赴港投保 實惠與風(fēng)險并存

近幾年來，赴中國香港購買保險的內(nèi)地人數(shù)呈現(xiàn)大幅上升趨勢，據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，香港保險公司向內(nèi)地訪客銷售的新保單在2011～2013年的保費收入分別為63億港元、99億港元及150億港元，每年以超過50%的速度增長。

與內(nèi)地同類產(chǎn)品相比，香港的保險具有費率低、收益高、覆蓋廣3個特點，這是吸引內(nèi)地投保人的最重要因素。下面對大家重點關(guān)注的幾類險種作對比分析，對比產(chǎn)品均來自內(nèi)地及香港地區(qū)的大型保險公司，如無特別說明，按人民幣計價。

重大疾病險

無論在內(nèi)地還是香港，重大疾病險都是一種重要的返還型保險，內(nèi)地規(guī)定重疾至少包含6種，共有25種重疾全國適用統(tǒng)一條款；而香港多數(shù)險種包含30多種重疾，有些甚至涵蓋50種以上重疾種類。

對疾病的定義，內(nèi)地公司更為嚴(yán)格。比如，原位癌在內(nèi)地多數(shù)公司不予賠償，癌癥則要求到“擴散”階段才賠。此外，“遺傳性疾病、先天染色體異?！薄氨槐ｋU人2年內(nèi)自殺”等許多情況，都不在內(nèi)地保險公司承保之列，而香港則只有“被保險人1年內(nèi)自殺”和“觸犯法律”2項屬于不保障范圍。

保額方面，內(nèi)地和香港的保險有時候雖然總保額相當(dāng)，但所需交納的保費及保障年限卻有很大差別。

以35歲的非吸煙男性客戶投保為例，按照100萬元的保額、分10年交納，在內(nèi)地每年所需交納的保費為9.2萬元，保障到80歲，而香港某公司的保險僅需每年交納4.4萬元，僅為境內(nèi)保費的一半不到，且最高保障年限能達到100歲。

另外，內(nèi)地重疾險等待期一般為180天，部分保險公司的期限是90天。重疾理賠條件較為煩瑣，如保險公司要求申請人提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因等相關(guān)的其他證明和資料。香港重疾險的等待期一般是60～90天，重疾理賠條件更簡單，只需提供病理報告即可。

高端醫(yī)療險

高端醫(yī)療保險在內(nèi)地除了必備的住院醫(yī)療保障部分外，還有作為可選項的門診醫(yī)療保障、體檢保障以及眼科牙科保障3部分，選擇范圍更廣闊。而香港保險則分為住院賠償、手術(shù)賠償、出院后的持續(xù)治療賠償及緊急治療賠償5部分，雖然覆蓋的范圍不如內(nèi)地產(chǎn)品廣闊，但針對性更強。

在保額及費用方面，以30歲投保客戶為例，內(nèi)地保險選擇全球（除美國）范圍的住院加門診保障共需支出保費3.3萬元，即可獲得每年最高2000萬元的住院保障及50萬元的門診保障，保費保額的杠桿比約為1：621；而同等條件下，香港保險需2.8萬元，即可享受最高1440萬元每年的醫(yī)療保障費用，杠桿比約為1：514，與境內(nèi)保險差別不大。

香港保險可以選擇一定范圍內(nèi)的費用自付，超出該范圍才由保險公司賠付，可大幅度降低保費。如果按照這種投保方式，每年9.6萬元以內(nèi)的醫(yī)療費用由投保人支出，則僅需1.7萬元即可享受最高1440萬元每年的醫(yī)療費用，杠桿比為 1：847，也與目前國內(nèi)醫(yī)保的覆蓋范圍吻合，即小病可以用普及醫(yī)保，大病可以用高端醫(yī)保，實現(xiàn)低費用、全覆蓋的效果。

大額壽險

以香港一款較受內(nèi)地投保人青睞的大額壽險產(chǎn)品為例，如果客戶交納等值100萬美元的保費，在87歲之前不論任何原因身故，都可以獲得500萬美元的賠償，直接賠付給受益人。而且該產(chǎn)品保底收益3.08%/年，現(xiàn)行利率4.2%/年。如果87歲時客戶健在，按照目前的現(xiàn)行利率和風(fēng)險保費，客戶同樣可以拿到接近等值金額的現(xiàn)金價值。

此款產(chǎn)品有3處亮點：一是該產(chǎn)品用美元計價，分散客戶的貨幣配置，和境內(nèi)的人民幣資產(chǎn)形成很好的對沖效應(yīng)；二是客戶用100萬美元為受益人（如孩子）做了500萬美元的安排，起到了很好的傳承作用；三是該保單還可以做質(zhì)押貸款，貸款成數(shù)為退保價值的9成，相當(dāng)于保費的7.8成，“貸款利率+費率”僅為2.05%，為客戶解決了資金流動性問題。一般香港壽險的賠付比例約為1：5，如果使用貸款，賠付比例相當(dāng)于1：22。而在內(nèi)地則很難找到如此高賠付比例的壽險產(chǎn)品，且保單貸款利率通常為5.6%，較香港保單貸款利率相對弱勢。

意外險及年金險

杠桿率是對內(nèi)地和香港兩地保險產(chǎn)品進行價格對比的重要衡量工具。保障杠桿倍數(shù)，即“保障總額÷總保費支出”，是衡量一款保險產(chǎn)品性價比最重要的參考指標(biāo)，倍數(shù)越高，保障的性價比顯然也越高。不同保險公司保費的彈性也不同，有些公司偏愛某一類保險，因此這類保險杠桿率會比較高，而內(nèi)地的意外險性價比往往優(yōu)于香港公司，同時目前境外的保險公司一般也不接受以意外險作主險。

年金險方面，保證領(lǐng)取的時間有所不同：內(nèi)地某保險公司年金險從60歲開始領(lǐng)取，可領(lǐng)取20年，保證領(lǐng)取到80歲；香港某保險公司的年金保險從55歲開始領(lǐng)取，可領(lǐng)取20年，到75歲，通常情況下境內(nèi)年金險保證領(lǐng)取年齡會長于境外年金領(lǐng)取年齡。同時在保底收益方面，雖然各保險公司的保底收益有所不同，但一般香港保險的保底收益和現(xiàn)行收益也普遍高于內(nèi)地的保險公司。

赴港投保關(guān)鍵詞

簽署地 基于保單的有效性，保單申請人及見證人必須要在香港簽署，保單才獲得香港法例保障；反之若保單并不是在香港簽署（例如在內(nèi)地的城市），則違反內(nèi)地及香港的法規(guī)，保單的有效性不受保障。

交款 保費宜直接交給保險公司，切勿以中介人的名字為抬頭收款人，并應(yīng)向保險公司索取正式收據(jù)。投保人應(yīng)與保險中介人建立多種聯(lián)系方法，必要時亦應(yīng)直接聯(lián)絡(luò)保險公司。由于投保人身處內(nèi)地，投保人應(yīng)不時上網(wǎng)瀏覽保險公司的資訊或查閱自己保單賬戶的情況。

風(fēng)險 赴港投保最大的風(fēng)險來自人民幣匯率的變化。從匯率風(fēng)險上講，因為購買香港保險必須用港幣或美元，需要考慮到這2個幣種的貶值風(fēng)險。同時，也存在法律的風(fēng)險，例如內(nèi)地法律規(guī)定失蹤2年可宣告死亡，香港卻規(guī)定失蹤7年才宣告死亡。如果長期在內(nèi)地生活，投保人在香港需要重新請律師準(zhǔn)備賠付法律證明，且赴港投保在內(nèi)地不具備避稅避債功能。此外，存在服務(wù)上的風(fēng)險。由于保險期限長，需要長期服務(wù)，而保險在香港、生活在內(nèi)地會造成服務(wù)上的不便利，例如變更受益人，變更年金的領(lǐng)取方式都不如在內(nèi)地投保操作便利。