對農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

近年來，農(nóng)村信用社發(fā)展迅速，在一定程度上已具備與當(dāng)?shù)貒猩虡I(yè)銀行競爭的實力。但中間業(yè)務(wù)在發(fā)展中與其他商業(yè)銀行差距較大，主要體現(xiàn)在發(fā)展品種少、速度慢、效益低等，該文從農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況入手，分析其在農(nóng)信社發(fā)展緩慢的原因，并提出促進(jìn)農(nóng)信

社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一些措施。

一、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及主要問題

近幾年，中間業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行中迅速發(fā)展起來，但在農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)還處于發(fā)展的初級階段。農(nóng)信社還是維持著過往的只注重存款和貸款的經(jīng)營模式，中間業(yè)務(wù)只是一個起著輔助作用的派生業(yè)務(wù)，并未對其重要性有充分的認(rèn)識，沒有意識到中間業(yè)務(wù)可以作為增強競爭能力、降低資金成本、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的有效手段。當(dāng)前農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)水平發(fā)展與國內(nèi)同行相比較而言，還有很大的不足，這主要表現(xiàn)在：

中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、品種少、層次低。目前農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)僅限于代發(fā)工資、代收學(xué)費、水電費、保險費等品種單一的低級產(chǎn)品，而擔(dān)保貸款承諾、電子銀行、理財咨詢等知識密集型，科技含量高的產(chǎn)品雖有所發(fā)展，但由于技術(shù)水平的落后，安全性、操作性、穩(wěn)定性，都難以滿足客戶多元化的需求。目前，迅速發(fā)展的從電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)對傳統(tǒng)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的利潤生成和盈利模式帶來直接的沖擊，這就要求農(nóng)信社要充分利用科學(xué)技術(shù)，加快金融產(chǎn)品電子化和信息化的轉(zhuǎn)型。

中間業(yè)務(wù)規(guī)模小、收益低，對利潤貢獻(xiàn)率不高。由于農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)處于發(fā)展的初級階段，仍呈現(xiàn)投入大于產(chǎn)于的這么一種現(xiàn)狀；而且為了搶占市場，即使中間業(yè)務(wù)對信用社利潤的貢獻(xiàn)低，且耗費的成本較高， 某些中間業(yè)務(wù)甚至出現(xiàn)虧損， 但農(nóng)信社認(rèn)為此項業(yè)務(wù)可以作為吸引存貸款客戶的一種手段，這導(dǎo)致低價甚至是無償?shù)臑榭蛻籼峁┲虚g業(yè)務(wù)產(chǎn)品的現(xiàn)象在農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)的拓展中已經(jīng)是常態(tài)。

電子化建設(shè)滯后，服務(wù)無法滿足客戶需求。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要高度的電子化程度及強大的資金結(jié)算系統(tǒng)，國內(nèi)其他商業(yè)銀行科技化時間早，程度高，已經(jīng)可以憑借其自身發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，來獲取高額的中間業(yè)務(wù)收入。相比而言，農(nóng)信社過去一直靠手工記賬，近年才開始實現(xiàn)電子化，電子化進(jìn)程時間短，許多業(yè)務(wù)電子化辦理程序復(fù)雜，辦理時間長，客戶不愿意耗費過多時間等待業(yè)務(wù)辦理，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的拓展滯后。

二、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀成因分析

對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不到位。受信用社發(fā)展體制的影響，農(nóng)信社在對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識上存在很大的偏差：一、把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成是信用社對客戶發(fā)放的“免費蛋糕”，許多代理業(yè)務(wù)上不收任何手續(xù)費，部分項目收費又偏低，導(dǎo)致支付補貼成本過高，本意是為了吸引更多的客戶，反而導(dǎo)致客戶對于這種免費午餐的不重視，不僅規(guī)模沒上去，反而導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)形象低，效益差。二、農(nóng)信社員工對于中間業(yè)務(wù)的重視程度不夠，沒有從思想上、行動上去真正認(rèn)識中間業(yè)務(wù)對于農(nóng)村信用社發(fā)展的重要意義，只是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的派生，沒有用心去經(jīng)營推廣。

專業(yè)性人才的缺失，技術(shù)手段的落后。當(dāng)前農(nóng)信社并未配備專門的中間業(yè)務(wù)人員，而是讓柜面人員兼職辦理中間業(yè)務(wù)， 人員結(jié)構(gòu)和知識水平無法適應(yīng)農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于缺乏專門研究中間業(yè)務(wù)的人才，農(nóng)村信用社無法有效開展投資理財、咨詢顧問等高科技、高附加值的業(yè)務(wù)。而且由于農(nóng)信社在科技研發(fā)上的投入不足，導(dǎo)致電子化進(jìn)程緩慢，設(shè)備和系統(tǒng)無法及時應(yīng)用到中間業(yè)務(wù)當(dāng)中。

法律制度欠缺的約束。由于沒有完善的中間業(yè)務(wù)法律法規(guī)，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)無法可依、無章可循，銀行等金融機構(gòu)的正當(dāng)權(quán)益無法得到有效的維護。分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的管理體制， 制約了銀行等金融機構(gòu)經(jīng)營證券、保險業(yè)務(wù)，無法充分發(fā)揮自身優(yōu)勢， 開設(shè)相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)， 即便開辦的一些業(yè)務(wù)， 也隨時面臨著被查處的危險， 這與國際金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的模式不吻合， 嚴(yán)重制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、推進(jìn)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)措施

根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展水平和信用社經(jīng)營管理實際情況，筆者認(rèn)為農(nóng)信社拓展中間業(yè)務(wù)應(yīng)遵循“全面啟動，提高認(rèn)識，抓住重點，突出優(yōu)勢，循序漸進(jìn)”的原則。全面啟動就是要全方位啟動中間業(yè)務(wù)，制訂發(fā)展規(guī)劃，提高人力資源質(zhì)量，加大軟硬件設(shè)施的投入。提高認(rèn)識，就是要從行動上、思想上意識到中間業(yè)務(wù)的重要性。抓住重點，突出優(yōu)勢就是在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的時候，有意識的根據(jù)本身優(yōu)勢制定有利本社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點。循序漸進(jìn)就是在拓展中間業(yè)務(wù)時，優(yōu)先發(fā)展低風(fēng)險、低收益的中間業(yè)務(wù)，再逐步發(fā)展高風(fēng)險、高收益的中間業(yè)務(wù)。

轉(zhuǎn)變思想觀念，提高對中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識。要充分的意識到中間業(yè)務(wù)發(fā)展對于農(nóng)信社發(fā)展的重要性，大力拓展中間業(yè)務(wù)不僅擴大信用社業(yè)務(wù)領(lǐng)域、完善服務(wù)功能、增強競爭能力的需要，還是降低資金成本、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的需要。農(nóng)信社應(yīng)該像對待存貸款業(yè)務(wù)一樣來對待中間業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)納入經(jīng)營管理指標(biāo)的考核當(dāng)中去，才能促使農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。在拓展上，仍需立足三農(nóng)，把農(nóng)村基礎(chǔ)做扎實的同時，將農(nóng)村個體企業(yè)、經(jīng)濟合作社等作為主要支持對象，不斷拓展業(yè)務(wù)范圍，體現(xiàn)自身發(fā)展優(yōu)勢，把中間業(yè)務(wù)打造成農(nóng)信社新的利潤增長點。

加強中間業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加快人才引進(jìn)，為中間業(yè)務(wù)的拓展提供智力支持。為適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，農(nóng)信社應(yīng)在加快電子化建設(shè)的同時，加大對中間業(yè)務(wù)工作人員的培訓(xùn)力度，并通過引進(jìn)專業(yè)性人才，充實中間業(yè)務(wù)發(fā)展隊伍，避免因為人員素質(zhì)問題導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展緩慢，資源浪費的情況出現(xiàn)，不讓素質(zhì)成為農(nóng)信社開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的瓶頸。

加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，擴大業(yè)務(wù)覆蓋面。農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)起步晚，品種少，要在同行業(yè)競爭中脫穎而出，就需要結(jié)合自身經(jīng)營管理模式和主要客戶群的特點，發(fā)揮好網(wǎng)點多的優(yōu)勢，以代發(fā)相關(guān)業(yè)務(wù)費用為基礎(chǔ)，逐步拓展開發(fā)出更多的業(yè)務(wù)品種，如基金業(yè)務(wù)、理財咨詢、代理保險等、全方位的為客戶打造專屬的金融服務(wù)。這樣不僅能滿足各類客戶的需求，還能降低存款成本，增加信貸資金來源，獲得較多的手續(xù)費，并為自身帶來一大批優(yōu)質(zhì)客戶。

（作者單位：東鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社）