我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)探討

榮欣宇 白曉萌

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是目前金融發(fā)展的主要形式之一，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中還存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)因素的存在一定程度上損害了投資人的利益，此外也不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。本文詳細(xì)闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，并提出了相應(yīng)的解決對(duì)策，希望對(duì)其發(fā)展有一定的借鑒意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融理財(cái)產(chǎn)品 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步推進(jìn)發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展推進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也對(duì)人們的生活產(chǎn)生了巨大的影響，信息技術(shù)的普及大大降低了不同的交易成本。受到全媒體的發(fā)展，金融行業(yè)也發(fā)生了相應(yīng)的變化，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品簡(jiǎn)介

相較于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融更為方便、快捷、交易成本也比較小，這是一種全新的交易方式，民眾的消費(fèi)習(xí)慣、理財(cái)觀念也因此發(fā)生了變化。目前的支付方法多為金融+互聯(lián)網(wǎng)的形式，微信支付、支付寶支付等第三方支付形式發(fā)展的也是極快，線上線下都可以使用?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，讓信息開(kāi)始變得對(duì)稱，用戶也有了更多的選擇，用戶可以應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的信息資源分析出最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，相較于傳統(tǒng)的模式，這是一種進(jìn)步，因?yàn)榧訌?qiáng)了用戶的自主性。另外一方面，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代也是信息時(shí)代、大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息的獲取以及分析對(duì)用戶的消費(fèi)行為進(jìn)行預(yù)測(cè)，提前的預(yù)測(cè)有利于為用戶提供更符合用戶需求的服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)

1.信用方面。當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還不夠完善，尤其是征信體系方面，這導(dǎo)致在信用方面存在著巨大的挑戰(zhàn)。尤其是網(wǎng)絡(luò)貸款方面，其信用度還有待提高，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)一般對(duì)金融借款方的審核不夠嚴(yán)格，進(jìn)入門檻比較低，一旦發(fā)生借款人不還款的情況，就會(huì)造成投資人方面的經(jīng)濟(jì)損害，很多投資人甚至落的血本無(wú)本的下場(chǎng)，更不要說(shuō)平臺(tái)曾經(jīng)承諾給其的利息。

2.利率方面。利率、匯率、以及商品價(jià)格等都會(huì)直接影響到資產(chǎn)的價(jià)值，利率方面存在風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于金融產(chǎn)品的影響是巨大的，也會(huì)引起相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。收益率比較高是金融產(chǎn)品的一大優(yōu)勢(shì)，高收益也代表著高風(fēng)險(xiǎn)，因此其自然會(huì)受到來(lái)自市場(chǎng)利率方面的干擾。比如余額寶、京東錢包等，一旦市場(chǎng)利率發(fā)生變化，其就會(huì)受到就會(huì)面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。此外，收益率降低以及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力大，都會(huì)成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展的挑戰(zhàn)之一。

3.監(jiān)管方面。為了趕上互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度，我國(guó)的金融行業(yè)也是不甘落后，在不斷的推出新的理財(cái)產(chǎn)品，但是因?yàn)檫@一行業(yè)還沒(méi)有一個(gè)完整的監(jiān)管體系，導(dǎo)致很多產(chǎn)品自身是存在問(wèn)題的，最終造成了投資人經(jīng)濟(jì)利益的損失。因?yàn)闆](méi)有一個(gè)完整的監(jiān)管，一旦雙方在業(yè)務(wù)期間發(fā)生糾紛，就沒(méi)有具體的判斷標(biāo)準(zhǔn)，雙方都難以得到滿意的解決。這種監(jiān)管不力，也阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

4.流動(dòng)性方面。目前有很多企業(yè)在債務(wù)已經(jīng)到期，但是去難以償還，這屬于流動(dòng)性方面的挑戰(zhàn)風(fēng)險(xiǎn)。這方面風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生是由于債券以及理財(cái)?shù)馁Y金匹配度不夠，很多用戶原因進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融，就是因?yàn)槠洳僮鞅容^方便，但是這種方便也讓這種風(fēng)險(xiǎn)變得更大。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有一個(gè)完善的制度，一旦在交易時(shí)候，交易雙方有一方?jīng)]有履行合同條款，就會(huì)給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失。

5.技術(shù)方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的，互聯(lián)網(wǎng)也是處于一個(gè)不斷發(fā)展完善的過(guò)程，因此本身技術(shù)還有一定的問(wèn)題，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融也在技術(shù)方面存在一定的問(wèn)題。支持互聯(lián)網(wǎng)金融的交易軟件或是計(jì)算機(jī)后臺(tái)系統(tǒng)，都會(huì)發(fā)生一定的問(wèn)題，例如本身就有的漏洞，或者遭遇黑客、病毒攻擊。這些問(wèn)題讓用戶信息安全方面沒(méi)有保障，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨的挑戰(zhàn)之一。

三、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.規(guī)范行業(yè)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)該朝著規(guī)范化方向發(fā)展，行業(yè)內(nèi)部應(yīng)該有自己的行業(yè)規(guī)范以及標(biāo)準(zhǔn)，要多進(jìn)行行業(yè)內(nèi)的交流合作，共同來(lái)維持行業(yè)的秩序以及利益，增強(qiáng)行業(yè)自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。企業(yè)自身要有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，要做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防工作。企業(yè)應(yīng)該增加技術(shù)投入成本，提升企業(yè)自身技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。

2.發(fā)展完善相關(guān)的法律法規(guī)。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)該發(fā)展完善相關(guān)法律法規(guī)，法律法規(guī)里面應(yīng)該清晰的講明企業(yè)資格、經(jīng)營(yíng)范圍，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)資質(zhì)審核力度，提高準(zhǔn)入門檻。此外，相關(guān)部門應(yīng)該做好市場(chǎng)引導(dǎo)工作，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，對(duì)于違法亂紀(jì)之事應(yīng)該嚴(yán)懲不貸，尤其是第三方資金平臺(tái)，一定要加強(qiáng)審查力度，確保投資人的利益。

3.增強(qiáng)投資人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。投資人應(yīng)該多學(xué)習(xí)金融方面的知識(shí)，具備一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在投資時(shí)候一定要重點(diǎn)考察，不能只考慮眼前的利益，應(yīng)該從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，還應(yīng)該考慮安全性。平臺(tái)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該為投資人提供風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，要提前為投資人分析投資中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，一方面可以避免后期糾紛，此外也可以保障投資人利益，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)久發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的必然結(jié)果，但是近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融中各種詐騙事件的出現(xiàn)，也打擊了投資人的信心，這不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。因此互聯(lián)網(wǎng)金融要想實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就需要做出一定的改革和完善，要通過(guò)有效的措施來(lái)避免各種風(fēng)險(xiǎn)因素，提高理財(cái)產(chǎn)品的安全系數(shù)，盡可能的保障投資人的利益。

參考文獻(xiàn)：

[1]杜永晨.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)探討[J].現(xiàn)代營(yíng)銷（下旬刊），2017

作者簡(jiǎn)介：榮欣宇（1996-）女，蒙古族，內(nèi)蒙古赤峰市人，在讀本科生，研究方向：會(huì)計(jì)學(xué)；白曉萌（1995-）女，蒙古族，內(nèi)蒙古呼和浩特人，在讀本科生，研究方向：會(huì)計(jì)學(xué)