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    互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行謀求蛻變

    2014-05-23 23:58:51龍春玲
    銀行家 2014年4期
    關(guān)鍵詞:收單商戶支付寶

    龍春玲

    近些年來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌,迅速發(fā)展,特別是大量進(jìn)入商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域,對(duì)銀行產(chǎn)生很大影響。銀行亟需盡快研究對(duì)策,抓住機(jī)遇,應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn),適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需要。

    我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

    所謂互聯(lián)網(wǎng)金融,從廣義來(lái)講,即是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道和技術(shù)從事金融業(yè)務(wù)。廣義互聯(lián)網(wǎng)金融,既包括金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)從事的金融業(yè)務(wù),如電子銀行、電子證券、電子基金、電子保險(xiǎn)等,又包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù),如第三方支付、P2P融資平臺(tái)等。在廣義互聯(lián)網(wǎng)金融中,銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)開展的電子金融業(yè)務(wù)是主導(dǎo)力量。2012年全國(guó)網(wǎng)上銀行交易額突破900萬(wàn)億元,全國(guó)第三方支付總交易額為10萬(wàn)億元,僅占全國(guó)網(wǎng)上銀行交易額的1%。目前常說(shuō)的互聯(lián)網(wǎng)金融為狹義互聯(lián)網(wǎng)金融,即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)。狹義互聯(lián)網(wǎng)金融(以下簡(jiǎn)稱互聯(lián)網(wǎng)金融),主要包括以下幾大類機(jī)構(gòu):第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)。速途研究院調(diào)研數(shù)據(jù)表明,在2013年全球互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中,第三方支付占據(jù)絕大部分份額,占76.3%,P2P小額貸款占11.2%,眾籌融資占9.8%,新型電子貨幣占0.5%。

    第三方支付機(jī)構(gòu)

    主要業(yè)務(wù)包括:網(wǎng)絡(luò)支付、收單、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)、信用卡還款等金融業(yè)務(wù)。代表機(jī)構(gòu)主要有支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)在線、匯付天下等第三方支付公司。截止2013年,我國(guó)250家非金融支付機(jī)構(gòu)獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》,其中84家獲準(zhǔn)從事互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù),34家移動(dòng)支付業(yè)務(wù),12家固定電話支付業(yè)務(wù),5家數(shù)字電視支付業(yè)務(wù),54家收單業(yè)務(wù),166家預(yù)付卡業(yè)務(wù)。第三方支付從事的主要金融業(yè)務(wù)包括:

    網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。2012年年底,我國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)10萬(wàn)億元,其中,互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)6.89萬(wàn)億元,占63.3%;移動(dòng)支付1811.94億元,占1.67%;收單業(yè)務(wù)3.75萬(wàn)億元,占34.5%;發(fā)行預(yù)付卡3.92億張,金額575.55億元,占0.5%。 2012年,在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)中,支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)在線、快錢四家第三方支付占85.6%,分別占46.6%、20.9%、11.9%、6.2%。

    收單業(yè)務(wù)。包括線上線下收單業(yè)務(wù)。在線上收單領(lǐng)域,第三方支付企業(yè)占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位。2012年年底,第三方支付的互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)共7.07萬(wàn)億元,基本上都是線上收單業(yè)務(wù),第三方支付線上收單業(yè)務(wù)占我國(guó)全部線上收單業(yè)務(wù)80%以上。2012年,支付寶擁有網(wǎng)上商戶46萬(wàn)家,網(wǎng)上支付額超過(guò)1.8萬(wàn)億元。在線下收單業(yè)務(wù)領(lǐng)域,銀聯(lián)占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。截至2013年,銀聯(lián)擁有境內(nèi)收單商戶230多萬(wàn),占整個(gè)金融機(jī)構(gòu)收單商戶30%。目前54家第三方支付公司擁有收單牌照,可從事線上和線下收單業(yè)務(wù),支付寶、騰訊、拉卡拉、匯付天下等第三方支付公司正大舉進(jìn)入線下收單領(lǐng)域。2013年12月23日,支付寶錢包正式發(fā)布條碼支付2.0,用戶在支持該應(yīng)用商店消費(fèi)結(jié)賬,只要打開支付寶錢包“條碼支付”功能,讓收銀員掃一下條形碼,就可以完成付款。2013年年底至2014年年初,支付寶和騰訊通過(guò)條碼支付產(chǎn)品和微信支付產(chǎn)品,與大型超市連鎖店、嘀嘀打車等商戶合作,通過(guò)春節(jié)發(fā)紅包、獎(jiǎng)勵(lì)等方式拓展移動(dòng)支付客戶市場(chǎng),僅春節(jié)幾天,騰訊通過(guò)微信紅包即實(shí)現(xiàn)1億多銀行卡與微信支付綁定。支付寶線下收單商戶已達(dá)8000多家。拉卡拉公司2012年年末,在全國(guó)300多個(gè)城市投放了7.5萬(wàn)臺(tái)自助終端,交易額達(dá)到6000億元,并推出小型手機(jī)刷卡器產(chǎn)品,2013年末銷售量高達(dá)350萬(wàn)臺(tái),下載量突破1500萬(wàn)次。第三方支付在鞏固線上領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)同時(shí),正快速進(jìn)入線下收單領(lǐng)域。

    發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)。目前支付寶、騰訊、百度紛紛推出余額寶、微信理財(cái)通等產(chǎn)品,直接進(jìn)入金融理財(cái)領(lǐng)域。2013年6月,支付寶率先推出余額寶產(chǎn)品,引起震動(dòng),2014年2月27日,余額寶用戶已突破8100萬(wàn)戶,累計(jì)申購(gòu)額超過(guò)5000億元。2014日2月8日,支付寶又推出了定期理財(cái)產(chǎn)品“用戶專享權(quán)益2期”,一年預(yù)期收益率7%,推出僅4天,已有150萬(wàn)人預(yù)約,支付寶企業(yè)版余額寶也在研發(fā)過(guò)程中。2014年1月15日,騰訊微信理財(cái)通悄然上線,上線當(dāng)天交易額突破1億元。蘇寧云商推出的余額理財(cái)產(chǎn)品“零錢寶”正式上線。第三方支付公司紛紛推出余額寶、現(xiàn)金寶等貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品,既具有貨幣基金高收益,又具有活期存款適時(shí)提取功能,在短短不到一年時(shí)間里,全國(guó)已有20多只余額寶類理財(cái)產(chǎn)品上線,發(fā)展極為迅速。

    P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)

    P2P 網(wǎng)絡(luò)融資是指運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)方式為個(gè)人與個(gè)人之間資金的借貸業(yè)務(wù)。主要有四種運(yùn)營(yíng)模式:一是無(wú)擔(dān)保線上模式。運(yùn)營(yíng)商通過(guò)融資平臺(tái)提供信息中介,構(gòu)建P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)并制定相應(yīng)融資規(guī)則,不對(duì)融資進(jìn)行相關(guān)擔(dān)保,收取中介費(fèi),以“拍拍貸”為主要代表。二是有擔(dān)保線上模式。運(yùn)營(yíng)商在P2P 網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)基礎(chǔ)上,為投資者資金提供擔(dān)保,對(duì)融資雙方收取手續(xù)費(fèi),以“人人貸”為主要代表。三是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。運(yùn)營(yíng)商主要以線下的P2P 融資為主,利用網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建融資宣傳平臺(tái),為投資方提供擔(dān)保,通過(guò)創(chuàng)新性債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式,承擔(dān)債權(quán)債務(wù)責(zé)任,對(duì)融資雙方收取服務(wù)費(fèi)和息差,以“宜信財(cái)富”為主要代表。四是結(jié)合O2O的綜合交易模式。即將線下商務(wù)機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合。如阿里小額貸款為電商加入授信審核體系,憑借其客戶資源、電商交易數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì),由其線下兩家小額貸款公司對(duì)其平臺(tái)客戶進(jìn)行服務(wù)。截至2012年,除阿里小貸外,我國(guó)P2P貸款公司近300家,放貸規(guī)模達(dá)到228.6億元,同比增長(zhǎng)271.4%,預(yù)計(jì)未來(lái)兩年仍將保持超過(guò)100%的增速,在P2P借貸平臺(tái)業(yè)務(wù)中,拍拍貸占24%,人人貸22%,宜信貸款21%。

    眾籌融資

    眾籌即用“團(tuán)購(gòu)+預(yù)購(gòu)”的形式,向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。它利用互聯(lián)網(wǎng)傳播特性,讓小企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人對(duì)公眾展示創(chuàng)意,爭(zhēng)取關(guān)注和支持,獲得所需要資金援助。眾籌有一定公益性質(zhì),但不是無(wú)償捐款,對(duì)支持者設(shè)有回報(bào),分為實(shí)物和非實(shí)物。點(diǎn)名時(shí)間,是中國(guó)最早成立、吸收項(xiàng)目最多的眾籌網(wǎng)站。自2011年上線至今,點(diǎn)名時(shí)間共收到7000多個(gè)項(xiàng)目,其中900多個(gè)項(xiàng)目上線,400多個(gè)項(xiàng)目籌資成功。其他眾籌網(wǎng)站還有追夢(mèng)網(wǎng)、海色網(wǎng)、好夢(mèng)網(wǎng)等。國(guó)外眾籌發(fā)展迅速,美國(guó)最早的眾籌網(wǎng)站Kickstarter已累計(jì)融資將近6億美元,發(fā)布了10萬(wàn)多個(gè)創(chuàng)意,吸引了300多萬(wàn)名支持者。我國(guó)由于對(duì)眾籌認(rèn)知度低以及收益不確定性等因素,眾籌融資還不太普遍。

    互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的影響與挑戰(zhàn)

    互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)快速進(jìn)入金融領(lǐng)域,促進(jìn)了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展,給銀行業(yè)務(wù)拓展帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。與此同時(shí),也提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。主要表現(xiàn):一是對(duì)銀行存款產(chǎn)生重要沖擊。目前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛推出余額寶、微信理財(cái)寶、現(xiàn)金寶等產(chǎn)品,短時(shí)間內(nèi)迅速形成很大規(guī)模,并正在醞釀推出定期理財(cái)產(chǎn)品和企業(yè)理財(cái)產(chǎn)品,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大量開展理財(cái)業(yè)務(wù),將對(duì)銀行個(gè)人存款、理財(cái)業(yè)務(wù)、企業(yè)存款、資金成本等產(chǎn)生根本性影響,形成很大挑戰(zhàn)。二是對(duì)銀行收單業(yè)務(wù)產(chǎn)生很大沖擊。在線上收單市場(chǎng)第三方支付已居主導(dǎo)地位,一些大銀行線上收單企業(yè)僅為4000多家,不到支付寶的1%,B2C(Business-to-Customer)交易額僅為5000億元,不到支付寶的1/3,且大部分為第三方支付賬戶充值金額,差距較大。支付寶和微信支付的快速發(fā)展,將使基于銀行卡片的線下POS交易、網(wǎng)關(guān)交易迅速向基于賬戶的移動(dòng)支付轉(zhuǎn)移,銀行收單業(yè)務(wù)將不僅面臨傳統(tǒng)的銀聯(lián)競(jìng)爭(zhēng),而且面臨新增50多家第三方支付的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。三是擬發(fā)放虛擬信用卡,全面沖擊信用卡業(yè)務(wù)。2014年2月13日,京東正式上線測(cè)試“京東白條”業(yè)務(wù)。此業(yè)務(wù)類似于虛擬銀行信用卡,分兩種方式,一是選擇30天的延期付款,用戶可以享有最高30天免費(fèi)期。二是可選擇3~12個(gè)月的分期付款,分期付款月費(fèi)率是5‰,最高貸款額度為1.5萬(wàn)元。近期支付寶和騰訊分別開通虛擬信用卡業(yè)務(wù),雖然暫時(shí)被央行叫停,如果再次開通,由于其擁有龐大個(gè)人和企業(yè)客戶群,則對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)沖擊將是全面的、巨大的。四是影響中小企業(yè)貸款市場(chǎng)。2013年6月末,阿里金融服務(wù)小微企業(yè)超過(guò)32萬(wàn)家,累計(jì)發(fā)放貸款1000多億元,P2P貸款平臺(tái)每天出現(xiàn)一家,目前規(guī)模達(dá)700億元。互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)快速發(fā)展,將對(duì)銀行個(gè)人貸款和中小微企業(yè)貸款產(chǎn)生影響。五是分流銀行客戶,加劇金融脫媒。第三方支付擁有龐大客戶群,易將個(gè)人客戶、消費(fèi)行為、商戶、支付形成一個(gè)閉合整體,通過(guò)對(duì)客戶群、電子商務(wù)、消費(fèi)行為等進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘,開展支付、收單、貸款、理財(cái)、基金銷售等金融業(yè)務(wù),割斷了銀行與龐大客戶群之間信息及行為聯(lián)系,加劇了金融脫媒。

    面對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn),銀行需要對(duì)自身和互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)劣勢(shì)進(jìn)行客觀分析。相對(duì)第三方支付,銀行具有以下優(yōu)勢(shì):一是銀行具有良好的金融信譽(yù)和豐富的金融經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)。二是銀行具有豐富的、運(yùn)營(yíng)成熟的金融產(chǎn)品線。如信用卡、線上線下支付、理財(cái)產(chǎn)品、分期付款等產(chǎn)品。三是銀行擁有很高的安全性。銀行在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、流程制度管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、系統(tǒng)建設(shè)等方面,都投入大量精力和人財(cái)物,銀行支付系統(tǒng)安全性高于第三方支付的安全性。第三方支付的優(yōu)勢(shì):一是擁有龐大個(gè)人和企業(yè)客戶群,以及巨大消費(fèi)交易數(shù)據(jù),可以對(duì)企業(yè)及個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行詳細(xì)分析,實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷和授信。二是更加貼進(jìn)市場(chǎng),創(chuàng)新能力強(qiáng),產(chǎn)品和流程更加簡(jiǎn)便易用。三是對(duì)商戶收費(fèi)很少,大多不收費(fèi),有利于其商戶和支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。四是機(jī)制更靈活,商戶營(yíng)銷力度大,對(duì)商戶和客戶的技術(shù)支持及服務(wù)更及時(shí),更高效。

    完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管措施

    目前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大量進(jìn)入商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域,大規(guī)模發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品,開展P2P 貸款,已出現(xiàn)一系列風(fēng)險(xiǎn)。截止2014年3月,我國(guó)倒閉P2P平臺(tái)已達(dá)80多家,富豪創(chuàng)投、阿拉貸等網(wǎng)貸企業(yè)均出現(xiàn)資金困難,整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)危機(jī)頻現(xiàn)。余額寶貨幣基金T+0交易,公司需對(duì)資金進(jìn)行先行墊付,隨著規(guī)模不斷增加及收益率變化,其流動(dòng)性管理壓力也將日益顯現(xiàn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在一系列問(wèn)題,包括缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的資質(zhì)審批、重大金融業(yè)務(wù)審批和報(bào)備制度、相應(yīng)業(yè)務(wù)和安全要求的制度規(guī)范等。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融亟需加強(qiáng)監(jiān)管,切實(shí)防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

    明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定原則。根據(jù)國(guó)家規(guī)定,任何企業(yè)和個(gè)人從事金融業(yè)務(wù)都應(yīng)納入金融監(jiān)管,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)也應(yīng)納入相應(yīng)金融監(jiān)管部門監(jiān)管,銀行業(yè)務(wù)應(yīng)納入銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管,基金和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)切實(shí)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管,制定相應(yīng)管理辦法,以防止出現(xiàn)監(jiān)管真空,導(dǎo)致金融秩序不穩(wěn)定。

    明確互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍與審批原則。明確什么業(yè)務(wù)必須經(jīng)過(guò)監(jiān)管部門資質(zhì)批準(zhǔn)才能開展。目前線下開展理財(cái)、信用卡、貸款等重要銀行類業(yè)務(wù)都應(yīng)報(bào)銀監(jiān)會(huì)資質(zhì)批準(zhǔn)后才能推出,需要有經(jīng)營(yíng)許可范圍,但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)線上開展這些金融業(yè)務(wù)卻不用經(jīng)營(yíng)許可范圍、不用審批和報(bào)備即可開展,很容易形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門應(yīng)盡快建立互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍報(bào)批、報(bào)備制度,并堅(jiān)持同類業(yè)務(wù)與金融機(jī)構(gòu)同等要求和同類管理的原則,明確互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)理財(cái)、信用卡、存貸款、設(shè)立銀行業(yè)務(wù)類服務(wù)機(jī)構(gòu)等重要商業(yè)銀行業(yè)務(wù),須經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)資質(zhì)批準(zhǔn),才能開展。監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)能否推出、對(duì)經(jīng)濟(jì)金融影響、安全性等因素深入論證,確定是否批準(zhǔn),以防資金成本大幅度推高、流動(dòng)性管理壓力增大等系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)初步測(cè)算,假設(shè)貨幣基金每年1萬(wàn)億元投資銀行協(xié)議存款,平均年利率4%,銀行一年需付利息400億元,若為年利率0.35%活期存款,銀行付息只有35億元,銀行成本將增加365億元,2013年末,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)活期及臨時(shí)性存款超過(guò)18萬(wàn)億元,將有多少存款通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融推高資金成本,對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融影響如何,監(jiān)管部門需認(rèn)真評(píng)估,審慎監(jiān)管。

    加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的制度規(guī)范的推出。應(yīng)盡快制定互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P融資平臺(tái)管理辦法,明確資質(zhì)要求、經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理、系統(tǒng)安全、流動(dòng)性管理、資本及備付金要求等,切實(shí)有效防范風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)金融有序發(fā)展。

    商業(yè)銀行須積極求變,主動(dòng)出擊

    加大互聯(lián)網(wǎng)金融跟蹤研究,盡快轉(zhuǎn)變觀念?;ヂ?lián)網(wǎng)金融以超常規(guī)速度發(fā)展,日新月異,且由于其龐大客戶群、快速的市場(chǎng)反映和創(chuàng)新能力,產(chǎn)品一經(jīng)推出即廣受歡迎,很快形成對(duì)銀行的重大影響。因此,銀行必須盡快轉(zhuǎn)變觀念,建立新型的互聯(lián)網(wǎng)思維,本著“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神,貼近市場(chǎng)和客戶,真正樹立以客戶為中心的理念,加快產(chǎn)品、服務(wù)、流程、機(jī)制的創(chuàng)新,及時(shí)研究跟蹤國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融最新發(fā)展動(dòng)態(tài),快速制定創(chuàng)新與改進(jìn)措施,及時(shí)推動(dòng)措施的實(shí)施,以滿足客戶的需要,積極適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求。

    大力開展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。銀行要深入研究互聯(lián)網(wǎng)客戶的需求、行為習(xí)慣,本著操作方便、快捷、簡(jiǎn)單易行的原則,加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,為廣大互聯(lián)網(wǎng)客戶提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。一是加大收單移動(dòng)支付產(chǎn)品開發(fā)。要在大力發(fā)展電子銀行和電子商務(wù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上,積極開展與騰訊微信支付合作,將銀行卡支付與騰訊微信線下收單功能結(jié)合起來(lái),方便微信客戶更多使用銀行卡支付;研發(fā)線下移動(dòng)收單產(chǎn)品,積極研究探索條碼(二維碼)線下支付和收單功能;加大與三大電信運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)制造商合作,將信用卡信息內(nèi)置手機(jī)SIM卡或芯片中、實(shí)現(xiàn)信用卡直接對(duì)商戶移動(dòng)支付功能;積極推進(jìn)手機(jī)刷卡器的使用。二是盡快開發(fā)網(wǎng)上和移動(dòng)在線分期付款功能。即信用卡持卡人在特約商戶進(jìn)行購(gòu)物支付時(shí),可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在線實(shí)時(shí)進(jìn)行分期付款支付。在大中型優(yōu)質(zhì)網(wǎng)站商城中,將分期付款端口置于其網(wǎng)站消費(fèi)支付頁(yè)面上,方便客戶支付時(shí)網(wǎng)絡(luò)在線實(shí)時(shí)進(jìn)行分期付款,快捷解決其融資需要。三是盡快推出線上中小商戶貸款新產(chǎn)品。與擁有大量中小商戶的大型網(wǎng)站合作,通過(guò)中小商戶在其線上交易業(yè)務(wù)量、商業(yè)信譽(yù)等情況確定其貸款額度,在線申請(qǐng)貸款,發(fā)放貸款,并將商戶每日線上交易收入用于歸還貸款,更好地支持小微企業(yè)發(fā)展。

    大力一體化發(fā)展線上線下收單業(yè)務(wù)。發(fā)展線上線下收單業(yè)務(wù)將多方面帶動(dòng)存款、貸款、理財(cái)、支付、財(cái)富管理等業(yè)務(wù)的發(fā)展,應(yīng)將線上線下收單業(yè)務(wù)作為銀行一項(xiàng)戰(zhàn)略性重要業(yè)務(wù)大力發(fā)展。一是要改變目前線上、線下收單的經(jīng)營(yíng)管理模式。目前銀行線上和線下收單分由不同部門負(fù)責(zé),一些銀行線下收單商戶達(dá)到70多萬(wàn)戶,但線上商戶僅有4000多戶。亟需將線上、線下收單市場(chǎng)拓展整合開展,由一個(gè)部門統(tǒng)一負(fù)責(zé)線上線下收單市場(chǎng)拓展,充分發(fā)揮線下商戶拓展優(yōu)勢(shì),在較短時(shí)間內(nèi)努力將線下有條件商戶全部發(fā)展為線上商戶,同時(shí)實(shí)現(xiàn)新商戶線上線下同步拓展。二是確定收單市場(chǎng)目標(biāo),建立收單中心。收單中心統(tǒng)一負(fù)責(zé)線上、線下商戶收單業(yè)務(wù)的市場(chǎng)拓展、產(chǎn)品需求與創(chuàng)新、系統(tǒng)維護(hù),建立快速、靈活的市場(chǎng)拓展和服務(wù)機(jī)制,制定嚴(yán)格而高效考核與獎(jiǎng)懲制度,大力拓展線上線下收單業(yè)務(wù)。三是確定收單重點(diǎn)商戶,逐一發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)局對(duì)30.8萬(wàn)家電子商戶調(diào)查顯示,電子商務(wù)交易額前100家企業(yè)電子商務(wù)交易額占63.6%。要將大中型商戶作為銀行收單重點(diǎn),集中力量,全部同步發(fā)展為線上線下商戶。四是加大與收單外包公司的合作。充分利用條件成熟、質(zhì)量好、服務(wù)優(yōu)的外包公司力量,大力拓展收單業(yè)務(wù),加強(qiáng)商戶和POS機(jī)維護(hù),穩(wěn)定提升收單市場(chǎng)占比。五是加大對(duì)大中商戶及收銀員培訓(xùn),積極開展宣傳推廣活動(dòng),方便客戶線下POS的使用。

    加大與第三方支付及電子商戶深度合作。第三方支付和大型電子商戶企業(yè),擁有廣泛客戶群和龐大消費(fèi)交易,騰訊已擁有6億多微信客戶,阿里擁有45萬(wàn)商戶和3億實(shí)名個(gè)人客戶。銀行加大與它們的深度合作,充分運(yùn)用其客戶、平臺(tái)和交易資源優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn)共贏。一是與大中型電子商戶合作,大力拓展線上分期付款業(yè)務(wù)。對(duì)第三方支付和電子商戶企業(yè)進(jìn)行篩選,選擇品牌效應(yīng)好、技術(shù)支持有力、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的大中線上商戶,如在京東、天貓、蘇寧、航空公司等網(wǎng)站,將銀行分期付款端口置于其購(gòu)物支付界面中,方便客戶購(gòu)物時(shí)更多使用銀行分期付款,大力拓展線上分期付款。二是與大型電子商戶合作,選擇客戶群大、信譽(yù)好、服務(wù)優(yōu)質(zhì)大型線上商戶,嘗試在其網(wǎng)站上開通網(wǎng)上辦卡、黃金和保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售,方便客戶辦卡和購(gòu)買。三是與線上商戶開展線上宣傳營(yíng)銷活動(dòng)。與大型知名電子商務(wù)企業(yè)發(fā)放聯(lián)名卡,開展豐富多彩的打折、返現(xiàn)、抽獎(jiǎng)等優(yōu)惠促銷活動(dòng),充分發(fā)揮其宣傳營(yíng)銷平臺(tái)作用,讓更多客戶了解銀行業(yè)務(wù)并享受到優(yōu)惠。四是開展線上中小商戶貸業(yè)務(wù)。與第三方公司和大型優(yōu)質(zhì)電子商戶合作,根據(jù)對(duì)其網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付信息進(jìn)行分析,對(duì)信譽(yù)良好、有穩(wěn)定現(xiàn)金流、還款能力強(qiáng)的中小線上商戶,發(fā)放中小商戶貸。五是與知名電子商務(wù)企業(yè)開展數(shù)據(jù)深度挖掘合作。通過(guò)與大型電子商戶合作,運(yùn)用其廣泛消費(fèi)交易數(shù)據(jù),對(duì)個(gè)人和中小企業(yè)商戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,開展精準(zhǔn)客戶拓展、業(yè)務(wù)營(yíng)銷、精準(zhǔn)授信。

    規(guī)范第三方支付線上線下收單收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。目前線上收單業(yè)務(wù)規(guī)模已很大,但國(guó)家仍沒有定價(jià)標(biāo)準(zhǔn),有的商戶收、有的不收,有的多收,有的少收,導(dǎo)致線上收單無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。而目前,第三方支付大規(guī)模開展線下收單,且對(duì)商戶不收費(fèi)或低收費(fèi),將影響線下收單市場(chǎng)的發(fā)展。因此,亟需監(jiān)管部門確定第三方支付線上線下收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。一是認(rèn)真執(zhí)行國(guó)家發(fā)改委確定的線下收單收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。明確第三方支付線下收單業(yè)務(wù)要按照國(guó)家已定線下收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行,銀行與第三方支付、銀聯(lián)的收單費(fèi)用分成比例按照國(guó)家已定收費(fèi)分配比例標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行,以維護(hù)公平、有序的線下收單金融秩序。二是確定線上收單收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。建議國(guó)家價(jià)格管理部門確定合理線上支付收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),可根據(jù)線下同類商戶收單標(biāo)準(zhǔn)的一定折扣比例定價(jià),如線上收單可按同類線下收單收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)八折等定價(jià)。通過(guò)確定線上線下收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),切實(shí)建立公平、競(jìng)爭(zhēng)、有序的線上線下收單秩序,保證收單業(yè)務(wù)快速、健康發(fā)展。

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