個人信用權(quán)之民法保護(hù)

摘 要：個人信用指自然人的經(jīng)濟能力和履約意愿在社會上獲得的評價和信賴。個人信用權(quán)就其性質(zhì)而言，應(yīng)堅持其人格權(quán)的本質(zhì)屬性，并注意區(qū)分其隱私權(quán)的界限。我國信用權(quán)保障體系尚未形成，缺少立法的專門保護(hù)。筆者認(rèn)為，在保護(hù)模式上，應(yīng)效法德國，在民法典中確認(rèn)信用權(quán)的人格權(quán)屬性，再通過信用征信的有關(guān)法律進(jìn)行規(guī)定；在立法技術(shù)上，可將信用權(quán)的保障性規(guī)定從民法中延伸到特別法上，形成完整的民法保護(hù)體系。

關(guān)鍵詞：個人信用權(quán)；人格權(quán)；民法；權(quán)利保護(hù)

一、問題的提出

隨著個人信用交易的發(fā)展和信用體系的初步建立，個人信用利益受到侵害己呈現(xiàn)逐漸遞增的趨勢。個人信用作為自然人經(jīng)濟能力和履約意愿在社會上獲得的評價和信賴，已經(jīng)成為市場經(jīng)濟體制下非常重要的通行證。市場經(jīng)濟發(fā)展繁榮的同時，個人對基于自身信用所享有的權(quán)利要求開始覺醒，實際生活中已經(jīng)出現(xiàn)了利用法律保護(hù)信用利益的社會性需求。然而，令人遺憾的是，現(xiàn)行法律中并沒有將個人信用明確規(guī)定為一項法律權(quán)利。在我國沒有法律明文規(guī)定的情形下，即使個人信用利益受到了侵害，可能也得不到有力的救濟。

個人信用權(quán)制度是近年來才進(jìn)入我國民法界視野的一種人格權(quán)制度。目前該制度正在探討之中，由于法律對其沒有明確的規(guī)定，學(xué)界對該權(quán)利制度確立與否持有不同的見解。有學(xué)者認(rèn)為信用權(quán)應(yīng)該作為一項獨立的人格權(quán)類型加以規(guī)定；有的學(xué)者則認(rèn)為個人信用權(quán)沒有獨立存在之必要。雖然在2002年法工委起草的民法典草案中規(guī)定了信用權(quán)制度，但我國民法典的頒布依然遙遙無期，并且信用權(quán)能否進(jìn)入民法典也不確定。研究個人信用權(quán)制度并提倡通過未來的人格權(quán)法來保護(hù)個人信用權(quán)有很重要的理論和現(xiàn)實意義。

二、個人信用的內(nèi)涵其權(quán)利化

（一）個人信用的內(nèi)涵

隨著社會交易的頻繁化和復(fù)雜化，一些民事主體在利益的驅(qū)動下做出有違信用的行為，信用從道德和經(jīng)濟意義中分化出來演化為一種法律規(guī)范，成為法律調(diào)整的對象。信用一詞的法律淵源，可追溯到古羅馬時期。羅馬人將于因作偽證或用文字侮辱他人，宣告為“無信用的人”，該主體會喪失作證人或請他人為自己作證的資格。[1]在古德國，信用制度往往也在交易活動中體現(xiàn)。人們將其與誠信聯(lián)系在一起，在誠實之外加“Glauben”一詞作為誓言，以保證契約的履行。[2]在英美法系國家中，信用被稱為credit，《牛津法律大辭典》將其解釋為“為得到或提供貨物或服務(wù)后并不立即而是允諾在將來給付報酬的做法”，“一方是否通過信貸與另一方作交易，取決于他對債務(wù)人的特點，償還能力和提供的擔(dān)保的估計”。[3]美國《布萊克法律辭典》解釋“信用是出借人對他人借錢以分期付款方式購買貨物的償付能力和可靠性的積極判斷”。[4]前者更側(cè)重于道德層面信用的含義，后者則強調(diào)信用的財產(chǎn)性價值。兩大法系對信用的不同定義是因為二者的法律傳統(tǒng)和經(jīng)濟發(fā)展軌跡的差異性。德國著名學(xué)者馮·巴爾指出：侵害信用，不涉及請求履行合同的問題，而是在商業(yè)或事業(yè)上的成功以及一個受到好評的企業(yè)名譽的價值。[5]

綜上，筆者認(rèn)為，信用是指民事主體就其所具有的經(jīng)濟能力和履約意愿而在社會上獲得的相應(yīng)的評價和信賴。信用具有人格性，它是民事主體本身所具有的，其客體是主體的人格利益，能獨立于財產(chǎn)利益而存在；信用具有財產(chǎn)性，信用以財產(chǎn)為基礎(chǔ)，在交易活動中是主體的無形財產(chǎn)；信用具有信息性，它通過信息的形式表現(xiàn)出來，這些評價信用的外部信息可以反映信用的好壞。

（二）個人信用權(quán)利化的必要性分析

我國的信用體系建設(shè)才剛起步，目前，規(guī)范個人信用、保護(hù)個人信用利益主要通過其他法律來間接實現(xiàn)，且僅停留在法益層面，沒有上升為法定權(quán)利。德國學(xué)者梅克爾提出的權(quán)利法力說認(rèn)為，法益是指主體享有的特定利益，特定的法益加上法律上之力，才構(gòu)成權(quán)利。[6]然而，對于法益和權(quán)利，法律的保護(hù)程度是不一樣的。在個人信用利益沒有上升為法定權(quán)利之前，法律對其只是消極承認(rèn)，個人對自己的信用權(quán)也只能消極享有，不能積極利用，法律對個人信用承認(rèn)了其合理性，但是提供的保護(hù)薄弱，除非嚴(yán)重侵害了信用利益并且行為人主觀上存在故意，法律才提供救濟。因此，為了維護(hù)個人合法的信用權(quán)益不受侵犯，保證信用利益的實現(xiàn)，使信用利益得到更充分的利用，有必要將個人信用上升為一項法定的權(quán)利——個人信用權(quán)，在法律上予以確立。

個人信用權(quán)利化的確立已具備理論基礎(chǔ)。為保護(hù)特定法益，予其以法律上之力，使權(quán)利主體能夠享受特定的利益，并課以相對人相當(dāng)?shù)牧x務(wù)，以確保權(quán)利主體對其利益的享受。這種受法律保護(hù)的特定利益，即為權(quán)利。[7]個人信用利益符合權(quán)利的價值判斷，應(yīng)該將其納入到法律體系中，把它上升為法定權(quán)利。它已經(jīng)具備法律的三要件：正當(dāng)性、可訴性、典型性。[8]個人信用利益的行使不會侵害第三人的合法利益，是合法的。個人信用利益具有可訴性和典型性。在私力救濟已經(jīng)不能保證主體的合法權(quán)益時，需要國家以法律的形式提供公力的救濟，此時個人信用利益具備了可訴性。個人信用利益遭受侵害的案例也越來越多，對個人信用利益的侵害已經(jīng)具有典型性，法律對其進(jìn)行保護(hù)已經(jīng)成為一種需要。

個人信用權(quán)利化具有重要的現(xiàn)實意義。確認(rèn)個人信用權(quán)是經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期解決信用危機的必然選擇。我國處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期，規(guī)范市場主體的行為的配套行政措施和法律措施并不完善，加之市場本身具有盲目性和自發(fā)性等弊端，大量的失信行為導(dǎo)致的信用危機已經(jīng)演變成阻礙市場經(jīng)濟健康發(fā)展的毒瘤。[9]信用制度的建設(shè)已成為解決信用危機的必然選擇。在法律上將個人信用確認(rèn)為一項權(quán)利，能夠指引人們到守約守信的正確軌道上來。[10]個人信用權(quán)的確立能促進(jìn)市場經(jīng)濟良好發(fā)展，繁榮信貸市場，從而有效促進(jìn)內(nèi)需，刺激經(jīng)濟增長。個人信用權(quán)的確立是保護(hù)人權(quán)的應(yīng)有之義。民法充滿著人性的關(guān)懷，高度尊重個人利益。將信用利益上升為一項法定權(quán)利，可以使人們清楚地認(rèn)識到自己實施信用活動的內(nèi)容、范圍和條件，使自己的利益在法律上現(xiàn)實、明確、可行。

三、個人信用權(quán)性質(zhì)探究

個人信用權(quán)是信用權(quán)的子概念，故應(yīng)考察信用權(quán)的性質(zhì)。對于信用權(quán)的性質(zhì)，主要存在以下觀點：財產(chǎn)權(quán)說認(rèn)為信用權(quán)屬于一種無形財產(chǎn)權(quán)[11]。人格權(quán)說認(rèn)為信用權(quán)是民事主體就其所具有的經(jīng)濟能力在社會上獲得相應(yīng)信賴與評價所享有和其保有和維護(hù)的人格權(quán)[12]。名譽權(quán)認(rèn)為信用是基于人的財產(chǎn)上地位所獲得的社會評價與經(jīng)濟上的信賴，信用應(yīng)包括于名譽概念之內(nèi)。[13]商事人格權(quán)說認(rèn)為信用權(quán)是一種人格權(quán)和財產(chǎn)權(quán)交匯而產(chǎn)生的新的權(quán)利類型，對此新型的權(quán)利可稱之為“商事人格權(quán)”[14]。目前，學(xué)界多贊同人格權(quán)說。

筆者認(rèn)為，信用權(quán)是人格權(quán)的一種，它符合人格權(quán)的基本特征。信用權(quán)是主體依法所固有的權(quán)利，專屬于特定主體，不可轉(zhuǎn)讓。信用權(quán)的客體是信用利益。個人信用是民事主體在從事民事活動中獲得的客觀、公證的社會評價，能夠滿足民事主體立足社會的精神需求，并因此給民事主體帶來精神利益以外的財產(chǎn)利益。信用權(quán)是維持主體人格所必備的權(quán)利?！叭藷o信不立”，在現(xiàn)代社會中，每個民事主體都不可避免要參加經(jīng)濟交易，信用評價關(guān)系到個人的發(fā)展，信用評價降低，就會使其在社會經(jīng)濟交往中舉步維艱。

四、個人信用權(quán)之民法保護(hù)對策

（一）我國個人信用權(quán)的立法保護(hù)現(xiàn)狀

目前，我國尚沒有關(guān)于信用權(quán)明確的法律規(guī)定，相關(guān)內(nèi)容散見于《民法通則》、《合同法》、《反不正當(dāng)競爭法》等一些法律的條文中，通過這些規(guī)定來對信用權(quán)進(jìn)行間接保護(hù)[15]。《民法通則》確立誠實信用原則為基本原則，體現(xiàn)了對信用的注重，給信用的立法提供了空間。然而，誠實信用是一項基本原則，它缺乏強制性和操作性[16]。《合同法》通過債的形式確定了信用的存在。契約之債首先確認(rèn)了讓渡商品與得到給付之間存在時間差距的合理性，在賦予契約主體以權(quán)利的同時，通過對契約的雙方課以義務(wù)以維持雙方利益的平衡，以此保證商品交換的順利進(jìn)行。契約之債集中反映了信用的法律制度。我國《反不正當(dāng)競爭法》第14條規(guī)定了侵害信用權(quán)的形式，并以強制性義務(wù)規(guī)范的來保障經(jīng)營者的信用權(quán)。然而其對侵害信用權(quán)的形式規(guī)定有限，只能對部分侵害信用權(quán)的行為進(jìn)行救濟。綜上，我國現(xiàn)行法律關(guān)于個人信用的規(guī)定缺乏可操作性，并且這些規(guī)定零星地分散在各部法律之中，相互之間沒有內(nèi)在邏輯關(guān)聯(lián)性，已不能對個人信用利益提供有效的保護(hù)。

（二）我國民法典立法草案探索——確立獨立人格權(quán)地位

我國實踐中有將個人信用權(quán)歸入名譽權(quán)的范疇，通過擴大名譽權(quán)的內(nèi)涵和外延來實現(xiàn)對個人信用權(quán)的保護(hù)。但名譽權(quán)并沒有涉及信用權(quán)的財產(chǎn)利益。為了全面保護(hù)信用權(quán)，有必要將其從名譽權(quán)中脫離出來，作為一項獨立的人格權(quán)。2002年由人大法工委起草的民法典草案在第四編“人格權(quán)法”第六章“信用權(quán)”中，專列四個條文對信用權(quán)進(jìn)行了規(guī)定。其中就提到了個人信用權(quán)的立法。草案中的規(guī)定符合當(dāng)前社會發(fā)展的現(xiàn)實需要，也存在很多不足之處。草案中理論基礎(chǔ)缺乏，內(nèi)容有所空洞，實際操作性不強。

（三）國外對個人信用權(quán)立法的模式選擇

世界上的許多國家和地區(qū)都建立了關(guān)于信用保護(hù)的法律制度。1900年《德國民法典》開創(chuàng)了信用權(quán)立法的先河，該法典第824條第1款規(guī)定：“違背真相主張或傳播適于妨害他人信用或?qū)λ说纳嫽蚯巴驹斐善渌焕娴氖聦嵉娜?，即使其雖不明知，但應(yīng)知不真實，仍應(yīng)向他人賠償由此而發(fā)生的損害”。此后，《奧地利民法典》、《希臘民法典》、《葡萄牙民法典》等也相繼規(guī)定調(diào)整危害個人或企業(yè)信用的侵權(quán)行為。英美法系國家中，多是通過信用的分散立法來保護(hù)信用利益。如美國的信用法律框架體系便是由以《公平信用報告法》為核心的十六部法律組成。這種立法保護(hù)模式的優(yōu)點在于涉及面廣，可以對信用權(quán)提供靈活又周到的保護(hù)，但弊端在于不同的法律管轄使得個人信用在法律保護(hù)的力度上相對較弱。德國采取的是統(tǒng)一的立法模式，首先在民法典中確認(rèn)信用權(quán)的人格權(quán)屬性，再通過信用征信的有關(guān)法律規(guī)定信用權(quán)主體的權(quán)利范圍，這種模式符合大陸法系的傳統(tǒng)，使信用權(quán)有了更高級別法律確認(rèn)的效力，但由于立法技術(shù)有限，對不同信用法律關(guān)系的難以做到周延保護(hù)，導(dǎo)致可操作性不強。

（四）我國個人信用權(quán)民法保護(hù)對策

我國應(yīng)該采取在民法典中作原則性規(guī)定和制定單行法相結(jié)合的信用權(quán)立法模式。即在民法典中將個人信用權(quán)確立為一項獨立的人格權(quán)，對之作出原則性的規(guī)定，然后再以單行法的形式對相關(guān)制度進(jìn)行規(guī)范。我國受大陸法系民法理論的影響較深，借鑒德國的立法保護(hù)模式駕輕就熟。況且，個人信用權(quán)已經(jīng)具備了法定化的理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實意義，在民法典中加以保護(hù)，已經(jīng)成為個人信用權(quán)保護(hù)的必然趨勢。此外，我國的信用征信制度已經(jīng)初步建立，除了行政部門對信用征信加以管理外，還需要民法上對個人信用權(quán)益加以保護(hù)和完善。

在未來的民法典中，確立信用權(quán)為一種獨立的人格權(quán)，對其采用直接保護(hù)的方式。民法典中關(guān)于個人信用權(quán)制度的規(guī)定，至少應(yīng)該包括以下內(nèi)容：明確信用權(quán)的概念及其權(quán)利主體，規(guī)定個人信用權(quán)的內(nèi)容，規(guī)定對侵害個人信用權(quán)的救濟。此外，我國有必要制定和完善相關(guān)的單行法對個人信用制度進(jìn)行系統(tǒng)的規(guī)定，從而建立起一種內(nèi)容完備、層次分明的個人信用法律體系。2013年11月起，我國開始在9個省試行個人征信網(wǎng)上統(tǒng)一查詢制度，并且這種制度在兩年內(nèi)將全國范圍內(nèi)覆蓋。在我國征信業(yè)剛剛起步，部分地區(qū)進(jìn)行征信試點的大環(huán)境下，制定一部統(tǒng)一的個人信用征信法及評級的法律任重而道遠(yuǎn)。

五、結(jié)論

個人信用已經(jīng)成為個人立足社會和從事經(jīng)濟活動的通行證。將個人信用權(quán)作為一項獨立的人格權(quán)上升到法定權(quán)利的高度，以法律的明確規(guī)定加以確立和保護(hù)，能夠保障權(quán)利人的信用利益，彰顯權(quán)利人獨立、完整的人格，也有利于權(quán)利人通過行使信用權(quán)來獲得更多財產(chǎn)上的利益。我國在對個人信用權(quán)進(jìn)行保護(hù)時應(yīng)該在借鑒國外立法的基礎(chǔ)上，對個人信用權(quán)的保護(hù)應(yīng)該采取在民法典中作原則性規(guī)定和制定單行法相結(jié)合的信用權(quán)立法模式。囿于我國對個人信用法律體制構(gòu)建的實情，個人信用權(quán)被確立為一項獨立的人格權(quán)還要經(jīng)歷一段艱難而曲折的路程，但是對個人信用權(quán)進(jìn)行法律上明確的保護(hù)應(yīng)該成為一種必然趨勢。

注釋：

[1]周枏：《羅馬法原論》（上），商務(wù)印書館1994年版，第115頁。

[2]徐國棟：《民法基本原則研究》，中國社會科學(xué)院1991年博士論文，第56頁。

[3] [英]戴維。M.沃克主編：《牛津法律大辭典》，光明日報出版社1989年版，第225頁。

[4]Black`s Law Dictionary（Fifth Edition），West Publishing Co，1979，P331.

[5][德]馮. 巴爾：《歐洲比較侵權(quán)行為法》（上卷），張新寶譯，法律出版社2001年版，第37段。

[6][德]迪特爾·梅迪庫斯：《德國民法總論》，邵建東譯，法律出版社2000年版，第58頁。

[7]鄭玉波： 《民法總則》，中國政法大學(xué)出版社 2003年版，第62、63頁。

[8]傅玉林：《多層次民事司法救濟體系探索》，網(wǎng)址：http：//www.civillaw.com.cn/article/default.asp？id=58609，訪問日期：2013年11月23日。

[9]吳亮、李江、趙肖鋒：《信用惡化：長在國民經(jīng)濟肌體上的毒瘤》，網(wǎng)址：http：//people.com.cn/BIG5/paper81/6734/657336.html，訪問日期：2013年11月23日。

[10]肖亮亮：《個人信用征信中的信用權(quán)保護(hù)》，山東大學(xué)2007年碩士學(xué)位論文。

[11]吳漢東：《論信用權(quán)》，載《法學(xué)》2001年 第1期，第43頁。

[12]楊立新：《民法典為什么規(guī)定信用權(quán)？》，網(wǎng)址：http：//www.yanglx.com/dispnews.asp？id=15，訪問日期：2013年11月23日。

[13]陳元雄：《民法總則新論》，臺北三民書局有限公司1983年版，轉(zhuǎn)引自：曾言：《芻議信用權(quán)》，載《湖南師范大學(xué)學(xué)報》2008年第4期，第63頁。

[14]程合紅：《商事人格權(quán)論一人格權(quán)的經(jīng)濟利益內(nèi)涵及其實現(xiàn)與保護(hù)》，中國人民大學(xué)出版社2002年版。

[15]萬其剛：《我國信用立法的現(xiàn)狀與對策建議》，參見：http：//www.mj.org.cn/zsjg/mz/201111/201204/t20120411_138298.htm，訪問日期：2013年11月24日。

[16]梁慧星：《誠實信用原則與漏洞補充》，載《法學(xué)研究》1994年第2期，第25頁。

作者簡介：歐燕，女，1990年10月生，湖南衡陽人，中南財經(jīng)政法大學(xué)法學(xué)院2012級民商法學(xué)研究生，研究方向：民商法。