)則。中國(guó)人民銀行作為中央銀行，是中國(guó)支付體系發(fā)展規(guī)劃的制定者，是中國(guó)支付體系建設(shè)的組織者、協(xié)調(diào)者、推動(dòng)者及監(jiān)管者。因此，應(yīng)確立以中國(guó)人民銀行為中心的監(jiān)管體系。中國(guó)人民銀行應(yīng)作為牽頭部門，組織由外匯局、銀監(jiān)會(huì)、商務(wù)部、工業(yè)和信息化部、公安部等監(jiān)管機(jī)構(gòu)成立的電子支付產(chǎn)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)小組，加強(qiáng)相互之間的合作，出臺(tái)統(tǒng)一的法律法規(guī)，統(tǒng)一電子支付規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，消除各監(jiān)管部門之間規(guī)范性文件的法律抵觸和不一致，為指引電子支付產(chǎn)業(yè)的更好發(fā)展提供政策指導(dǎo)。

（2）完善沉淀資金的結(jié)算時(shí)間和利息分配

第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)在提供支付中介和信用中介服務(wù)的過(guò)程中，會(huì)在自身賬號(hào)中滯留兩類資金：結(jié)算在途資金和虛擬賬戶資金。沉淀資金監(jiān)管是規(guī)范第三方支付平臺(tái)運(yùn)作非常重要的環(huán)節(jié)，要改變目前資金監(jiān)管薄弱的現(xiàn)狀，可采取由銀行與第三方網(wǎng)上支付企業(yè)合作的方式來(lái)解決。

（3）明確監(jiān)管對(duì)象，加強(qiáng)監(jiān)管

明確第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的法律身份。判斷第三方網(wǎng)上支付是否屬于銀行的標(biāo)準(zhǔn)并不是取決其掌握或控制現(xiàn)金流，沉淀資金的性質(zhì)才是判斷第三方網(wǎng)上支付公司法律身份的依據(jù)。按我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，第三方支付平臺(tái)所提供的代理業(yè)務(wù)和支付結(jié)算業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)；第三方支付平臺(tái)中買賣雙方的貨款因?yàn)榇嬖谘訒r(shí)交付、延期清算，而導(dǎo)致平臺(tái)中出現(xiàn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的沉淀資金，也是銀行專營(yíng)業(yè)務(wù)。因此，沉淀資金應(yīng)作為支付企業(yè)的負(fù)債，第三方網(wǎng)上支付企業(yè)應(yīng)將其界定為金融服務(wù)中介組織，只是提供銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充和延伸，妥善保管賬戶內(nèi)資金并根據(jù)客戶指令進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。

建立市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制。目前，第三方網(wǎng)上支付企業(yè)規(guī)模參差不齊，小的支付公司不斷出現(xiàn)，盲目擴(kuò)張將導(dǎo)致第三方支付行業(yè)之間因爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額而產(chǎn)生不良競(jìng)爭(zhēng)，容易引發(fā)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。領(lǐng)導(dǎo)小組應(yīng)適時(shí)出臺(tái)對(duì)第三方支付平臺(tái)監(jiān)管的法規(guī)及政策，建立市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，讓符合條件的企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)。法規(guī)應(yīng)對(duì)進(jìn)行電子支付行為應(yīng)具備的資格和條件作出明確規(guī)定，如設(shè)置最低資本金限制、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、建立保險(xiǎn)與保證金制度，須獲得PCI-DSS（支付行業(yè)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)）認(rèn)證或其他相關(guān)在線支付安全認(rèn)證等。另外，應(yīng)完善市場(chǎng)退出機(jī)制，對(duì)那些審計(jì)不合格、技術(shù)認(rèn)證不通過(guò)等第三方網(wǎng)上支付企業(yè)進(jìn)行摘牌、收購(gòu)或兼并，使其退出市場(chǎng)，通過(guò)建立市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，規(guī)范行業(yè)行為，確保提供支付清算服務(wù)的組織在注冊(cè)資本、人員配備、組織架構(gòu)、管理制度、風(fēng)險(xiǎn)控制等各方面都達(dá)到一定的水平，逐漸步入規(guī)范經(jīng)營(yíng)的階段，有利于該行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。（作者單位：遼寧經(jīng)濟(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院商務(wù)流通系）