縣域農(nóng)商行差別化業(yè)務(wù)發(fā)展策略構(gòu)想

冼慶華+張志鴻

當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境日益復(fù)雜，金融市場化進(jìn)程逐漸深入，銀行同業(yè)競爭加劇，第三方支付突飛猛進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融（余額寶，P2P信貸）、金融信息化、利率市場化等新金融對(duì)高度依賴傳統(tǒng)存貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)的縣域農(nóng)商行經(jīng)營形成了巨大挑戰(zhàn)。縣域農(nóng)商行如何應(yīng)對(duì)新金融的挑戰(zhàn)、突破發(fā)展瓶頸，如何實(shí)施差別化經(jīng)營策略、有效提升縣域市場金融競爭力，以更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”的發(fā)展，是縣域農(nóng)商行當(dāng)前重要的研究課題和努力方向。

縣域差異化優(yōu)勢

高要市位于廣東省中部，處于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的珠江三角洲和資源豐富的西江經(jīng)濟(jì)走廊結(jié)合部，屬珠江三角洲經(jīng)濟(jì)區(qū)，全市總?cè)丝?0萬。廣東高要農(nóng)村商業(yè)銀行（下稱高要農(nóng)商行）下轄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)50個(gè)（其中18個(gè)一級(jí)支行），網(wǎng)點(diǎn)遍布高要城鄉(xiāng)。截至2013年年末，高要農(nóng)商行資產(chǎn)總額已達(dá)150億元以上，存貸款余額分別占高要金融市場份額的55.64%和61%。綜合來看，高要農(nóng)商行在本地具有明顯的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。

資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模日益增長，存貸款市場占有率全市第一。2008年完成央行票據(jù)兌付、統(tǒng)一法人后，高要農(nóng)商行于2009年7月啟動(dòng)股份制改制，2012年10月成功掛牌。從2009年至今五年來，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)?？焖贁U(kuò)張并實(shí)現(xiàn)連年增長，資產(chǎn)總額達(dá)到1567719萬元，增長97.3%；負(fù)債總額達(dá)到1435102萬元，增長88.78%。各項(xiàng)存款余額從2009年的74.87億元增加到2013年的129億元，凈增54.13億元，增長72.3%。各項(xiàng)貸款余額2009年為51億元，至2013年其貸款余額達(dá)到79.64億元，凈增28.38億元，增長55%，同樣是連續(xù)五年名列第一，在激烈競爭的轄內(nèi)金融市場上名列排頭兵。市場占有率方面，2013年年末，高要農(nóng)商行的存款市場占有率達(dá)55.64%，貸款市場占有率為61.11%，且2009～2013年其存貸款市場份額在轄內(nèi)8家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中連續(xù)五年居首。

支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展全市第一。到2013年年末，高要農(nóng)商行各項(xiàng)貸款余額為796457萬元，較2009年增加283768萬元，增幅為55.3%，同時(shí)存貸比為61.7%。支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款余額分別從2009年的32.6億元和13.9億元增加到2013年的61.8億元和49億元，增幅為89.5%和255%，均為全市第一（表1）。

地緣人緣網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)優(yōu)勢明顯。高要農(nóng)商行長期以來立足縣域農(nóng)村金融市場求發(fā)展，形成了相對(duì)穩(wěn)固且不斷發(fā)展的客戶交易網(wǎng)絡(luò)和平臺(tái)。在政策扶持下不斷改革發(fā)展壯大，在縣域農(nóng)村金融市場形成了相對(duì)較好的發(fā)展基礎(chǔ)。其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多，網(wǎng)點(diǎn)遍及全市城鄉(xiāng)，服務(wù)功能齊全，成功改制為股份制農(nóng)村商業(yè)銀行后，其網(wǎng)點(diǎn)布局更可向縣域外的市場延伸。所轄網(wǎng)點(diǎn)具有天然的貼近客戶、方式靈活和功能全面的特點(diǎn)。在人員方面，高要農(nóng)商行優(yōu)勢突出，長期以來扎根農(nóng)村，在本土建立了深厚的人緣親和力，700多名員工大部分源自本土，在工作上長期貼近“三農(nóng)”，熟悉本土人文，開拓客戶資源的積極性可以得到最大限度的發(fā)揮。同時(shí)，高要農(nóng)商行近年來在農(nóng)村市場推廣ATM、POS機(jī)等自助銀行，設(shè)立便民快捷支付助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，依托網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立小微企業(yè)信貸專營中心和“三農(nóng)”貸款專營中心，簡化小額信貸手續(xù)，培育農(nóng)村客戶和市場，使農(nóng)商行的農(nóng)村金融服務(wù)較之其他大型商業(yè)銀行更具鄉(xiāng)土特色和親和力。在中國農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)存在的各種社群，如家庭、氏族、親戚、鄰里、街坊、村落，以及由此而形成的家庭觀念、道德習(xí)俗、村莊小組互信等作為一種非正式制度，甚至是因此而形成的“熟人”社會(huì)，都有助于農(nóng)商行在農(nóng)村金融市場進(jìn)一步發(fā)揮優(yōu)勢，增強(qiáng)農(nóng)商行金融企業(yè)文化品牌的戰(zhàn)略效應(yīng)。

發(fā)展瓶頸

由于高要農(nóng)商行在轄區(qū)的存貸規(guī)模居首，因此其日常運(yùn)營對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、縣域“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的推動(dòng)作用。高要農(nóng)商行的發(fā)展，與本地經(jīng)濟(jì)增長存在密切的相關(guān)，其地位舉足輕重。這種地位是經(jīng)過長期發(fā)展累積而成的，然而也應(yīng)該看到，在當(dāng)前新金融浪潮的沖擊下，其經(jīng)營也面臨不少難題與挑戰(zhàn)。未來農(nóng)商行在縣域金融市場面臨的將不僅僅是發(fā)展問題，還更應(yīng)該是生存問題，這絕非危言聳聽。

資金結(jié)算渠道狹窄，業(yè)務(wù)品種單一。廣東省內(nèi)的農(nóng)合機(jī)構(gòu)（含農(nóng)信社、農(nóng)商行）雖然在2006年實(shí)現(xiàn)了省內(nèi)免費(fèi)通存通兌，但跨省、跨行的資金流通結(jié)算與國有商業(yè)銀行相比還有明顯差距，至今仍未實(shí)現(xiàn)全國通存通兌。全國統(tǒng)一的農(nóng)合機(jī)構(gòu)資金清算中心發(fā)展緩慢，對(duì)公存款結(jié)算對(duì)客戶而言沒有吸引力。另外，許多中間業(yè)務(wù)品種無法開辦，允許開辦的中間業(yè)務(wù)，也處于低層次、功能不完善的狀態(tài)。在八大類中間業(yè)務(wù)中，業(yè)務(wù)開展集中于支付結(jié)算、代收代付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種，大多依賴網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和規(guī)模以及傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，很少能夠利用自身信譽(yù)、信息、技術(shù)、人才等資源為客戶提供高質(zhì)量、高層次、多品種的中間業(yè)務(wù)服務(wù)。其絕大部分收入仍源于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)利差收入，新型的中間業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、信用衍生產(chǎn)品還處于開發(fā)探索階段，難以滿足客戶的多樣化需求。

運(yùn)營成本較高。農(nóng)商行的歷史發(fā)展過程決定了其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)廣泛分布在農(nóng)村，甚至是更為偏遠(yuǎn)的山區(qū)，“三農(nóng)”為其主要的服務(wù)對(duì)象。所發(fā)生的業(yè)務(wù)筆數(shù)多、金額小，這使農(nóng)商行的運(yùn)營成本不斷增加，營業(yè)費(fèi)用高昂，在與其他金融機(jī)構(gòu)的競爭中缺少價(jià)格優(yōu)勢。總體呈現(xiàn)高能耗、高人力成本、單位成本投入產(chǎn)出較低、經(jīng)營質(zhì)量不高以及資源利用率不足的局面。

綜合服務(wù)能力不強(qiáng)，產(chǎn)品附加值低，創(chuàng)新能力弱。這一點(diǎn)總體表現(xiàn)為：難以滿足縣域農(nóng)村對(duì)公客戶多樣化、個(gè)性化的金融需求；業(yè)務(wù)種類匱乏、業(yè)務(wù)拓展乏力，中間業(yè)務(wù)市場份額較小，業(yè)務(wù)發(fā)展遲滯。2013年年末，高要農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)收入只有2652萬元，僅占營業(yè)收入的3.1%，未能形成規(guī)模效應(yīng)；金融結(jié)算服務(wù)平臺(tái)與科技信息系統(tǒng)建設(shè)落后，圍繞以客戶為中心的大數(shù)據(jù)分析與產(chǎn)品研發(fā)做得還不夠，缺乏扁平化管理，金融信息化程度低，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。

縣域金融市場競爭加劇，面臨發(fā)展瓶頸。農(nóng)信社自1996年開始獨(dú)立經(jīng)營以來，在政策扶持和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的雙重作用下，十多年內(nèi)走上了發(fā)展的快車道。但顯而易見，在當(dāng)前第三方支付突飛猛進(jìn)、互聯(lián)網(wǎng)金融（余額寶、P2P信貸）、金融信息化、利率市場化等新金融浪潮的沖擊下，銀行同業(yè)競爭劇增。同時(shí)，以下情況更揭開了農(nóng)村金融市場劇烈競爭的序幕：農(nóng)業(yè)銀行2008年上市后加快了對(duì)農(nóng)村金融市場的回歸；郵政儲(chǔ)蓄銀行2007年設(shè)立；農(nóng)發(fā)行商業(yè)化轉(zhuǎn)型；其他國有商業(yè)銀行加大了縣域農(nóng)村的金融支持；小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行遍地開花；外資銀行涉足縣域農(nóng)村金融市場；民營資本擴(kuò)大設(shè)立金融機(jī)構(gòu)。而高要農(nóng)商行近年來無論存款還是貸款，雖然市場占有率還是占大頭，但從趨勢可以看出，其增幅已經(jīng)有明顯的放緩跡象（圖1）。

差別化業(yè)務(wù)經(jīng)營策略

在對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)管制完全放開后，利率市場化和存款保險(xiǎn)制度對(duì)縣域農(nóng)商行而言，意味著短期內(nèi)經(jīng)營壓力加大、利潤空間縮小和激烈競爭的縣域金融市場。以第三方支付興起為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展，金融市場創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，對(duì)總體弱小的縣域農(nóng)商行而言，是巨大的挑戰(zhàn)。當(dāng)前，廣東省已被國家批準(zhǔn)建設(shè)“珠三角”金融改革創(chuàng)新綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)，縣域農(nóng)商行應(yīng)以新一輪全省農(nóng)村金融改革創(chuàng)新為契機(jī)，實(shí)施有別于其他大型商業(yè)銀行的差別化業(yè)務(wù)經(jīng)營策略。

縣域農(nóng)商行需政策扶持。從高要農(nóng)商行的情況來看，其目前以55.64%的存款市場份額，承擔(dān)了對(duì)縣域“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展61.11%的信貸支持。長期以來，縣域農(nóng)商行在縣域農(nóng)村市場逐步發(fā)展的同時(shí)，也基本承擔(dān)了縣域“三農(nóng)”發(fā)展的重任，支持了縣域經(jīng)濟(jì)，而且在經(jīng)營活動(dòng)中較其他商業(yè)銀行的縣域社會(huì)責(zé)任重、政策任務(wù)多，因此在制度設(shè)計(jì)、監(jiān)管政策等方面需要明確的扶持。一是在制度上改善農(nóng)村金融環(huán)境。從過去的農(nóng)信社到今天的農(nóng)商行，其經(jīng)營活動(dòng)自誕生以來從未受一部專門的金融法律約束?，F(xiàn)在的農(nóng)村金融環(huán)境，在當(dāng)今復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融市場環(huán)境下，仍然沒有根本性的改觀，缺乏法律支撐，無法明確縣域農(nóng)商行的法律地位。建議適時(shí)制訂《農(nóng)村商業(yè)銀行法》，以明確農(nóng)商行性質(zhì)、地位、組織形式、服務(wù)對(duì)象、權(quán)利義務(wù)和責(zé)任，打造真正立足于縣域農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)銀行。二是給予稅費(fèi)優(yōu)惠?？紤]到縣域農(nóng)商行所承擔(dān)的社區(qū)性政策性任務(wù)，還應(yīng)出臺(tái)配套規(guī)章，在財(cái)政、稅費(fèi)等方面給予扶持優(yōu)惠。如減免企業(yè)所得稅、營業(yè)稅，對(duì)農(nóng)商行依法收貸中以資抵貸的土地使用權(quán)、房產(chǎn)設(shè)備等減免交易環(huán)節(jié)的各種稅費(fèi)。三是在監(jiān)管政策上，建議取消貸款規(guī)模限制。放寬基金托管、債券承銷等有關(guān)市場準(zhǔn)入的條件，逐步放松金融管制，減少利率市場化對(duì)縣域農(nóng)商行的短期沖擊。四是存款保險(xiǎn)制度實(shí)施初期實(shí)行固定費(fèi)率政策。要對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域農(nóng)商行實(shí)行保護(hù)性的優(yōu)惠保險(xiǎn)費(fèi)率政策，鑒于縣域農(nóng)商行目前的監(jiān)管指標(biāo)值仍然較低，建議在實(shí)施存款保險(xiǎn)制度初期，根據(jù)投保金融機(jī)構(gòu)負(fù)債額的一定比例，實(shí)行固定費(fèi)率。經(jīng)過一段時(shí)期的實(shí)踐檢驗(yàn)后，再逐步過渡到基于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的差別費(fèi)率，也可以考慮按照以加權(quán)平均的數(shù)額來計(jì)算存款保險(xiǎn)費(fèi)。五是由政府主導(dǎo)加強(qiáng)信用村鎮(zhèn)建設(shè)。信用是金融的根本保障，農(nóng)村信用體系的缺失，是農(nóng)村金融供給不足的重要原因。然而，阻礙縣域農(nóng)商行發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用的信息不對(duì)稱、抵押物缺乏、非生產(chǎn)性借貸、特質(zhì)性成本與風(fēng)險(xiǎn)、組織極度不對(duì)等、關(guān)系型融資等“六只攔路虎”卻不是那么容易被趕走，這就需要政府在信用村鎮(zhèn)建設(shè)方面發(fā)揮主導(dǎo)作用，打破部門壁壘，集合各部門力量，建設(shè)農(nóng)村綜合信用平臺(tái)，建立農(nóng)村農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系。

堅(jiān)持扎根農(nóng)村，立足縣域求發(fā)展，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”不動(dòng)搖。農(nóng)信社改制為農(nóng)商行，是“改名不改姓，改制不改向”。農(nóng)商行從誕生之日起就有著“三農(nóng)”基因，“三農(nóng)”始終是農(nóng)商行的生存之本、立行之基和發(fā)展之源?，F(xiàn)實(shí)來看，縣域農(nóng)商行的經(jīng)營不應(yīng)以追趕大銀行為目標(biāo)，而應(yīng)將主要精力集中到如何更好地服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)和社區(qū)居民上，大力支持新農(nóng)村建設(shè)。只有堅(jiān)持這個(gè)市場定位和服務(wù)方向，縣域農(nóng)商行才有發(fā)展的基礎(chǔ)和空間，國家農(nóng)村金融綜合改革的目標(biāo)才能實(shí)現(xiàn)。

內(nèi)外兼收，打造扎根農(nóng)村的現(xiàn)代縣域社區(qū)銀行。當(dāng)前金融創(chuàng)新加速，金融服務(wù)產(chǎn)品層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步打破了時(shí)間和地域限制，以及金融信息化、金融市場化等，對(duì)剛剛改制后的高要農(nóng)商行的經(jīng)營提出了更高要求。要在縣域農(nóng)村市場扎根，必須勇于創(chuàng)新，迎難而上，借廣東金融綜合改革試點(diǎn)逐步深化之機(jī)，建立不斷發(fā)展壯大的支持縣域“三農(nóng)”發(fā)展的堅(jiān)固陣地，加快業(yè)務(wù)發(fā)展，提升市場競爭能力。首先，要以遍布城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為核心，全面吸收低成本資金。要牢固樹立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的理念，鞏固老客戶，積極拓展新客戶。推行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)、“客戶名單制”管理和貼心管理，發(fā)揚(yáng)“走千家訪萬戶”的精神，深入農(nóng)村、深入客戶，利用村級(jí)金融服務(wù)站和珠江平安卡等新載體，創(chuàng)新“挎包經(jīng)理”、“農(nóng)商行天使”等主動(dòng)營銷方式，提高客戶拓展效率。其次，以調(diào)結(jié)構(gòu)為主線，以客戶為中心，加強(qiáng)縣域特色信貸支持。信貸業(yè)務(wù)是高要農(nóng)商行的核心業(yè)務(wù)。要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的市場定位不動(dòng)搖，拓寬客戶來源數(shù)量，提升客戶服務(wù)質(zhì)量，擺脫同質(zhì)化競爭。應(yīng)采用密集式滲透策略，重點(diǎn)發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，深耕小微企業(yè)、三農(nóng)信貸金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。大膽開展宅基地、林權(quán)、集體土地使用權(quán)抵押貸款實(shí)驗(yàn)，進(jìn)一步擴(kuò)大客戶群體。在風(fēng)險(xiǎn)可控條件下，以低成本推廣更經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的信貸產(chǎn)品，積極扶持縣域支柱行業(yè)發(fā)展。

提升產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新，推動(dòng)業(yè)務(wù)多元化。信息通訊技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展，大大地促進(jìn)了金融的改革發(fā)展。目前中國已經(jīng)是全球最大的互聯(lián)網(wǎng)市場，未來互聯(lián)網(wǎng)金融模式，將通過提高資源配置效率、降低交易成本等方式，對(duì)金融增長從粗放經(jīng)營轉(zhuǎn)變?yōu)榫?xì)管理起到極大促進(jìn)作用。同樣，在縣域金融有著重要地位的農(nóng)商行也有迫切的創(chuàng)新需要。一是創(chuàng)新服務(wù)方式，積極支持小微企業(yè)發(fā)展。重點(diǎn)支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策、有利于擴(kuò)大就業(yè)、有償還能力和意愿及具有商業(yè)可持續(xù)的小微企業(yè)，進(jìn)一步優(yōu)化小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程，簡化審批程序，建立高效審批機(jī)制，提高業(yè)務(wù)運(yùn)作效率，加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度。二是大力創(chuàng)新助農(nóng)信貸產(chǎn)品，提高農(nóng)貸易得性，降低貸款成本，有效改變農(nóng)村信貸供給不足的現(xiàn)狀。加強(qiáng)與大型商業(yè)銀行、券商、基金公司、信托公司、租賃公司的合作，在代理業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、資金融通、銀團(tuán)貸款、財(cái)富管理與理財(cái)、年金業(yè)務(wù)等領(lǐng)域加強(qiáng)合作，大力發(fā)展交易類、代理、支付結(jié)算、基金托管、咨詢服務(wù)等中間業(yè)務(wù)，適應(yīng)居民資產(chǎn)配置日益多元化的趨勢，增加客戶粘性。三是加強(qiáng)與第三方支付公司合作。在服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)、聯(lián)名信用卡、借記卡、電子支付、網(wǎng)絡(luò)營銷及資金結(jié)算等領(lǐng)域合作創(chuàng)新。四是設(shè)立產(chǎn)品創(chuàng)新管理部，加快金融產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新。要在金融信息化、金融電子化、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的新金融條件下，結(jié)合縣域金融市場需要，以中間業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要抓手和推動(dòng)力，加快金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新步伐，發(fā)展新興業(yè)務(wù)和市場，增加各類中間業(yè)務(wù)收入比例，逐步改善收入結(jié)構(gòu)，推動(dòng)業(yè)務(wù)多元化發(fā)展。

以業(yè)務(wù)創(chuàng)新為手段，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。伴隨利率市場化的趨勢，銀行依賴?yán)钍杖氲膫鹘y(tǒng)受到挑戰(zhàn)，而銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、收益高，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是進(jìn)一步拓寬盈利渠道和空間、增強(qiáng)綜合經(jīng)營實(shí)力的有效手段。一是要實(shí)施農(nóng)村便民支付基礎(chǔ)工程，鞏固農(nóng)村市場基礎(chǔ)。將POS機(jī)、驗(yàn)鈔機(jī)等自助設(shè)備安裝到位，依托ATM、POS機(jī)、科技網(wǎng)絡(luò)以及便民取款服務(wù)點(diǎn)，以家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)為契機(jī)，開展農(nóng)村客戶的代收代繳業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)POS機(jī)刷卡消費(fèi)，提高客戶忠誠度和粘度。二是要積極拓展電子銀行業(yè)務(wù)。依托科技手段，加大對(duì)IC卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新業(yè)務(wù)的營銷力度，提高客戶對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知度。三是要建立客戶數(shù)據(jù)庫。對(duì)目標(biāo)客戶實(shí)行差異化管理，建立客戶分層和精細(xì)化管理機(jī)制，有針對(duì)性地對(duì)客戶進(jìn)行營銷傾斜，并制訂相應(yīng)的服務(wù)策略，提供個(gè)性化服務(wù)。四是提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力。多開發(fā)普惠性的中間業(yè)務(wù)品種，如移動(dòng)充值業(yè)務(wù)，以及同城繳費(fèi)通、保管箱等，提高自身理財(cái)業(yè)務(wù)水平，大力發(fā)展投資類業(yè)務(wù)，提高投資收益。同時(shí)，要進(jìn)一步加強(qiáng)自助銀行、銀行進(jìn)社區(qū)建設(shè)，打造覆蓋整個(gè)縣域農(nóng)村的自助銀行網(wǎng)絡(luò)，推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。提升服務(wù)，不盲目追求“大而全”和產(chǎn)品業(yè)務(wù)全覆蓋，堅(jiān)持自身定位打造服務(wù)型、社區(qū)型精品小銀行。

加強(qiáng)內(nèi)控外防，提升防化風(fēng)險(xiǎn)能力。流程銀行建設(shè)要與全面風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)和完善公司治理相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)組織架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、內(nèi)部控制效率和績效考核機(jī)制等多方面突破。一是加強(qiáng)流程銀行建設(shè)。要建立全過程、全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，將流程銀行建設(shè)與“三會(huì)一層”經(jīng)營理念、風(fēng)險(xiǎn)控制要求有機(jī)結(jié)合，構(gòu)建業(yè)務(wù)條線清晰、職責(zé)分工合理、管理運(yùn)行高效的內(nèi)部管理體系。設(shè)計(jì)出每個(gè)崗位的薪酬標(biāo)準(zhǔn)和獎(jiǎng)勵(lì)規(guī)則，建立科學(xué)長效的激勵(lì)機(jī)制，發(fā)揮激勵(lì)的杠桿作用。二是加強(qiáng)合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理，建立科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制。進(jìn)一步加強(qiáng)員工職業(yè)道德、職業(yè)紀(jì)律及合規(guī)文化教育，增強(qiáng)員工的規(guī)范意識(shí)、制度意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高制度執(zhí)行力。加強(qiáng)利率市場化風(fēng)險(xiǎn)研究，建立科學(xué)的利率評(píng)估定價(jià)機(jī)制。三是建立全省聯(lián)合應(yīng)急化解金融風(fēng)險(xiǎn)的新機(jī)制。充分發(fā)揮“百家救一家”的富集優(yōu)勢，筑起堅(jiān)固的省內(nèi)農(nóng)合機(jī)構(gòu)防控風(fēng)險(xiǎn)大壩。

作為正式的金融安排，縣域農(nóng)商行（農(nóng)信社）長期在農(nóng)村承擔(dān)支農(nóng)角色，發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，支持了縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在這個(gè)過程中，縣域農(nóng)商行也付出了相當(dāng)?shù)拇鷥r(jià)，表現(xiàn)在某些農(nóng)商行長期虧損、資不抵債、經(jīng)營實(shí)力不強(qiáng)等。但是，不應(yīng)該因此而否定縣域農(nóng)商行或者農(nóng)信社在這方面的貢獻(xiàn)，不應(yīng)該否定縣域農(nóng)商行（農(nóng)信社）的縣域地位，更不應(yīng)該借此強(qiáng)調(diào)縣域農(nóng)商行（農(nóng)信社）的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)，而限制其做大做強(qiáng)。這就是必須在制度上給予其政策扶持的根本原因。隨著金融市場化的逐步深入推進(jìn)，金融市場競爭激烈，金融創(chuàng)新層出不窮，金融風(fēng)險(xiǎn)加大，對(duì)縣域農(nóng)商行的經(jīng)營形成較大壓力。但從另一方面來看，這種壓力的存在也有利于縣域農(nóng)商行進(jìn)一步明確扎根農(nóng)村、服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”和社區(qū)居民的經(jīng)營方向；有利于農(nóng)商行轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，發(fā)揮差異化優(yōu)勢，實(shí)行差別化的業(yè)務(wù)發(fā)展策略，擺脫與大銀行的同質(zhì)化競爭；有利于農(nóng)商行進(jìn)一步改善服務(wù)質(zhì)量，打造立足本地、扎根農(nóng)村求發(fā)展的社區(qū)銀行。