我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)與策略

隨著近些年來(lái)商業(yè)的迅速發(fā)展，我國(guó)的信貸消費(fèi)模式也隨其進(jìn)行了快速發(fā)展。為促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的提升，在商業(yè)銀行在各種形式的商品上進(jìn)行信貸消費(fèi)的背景下，我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理上存在著一定死角。該文以我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀分析出發(fā)，借鑒國(guó)外先進(jìn)的信貸管理策略，為促進(jìn)我國(guó)信貸消費(fèi)發(fā)展，完善我國(guó)消費(fèi)信貸管理體系，在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略上進(jìn)行闡述。

商業(yè)的快速發(fā)展是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的直接刺激，隨著商業(yè)模式的不斷發(fā)展，個(gè)人消費(fèi)信貸在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中逐漸落穩(wěn)腳跟。在一定意義上說(shuō)，快速發(fā)展的個(gè)人消費(fèi)信貸是具有一定優(yōu)勢(shì)的，不僅可以提高人民生活質(zhì)量、維持經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、刺激銀行資產(chǎn)增加等。但是由于我國(guó)現(xiàn)代消費(fèi)信貸起步較晚，伴隨著其帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，即我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的信用管理力度與管理能力的嚴(yán)重不足。

1 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

目前我國(guó)消費(fèi)信貸正處于快速發(fā)展的過(guò)程中，主要的特點(diǎn)是“起步晚、發(fā)展快”。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人提供消費(fèi)信貸主要是在住房、汽車(chē)、旅游、助學(xué)等方面，銀行通過(guò)這一方面的業(yè)務(wù)開(kāi)展產(chǎn)生了較為可觀的利潤(rùn)，但是隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷開(kāi)展，也將一些風(fēng)險(xiǎn)展現(xiàn)出來(lái)。由于我國(guó)的基本國(guó)情，我國(guó)銀行基本上是由國(guó)有為主、國(guó)家控股為輔的狀況，因此銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力比較強(qiáng)，但隨著國(guó)外的以及其他類(lèi)型的銀行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的沖擊，導(dǎo)致其商業(yè)銀行不得不對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重視。由于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸管理正處于起步階段，在科學(xué)體系的形成上是存在一定漏洞的，因此我國(guó)商業(yè)銀行還需很長(zhǎng)的路要走。

2商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

美國(guó)及西歐的個(gè)人消費(fèi)信貸已經(jīng)發(fā)展了許多年頭，在經(jīng)歷了許多波折后，其先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)是值得我們借鑒與學(xué)習(xí)的。首先國(guó)外的商業(yè)銀行具有一套科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)是利用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型進(jìn)行的，并且其經(jīng)營(yíng)管理上已形成一套高效的系統(tǒng)。其次是其國(guó)民素質(zhì)較中國(guó)高，并且擁有完善的中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)及金融法制體系。因此，其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)是值得我國(guó)學(xué)習(xí)的。

3 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的挑戰(zhàn)

消費(fèi)者中的道德風(fēng)險(xiǎn)。所謂國(guó)民素質(zhì)是強(qiáng)國(guó)的根本，但目前我國(guó)國(guó)民素質(zhì)仍然是存在一定的差距，消費(fèi)者的道德標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有達(dá)到銀行需求的高度。主要體現(xiàn)在消費(fèi)者資料真實(shí)性的，對(duì)自身信譽(yù)的提升，以及對(duì)自身消費(fèi)意識(shí)規(guī)劃等方面。信貸消費(fèi)者在提供資料時(shí)是具有一定的虛假性的，造成辦公流程上的繁瑣，導(dǎo)致我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展速度較慢。其次是消費(fèi)者的自身提升方面沒(méi)有一定的規(guī)劃，對(duì)個(gè)人的信譽(yù)維護(hù)存在缺陷，對(duì)自身能力的認(rèn)識(shí)不足。

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理上的風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)的消費(fèi)信貸發(fā)展不夠成熟，因此我國(guó)在該行業(yè)的管理水平不夠先進(jìn)，在管理經(jīng)驗(yàn)上極具欠缺，并且在該方面的專(zhuān)業(yè)本土人才缺口較大。綜上所述我國(guó)商業(yè)銀行是承受著一定的管理經(jīng)營(yíng)上的一定的風(fēng)險(xiǎn)的。在技術(shù)基礎(chǔ)、組織設(shè)立、以及管理手段上均是存在一定不足的，并且在某種程度上說(shuō)是存在一定弊病的，例如過(guò)程管理上存在管理方式不足、人員工作上存在人員緊缺等。

市場(chǎng)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。所謂市場(chǎng)波動(dòng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)是由目前我國(guó)信貸所采取的抵押形式所引起的，目前我國(guó)對(duì)信貸的抵押主要是資產(chǎn)的抵押，這些資產(chǎn)是屬于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一部分的，隨著市場(chǎng)的波動(dòng)對(duì)其資產(chǎn)的價(jià)值是會(huì)產(chǎn)生一定的影響，或有利，抑或有弊。因此銀行在信貸方面是承受著市場(chǎng)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)的，假如市場(chǎng)受到一定的刺激，產(chǎn)生劇烈的波動(dòng)，或者產(chǎn)生一定的通貨膨脹的現(xiàn)象，銀行是在資產(chǎn)上承受一定損失的。

法律政策的風(fēng)險(xiǎn)。所謂法律制度的風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)在相關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的法律政策存在一定的缺陷與不足。由于我國(guó)相關(guān)法律政策基本上均是針對(duì)公司法人制定的，針對(duì)消費(fèi)者制定的法律相對(duì)較弱，對(duì)消費(fèi)者失信于違約的處罰沒(méi)有清晰的規(guī)定。由于大部分銀行個(gè)人消費(fèi)貸款已經(jīng)占到了銀行較大的比例，一旦失信違約人員較多，將對(duì)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)產(chǎn)生一定的不良影響。

4 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略

建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。所謂建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是指在技術(shù)、組織及流程三個(gè)方面綜合完善的，在對(duì)信貸這一系統(tǒng)的工程進(jìn)行改善，是對(duì)其每一環(huán)節(jié)進(jìn)行認(rèn)真執(zhí)行的。首先是技術(shù)上的改進(jìn)，主要是根據(jù)顧客的信息資料對(duì)顧客的信用評(píng)級(jí)進(jìn)行科學(xué)合理的評(píng)級(jí)，在利用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)時(shí)應(yīng)進(jìn)行認(rèn)真的對(duì)待。其次是組織環(huán)節(jié)，信貸服務(wù)于管理是一個(gè)系統(tǒng)的過(guò)程，也是一個(gè)多部門(mén)協(xié)調(diào)完成的過(guò)程，組織是控制個(gè)人信貸出現(xiàn)問(wèn)題的關(guān)鍵，也是執(zhí)行的關(guān)鍵，通過(guò)建立合格的分析部門(mén)、管理部門(mén)、執(zhí)行部門(mén)，進(jìn)行相應(yīng)的數(shù)據(jù)分析、客戶評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)控制、信貸銷(xiāo)售、風(fēng)險(xiǎn)管理等工作，成系統(tǒng)的管理是控制風(fēng)險(xiǎn)的有效策略。最后是在流程上的控制，一個(gè)科學(xué)的個(gè)人信風(fēng)險(xiǎn)管理流程是在系統(tǒng)的組織形成基礎(chǔ)之上進(jìn)行的，對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行過(guò)程控制是方便管理和維護(hù)的實(shí)施手段。

建立科學(xué)的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型。在建立完善的社會(huì)個(gè)人信用制度和相關(guān)檔案控制的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是銀行自身應(yīng)該進(jìn)行的工作，通過(guò)建立并利用科學(xué)的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，是避免無(wú)謂的損失的重要方法。基于目前我國(guó)進(jìn)行的信用評(píng)價(jià)模型如基本情況調(diào)查、業(yè)務(wù)狀況調(diào)查、進(jìn)行特殊的等級(jí)評(píng)價(jià)等，通過(guò)對(duì)借款人的基本狀況分析及以往的記錄分析該顧客的信用等級(jí)是具有一定的科學(xué)性的，但是也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)該規(guī)定根據(jù)不同信譽(yù)狀況的客戶進(jìn)行不同層次服務(wù)，在某些方面進(jìn)行一定的優(yōu)惠，并對(duì)信譽(yù)不好的顧客進(jìn)行一定的經(jīng)濟(jì)處理。

完善相關(guān)法律體系。為保證信貸行業(yè)的安全發(fā)展，對(duì)其進(jìn)行一定的法律保護(hù)是必須進(jìn)行的手段，同時(shí)法律政策的保證也是其安全發(fā)展的有力保障。在我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展以來(lái)，對(duì)其進(jìn)行保護(hù)的相關(guān)法規(guī)還不是十分的完善，我們需要借鑒國(guó)外發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)對(duì)法律進(jìn)行完善。將對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)依靠法律的約束進(jìn)行控制，將對(duì)其的保護(hù)提升到法律的地位是具有一定意義的。推進(jìn)相關(guān)法律建設(shè)是維護(hù)銀行利益的有力途徑，是對(duì)個(gè)人信貸業(yè)良好發(fā)展的有力保護(hù)，同時(shí)也是金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的重要前提。

建立完善的信貸金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。作為一個(gè)管理體系重要組成部分之一的信貸管理是需要各個(gè)部門(mén)共同進(jìn)行的，建立完善的、完整的個(gè)人消費(fèi)信貸金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的重要手段之一。對(duì)于信貸金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，進(jìn)行信貸服務(wù)是一個(gè)系統(tǒng)的商業(yè)活動(dòng)，一定的管理是必須建立起來(lái)的，建立一個(gè)完善的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是在貸款審批、過(guò)程控制以及風(fēng)險(xiǎn)控制一系列環(huán)節(jié)上進(jìn)行管理。其重要作用體現(xiàn)在保證從貸款開(kāi)始到款項(xiàng)回收的各個(gè)環(huán)節(jié)的安全保障。當(dāng)信貸資產(chǎn)達(dá)到一定的數(shù)額時(shí)，該資產(chǎn)便成為一個(gè)比較重要的環(huán)節(jié)，只有一個(gè)經(jīng)營(yíng)管理完善的服務(wù)機(jī)構(gòu)才能對(duì)其進(jìn)行保障

綜上所述，促進(jìn)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)是具有一定積極意義的，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的刺激，同時(shí)也是維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活力的保障。因此在商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的管理模式上必須進(jìn)行提升，科學(xué)的利用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系、建立完善的管理制度及法律體系、以及充分提升國(guó)民素質(zhì)是打破商業(yè)銀行消費(fèi)信貸管理局限的必要過(guò)程。為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，商業(yè)銀行自身利潤(rùn)，每位銀行工作者要擔(dān)負(fù)起一定的責(zé)任。

（作者單位：中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院）