我國消費(fèi)金融公司現(xiàn)狀及發(fā)展

隨著我國科技水平的不斷進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)實力的增強(qiáng)，人們的生活水平不斷提高，因此，消費(fèi)金融是影響我國經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展的重要因素之一。該文將從我國消費(fèi)金融公司的意義、發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題和未來發(fā)展等方面進(jìn)行闡述，并對消費(fèi)金融公司未來發(fā)展給出相關(guān)建議。

由于世界金融危機(jī)給我國的經(jīng)濟(jì)帶來了非常嚴(yán)重的影響，在這種情況下，我國為了擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)增長，建立了一種新型的金融機(jī)構(gòu)，即消費(fèi)金融公司。而消費(fèi)金融公司在其他國家已經(jīng)有近百年的歷史，同時影響著消費(fèi)信貸市場，在拉動消費(fèi)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方面有著重大貢獻(xiàn)。

1 消費(fèi)金融公司在我國建立的意義

消費(fèi)金融是指金融產(chǎn)品或者服務(wù)的對象是消費(fèi)者或者以家庭為單位的消費(fèi)者。狹義的消費(fèi)金融的意思是一個人為單位的，主要用于日常生活消費(fèi)或者汽車等家庭大型消費(fèi)的中短期貸款服務(wù)。廣義的消費(fèi)金融是指除了消費(fèi)信貸以外，還包括住房抵押貸款。在我國的消費(fèi)金融市場上，提供消費(fèi)金融產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)有很多，除了一般的金融機(jī)構(gòu)之外，大型零售商或者石油公司等非金融企業(yè)也通過發(fā)行信用卡提供消費(fèi)信貸的服務(wù)，其中最具有影響力的是消費(fèi)金融公司。雖然消費(fèi)金融公司在我國才剛剛成立，各方面還不夠完善，但是，在其他國家，消費(fèi)金融公司具有很重要的地位，在發(fā)展模式、風(fēng)險管理和監(jiān)控、相關(guān)法律的建立和完善以及消費(fèi)金融公司在市場上管理等方面都有著豐富的經(jīng)驗和成功的案例，它在消費(fèi)信貸市場上的地位是不可動搖的。由此我們可以發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)金融公司在我國的建立有著非常深遠(yuǎn)的意義。

消費(fèi)金融公司可以促進(jìn)我國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級，使我國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)能夠從投入主導(dǎo)型順利的向消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變。從長遠(yuǎn)的角度看，消費(fèi)金融公司可以擴(kuò)大我國的經(jīng)濟(jì)內(nèi)需，提高經(jīng)濟(jì)增長的速度。消費(fèi)金融公司通過向消費(fèi)者提供更多的消費(fèi)金融服務(wù)來促進(jìn)我國的消費(fèi)需求，提高消費(fèi)對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用。從短期的角度上看，金融危機(jī)可能會隨著時間的增長而出現(xiàn)更為嚴(yán)重的影響，我國的經(jīng)濟(jì)隨時都有可能會衰退。在這種不利的形勢下，消費(fèi)金融公司的建立，可以刺激我國內(nèi)需，對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動有很大的幫助，盡量避免企業(yè)對外界的依賴，減少外部的經(jīng)濟(jì)變化對我國經(jīng)濟(jì)的傷害，提高我國經(jīng)濟(jì)市場的穩(wěn)定性，保證我國的經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

消費(fèi)金融公司可以使我國的金融機(jī)構(gòu)體系更加完善，促進(jìn)金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的創(chuàng)新，提高消費(fèi)金融市場的服務(wù)水平。與其他國家相比，我國到目前為止提供消費(fèi)信貸服務(wù)和金融機(jī)構(gòu)只有商業(yè)銀行和汽車金融公司兩種，類型比較少，我國的消費(fèi)貸款在全部貸款中的比例還不到12%，其中的主要業(yè)務(wù)有住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)。消費(fèi)金融公司的建立，意味著我國將逐漸的出現(xiàn)以消費(fèi)金融公司為代表的各種不同類型、能夠滿足市場消費(fèi)者需要的各種金融中介機(jī)構(gòu)。這樣更加有利于我國消費(fèi)金融體系的完善，促進(jìn)消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展。另外，消費(fèi)金融公司可以與商業(yè)銀行互相促進(jìn)，共同發(fā)展。

消費(fèi)金融公司可以提高人們的消費(fèi)水平，改善人們的生活質(zhì)量。消費(fèi)金融公司的一個重要優(yōu)勢就是可以為商業(yè)銀行無法服務(wù)的以個人為單位的消費(fèi)者提供更多地消費(fèi)金融方面的服務(wù)，滿足不同消費(fèi)者的不同需求，從而促進(jìn)消費(fèi)，完善居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

2 我國消費(fèi)金融公司發(fā)展現(xiàn)狀

由于金融危機(jī)給我國帶來了嚴(yán)重的影響，因此，2010年1月6日，銀監(jiān)會決定在我國建立三家消費(fèi)金融公司，他們的發(fā)起人分別為中國銀行、北京銀行和成都銀行，分別坐落在上海、北京和成都。在2010年2月23日，我國在天津成立了第四家消費(fèi)金融公司，這也是我國第一家由外商獨(dú)資的消費(fèi)金融公司。

3 我國消費(fèi)金融公司的特點(diǎn)

與傳統(tǒng)的銀行信貸相比較，消費(fèi)金融公司具有以下幾個特點(diǎn)：第一，手續(xù)簡單。消費(fèi)者想要在消費(fèi)金融公司申請貸款，只需要攜帶身份證、工作證明等相關(guān)資料。第二，快速審批。消費(fèi)金融公司客戶如果攜帶的資料齊全，進(jìn)行貸款審批最快只需要一個小時。第三，無需擔(dān)保。在消費(fèi)金融公司進(jìn)行貸款的客戶，不需要提供任何形式的抵押或者擔(dān)保。第四，安全性高。在消費(fèi)金融公司申請貸款的客戶，可以根據(jù)自身情況和實際需要，自行選擇還款期數(shù)和首付比例。對于需要進(jìn)行融資的客戶，只要填寫好申請表，提供身份和收入證明資料，通過消費(fèi)金融公司工作人員的審核，就可以獲得消費(fèi)信貸，但是融資額度限制在客戶的月收入的五倍之內(nèi)。

4 我國消費(fèi)金融公司存在的問題

我國關(guān)于消費(fèi)金融公司的相關(guān)制度不夠完善。到目前為止，我國還沒有制定出一部完整的關(guān)于消費(fèi)金融公司的法律規(guī)定，現(xiàn)存的相關(guān)法律規(guī)范缺少法律約束力，很難保護(hù)進(jìn)行貸款的雙方的合法權(quán)利。另外，我國社會的信用體系不能滿足消費(fèi)金融公司的要求。雖然關(guān)于個人的征信體系的建設(shè)已經(jīng)相對完善，但是與消費(fèi)金融公司的要求相比，還是有一定的距離的。由于有效的、真實的信息的驗證通道的短缺，很多金融機(jī)構(gòu)只能設(shè)置比較復(fù)雜的貸款手續(xù)和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牡盅?、?dān)保條件，來保證貸款業(yè)務(wù)的安全性。

我國的居民消費(fèi)習(xí)慣不能滿足消費(fèi)金融公司的需要。由于我國居民的消費(fèi)觀念與其他國家不同，他們會根據(jù)自己的實際情況來決定是否進(jìn)行消費(fèi)，對于一些更新快將加快的家電類產(chǎn)品，居民往往都會以觀望的態(tài)度對待，不會通過貸款來購買家用電器等產(chǎn)品。另一方面，隨著醫(yī)療保障、教育、住房價格的不斷增長，居民在許可的情況下，都會把資產(chǎn)儲蓄起來，這樣就抑制了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

我國居民不能適應(yīng)消費(fèi)金融公司。雖然我國的信貸業(yè)務(wù)包括住房、汽車、信用卡、教育等一些方面，但是根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，我國的信貸業(yè)務(wù)中，住房貸款占據(jù)了大部分比例。另外，商業(yè)銀行在其他方面提供服務(wù)，銀行發(fā)放的信用卡都有分期付款的功能，這就阻礙了消費(fèi)金融公司的發(fā)展。

5 消費(fèi)金融公司的未來發(fā)展

國家要建立一些關(guān)于消費(fèi)金融公司活動的正式的法律條文，保證消費(fèi)金融市場能夠健康、穩(wěn)定的發(fā)展，建立一些保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)利的制度。相關(guān)部門要嚴(yán)格管理消費(fèi)金融市場的活動，公平、公正的對待消費(fèi)金融公司和客戶，使客戶能夠放心的選擇消費(fèi)金融公司。

在利用消費(fèi)金融公司刺激國家內(nèi)需，帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，要防止信用消費(fèi)過度膨脹的現(xiàn)象出現(xiàn)。國家和地區(qū)在鼓勵消費(fèi)金融市場發(fā)展的時候，需要借鑒美國次貸金融危機(jī)的經(jīng)驗教訓(xùn)，采取相應(yīng)的措施或者建立制度防止這種現(xiàn)象在我國出現(xiàn)。另外要準(zhǔn)確的了解消費(fèi)者的負(fù)債率和收入能力，防止出現(xiàn)信用消費(fèi)過度膨脹的現(xiàn)象出現(xiàn)。

消費(fèi)金融市場雖然為我國的經(jīng)濟(jì)增長和發(fā)展做出了非常重要的貢獻(xiàn)，但是，消費(fèi)金融市場自身也有著巨大的風(fēng)險，一旦危機(jī)爆發(fā)，我國經(jīng)濟(jì)將出現(xiàn)巨大的損失。因此，在消費(fèi)金融市場發(fā)展的同時，相關(guān)的管理部門要適可觀測消費(fèi)金融市場的風(fēng)險，防止金融危機(jī)的發(fā)生，我國要建立完善的監(jiān)管制度，對消費(fèi)金融公司進(jìn)行科學(xué)、合理的監(jiān)督和管理，在保證消費(fèi)金融公司發(fā)展的同時，防止風(fēng)險的積累，保證消費(fèi)金融市場平穩(wěn)的發(fā)展。

我國想要利用消費(fèi)金融公司刺激內(nèi)需，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，應(yīng)該準(zhǔn)確的了解我國的國情，熟悉我國市場經(jīng)濟(jì)制度和消費(fèi)金融市場的要求，為我國的消費(fèi)信貸發(fā)展尋找良好的開端，正確認(rèn)識消費(fèi)信貸，了解消費(fèi)信貸，利用制造行業(yè)發(fā)展消費(fèi)信貸事業(yè)，使得消費(fèi)金融市場在我國有更好的發(fā)展。

（作者單位：中國社會科學(xué)院研究生院）