我國(guó)生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)綜述

本刊記者 王亞輝 彭 華

1 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷史

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)合同，對(duì)被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)分散、轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)施必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，穩(wěn)定、增加農(nóng)民收入，保障國(guó)家糧食安全具有重大意義。新中國(guó)成立后，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)歷了如下四個(gè)階段。

1.1 起步發(fā)展階段（1949—1981年）

20世紀(jì)50年代，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始起步，但當(dāng)時(shí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要借鑒前蘇聯(lián)的模式和經(jīng)驗(yàn)，以政治任務(wù)的形式推進(jìn)，主要目的是促進(jìn)解放初期農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全面復(fù)蘇；后因社會(huì)主義改造基本完成、農(nóng)村合作社進(jìn)程完成和人民公社體制建立等原因停辦，當(dāng)時(shí)包括政府在內(nèi)的社會(huì)各界普遍認(rèn)為，人民公社已經(jīng)承擔(dān)起防范風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的職能，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已無(wú)存在的必要，于是決定從1958年開始停辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

1.2 快速發(fā)展階段（1982—1992年）

十一屆三中全會(huì)以后，隨著人民公社體制的廢除、農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的建立以及農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度的逐步完善，恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作被提上日程。1982年國(guó)家批準(zhǔn)恢復(fù)國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司推行的大規(guī)模的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)得到快速平穩(wěn)開展，但此時(shí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不全面，政府沒有成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，只是給予中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一定的政策鼓勵(lì)和財(cái)政支持，缺乏系統(tǒng)的管理。

1.3 商業(yè)化經(jīng)營(yíng)階段（1993—2003年）

1992年十四大后，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步確立，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化改革的步伐加快，政府開始以商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的原則試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政策性支持明顯減弱，放任農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自我發(fā)展、自我探索。

然而在缺乏政府支持和財(cái)政補(bǔ)貼的情況下，作為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的商業(yè)型保險(xiǎn)公司在面對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)不可能提供有效供給，因賠付率高又嚴(yán)重虧損，而農(nóng)民不愿也無(wú)力支付高額保費(fèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸萎縮并陷入困境，保費(fèi)收入震蕩下降，由1992年底的8.17億元下降到2003年的4.65億元。

1.4 政策性保險(xiǎn)探索階段（2004年至今）

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品特性，決定了商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式不可持續(xù)，必須有政府的介入與支持。國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一系列改革探索實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)以及國(guó)際經(jīng)驗(yàn)也證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該采取政策性扶持加市場(chǎng)化運(yùn)作的模式。

2003年十六屆三中全會(huì)明確提出，要探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。從2004年起，在長(zhǎng)達(dá)10年時(shí)間內(nèi)，連續(xù)十個(gè)中央“一號(hào)文件”都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出要求，其中九個(gè)“一號(hào)文件”都提到要建立健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

2004年，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)主導(dǎo)下，上海、吉林、黑龍江等9省市開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，籌建了多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織，各地根據(jù)實(shí)際對(duì)參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。

2006年，國(guó)務(wù)院通過(guò)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，簡(jiǎn)稱“國(guó)十條”，指出要“逐步建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與財(cái)政補(bǔ)助相結(jié)合的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與救助機(jī)制，探索中央和地方財(cái)政對(duì)農(nóng)戶投保給予補(bǔ)貼的方式、品種和比例”。

2007年，在中央政府主導(dǎo)下，中央財(cái)政列支10億元的補(bǔ)貼預(yù)算，對(duì)6個(gè)省區(qū)5種糧油作物進(jìn)行生產(chǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)貼。在2007年下半年，考慮到生豬生產(chǎn)的需要，又由財(cái)政部安排11.5億元，主導(dǎo)推出了能繁母豬保險(xiǎn)補(bǔ)貼。

2008年，中央財(cái)政加大支持力度，安排60.5億元健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，試點(diǎn)地區(qū)由6個(gè)省區(qū)擴(kuò)展至16個(gè)省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)，補(bǔ)貼的品種增加了花生、油菜和奶牛。以后中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼力度不斷加大，補(bǔ)貼的品種也不斷增加。

2013年，中央財(cái)政撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金126.88億元，是2007年的6倍，中央財(cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼比例達(dá)到40%～50%，中央和地方各級(jí)財(cái)政合計(jì)保費(fèi)補(bǔ)貼比例平均達(dá)到75%～80%，補(bǔ)貼的品種已經(jīng)覆蓋15個(gè)全國(guó)主要的糧油棉作物和畜禽品種。

在中央財(cái)政的積極推動(dòng)下，2013年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入306.7億元，為2.14億戶次投保農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.39萬(wàn)億元，為3367萬(wàn)戶次農(nóng)戶提供保險(xiǎn)賠款208.6億元，發(fā)揮了較好的強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策效果。

在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政府支持力度、覆蓋面、市場(chǎng)運(yùn)作等方面取得巨大成就的同時(shí)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法工作也取得突破性進(jìn)展，2013年3月1日，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》正式頒布實(shí)施，這是我國(guó)第一部專門針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行政法規(guī)，標(biāo)志著我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展從此進(jìn)入有法可依的新階段。

在政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則指導(dǎo)下，我國(guó)已基本形成多種經(jīng)營(yíng)形式并存、較為健全而規(guī)范的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。我國(guó)已經(jīng)成為全球第二、亞洲第一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

2 生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的作用

生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)首次將生豬生產(chǎn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范疇，是發(fā)揮保險(xiǎn)手段支持生豬產(chǎn)業(yè)發(fā)展的全新嘗試。山東省畜牧獸醫(yī)局規(guī)劃財(cái)務(wù)處處長(zhǎng)劉國(guó)華認(rèn)為，生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)作為創(chuàng)新型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)由于生豬市場(chǎng)價(jià)格下跌造成損失的養(yǎng)殖者給予補(bǔ)償，能夠解決或緩解“豬賤傷農(nóng)”問(wèn)題，對(duì)保護(hù)養(yǎng)殖戶的生產(chǎn)積極性具有良好的促進(jìn)作用。原北京市農(nóng)委發(fā)展規(guī)劃處副處長(zhǎng)、現(xiàn)中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部副總經(jīng)理趙樂指出，生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)能夠穩(wěn)定生豬生產(chǎn)和養(yǎng)殖戶的預(yù)期，可以在一定程度上穩(wěn)定生豬供給和豬肉價(jià)格，避免或緩解“肉貴傷民”問(wèn)題。

3 生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

與育肥豬保險(xiǎn)、生豬期貨和政府主導(dǎo)的調(diào)控政策手段相比，生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)在操作過(guò)程和實(shí)施效果上，具有以下三個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)。

一是理賠簡(jiǎn)便高效，公正透明。劉國(guó)華指出，相較于育肥豬保險(xiǎn)存在保險(xiǎn)標(biāo)的不清、死亡原因難于界定、查勘定損耗費(fèi)大量的人力物力、帶菌作業(yè)可能造成疫情擴(kuò)散等問(wèn)題，生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)理賠則相對(duì)簡(jiǎn)便高效，減少了傳統(tǒng)保險(xiǎn)理賠的報(bào)案、資料收集、現(xiàn)場(chǎng)查勘定損等環(huán)節(jié)。農(nóng)戶足不出戶，只需提供相關(guān)的投保信息和銀行賬號(hào)，便可拿到理賠款。另外，由于作為保險(xiǎn)賠付依據(jù)的豬糧比價(jià)（生豬出場(chǎng)價(jià)格與玉米批發(fā)價(jià)格的比值）等價(jià)格信息由國(guó)家發(fā)改委或者地方權(quán)威統(tǒng)計(jì)部門收集發(fā)布，公信力強(qiáng)，是否應(yīng)該理賠，可以拿到多少賠款，保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶一清二楚，保險(xiǎn)賠付也更加客觀、公正和透明。

二是準(zhǔn)入門檻低，農(nóng)戶可直接參與，有利于降低交易成本。中國(guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)信息研究所研究員張峭認(rèn)為，相較于期貨、期權(quán)等高級(jí)化的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理工具，生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的避險(xiǎn)原理通俗易懂，操作過(guò)程簡(jiǎn)便，普通農(nóng)戶可直接參與，不需要交付經(jīng)紀(jì)人大量傭金，有助于降低風(fēng)險(xiǎn)保障的交易成本。

三是市場(chǎng)化運(yùn)作，有利于充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用。相較于收儲(chǔ)、補(bǔ)貼等國(guó)家的調(diào)控政策可能過(guò)度干預(yù)市場(chǎng)、改變生產(chǎn)者心理預(yù)期等問(wèn)題，保險(xiǎn)是市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，有利于充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，有利于從根本上建立生豬產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范和分散機(jī)制。

4 生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的原理

對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，承保風(fēng)險(xiǎn)必須具有獨(dú)立性、可測(cè)性和中等性，即不能同時(shí)發(fā)生和高度相關(guān)、可以確定和測(cè)量，發(fā)生的可能性和損失程度在相對(duì)居中的水平。而農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)性強(qiáng)、較難預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)大，并不滿足上述條件，因此，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)從理論上講是不可保的。生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)是農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的重要形式，是試行農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格制度的重要舉措。所謂農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格制度，是由政府設(shè)定農(nóng)產(chǎn)品的目標(biāo)價(jià)格，在市場(chǎng)價(jià)格過(guò)高時(shí)補(bǔ)貼低收入消費(fèi)者，在市場(chǎng)價(jià)格低于目標(biāo)價(jià)格時(shí)按差價(jià)補(bǔ)貼生產(chǎn)者，切實(shí)保證農(nóng)民收益。

張峭指出，為順利推行包括生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)在內(nèi)的農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)，增強(qiáng)可操作性，需要一定的“變通”，進(jìn)行制度創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，將價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)由不可保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn)?？梢越梃b國(guó)際上農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)推行的經(jīng)驗(yàn)，將系統(tǒng)性的、可能造成巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)在空間和時(shí)間上分散開來(lái)，具體分散途徑如下。

一是建立政府保費(fèi)補(bǔ)貼制度和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度等，通過(guò)制度上的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)在空間上的分散。如采用政府補(bǔ)貼方式，就是用多數(shù)納稅人的錢來(lái)補(bǔ)貼少數(shù)的參保農(nóng)戶，從而將風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任在更多的納稅人之間、在更大的范圍內(nèi)分?jǐn)偂Ａ硗?，采取再保險(xiǎn)、證券化、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金等多元化的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散途徑，可將保險(xiǎn)公司承接的風(fēng)險(xiǎn)分散至更廣泛的地區(qū)和領(lǐng)域。

二是根據(jù)價(jià)格波動(dòng)分解規(guī)律，通過(guò)不同保險(xiǎn)時(shí)期的選擇等技術(shù)上的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間上的分散。這是因?yàn)殡m然價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性，但價(jià)格波動(dòng)又有規(guī)律，具有一定的周期性和季節(jié)性，在一個(gè)周期不同時(shí)間段內(nèi)、不同季節(jié)間，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的相關(guān)性卻又并不強(qiáng)，即有一定的獨(dú)立性，如價(jià)格在上個(gè)月跌，這個(gè)月平，下個(gè)月可能就漲，因此只要持續(xù)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就可以從時(shí)間方面增加風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量，從而分散風(fēng)險(xiǎn)。

5 生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的操作要點(diǎn)

5.1 保障價(jià)格的設(shè)定

農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的保障價(jià)格以預(yù)期價(jià)格為設(shè)定依據(jù)，而預(yù)期價(jià)格是當(dāng)下市場(chǎng)交易方對(duì)于未來(lái)市場(chǎng)遠(yuǎn)期價(jià)格的判斷。張峭強(qiáng)調(diào)，最理想的預(yù)期價(jià)格是期貨市場(chǎng)的遠(yuǎn)期合約價(jià)格，它也是保障價(jià)格確定的依據(jù)。因?yàn)槠谪浭袌?chǎng)具有價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能，期貨遠(yuǎn)期合約價(jià)格已經(jīng)盡可能多地考慮了影響未來(lái)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的可預(yù)期因素，因此更加接近于遠(yuǎn)期的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)格。而未來(lái)實(shí)際市場(chǎng)價(jià)格與遠(yuǎn)期合約價(jià)格不一致的情況完全是由保險(xiǎn)合同簽訂后的不可預(yù)期的因素造成的，這樣就可以完全規(guī)避逆選擇問(wèn)題。國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家都是以期貨市場(chǎng)的遠(yuǎn)期合約價(jià)格作為目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的保障價(jià)格。如美國(guó)的畜牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障保險(xiǎn)、畜牧業(yè)收益保險(xiǎn)就是以芝加哥商品交易所相關(guān)產(chǎn)品的期貨價(jià)格作為保障價(jià)格的標(biāo)準(zhǔn)。

而在我國(guó)，由于生豬產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化程度低，統(tǒng)一市場(chǎng)尚未形成，國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)也沒有制定，無(wú)法實(shí)現(xiàn)期貨的標(biāo)準(zhǔn)化合約，因此尚不具備推出生豬期貨的條件。而生豬期貨沒有上市，生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的保障價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)就無(wú)法參考期貨市場(chǎng)價(jià)格。那么如何確定適合我國(guó)國(guó)情的價(jià)格保險(xiǎn)的保障標(biāo)準(zhǔn)，就需要對(duì)我國(guó)生豬市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)規(guī)律和特征進(jìn)行具體分析、模擬和預(yù)測(cè)。在我國(guó)，一般認(rèn)為，豬糧比價(jià)是衡量養(yǎng)豬經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)鍵指標(biāo)。就全國(guó)平均水平來(lái)說(shuō)，當(dāng)豬糧比價(jià)為6∶1時(shí)，生豬養(yǎng)殖處于盈虧平衡點(diǎn)。而國(guó)家發(fā)改委也是以6∶1的豬糧比價(jià)作為啟動(dòng)生豬市場(chǎng)調(diào)控預(yù)案的基準(zhǔn)。截至目前，北京、四川、山東、浙江等地已完成了生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的首單理賠（表1），從推出的情況看，各地均采用了豬糧比價(jià)這一指標(biāo)，將保險(xiǎn)期內(nèi)豬糧比價(jià)的平均值作為預(yù)期價(jià)格，并以此確定保障價(jià)格。

表1 各地首單生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)承保情況

5.2 豬糧比價(jià)信息來(lái)源及理賠標(biāo)準(zhǔn)的確定

雖然各地均以豬糧比價(jià)作為賠付依據(jù)，但是各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在理賠時(shí)參考的豬糧比價(jià)信息來(lái)源渠道有所不同。一些保險(xiǎn)公司參照的是國(guó)家發(fā)改委每周公布的豬糧比價(jià)，約定豬糧比價(jià)跌破6∶1時(shí)開始理賠，如安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱安華農(nóng)險(xiǎn)）、中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司湖北省分公司（以下簡(jiǎn)稱湖北平安財(cái)險(xiǎn)）。而一些保險(xiǎn)公司參照的是地方的有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，如中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司四川省分公司（以下簡(jiǎn)稱四川人保財(cái)險(xiǎn)）和中航安盟財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱中航安盟）在四川成都推行的生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，采用的是成都市農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)實(shí)時(shí)公布的由育肥豬價(jià)格和玉米價(jià)格計(jì)算所得的豬糧比價(jià)。

保險(xiǎn)理賠時(shí)參考的豬糧比價(jià)，究竟是以國(guó)家發(fā)改委公布的信息還是當(dāng)?shù)亟y(tǒng)計(jì)部門公布的信息為準(zhǔn)，大家看法不一。有人認(rèn)為各地的生豬市場(chǎng)價(jià)格和玉米批發(fā)價(jià)格不同，豬糧比價(jià)自然也有差別，理論上講，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)參考當(dāng)?shù)氐慕y(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)更科學(xué)。但安華農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品精算部總經(jīng)理李志剛指出，當(dāng)?shù)氐慕y(tǒng)計(jì)部門不能實(shí)時(shí)公布本地的豬糧比價(jià)信息，時(shí)效性較差，有時(shí)數(shù)據(jù)還會(huì)出現(xiàn)斷檔；另外，當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)戶有可能聯(lián)合操縱數(shù)據(jù)，欺騙保險(xiǎn)公司，獲取不正當(dāng)賠付，當(dāng)?shù)亟y(tǒng)計(jì)部門公布的豬糧比價(jià)信息公信力較差。因此，從時(shí)效性和公信力角度考慮，采用國(guó)家發(fā)改委公布的信息更科學(xué)。

另外，各個(gè)保險(xiǎn)公司確定的理賠標(biāo)準(zhǔn)也有各有不同。一般認(rèn)為，當(dāng)豬糧比價(jià)低于6∶1時(shí)，生豬養(yǎng)殖虧損，此時(shí)保險(xiǎn)公司理賠合情合理。然而，也有保險(xiǎn)公司認(rèn)為各地生產(chǎn)水平不同、不能絕對(duì)采用6∶1的豬糧比價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，如人保財(cái)險(xiǎn)寧波市分公司2014年7月在寧波的試點(diǎn)，以5.7∶1而不是6∶1的豬糧比價(jià)為賠付標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)平安財(cái)險(xiǎn)湖北分公司在湖北松滋的試點(diǎn)，其首單理賠按豬糧比價(jià)區(qū)間進(jìn)行賠付，如豬糧比價(jià)在（6∶1）～（5∶1），最多賠付50元；在（5∶1）～（4.5∶1），最多賠付100元；每頭豬最多賠付1500元。有的保險(xiǎn)公司還設(shè)置了止賠點(diǎn)，如果市場(chǎng)平均豬糧比價(jià)低于止賠點(diǎn)，以止賠點(diǎn)計(jì)算，進(jìn)而降低保險(xiǎn)的賠付率，不至于使保險(xiǎn)公司嚴(yán)重虧損。

5.3 保險(xiǎn)期限和理賠周期的選擇

目前各地推出的生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)中，一般都將保險(xiǎn)期限定為一年。張峭認(rèn)為，在我國(guó)生豬市場(chǎng)價(jià)格周期性波動(dòng)的大環(huán)境下，在實(shí)施目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的條件下，一年的保期太短，容易引發(fā)農(nóng)民的逆選擇問(wèn)題。所謂逆選擇是指投保人所為與保險(xiǎn)人相反之選擇，也就是保險(xiǎn)人選擇危險(xiǎn)較差者購(gòu)買保險(xiǎn)，而情況良好者則不欲購(gòu)買保險(xiǎn)或續(xù)保。因?yàn)檗r(nóng)民對(duì)短期內(nèi)（如1年）的生豬市場(chǎng)價(jià)格走勢(shì)是有一定的預(yù)見性的，如果他們的預(yù)期價(jià)格高于目標(biāo)價(jià)格，可能不會(huì)選擇投保，而如果他們的預(yù)期價(jià)格低于目標(biāo)價(jià)格，就會(huì)選擇投保，即農(nóng)戶進(jìn)行逆選擇，這會(huì)造成保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)劇增，不利于目標(biāo)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的實(shí)施。而適當(dāng)延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限，比如，按照我國(guó)生豬養(yǎng)殖大約3年一個(gè)“豬周期”的規(guī)律，可將保險(xiǎn)期限設(shè)定為3年或至少2年，進(jìn)而將約定的目標(biāo)價(jià)格轉(zhuǎn)換為2～3年內(nèi)市場(chǎng)的預(yù)期價(jià)格。這樣即使農(nóng)民能預(yù)見一年內(nèi)的市場(chǎng)走勢(shì)，但不一定能預(yù)見第2年或第2年的，進(jìn)而避免逆選擇問(wèn)題的產(chǎn)生。但李志剛對(duì)延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限的可行性存有疑慮，他認(rèn)為，目前我國(guó)農(nóng)民利用保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)還不強(qiáng)，主動(dòng)投保的自覺性也較差，還存在逆選擇的投機(jī)心理。而保險(xiǎn)期限延長(zhǎng)，意味著保費(fèi)提高，農(nóng)戶投保一年的保險(xiǎn)尚需政府大力補(bǔ)貼推動(dòng)，投保2～3將不利于生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的推廣。

而理賠周期，從各地首單情況來(lái)看，以一年和一個(gè)月為主。理賠周期長(zhǎng)，可以減少保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)和工作量。但理賠周期太長(zhǎng)，不能及時(shí)彌補(bǔ)農(nóng)民損失，影響農(nóng)戶投保的積極性。理賠周期設(shè)定為多長(zhǎng)合適，各保險(xiǎn)公司也在不斷地探索。安華農(nóng)險(xiǎn)在北京試點(diǎn)推行一年后，就對(duì)其產(chǎn)品進(jìn)行了升級(jí)，在保留一年期產(chǎn)品（理賠周期為一年）的基礎(chǔ)上，推出了理賠周期為半年的半年期產(chǎn)品，產(chǎn)品的保障范圍、責(zé)任免除與一年期產(chǎn)品一致，只是保險(xiǎn)費(fèi)率增至3%，方便養(yǎng)殖戶根據(jù)自身需要，靈活購(gòu)買。

5.4 賠付依據(jù)生豬出欄數(shù)量的確定

生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)定損與理賠時(shí)，需要確定生豬出欄數(shù)量，但如何確定，各家保險(xiǎn)公司有著不同的做法。

一是直接現(xiàn)場(chǎng)核算。如人保財(cái)險(xiǎn)四川分公司在成都試點(diǎn)生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)時(shí)，采用現(xiàn)場(chǎng)核算的方法，即派專人到養(yǎng)殖現(xiàn)場(chǎng)確定生豬出欄數(shù)量，這在試點(diǎn)規(guī)模小、生豬出欄數(shù)量少的情況下，還能操作，但如果大規(guī)模推廣，將耗費(fèi)極大的人力物力，而且現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)，可能存在養(yǎng)殖戶的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，即有些養(yǎng)殖戶可能將未投保但即將出欄的生豬混作已投保的生豬，交由保險(xiǎn)公司查驗(yàn)從而騙保。

二是根據(jù)能繁母豬數(shù)間接測(cè)算。我國(guó)從2007年開始實(shí)施能繁母豬補(bǔ)貼和保險(xiǎn)，各地對(duì)能繁母豬的存欄情況都有詳細(xì)登記、造冊(cè)和建檔，因此其數(shù)量比較容易確定。安華農(nóng)險(xiǎn)在北京推出生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)北京當(dāng)?shù)氐纳i生產(chǎn)水平，假定一頭能繁母豬一年可提供20頭育肥豬，利用豬場(chǎng)登記在冊(cè)的能繁母豬數(shù)量便可計(jì)算出年出欄生豬頭數(shù)，這樣就省去了繁瑣的查勘、定損工作，做到準(zhǔn)確理賠。

三是以平均出欄數(shù)作為賠付依據(jù)。中航安盟在四川彭州的試點(diǎn)就是采取這種方式。如承保的某養(yǎng)殖戶年出欄1200頭生豬，在一年保期內(nèi)，每月平均出欄100頭，那么在每月理賠時(shí)，就以100頭生豬出欄數(shù)量作為賠付依據(jù)。

5.5 投保及理賠程序

5.5.1. 投保程序

凡符合參保條件的養(yǎng)殖場(chǎng)（戶）均可自愿申請(qǐng)參保，與當(dāng)?shù)卣付ǖ某斜１ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)約定保險(xiǎn)責(zé)任，簽訂保險(xiǎn)合同，繳納保費(fèi)，完成投保。而各地的參保條件有所不同，如針對(duì)參保豬場(chǎng)的存欄規(guī)模，北京市規(guī)定不低于2000頭，而湖北省規(guī)定為存欄1000頭以上。

5.5.2. 理賠程序

在保險(xiǎn)期內(nèi)，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，即當(dāng)理賠周期內(nèi)的平均豬糧比價(jià)低于保險(xiǎn)責(zé)任約定的豬糧比價(jià)時(shí)，理賠程序啟動(dòng)。在查勘、定損并由投保養(yǎng)殖場(chǎng)（戶）提供完整的單證等資料后，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)合同，將核算的理賠款打入養(yǎng)殖場(chǎng)（戶）的銀行賬戶。

5.5.3. 保險(xiǎn)金額、保費(fèi)和理賠款的計(jì)算

以安華農(nóng)險(xiǎn)2013年5月在北京啟動(dòng)的生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)為例，在保險(xiǎn)責(zé)任約定為一年的保險(xiǎn)期內(nèi)，若平均豬糧比價(jià)低于6∶1，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)金額、保費(fèi)和理賠款的計(jì)算分別如下：

每頭育肥豬的保險(xiǎn)金額：（豬糧比價(jià)6∶1）×約定玉米批發(fā)價(jià)格（以2元/kg計(jì)）×承保單豬平均重量（以出欄體重100 kg計(jì)）。每頭育肥豬的保險(xiǎn)金額經(jīng)計(jì)算為1200元。

每頭育肥豬的保費(fèi)：每頭育肥豬的保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率定為1%，每頭育肥豬的保費(fèi)：1200×1%＝12（元）。

每頭育肥豬的賠償金額：〔（豬糧比價(jià)6∶1）－保單年度豬糧比價(jià)平均值〕×約定玉米批發(fā)價(jià)格（元/kg）×承保單豬平均重量（kg）。例如，年平均豬糧比價(jià)為5.94∶1，則每頭育肥豬的賠償金額：（6－5.94）÷6×1200＝12（元）。

6 生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題及對(duì)策

生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)在我國(guó)推行已一年有余，且各地也都陸續(xù)完成了首單理賠。目前就有關(guān)各方的反饋情況來(lái)看，生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)成效顯著，社會(huì)反響良好。生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)有效實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)定生豬生產(chǎn)、保障農(nóng)民收入的政策初衷，達(dá)到了政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及養(yǎng)殖戶多方共贏的良好結(jié)果，是我國(guó)利用保險(xiǎn)手段化解生豬價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、支持生豬產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一次成功嘗試。但生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)畢竟是一款創(chuàng)新性的保險(xiǎn)試點(diǎn)產(chǎn)品，推出的時(shí)間還不長(zhǎng)，覆蓋的面還不夠廣，還存在著如下諸多問(wèn)題：

一是缺乏在中央層面上組織、協(xié)調(diào)和管理全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的專門政府機(jī)構(gòu)，制約了生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新、政策制定和制度完善。張峭指出，雖然我國(guó)各地已建立起相對(duì)完善的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織管理體系，地方各級(jí)政府均成立有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作協(xié)調(diào)（領(lǐng)導(dǎo)）小組（以下簡(jiǎn)稱小組），并將小組辦公室掛靠在政府的有關(guān)部門，如北京市農(nóng)委、山東省農(nóng)業(yè)廳、河南省財(cái)政廳、江蘇省金融辦等，以加大對(duì)當(dāng)?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日常工作的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)，但全國(guó)層面上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織管理體系尚未建立。而美國(guó)已建立起較為健全的國(guó)家層面上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織管理體系，由農(nóng)業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)管理局統(tǒng)一負(fù)責(zé)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)條例的制定、保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)等。

二是財(cái)政支持和保費(fèi)補(bǔ)貼力度不夠。趙樂指出，生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)屬政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)大，保費(fèi)高，必須有政府的介入，并給予相應(yīng)的保費(fèi)補(bǔ)貼支持。但目前我國(guó)生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。比如，相較于能繁母豬和育肥豬保險(xiǎn)都有國(guó)家、省、市（縣）三級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼，生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)還沒有國(guó)家一級(jí)的財(cái)政補(bǔ)貼。另外，中航安盟副總裁歐別格提到，一些地方政府因財(cái)力有限，推行生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的積極性不高，尤其是一些養(yǎng)殖大縣，往往又是財(cái)政窮縣，支付傳統(tǒng)的能繁母豬和育肥豬保險(xiǎn)保費(fèi)已是捉襟見肘，對(duì)生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)更是力不從心。

三是農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)還比較淡薄，對(duì)于生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還不到位，這是制約生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)大面積推廣的重要因素。李志剛指出，有些養(yǎng)殖戶錯(cuò)誤地認(rèn)為保險(xiǎn)和其他投資手段一樣，投了就該有回報(bào)，買了保險(xiǎn)若沒發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，便是便宜了保險(xiǎn)公司，保費(fèi)不能白交。一些保險(xiǎn)公司在試點(diǎn)時(shí)還發(fā)現(xiàn)有的養(yǎng)殖戶合同已經(jīng)簽了，保費(fèi)也已經(jīng)交了，但思前想后，覺得還是不劃算，堅(jiān)持要求退回保費(fèi)，解除合同。

四是根據(jù)豬糧比價(jià)確定保障價(jià)格并不科學(xué)。近年來(lái)，隨著玉米價(jià)格的不斷上漲，豆粕、麩皮等其他飼料原料在豬飼料配方中的比例越來(lái)越大，以玉米價(jià)格為依據(jù)計(jì)算得到的豬糧比價(jià)來(lái)判斷生豬養(yǎng)殖盈虧本身就存在問(wèn)題，以豬糧比價(jià)為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)設(shè)定保障價(jià)格就更值得商榷。

五是缺少再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制，無(wú)法保障保險(xiǎn)公司管理價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的需要。歐別格認(rèn)為，價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)性強(qiáng)，容易發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。而在我國(guó)目前的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中，多家保險(xiǎn)公司分散經(jīng)營(yíng)，沒有形成統(tǒng)一的體系，在面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，單家保險(xiǎn)公司往往束手無(wú)策。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散，在一定程度上制約著保險(xiǎn)公司的承保能力，也不利于生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的持續(xù)健康運(yùn)轉(zhuǎn)。

六是保險(xiǎn)產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)得不到有效保護(hù)，扼殺了保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新積極性，不利于保險(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的建立。目前我國(guó)有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的立法嚴(yán)重不足，特別是對(duì)新險(xiǎn)種的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)力度不夠。李志剛談到，安華農(nóng)險(xiǎn)作為專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，一直非常注重保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)是安華農(nóng)險(xiǎn)在全國(guó)首創(chuàng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，研發(fā)過(guò)程耗費(fèi)了公司大量的人力、物力，因?yàn)闆]有相應(yīng)的立法，產(chǎn)品很容易被剽竊，這對(duì)于企業(yè)合法權(quán)益的維護(hù)，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展都是有百害而無(wú)一利的。

為解決以上問(wèn)題，有關(guān)專家和業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來(lái)應(yīng)主要從以下幾個(gè)方面開展工作。

一是從中央政府層面專門成立一個(gè)辦事機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)和管理全國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，統(tǒng)籌包括生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)、產(chǎn)品研發(fā)、保費(fèi)補(bǔ)貼管理以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等工作。

二是政府應(yīng)加大保費(fèi)補(bǔ)貼力度。一方面，這是生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)需要，高額的保費(fèi)是養(yǎng)殖戶無(wú)力承擔(dān)的，必須有政府的補(bǔ)貼；另一方面，此舉可以吸引養(yǎng)殖戶積極投保，讓他們看到投保的好處和希望，通過(guò)這種引導(dǎo)作用，加快生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的推廣。

三是做好宣傳和培訓(xùn)工作，讓養(yǎng)殖戶全面、客觀了解生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的內(nèi)容和特點(diǎn)，讓養(yǎng)殖戶真正意識(shí)到生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的保障作用，引導(dǎo)養(yǎng)殖戶自覺自愿投保。

四是盡快推出生豬期貨，利用期貨市場(chǎng)的價(jià)格來(lái)確定生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的保障價(jià)格，以實(shí)現(xiàn)預(yù)期價(jià)格和保障價(jià)格的統(tǒng)一。

五是建立生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系。從保險(xiǎn)制度安排上和保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上有效分散和轉(zhuǎn)移可能面臨的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，保障生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的試點(diǎn)成功和可持續(xù)發(fā)展。如通過(guò)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)再保險(xiǎn)等制度，形成政府財(cái)政支持下的多層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

六是不斷加強(qiáng)和完善保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的立法工作，推動(dòng)創(chuàng)新產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新積極性和主動(dòng)性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的良性循環(huán)和市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。

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張峭，博士、研究員、博士生導(dǎo)師，現(xiàn)任中國(guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)信息研究所信息分析與評(píng)估研究室主任，兼任中國(guó)農(nóng)學(xué)會(huì)科技情報(bào)分會(huì)常務(wù)理事及秘書長(zhǎng)。主要從事農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理、農(nóng)村金融及農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)等方面研究。

趙樂，長(zhǎng)期從事農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理和政策研究工作，熟悉農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理、農(nóng)村金融工作。在北京市農(nóng)委工作期間，主要負(fù)責(zé)北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理工作，參與并負(fù)責(zé)了北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)運(yùn)行、制度設(shè)計(jì)、政策推動(dòng)、政策運(yùn)行管理等工作?，F(xiàn)任中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部副總經(jīng)理。

Olivier Péqueux（中文名：歐別格），法國(guó)精算師學(xué)會(huì)會(huì)員，曾任法國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)監(jiān)理專員，法國(guó)安盟保險(xiǎn)集團(tuán)巴黎盧瓦大區(qū)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)總監(jiān)。目前任中航安盟財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司副總經(jīng)理，主要分管公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部、戰(zhàn)略規(guī)劃部、客戶服務(wù)部、大項(xiàng)目部、再保險(xiǎn)部。