中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)銀行融資體系及產(chǎn)品創(chuàng)新

雖然在高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)之下，一些中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)獲得了較快的發(fā)展，但是對(duì)于大多數(shù)中小（微）企業(yè)來說，它們都無法獲得充足的資金來確保企業(yè)的正常運(yùn)行，因而無法為人們生產(chǎn)出所需的產(chǎn)品，在一定程度上降低了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，對(duì)此，該文著重分析了中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)融資體系及產(chǎn)品創(chuàng)新的基本情況，并介紹了完成中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)銀行融資體系

及產(chǎn)品創(chuàng)新工作的有效方法，旨在解決中小（微）企業(yè)的融資困境。

目前，中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)能夠在一定程度上影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)的走向和發(fā)展，并且還能有效改善人們的就業(yè)環(huán)境，為和諧社會(huì)的建設(shè)貢獻(xiàn)一份力量，然而對(duì)于大多數(shù)中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)來說，在發(fā)展壯大企業(yè)規(guī)模的過程中，無法獲得充足的資金，因而抑制了企業(yè)的發(fā)展，降低了國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。出現(xiàn)此種現(xiàn)象的原因如下：一、我國(guó)構(gòu)建的中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)融資方面的體系仍不夠完善；二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的審批模式無法為中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)的融資活動(dòng)提供方便；三、中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)銀行融資產(chǎn)品的融資效果較差。因此我們必須要對(duì)中小（微）企業(yè)銀行融資體系及產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。

1. 中小（微）企業(yè)銀行融資體系的基本情況

中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)銀行融資規(guī)模的基本情況。為了加快小微企業(yè)的發(fā)展速度，國(guó)家銀監(jiān)會(huì)在2013年發(fā)布了一些相關(guān)意見，在這些意見中為中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)的融資活動(dòng)提供了若干個(gè)具體措施，銀監(jiān)會(huì)的這一舉措使得小微企業(yè)貸款余額明顯高于往年的貸款余額，除此之外，小微企業(yè)貸款的增速也明顯高于同時(shí)期大、中型企業(yè)的貸款增速。通過相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，各商業(yè)銀行都在一定程度上增加了小微企業(yè)貸款的余額。

中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)銀行融資體系中審批過程的基本情況。通常情況下，中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)主要利用如下審批制度來判斷中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)是否滿足融資的條件。一、貸審會(huì)制，該制度的實(shí)施者是銀行內(nèi)部的貸款審查委員會(huì)，其主要目的就是對(duì)中小（微）企業(yè)提供的計(jì)劃中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)定和審查，并對(duì)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。此種模式主要應(yīng)用于2006年之前，目前的商業(yè)銀行采用的頻率較小。二、審批人制，06年之后，由于經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，我國(guó)一些銀行的分行行長(zhǎng)授予審批人一定范圍內(nèi)的審批權(quán)，然而此種體制的不斷應(yīng)用卻無法滿足日益增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)需求；三、為了彌補(bǔ)上述兩個(gè)審批制度的缺陷，商業(yè)銀行根據(jù)中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)的行業(yè)分類情況設(shè)立專門的事業(yè)部來對(duì)中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)內(nèi)的項(xiàng)目進(jìn)行審查審批。此種模式的應(yīng)用能夠提高銀行的工作效率，為中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)的籌資活動(dòng)提供便利，但是若將此種審批模式應(yīng)用于中小（微）企業(yè)卻要耗費(fèi)大量的時(shí)間，降低小微企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)速度。

中小（微）企業(yè)銀行融資體系中人力資源的基本情況。對(duì)于大多數(shù)銀行來說，在對(duì)員工的工作能力進(jìn)行考核的時(shí)候，會(huì)將員工的存款量作為評(píng)價(jià)員工業(yè)績(jī)的主要因素，殊不知這樣將會(huì)給沒有存款資源的工作者帶來沉重的工作負(fù)擔(dān)，讓有存款資源的員工享受較高的工資和福利待遇，長(zhǎng)此以往，勤奮有能力卻沒有存款資源的好員工將喪失繼續(xù)勤奮工作的動(dòng)力，甚至離開銀行，因而使得中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)銀行融資體系中的人力資源素質(zhì)偏低，不利于中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)的健康發(fā)展。

中小（微）企業(yè)銀行融資體系中風(fēng)險(xiǎn)的基本情況。在我國(guó)，中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)的數(shù)量在所有企業(yè)中所占的比重較大，這些中小（微）企業(yè)在各方面因素的影響下，無法獲得較為先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)，只能進(jìn)行簡(jiǎn)單的產(chǎn)品加工工作，另外，中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)沒有充足的優(yōu)質(zhì)的管理人才，因而使得企業(yè)的發(fā)展受阻，無法完成企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化工作，由于我國(guó)并沒有制定較為完善的中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)競(jìng)爭(zhēng)秩序，所以使得市場(chǎng)秩序出現(xiàn)紊亂的現(xiàn)象，讓中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)銀行融資體系中的風(fēng)險(xiǎn)變得更高。

中小（微）企業(yè)銀行融資體系借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基本情況。與其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)在中小（微）企業(yè)融資方面做的工作較差。以美國(guó)為例，我們一起來探討我國(guó)借鑒該國(guó)成功經(jīng)驗(yàn)的基本情況。為了逐步完善我國(guó)中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)銀行融資體系的完善程度，國(guó)家有關(guān)部門向美國(guó)學(xué)習(xí)，為中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)提供政府資助，以此來降低中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)的融資成本。為了加快中小（微）企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，國(guó)家有關(guān)部門還為中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)建立了形色各異的企業(yè)基金。

2. 中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)銀行融資體系及產(chǎn)品創(chuàng)新的工作簡(jiǎn)介

2.1中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)銀行融資體系創(chuàng)新的工作簡(jiǎn)介

完成中小（微）企業(yè)銀行融資體系創(chuàng)新的基本內(nèi)容。在進(jìn)行中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)銀行融資體系的創(chuàng)新工作的時(shí)候，主要的內(nèi)容就是完成審批體系制度的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)審批制的分級(jí)處理。對(duì)此，銀行就要明確審批的標(biāo)準(zhǔn)，寫明中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行正確的分割，以此來提高審批的有效性。

進(jìn)行中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)銀行融資體系創(chuàng)新應(yīng)遵循的幾點(diǎn)原則。進(jìn)行中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)銀行融資體系的創(chuàng)新工作的時(shí)候，必須要遵循如下幾點(diǎn)原則。主要的原則如下：一、對(duì)中小（微）企業(yè)的信用進(jìn)行客觀準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)；二、為中小（微）企業(yè)的貸款行為提供合理的融資產(chǎn)品；三、盡量為中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)提供高質(zhì)量服務(wù)。

2.2進(jìn)行中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)銀行融資產(chǎn)品創(chuàng)新的基本內(nèi)容

08年金融危機(jī)之后，金融工具不僅能夠分散風(fēng)險(xiǎn)，還能讓風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大，為了防止信貸資金發(fā)生挪用的現(xiàn)象，中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)銀行融資產(chǎn)品必須要與中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)的融資要求相匹配，還要滿足中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)對(duì)多樣化投資渠道的需求，并實(shí)現(xiàn)降低中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)的目的。

3.完成中小（微）企業(yè)銀行融資體系及產(chǎn)品創(chuàng)新的有效方法

3.1完成中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)銀行融資體系創(chuàng)新的有效方法

按照國(guó)家有關(guān)部門的要求來完成企業(yè)服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)工作。要想完成中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)銀行融資體系的創(chuàng)新工作，國(guó)內(nèi)銀行必須要按照國(guó)家有關(guān)部門的要求來完成企業(yè)服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)工作，對(duì)此，銀行必須要為中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)提供融資咨詢平臺(tái)，并完成中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)信用征集平臺(tái)，通過建立無形資產(chǎn)質(zhì)押平臺(tái)來為中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)的融資活動(dòng)提供便利。

對(duì)城商行的跨區(qū)域發(fā)展情況進(jìn)行一定的限制。隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，城商行得到了較快的發(fā)展，并且部分城商行完成了異地分支機(jī)構(gòu)的建設(shè)工作，然而，大多數(shù)銀行卻為了降低自身的損失，不能為中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)提供貸款業(yè)務(wù)，因而嚴(yán)重降低了中小（微）企業(yè)的發(fā)展速度。對(duì)此，國(guó)家有關(guān)部門要通過建立監(jiān)督管理部門來對(duì)城商行的跨區(qū)域發(fā)展情況進(jìn)行管理。

3.2完成中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)銀行融資產(chǎn)品創(chuàng)新的有效方法

對(duì)中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)銀行融資產(chǎn)品進(jìn)行改良。銀行要逐步提高中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)銀行融資產(chǎn)品的變現(xiàn)能力，提高融資產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)的合理性，盡量使用不易變質(zhì)的，損耗率較低的產(chǎn)品來作為中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)銀行融資產(chǎn)品。對(duì)于商貸通模式來說，銀行要建立一個(gè)雙向監(jiān)督機(jī)制。而對(duì)于應(yīng)收款保理模式來說，銀行可通過電子合同系統(tǒng)來對(duì)合同的履行情況進(jìn)行分析，以此來對(duì)對(duì)方的信用情況進(jìn)行識(shí)別，降低違約的幾率。

對(duì)中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)銀行融資中基于現(xiàn)金管理的產(chǎn)品進(jìn)行更新。對(duì)于基于現(xiàn)金管理的產(chǎn)品的創(chuàng)新工作來說，銀行必須要利用收付款系統(tǒng)、集團(tuán)理財(cái)?shù)绕脚_(tái)工具，并站在客戶的角度上來完成客戶資金的歸集工作。

中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)在社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)中發(fā)揮的作用越來越大，為了確保中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)，銀行必須要按照上述要求來完成中小（微）企業(yè)銀行融資體系及產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，從而為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供充足的資金。

（作者單位：中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院）