互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合規(guī)問(wèn)題探析

[編者按]本期推薦的文章是《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合規(guī)問(wèn)題探析》，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的方便快捷性、一定的身份隱藏性、以及大眾客戶對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的自主性的日益加強(qiáng)，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的市場(chǎng)環(huán)境日益成熟，也可以預(yù)見(jiàn)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的方式將會(huì)成為以后的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式的主導(dǎo)。

本文作者是一家保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)高管，也是研究金融保險(xiǎn)方面的研究人士，作者分析了互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)以及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理提出一些對(duì)策建議。本刊希望通過(guò)專家評(píng)點(diǎn)，引起更多讀者對(duì)這一領(lǐng)域法律問(wèn)題的關(guān)注。

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)深遠(yuǎn)的影響和變革。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在成本節(jié)約、交易便捷、積累客戶資源及為保險(xiǎn)公司開(kāi)辟了新興渠道這四個(gè)方面。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售存在異地賠付手續(xù)復(fù)雜、網(wǎng)絡(luò)違規(guī)銷售、道德風(fēng)險(xiǎn)攀升及信息安全隱患等合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)銷售面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理尤為重要。文章為建立有效的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制提出四點(diǎn)建議，包括加強(qiáng)監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管控，加快推進(jìn)保險(xiǎn)公司信息系統(tǒng)建設(shè)，建立完備的保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防控體系，建立統(tǒng)一、高效的保險(xiǎn)業(yè)信用體系。希望為監(jiān)管部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理者提供借鑒和參考。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)銷保險(xiǎn)；合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；信用體系

2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，阿里巴巴“余額寶”橫空出世，引爆了整個(gè)金融行業(yè)。騰訊、百度等一批企業(yè)紛紛進(jìn)場(chǎng)，以顛覆者的姿態(tài)挺進(jìn)金融業(yè)。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的來(lái)勢(shì)洶洶，傳統(tǒng)金融業(yè)如臨大敵，紛紛披掛上陣，迎接這場(chǎng)蓄勢(shì)待發(fā)的金融“革命”。保險(xiǎn)業(yè)在這一輪金融革命中自然不甘落后，目前眾多保險(xiǎn)公司已開(kāi)通保險(xiǎn)網(wǎng)銷渠道。不少保險(xiǎn)公司在官網(wǎng)銷售保險(xiǎn)的同時(shí)也在布局各大電商平臺(tái)。從入駐淘寶網(wǎng)的保險(xiǎn)公司來(lái)看，就有人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)平安、陽(yáng)光保險(xiǎn)、泰康人壽、華泰人壽、太平洋保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、天平汽車和國(guó)華人壽等數(shù)十家保險(xiǎn)公司。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于2014年2月25日公布的保險(xiǎn)行業(yè)首份《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》（下稱《報(bào)告》）顯示，2013年國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)共實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)291億元，約占全年保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模保費(fèi)的1.37%。2011年至2013年，國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，年均增長(zhǎng)達(dá)46%；保費(fèi)規(guī)模從32億元增長(zhǎng)到291億元，3年間增幅為810%，年均增長(zhǎng)率達(dá)202%；投?？蛻魯?shù)量從816萬(wàn)人增長(zhǎng)到5437萬(wàn)人，增幅為566%。雖然互聯(lián)網(wǎng)介入傳統(tǒng)金融行業(yè)的時(shí)間并不久，但所造成的沖擊和變革卻已成事實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展將對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)深遠(yuǎn)的影響和變革，保險(xiǎn)業(yè)正在進(jìn)入“E時(shí)代”。

一、互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，網(wǎng)銷保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)新興渠道成為保費(fèi)增長(zhǎng)的新支點(diǎn)，可以有效節(jié)約營(yíng)銷、服務(wù)等成本

與傳統(tǒng)銷售渠道相比，網(wǎng)銷保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了投保人和保險(xiǎn)公司之間直接對(duì)接，減少了保險(xiǎn)推銷的中間環(huán)節(jié)，省下了代理人費(fèi)用、營(yíng)銷宣傳費(fèi)用，較大降低了保險(xiǎn)公司管理成本和產(chǎn)品費(fèi)率。根據(jù)艾瑞咨詢公布的數(shù)據(jù)，如果不計(jì)算搭建成本，僅考慮銷售和服務(wù)成本，保險(xiǎn)產(chǎn)品的網(wǎng)銷渠道成本約是代理人渠道的1/10。[1]

由于網(wǎng)絡(luò)銷售具有明顯的成本優(yōu)勢(shì)，近年來(lái)保險(xiǎn)公司普遍將網(wǎng)絡(luò)銷售作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要渠道，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)快速發(fā)展的勢(shì)頭。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年，共有36家保險(xiǎn)公司具有網(wǎng)絡(luò)銷售業(yè)務(wù)收入，全行業(yè)共實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銷原保險(xiǎn)保費(fèi)收入51.3億元，其中保險(xiǎn)公司網(wǎng)站直銷實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入47.7億元，通過(guò)第三方網(wǎng)站代理銷售實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3.6億元。2013年全行業(yè)有60多家保險(xiǎn)公司開(kāi)展網(wǎng)銷業(yè)務(wù)，其中有50家保險(xiǎn)公司開(kāi)展網(wǎng)站直銷業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)銷售原保險(xiǎn)保費(fèi)收入234.5億元。從2010年至2013年，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司數(shù)量和保費(fèi)都呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，發(fā)展?jié)摿艽?。[2]

（二）互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)有利于客戶享受便捷的服務(wù)，可以大幅提高交易效率

網(wǎng)絡(luò)交易極大地拓展了保險(xiǎn)交易范圍，提高了投保效率。客戶在常規(guī)渠道投保，即使保險(xiǎn)公司能夠迅速出單，業(yè)務(wù)人員來(lái)回寄送保單，客戶通常得3到5天才能拿到保險(xiǎn)合同。而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)投保，客戶可以選擇網(wǎng)上支付，省去了很多繁瑣程序。比如長(zhǎng)安保險(xiǎn)公司一款愛(ài)情保險(xiǎn)產(chǎn)品從報(bào)價(jià)到電子保單的確認(rèn)，不到10分鐘就可以完成投保，大大提高了投保效率。

（三）保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道得以有效開(kāi)發(fā)潛在客戶群

《報(bào)告》顯示，截至2013年12月，我國(guó)網(wǎng)民達(dá)6.18億，2013年全年共計(jì)新增網(wǎng)民5358萬(wàn)人，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%。龐大的網(wǎng)民規(guī)模為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了巨大的增長(zhǎng)空間。面對(duì)如此龐大的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體，保險(xiǎn)公司自然不敢怠慢。同時(shí)，由于在傳統(tǒng)營(yíng)銷模式中，客戶資源主要掌握在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、代理、個(gè)體代理人手中，保險(xiǎn)公司以高手續(xù)費(fèi)招攬業(yè)務(wù)的同時(shí)，基本上拿不到客戶的真實(shí)資料。而客戶資源恰恰是保險(xiǎn)公司生存的根基。網(wǎng)銷、電銷等新興直銷渠道使得保險(xiǎn)公司可以直接與客戶接觸，從而及時(shí)挖掘客戶需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷；同時(shí)為保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)相關(guān)產(chǎn)品提供數(shù)據(jù)支持并轉(zhuǎn)化為商業(yè)價(jià)值。這將從根本上解決企業(yè)與客戶信息不對(duì)稱的問(wèn)題，也有助于加強(qiáng)彼此互動(dòng)、良性溝通、降低彼此風(fēng)險(xiǎn)，從而迅速降低成本、吸引客戶關(guān)注。根據(jù)長(zhǎng)尾理論的觀點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將為保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)啟全新的時(shí)代，使得保險(xiǎn)公司可以直接服務(wù)于曲線尾部的海量客戶群體。雖然尾部用戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求量并不高，但互聯(lián)網(wǎng)上聚集的龐大用戶群體依然使得長(zhǎng)尾區(qū)域里的用戶數(shù)量達(dá)到規(guī)模效應(yīng)，加之互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)有的交易成本低的特點(diǎn)，使得保險(xiǎn)公司在為消費(fèi)者提供具有個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，仍然可以很好地控制風(fēng)險(xiǎn)，降低銷售成本，獲得可觀的盈利。[3]

（四）互聯(lián)網(wǎng)為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，有效擴(kuò)展了銷售渠道

銀保渠道一直是眾多中小保險(xiǎn)公司的主要銷售渠道，為爭(zhēng)取到更多合作銀行網(wǎng)點(diǎn)，不少保險(xiǎn)公司不得不許下高昂的傭金費(fèi)率，導(dǎo)致來(lái)自銀保渠道的利潤(rùn)相對(duì)微薄。因此，中小型保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新渠道的愿望更為急迫?；ヂ?lián)網(wǎng)因其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)成為保險(xiǎn)公司的渠道“藍(lán)?！保彩侵行”ｋU(xiǎn)公司迅速趕超的重大機(jī)遇。2012年12月，國(guó)華人壽三款“短期投資理財(cái)”型保險(xiǎn)產(chǎn)品，在淘寶網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)共售出5006件，銷售額1.16億元，其中前3天保費(fèi)已逾億元。[4]2014年元宵節(jié)當(dāng)天，余額寶向用戶推出了珠江人壽和天安人壽各一款預(yù)期收益率7%的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，按照支付寶的官方說(shuō)法，8.8億元的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，前后共6分鐘便被搶空，這個(gè)速度堪稱國(guó)內(nèi)最成功的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品之一。而提供這兩款產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司，原本只是名不見(jiàn)經(jīng)傳的中小險(xiǎn)企，因?yàn)椤鞍稀绷擞囝~寶，便賺得盆滿缽滿。[5]

從保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)看，險(xiǎn)企進(jìn)軍電商，必將沖擊傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售格局。在“未來(lái)之路——2013中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)研討會(huì)”上，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)人士以及專家紛紛預(yù)計(jì)，未來(lái)5年保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展規(guī)模將達(dá)到5000億元以上，而網(wǎng)絡(luò)銷售，僅僅是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一個(gè)開(kāi)始。

二、互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》第12條規(guī)定：“通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁(yè)、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說(shuō)明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)”，第一次以司法解釋的形式明確了保險(xiǎn)人在網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)時(shí)對(duì)免責(zé)條款的提示義務(wù)和明確說(shuō)明義務(wù)。但法律法規(guī)并沒(méi)有對(duì)投保人的身份核實(shí)、投保人如實(shí)告知義務(wù)的履行、電子合同有效性確認(rèn)等網(wǎng)銷中容易產(chǎn)生糾紛的環(huán)節(jié)提出明確的解決規(guī)則。隨著相關(guān)業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨著一定程度上的監(jiān)管和法律真空。

（一）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行異地銷售存在監(jiān)管盲區(qū)

與其他商品不同，保險(xiǎn)銷售具有嚴(yán)格的地域限制，然而，互聯(lián)網(wǎng)打破了這種限制。一旦客戶異地投保成功，后續(xù)服務(wù)如何得到保證也成為互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售保險(xiǎn)的合規(guī)難點(diǎn)之一。2013年2月20日，北京市第一中級(jí)人民法院受理了一起有關(guān)信息公開(kāi)的行政訴訟案，此案號(hào)稱“中國(guó)網(wǎng)銷保險(xiǎn)第一案”。黑龍江省哈爾濱市的消費(fèi)者李某在慧擇網(wǎng)上通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，為兩歲的兒子購(gòu)買了大眾保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司推出的“慧擇兒童健康保障計(jì)劃”保險(xiǎn)，后連續(xù)3次出險(xiǎn)。大眾保險(xiǎn)公司均答復(fù)稱，因在黑龍江沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，無(wú)法做出理賠決定，李某向中國(guó)保監(jiān)會(huì)、上海保監(jiān)局申請(qǐng)公開(kāi)大眾保險(xiǎn)上海分公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的地域未果之后，向法院提起訴訟?；蹞癖ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以在全國(guó)開(kāi)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，大眾保險(xiǎn)認(rèn)為其委托慧擇保險(xiǎn)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不存在跨地違規(guī)經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題。然而，按《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第41條規(guī)定，保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此，此案的關(guān)鍵在于保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)經(jīng)以中介身份出現(xiàn)的保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)銷售的保險(xiǎn)，是否可以進(jìn)行跨區(qū)域銷售。[6]實(shí)際上，2011年4月保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》（征求意見(jiàn)稿）第18條對(duì)此曾做出規(guī)定，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)站頁(yè)面的投保流程開(kāi)始前向投保人提示以下內(nèi)容：“投保人或者保險(xiǎn)標(biāo)的處于保險(xiǎn)公司已依法設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市轄區(qū)內(nèi)，有利于保障投保人或者被保險(xiǎn)人獲取便利的保險(xiǎn)服務(wù)?！钡撘?guī)定仍未正式實(shí)施，所以在具體操作層面，建議保險(xiǎn)公司可以參照適用該規(guī)定；對(duì)于消費(fèi)者而言，則建議在其所在區(qū)域有分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，避免異地理賠復(fù)雜手續(xù)帶來(lái)的不便。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷手段不規(guī)范，涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者

2013 年，各大險(xiǎn)企都沒(méi)有放過(guò)趁著互聯(lián)網(wǎng)金融的東風(fēng)大舉撈金的機(jī)會(huì)，賞月險(xiǎn)、脫光險(xiǎn)、霧霾險(xiǎn)等“奇葩”險(xiǎn)種紛至沓來(lái)，讓消費(fèi)者眼花繚亂。保險(xiǎn)公司為賺取眼球，在營(yíng)銷手段上做足文章，有的推出單張保單滿300元贈(zèng)50元禮品卡活動(dòng)；有的推出“0元購(gòu)”保險(xiǎn)活動(dòng)；有的承諾買保險(xiǎn)產(chǎn)品，年化收益率7%。類似這種片面夸大高收益進(jìn)行宣傳、返現(xiàn)送禮制造噱頭的現(xiàn)象充斥網(wǎng)絡(luò)，偏離了保險(xiǎn)的本質(zhì)。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售中，倘若保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員承諾返禮物，則屬于違規(guī)操作，而網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)暫時(shí)缺乏相關(guān)政策約束，以致有些保險(xiǎn)公司出現(xiàn)了通過(guò)贈(zèng)禮變相“返傭”的鉆空子行為。[7]同時(shí)，部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于收益的不確定性沒(méi)有明確說(shuō)明，也未按照監(jiān)管要求采用高、中、低三檔演示未來(lái)的利益給付，使客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)過(guò)程中對(duì)該產(chǎn)品缺乏理性認(rèn)識(shí)，無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。一旦產(chǎn)品的投資收益達(dá)不到期望值或者提前退保遭受損失，客戶難免產(chǎn)生不滿情緒，甚至產(chǎn)生糾紛，對(duì)險(xiǎn)企、對(duì)行業(yè)都是潛在的隱患。[8]

有人認(rèn)為，“將保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到了網(wǎng)絡(luò)，就應(yīng)當(dāng)遵循網(wǎng)絡(luò)銷售的規(guī)則和慣例?！惫P者不同意這種觀點(diǎn)，一是保險(xiǎn)贈(zèng)禮、返現(xiàn)等活動(dòng)可能通過(guò)與商業(yè)險(xiǎn)種的捆綁銷售形成對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的變相折扣，從而違反監(jiān)管機(jī)構(gòu)有關(guān)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的規(guī)定；二是部分保險(xiǎn)公司以小額贈(zèng)送保險(xiǎn)套取客戶信息，容易導(dǎo)致對(duì)消費(fèi)者信息的濫用。[9]同時(shí)，《保險(xiǎn)法》第116條和第131條均已明確規(guī)定，“保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益”，“保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，不得給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益”。法律并沒(méi)有限定是在何種渠道銷售保險(xiǎn)，因此，網(wǎng)上此類變相“返傭”等做法均為違法行為，應(yīng)予禁止。

（三）互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)攀升

目前網(wǎng)上銷售的多為條款較為簡(jiǎn)單的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，投保人、被保險(xiǎn)人往往是同一人。隨著更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品上線，很可能會(huì)出現(xiàn)投保人、被保險(xiǎn)人及受益人并非同一人的情況；而傳統(tǒng)投保方式下，必須有投保人、被保險(xiǎn)人的親筆簽名，以反映投保人和被保險(xiǎn)人的真實(shí)投保意圖。而網(wǎng)絡(luò)投保省略掉這一程序，便為道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生留下了可乘之機(jī)，同時(shí)也易產(chǎn)生理賠糾紛。[10]此外，盡管如今電子支付的安全性已經(jīng)越來(lái)越高，收付環(huán)節(jié)的客戶欺詐行為也時(shí)有發(fā)生。

由于互聯(lián)網(wǎng)操作的隱蔽性，網(wǎng)上投保的投保人、被保險(xiǎn)人或受益人可能采用虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、虛報(bào)被保險(xiǎn)人的年齡等手段進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐，保險(xiǎn)公司對(duì)此很難舉證。長(zhǎng)此以往將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠付增多、利潤(rùn)下降，影響保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)和償付能力，最終勢(shì)必侵害到其他保戶的正當(dāng)權(quán)益。

（四）信息安全風(fēng)險(xiǎn)成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展的瓶頸

目前保險(xiǎn)公司大多應(yīng)用安全數(shù)據(jù)傳輸協(xié)議等常見(jiàn)保護(hù)辦法，缺少具有針對(duì)性的特殊安全保護(hù)手段。一旦黑客把計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)本身作為目標(biāo)，非法進(jìn)入保險(xiǎn)公司的計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)，對(duì)有關(guān)數(shù)據(jù)蓄意破壞；或是在保險(xiǎn)公司通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷售產(chǎn)品的過(guò)程中，非法竊取、使用和篡改用戶數(shù)據(jù)信息，將會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)無(wú)法估量的損失。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，新型支付手段如二維碼支付業(yè)務(wù)也在悄然推開(kāi)，但安全標(biāo)準(zhǔn)的缺失以及對(duì)安全隱患的擔(dān)憂使得央行在2014年3月13日緊急叫停了二維碼支付業(yè)務(wù)。原因在于，二維碼實(shí)際對(duì)應(yīng)的是一個(gè)網(wǎng)址，用戶通過(guò)這個(gè)網(wǎng)址完成支付，但沒(méi)人能保證二維碼上不暗藏病毒或木馬。[11]對(duì)于此類新型支付手段，在無(wú)法確保其合規(guī)及風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)審慎介入，避免不必要的損失。

網(wǎng)絡(luò)用戶的隱私安全如何保障也成為合規(guī)難題。即使如蘋果、微軟等享譽(yù)國(guó)際的公司，也在用戶協(xié)議中保留了必要條件下使用用戶信息的權(quán)利。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，近年來(lái)侵犯客戶隱私、利用客戶信息惡意營(yíng)銷的案例比比皆是，使得整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)為之蒙羞。網(wǎng)銷保險(xiǎn)將客戶信息直接與保險(xiǎn)公司對(duì)接，如何保證客戶信息安全將成為保險(xiǎn)公司合規(guī)管控的重要一環(huán)。

三、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

隨著互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的日趨復(fù)雜，信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)以及信息安全風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)對(duì)電子商務(wù)發(fā)展產(chǎn)生不利影響。保險(xiǎn)行業(yè)要充分考慮這些不利因素，建立行之有效的自我約束和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。筆者認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面入手：

（一）加強(qiáng)監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)銷保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控

保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的整合可能會(huì)顛覆我們以往的習(xí)慣和認(rèn)知，也給現(xiàn)行基于傳統(tǒng)模式的監(jiān)管制度體系提出了嶄新的課題。一些新的風(fēng)險(xiǎn)如產(chǎn)品定價(jià)、系統(tǒng)運(yùn)行、數(shù)據(jù)安全等逐步出現(xiàn)，這使得基于傳統(tǒng)銷售模式的保險(xiǎn)監(jiān)管已無(wú)法完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的要求。一方面，監(jiān)管政策已無(wú)法完全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)引致新的銷售行為，存在監(jiān)管真空；另一方面，部分監(jiān)管政策不適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，成為監(jiān)管桎梏。[12]因此，監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)成因，加大合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)的引導(dǎo)，制定專門的監(jiān)管指引，積極協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域立法，在銷售誤導(dǎo)、電子簽名、隱私保護(hù)、資金安全、客戶隱私泄露以及互聯(lián)網(wǎng)異地銷售等方面健全相關(guān)規(guī)定，切實(shí)保護(hù)網(wǎng)上消費(fèi)者交易安全，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供有力的法律保障。同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)加大對(duì)網(wǎng)銷違規(guī)行為的處罰力度。對(duì)違規(guī)事件的處罰力度越大意味著保險(xiǎn)公司違規(guī)成本越高，以此督促保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，最終免于或減少可能遭受的行政處罰、聲譽(yù)損失等。

（二）加快推進(jìn)保險(xiǎn)公司信息系統(tǒng)建設(shè)

“大數(shù)據(jù)”時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，信息化已逐步滲透到保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理的方方面面。數(shù)據(jù)信息金礦將為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)無(wú)限機(jī)遇和諸多挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加快腳步，加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)，確保網(wǎng)銷保險(xiǎn)電子支付的安全性：一要充分利用新技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管控能力，如運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)改造業(yè)務(wù)系統(tǒng)，利用圖像處理技術(shù)和數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)建立遠(yuǎn)程核保核賠系統(tǒng)等，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理的遠(yuǎn)程、實(shí)時(shí)監(jiān)控。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析客戶過(guò)去和在其他保險(xiǎn)公司的投保理賠數(shù)據(jù)，從而對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)估，提升反欺詐能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)積極推進(jìn)總公司的數(shù)據(jù)集中，一方面，以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，建立以數(shù)據(jù)為核心，集約、精細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，推進(jìn)業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、業(yè)務(wù)操作規(guī)范化。另一方面，加強(qiáng)公司由上而下的執(zhí)行力建設(shè)和由下而上的響應(yīng)機(jī)制建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管控能力。[13]二要切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司信息安全管理。隱私保護(hù)是大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)時(shí)代面臨的最重要的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)用戶信息管理建立一套嚴(yán)格的保密制度，不得利用用戶在互聯(lián)網(wǎng)上登記的信息牟利，確保用戶隱私不被泄露。

（三）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)須建立完備的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控體系

保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，防范和化解自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。尤其在互聯(lián)網(wǎng)興起后，保險(xiǎn)公司一方面加緊與互聯(lián)網(wǎng)的銜接，發(fā)掘網(wǎng)售保險(xiǎn)的渠道藍(lán)海；另一方面更要保持清醒，在拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)，主動(dòng)建立與網(wǎng)銷配套的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。由于合規(guī)體系的建設(shè)往往跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異的發(fā)展，公司要加強(qiáng)對(duì)合規(guī)人員互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的培訓(xùn)，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷售區(qū)域限制、網(wǎng)銷產(chǎn)品定價(jià)、電子保單等方面加強(qiáng)研究，提出相應(yīng)的對(duì)策方案；要了解法律、法規(guī)和部門規(guī)章的最新進(jìn)展及其對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)運(yùn)行的實(shí)質(zhì)影響，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。同時(shí)，金融創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的開(kāi)展應(yīng)以風(fēng)控與安全為前提，目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)隱患日益凸顯，個(gè)人和企業(yè)信用體系均不完善，保險(xiǎn)公司須在創(chuàng)新業(yè)務(wù)開(kāi)展的同時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方案，在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行審慎評(píng)估后，確保業(yè)務(wù)合規(guī)且風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下穩(wěn)步推進(jìn)。

（四）建立統(tǒng)一、高效的保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信用體系

近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題受到了社會(huì)的普遍關(guān)注，也引起了業(yè)內(nèi)的高度重視，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，保險(xiǎn)公司銷售行為要比過(guò)去更透明，一旦出現(xiàn)違法違規(guī)現(xiàn)象，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)產(chǎn)生的負(fù)面影響難以估量。

第一，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要依法誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，營(yíng)造良好的企業(yè)信用文化。作為現(xiàn)代金融體系重要組成部分的保險(xiǎn)業(yè)，以“最大誠(chéng)信”為基本原則，對(duì)誠(chéng)信的要求也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他行業(yè)。誠(chéng)信是保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求，是公司發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。由于我國(guó)的誠(chéng)信體系建設(shè)還不夠完善，保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信缺失的現(xiàn)象屢有發(fā)生，極大地阻礙了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。因此，加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信建設(shè)刻不容緩。應(yīng)打造品牌、償付能力、服務(wù)三位一體的保險(xiǎn)業(yè)信用體系，通過(guò)典型案例向員工宣講誠(chéng)實(shí)、守信在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的重要作用，使企業(yè)內(nèi)部形成良好的誠(chéng)信文化，從而構(gòu)筑起保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)牢固的信用基礎(chǔ)。

第二，應(yīng)推進(jìn)建立統(tǒng)一的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)信用體系。監(jiān)管部門應(yīng)以信用評(píng)級(jí)為主，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、投保人、被保險(xiǎn)人的資信狀況進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)并實(shí)現(xiàn)信息的資源共享，同時(shí)，應(yīng)加快推進(jìn)形成全國(guó)統(tǒng)一、高效的網(wǎng)絡(luò)信用記錄查詢體系，探索建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，讓守信的聲譽(yù)成為誠(chéng)信者的通行證，讓失信的代價(jià)成為失信者的警示鐘。[14]保監(jiān)會(huì)可以委托行業(yè)協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)組織各家保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)信用信息庫(kù)，加強(qiáng)與其他金融監(jiān)管部門如發(fā)改委、人民銀行等部門的信息共享。在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行網(wǎng)上核保時(shí)，可查詢投保人、被保險(xiǎn)人的網(wǎng)絡(luò)資信狀況；同時(shí)，保險(xiǎn)消費(fèi)者可以選擇有良好互聯(lián)網(wǎng)信譽(yù)記錄的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行網(wǎng)上投保。

第三，建立嚴(yán)格的失信懲罰機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)違法犯罪的打擊力度。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)犯罪案件頻發(fā)，特別是網(wǎng)絡(luò)詐騙、盜竊案件等侵財(cái)性案件高發(fā)。執(zhí)法和監(jiān)管部門應(yīng)及時(shí)掌握最新信息技術(shù)，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)欺詐行為的監(jiān)管，對(duì)有不良信用記錄或是網(wǎng)絡(luò)違法犯罪記錄者，規(guī)定其在一定的時(shí)間內(nèi)不能取得工商注冊(cè)、銀行貸款，不得使用個(gè)人信用卡網(wǎng)購(gòu)等等；令其負(fù)面信息在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中廣泛傳播，使其付出高昂的失信成本直至受到刑事制裁。[15]

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[作者簡(jiǎn)介]張巖，長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司風(fēng)控與法律合規(guī)部副總經(jīng)理，法學(xué)博士，研究方向：金融保險(xiǎn)等。