欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融供求狀況實(shí)地調(diào)查結(jié)論的分析

摘要：在欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融需求與供給不斷脫離的趨勢(shì)，不利于欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展水平的提高。同時(shí)銀行業(yè)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)功能不斷弱化的趨勢(shì)，對(duì)提高農(nóng)民收入、建立和諧社會(huì)、縮小貧富差距和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異的主要障礙。文章通過欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融供求狀況實(shí)地調(diào)查結(jié)論的分析，真實(shí)的反應(yīng)了欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融供求矛盾和制止欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的主要問題。

關(guān)鍵詞：欠發(fā)達(dá)地區(qū)；金融供求；實(shí)地調(diào)查

目前銀行業(yè)在不同地區(qū)金融服務(wù)水平的差異，引起不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異的主要問題之一。特別是在欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融結(jié)構(gòu)方面的差異與提供金融服務(wù)功能弱化等問題，直接影響欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)氐拿褡逄厣偷胤浇?jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，重點(diǎn)提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社。但最近幾年以來，農(nóng)村信用社改為農(nóng)村商業(yè)銀行的改革過程中，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供金融功能不斷降低的趨勢(shì)，已成為促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，改善弱勢(shì)群體生活環(huán)境和城鎮(zhèn)化建設(shè)等事業(yè)順利進(jìn)行的主要障礙。

一、 農(nóng)村信用社金融供給狀況的實(shí)地調(diào)查

1. 農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款的情況。新疆少數(shù)民族地區(qū)（喀什、和田和克州）農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款是2007年開始的，牽頭信用社自己資本金不足的原因，組織其他信用社社團(tuán)貸款。原則上農(nóng)村信用社可以跨地區(qū)發(fā)放農(nóng)產(chǎn)品加工相關(guān)企業(yè)貸款。但實(shí)際操作中違規(guī)現(xiàn)象較嚴(yán)重，社團(tuán)貸款操作時(shí)，牽頭信用社先調(diào)查申請(qǐng)貸款企業(yè)的相關(guān)情況，然后選擇參與社團(tuán)貸款的信用社，確定每個(gè)信用社的貸款額度，然后給參與信用社發(fā)放承諾函，許多信用社參加社團(tuán)貸款的積極高，經(jīng)常要求增加貸款額度。其他參與社團(tuán)貸款的信用社簽合同時(shí)能了解貸款企業(yè)的相關(guān)情況。貸款企業(yè)必須在每個(gè)參與信用社開戶，根據(jù)貸款合同的要求辦理自動(dòng)歸還貸款利息或本金的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

農(nóng)村信用社貸款管理的規(guī)范化與業(yè)務(wù)辦理的電子化的發(fā)展過程中，本來農(nóng)村信用社辦理貸款業(yè)務(wù)較分散，業(yè)務(wù)量大等特點(diǎn)適應(yīng)不了新程序的使用，平時(shí)每個(gè)信貸人員負(fù)責(zé)4 000個(gè)客戶～5 000個(gè)客戶，從而業(yè)務(wù)量較重，但新的程序的要求每個(gè)季度21號(hào)前，必須貸款客戶按時(shí)歸還貸款利息，信貸員負(fù)責(zé)的客戶沒有按時(shí)歸還貸款利息，信貸人員承擔(dān)責(zé)任。在這種管理模式下，信貸員為了考慮本人工作上的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)戶發(fā)放貸款的積極性降低，認(rèn)為社團(tuán)貸款較簡(jiǎn)單，效益也較好。

新疆少數(shù)民族A地區(qū)市農(nóng)村信用社，2012年度貸款余額是 73 190.3萬元，其中社團(tuán)貸余額是46 500 萬元、占總貸款余額的64%，其中138個(gè)企業(yè)的社團(tuán)貸款共發(fā)放了40 100萬元，主要區(qū)域是阿克蘇、昌吉、 沙灣，石河子，烏魯木齊，兵團(tuán)。個(gè)人社團(tuán)貸款客戶共29個(gè)客戶，共發(fā)放了6 400萬元，個(gè)人社團(tuán)貸款主要集中阿克蘇地區(qū)承包幾千畝土地的大戶。新疆少數(shù)民族A地區(qū)縣農(nóng)村信用社2012年11月30日為止總貸款余額是851 515 002.77元，其中77企業(yè)的社團(tuán)貸款余額是322 700 000元，占總貸款余額的38%。社團(tuán)貸款向石河子市和昌吉市企業(yè)占 60%的貸款比重、 向喀什和阿克蘇市企業(yè)發(fā)放的貸款占40%比例，新疆少數(shù)民族B地區(qū)市農(nóng)村信用社2012年低貸款余額是334 000萬元，其中社團(tuán)貸款余額為267 000萬元，占總貸款余額的80%，主要是北疆地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、房地產(chǎn)貸款比重較大。新疆少數(shù)民族C地區(qū)市農(nóng)村信用社2012年底貸款余額是 27 133萬元 ，其中社團(tuán)貸款是15 566萬元，占總貸款余額的57%。社團(tuán)貸款的主要投向于北疆和南疆地區(qū)。

2. 對(duì)民族企業(yè)貸款的情況。金融行業(yè)在排斥農(nóng)民和民營企業(yè)等弱勢(shì)群體的背景下，當(dāng)?shù)氐馁Y金以不斷上交或人行存款的形式和社團(tuán)貸款的途徑，在資金外流或當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持功能弱化的情況下，新疆欠發(fā)達(dá)少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、縮小區(qū)域發(fā)展差異或貧富差距的難度較大。

新疆少數(shù)民族A地區(qū)市農(nóng)村信用社成立以來，給4個(gè)民族企業(yè)發(fā)放過貸款。前三家民族企業(yè)沒有按時(shí)歸還貸款的原因，該農(nóng)村信用社理事長(zhǎng)一刀切的觀點(diǎn)一般不接受民族企業(yè)的貸款申請(qǐng)。2012年貸款余額里，只有給一家小型公司發(fā)放過貸款，該公司主要經(jīng)營飲食加工為主，該企業(yè)以公司廠房抵押的形式貸了150 萬元的貸款，貸款期限為2年，該公司貸款余額占農(nóng)村信用社貸款余額占0.2%。該公司在辦理貸款事宜上用了三個(gè)月的時(shí)間才辦下來。新疆少數(shù)民族B地區(qū)市農(nóng)村信用社2012年度，共15個(gè)民族企業(yè)發(fā)放了34 000萬元貸款，占總貸款余額的10%，這些民族企業(yè)主要從事外貿(mào)和房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的比重較大。新疆少數(shù)民族C地區(qū)市農(nóng)村信用社以抵押貸款的形式，給本地兩個(gè)民族企業(yè)發(fā)放了4 200萬元貸款， 占總貸款余額的15%，其他十幾個(gè)民族企業(yè)由于沒有抵押物的原因，無法在信用社得到貸款。

3. 對(duì)農(nóng)戶貸款的情況。通過對(duì)新疆少數(shù)民族地區(qū)實(shí)地調(diào)查金融機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)?shù)靥峁┙鹑诜?wù)的情況可以清楚地看到，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，提供農(nóng)戶貸款主要是大農(nóng)戶，信用農(nóng)戶為主，小額貸款的比重很低，特別是對(duì)農(nóng)村，重點(diǎn)提供金融服務(wù)的農(nóng)村信用社的經(jīng)營方向和范圍發(fā)生了很大的變化。根據(jù)有些新疆少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村信用社的貸款余額來看，對(duì)農(nóng)戶發(fā)放的貸款不到10%左右。例如，新疆少數(shù)民族B地區(qū)市農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額是33 000萬元，占總貸款余額的10%。對(duì)于農(nóng)民人口占的比重較大，對(duì)貧富差距很大的少數(shù)民族地區(qū)而言，農(nóng)戶貸款余額的不斷降低，當(dāng)?shù)匦刨J資金的外流的嚴(yán)重性，惡化了區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異，不利于提高農(nóng)民增收的宏觀目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

二、 欠發(fā)達(dá)少數(shù)民族地區(qū)金融需求狀況的實(shí)地調(diào)查

本次在新疆少數(shù)民族地區(qū)實(shí)際調(diào)查中，通過問卷調(diào)查的形式，以維吾爾族企業(yè)和農(nóng)戶對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑谛枨髮?shí)際情況作為實(shí)際調(diào)查的重點(diǎn)。對(duì)維吾爾族企業(yè)金融供求實(shí)地調(diào)查共發(fā)放了100份調(diào)查卷，有效分?jǐn)?shù) 為58份。農(nóng)戶金融供求狀況調(diào)查表共發(fā)放了350份，有效份數(shù)為323份。

1. 民族企業(yè)金融需求狀況的實(shí)地調(diào)查。

（1）在我國長(zhǎng)期以來，一直重視中小企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)采取了相關(guān)優(yōu)惠政策，但大部分民族企業(yè)是在一種封閉式環(huán)境中從事企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)。對(duì)民族企業(yè)是否了解國家對(duì)中小企業(yè)發(fā)展相關(guān)政策的問題上，只是37%的民族企業(yè)家選擇基本了解，63%的企業(yè)選擇不了解。這種情況表示民族企業(yè)家的文化素質(zhì)低，重視國家的相關(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策不足。

（2）資金是保證企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)的基礎(chǔ)，沒有充足的資金來源，無法保證企業(yè)正常的經(jīng)營活動(dòng)，資金來源渠道的不同，企業(yè)籌借資金的成本也不同。民族企業(yè)的流動(dòng)資金緊張時(shí)，解決資金渠道的問題上，58%的民族企業(yè)選擇內(nèi)部籌集，14%的企業(yè)選擇其他企業(yè)借款，19%的企業(yè)選擇民間借貸，9%企業(yè)選擇銀行貸款。

（3）銀行與企業(yè)的關(guān)系應(yīng)該是誠信和守信的基礎(chǔ)上建立良好的合作關(guān)系的。被調(diào)查民族企業(yè)，對(duì)企業(yè)與銀行保持良好關(guān)系的問題上，67%的企業(yè)認(rèn)為企業(yè)信用重要；23%的企業(yè)認(rèn)為銀行服務(wù)質(zhì)量重要，10%的企業(yè)認(rèn)為找關(guān)系重要。

（4）新疆少數(shù)民族地區(qū)民族企業(yè)貸款需求較高的是短期貸款為主，被調(diào)查的民族企業(yè)主要貸款需求的問題上，60%的企業(yè)選擇短期貸款，25%的企業(yè)選擇中期貸款，15%的企業(yè)選擇長(zhǎng)期貸款。

（5）銀行與企業(yè)之間借貸活動(dòng)的順利完成的前提條件是，貸款企業(yè)是否符合銀行貸款服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，在民族企業(yè)銀行貸款難的問題上，被調(diào)查民族企業(yè)的45%認(rèn)為自己無法提供銀行要求的有效抵押品，38%的企業(yè)認(rèn)為財(cái)務(wù)管理的規(guī)范性達(dá)不到銀行要求，10%的企業(yè)認(rèn)為自身信用等級(jí)低不符合銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)，7%的企業(yè)認(rèn)為銀行排斥民營企業(yè)的傾向較嚴(yán)重。

（6）企業(yè)得到銀行貸款，從事經(jīng)營過程中遇到不確定性因素，可能引起企業(yè)無法按時(shí)歸還貸款本息的可能性，同時(shí)可能給企業(yè)帶來一定的壓力。被調(diào)查的民族企業(yè)中，51%的企業(yè)認(rèn)為貸款期限短，16%的企業(yè)認(rèn)為企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益一般，17%的企業(yè)認(rèn)為資金周轉(zhuǎn)困難，16%的企業(yè)認(rèn)為貸款成本高。

2. 農(nóng)戶金融需求狀況的實(shí)地調(diào)查。

（1）新疆少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶的金融服務(wù)需求比較簡(jiǎn)單，平時(shí)在銀行辦理的主要業(yè)務(wù)上，被調(diào)查農(nóng)戶的33%只是銀行辦理過存款業(yè)務(wù)， 61%的農(nóng)戶在銀行辦理過存款和貸款業(yè)務(wù)， 6%的農(nóng)戶在銀行辦理過匯款業(yè)務(wù)。

（2）新疆少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶從事種植業(yè)方面貸款需求的特點(diǎn)，對(duì)銀行貸款期限的需求主要是短期貸款為主。被調(diào)查農(nóng)戶貸款期限的需求，91%的農(nóng)戶選擇短期貸款，7%的農(nóng)戶選擇中期貸款，2%的農(nóng)戶選擇為長(zhǎng)期貸款。

（3）農(nóng)戶在貸款具體用途上，被調(diào)查農(nóng)戶的63%選擇種植業(yè)方面的貸款需求，34%的農(nóng)戶選擇養(yǎng)殖業(yè)方面的貸款需求， 2%的農(nóng)戶選擇固定資產(chǎn)方面的貸款需要，1%的農(nóng)戶選擇子女培養(yǎng)方面的貸款需求，但在新疆，從2006年開始實(shí)行的生源地助學(xué)貸款在新疆少數(shù)民族地區(qū)基本上沒有落實(shí)。

（4）貸款到期歸還貸款時(shí)，農(nóng)戶可能遇到的最大壓力問題上，11%的農(nóng)戶選擇銀行貸款期限不合理，23%的農(nóng)戶選擇在銀行貸款成本高，27%的農(nóng)戶選擇收入水平低，39%的農(nóng)戶選擇無壓力。

（5）根據(jù)宗教信仰角度，在銀行存款的利息該不該要的問題上，35%的農(nóng)戶認(rèn)為不該要， 27%的農(nóng)戶選擇該要，43%的農(nóng)戶選擇不知道。

（6）如農(nóng)戶有多余的錢怎么安排的問題上，47%的農(nóng)戶選擇銀行存款，50%的農(nóng)戶選擇做生意，1%的農(nóng)戶選擇家里存放， 2%的農(nóng)戶選擇借給別人。

（7）目前國有商業(yè)銀行提供理財(cái)產(chǎn)品的購買問題上，61%的農(nóng)戶選擇了不了解，19%的農(nóng)戶選擇沒有剩余資金 15%的農(nóng)戶選擇不應(yīng)該購買，5%的農(nóng)戶選擇風(fēng)險(xiǎn)高。

（8）如農(nóng)戶有錢是否愿意參加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的問題上、73%的農(nóng)戶選擇愿意參加、15%的農(nóng)戶選擇不愿意，12%的農(nóng)戶選擇不了解。

（9）農(nóng)戶需要貸款時(shí)，在遇到主要困難的問題上，21%的農(nóng)戶認(rèn)為找擔(dān)保人較難，40%農(nóng)戶認(rèn)為自己家庭經(jīng)濟(jì)狀況的原因，沒有列入信用客戶的范圍。39%農(nóng)戶認(rèn)為家庭經(jīng)濟(jì)收入很低，沒有在銀行辦理貸款。

（10）農(nóng)戶辦理銀行業(yè)務(wù)最大障礙的問題上，47%的農(nóng)戶認(rèn)為自己缺乏相關(guān)金融知識(shí)，35%的農(nóng)戶認(rèn)為距離較遠(yuǎn)，不方便辦理銀行業(yè)務(wù)，18%的農(nóng)戶認(rèn)為存在語言障礙，特別是國有商業(yè)銀行在農(nóng)戶的眼里是大銀行，又是可靠地銀行，但到國有銀行無法辦理一般的業(yè)務(wù)。

三、 新疆少數(shù)民族地區(qū)金融供求實(shí)地調(diào)查結(jié)論的分析

1. 農(nóng)村信用社角度分析。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)國有商業(yè)銀行撤并營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的原因，農(nóng)村信用社調(diào)整股本結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍不斷面向城市化發(fā)展。同時(shí)農(nóng)村信用社營業(yè)效益不好的網(wǎng)點(diǎn)不斷被撤掉，小額農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)高，經(jīng)營成本高，因此經(jīng)營規(guī)模不斷縮小，主要以大型企業(yè)、中興企業(yè)和小型企業(yè)為主。例如，新疆少數(shù)民族A地區(qū)市農(nóng)村信用社2012年度貸款余額是 73 190.3萬元，其中大型企業(yè)貸款 901.30萬元，占比為1.2%，中型企業(yè)貸款7 288.75萬元，占比為10%、小型企業(yè)33 820.26萬元，占比46.2%、小微企業(yè)683萬元 占比為0.9%。少數(shù)民族地區(qū)市農(nóng)村信用社從2007年開始辦理社團(tuán)貸款，2012年各個(gè)地區(qū)農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款占貸款余額的比例分別是64%、80%、57%，各個(gè)縣信用社社團(tuán)貸款比例也不低于30%，社團(tuán)貸款在農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)人的眼里安全性較高的貸款，到現(xiàn)在為止沒有出現(xiàn)過不良貸款，如地方發(fā)放貸款無法保證正常經(jīng)營。但在欠發(fā)達(dá)少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)村區(qū)域本來提供金融服務(wù)金融機(jī)構(gòu)本來缺乏少的情況下，農(nóng)村信用社不斷撤掉農(nóng)村區(qū)域營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，通過社團(tuán)貸款的形式欠發(fā)達(dá)地區(qū)的信貸資金不斷外流經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的北疆地區(qū)，引起國家農(nóng)民增收，增加了縮小區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異的難度。信用社的社團(tuán)貸款雖然對(duì)信用社提高貸款經(jīng)濟(jì)效益，為選擇好的企業(yè)具有較好的效果，但從貸款的風(fēng)險(xiǎn)和支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效益等方面存在著嚴(yán)重的問題。第一，社團(tuán)貸款牽頭銀行選擇好的企業(yè)，調(diào)查其相關(guān)資料的同時(shí)，其他參加社團(tuán)貸款的信用社也應(yīng)該了解實(shí)際情況，但貸款后經(jīng)調(diào)查，存在著嚴(yán)重不足。第二，欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持的主體即農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)范圍逐步傾斜于城市，同時(shí)農(nóng)業(yè)貸款的比例呈逐步降低地趨勢(shì)。第三，根據(jù)目前農(nóng)村信用社經(jīng)營方向的變化，從而增加了解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要資金的難度。

農(nóng)村信用社對(duì)當(dāng)?shù)鼐S吾爾族企業(yè)提供貸款情況來看，貸款支持率也很低，2012年，農(nóng)村信用社給新疆少數(shù)民族A地區(qū)的1個(gè)維吾爾族企業(yè)發(fā)放過貸款，B地區(qū)給15個(gè)企業(yè)發(fā)放過貸款，C地區(qū)給2個(gè)企業(yè)發(fā)放過貸款，同樣很多小微型維吾爾族企業(yè)財(cái)務(wù)管理的不規(guī)范性，無法提供抵押，質(zhì)押物和信用社要求的其他資料無法提供，很難獲得貸款。同樣國家的發(fā)展小薇企業(yè)的相關(guān)政策也很難實(shí)施。

農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款比例的提高，大型、中型和小型企業(yè)貸款規(guī)模的提高，對(duì)農(nóng)戶提供貸款比例降低，對(duì)農(nóng)戶提供金融服務(wù)的意識(shí)也不斷降低。農(nóng)村信用社在農(nóng)村區(qū)域隨著信用農(nóng)戶、信用村、信用工程工作的開展，信用社對(duì)評(píng)級(jí)以農(nóng)戶家里現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的基礎(chǔ)上，確定信用等級(jí)發(fā)放貸款。信用等級(jí)好的農(nóng)民或信用村上浮利率降低的方法提供貸款，有利于信用社降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。很多農(nóng)民仍然沒有列入信用社信用客戶的范圍，同時(shí)很多村沒有列入信用村的范圍，農(nóng)村信用社不是很主動(dòng)提供金融服務(wù)，聘請(qǐng)協(xié)貸員的方法來解決了農(nóng)村信用社客戶多，信息不足的困難。協(xié)貸員平時(shí)為村委書記，負(fù)責(zé)提供給信用社農(nóng)民經(jīng)濟(jì)信息，幫助收回利息和貸款本金。農(nóng)民需要貸款也通過村委書記辦理手續(xù)。可以看出，農(nóng)村信用社目前也不是重點(diǎn)給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，這種現(xiàn)實(shí)情況導(dǎo)致商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)普遍排斥給農(nóng)民提供金融服務(wù)，農(nóng)戶增收，縮小貧富差距的難度就增加。

2. 金融需求角度分析。

（1）民族企業(yè)。對(duì)民族企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查當(dāng)?shù)亟鹑诠┣鬆顩r時(shí)得到以下幾個(gè)方面的主要結(jié)論。民族企業(yè)家族式形式為主，國家對(duì)相關(guān)中小企業(yè)，微小企業(yè)發(fā)展相關(guān)政策民族企業(yè)家了解較缺乏。國有銀行貸款手續(xù)復(fù)雜，貸款條件嚴(yán)格，企業(yè)無法提供抵押物，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，信用等級(jí)不足導(dǎo)致了大部分民族企業(yè)選擇農(nóng)村信用社貸款，民族企業(yè)的貸款需求主要以短期貸款需求為主，民族企業(yè)家認(rèn)為貸款利率較高，增加貸款成本，貸款期限不合理，辦理貸款期限較長(zhǎng)，無法及時(shí)得到貸款。擔(dān)保公司少，自身信用級(jí)別低，與擔(dān)保公司沒有合作關(guān)系，銀行重點(diǎn)支持貸款的企業(yè)是房地產(chǎn)行業(yè)、礦業(yè)、服務(wù)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)。大部分民族企業(yè)因宗教文化和自身素質(zhì)的原因與銀行沒有業(yè)務(wù)往來。經(jīng)營方面需要資金時(shí)會(huì)通過內(nèi)部籌集，民間借貸的形式解決，很少用銀行貸款來解決。

（2）農(nóng)戶。農(nóng)戶在新疆少數(shù)民族地區(qū)是在各個(gè)方面最弱勢(shì)的群體，農(nóng)民在全疆是屬收入最低，貧困群眾最集中，從事農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主的群體，也是金融需求較簡(jiǎn)單，居住較分散，金融機(jī)構(gòu)組織金融服務(wù)成本高，風(fēng)險(xiǎn)高的群體。新疆少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑诠┣髮?shí)地調(diào)查的結(jié)論是信用社的服務(wù)態(tài)度不好，排斥弱勢(shì)群體較嚴(yán)重，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，不便于辦理金融業(yè)務(wù)，農(nóng)戶信用級(jí)別低，貸款利率較高，缺乏金融知識(shí)。國有銀行辦理業(yè)務(wù)存在語言障礙，貸款需求以短期貸款為主。存款人不貸款，貸款人不存款的情況較嚴(yán)重，貸款的主要用途為種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)為主。農(nóng)戶收入水平低，按時(shí)歸還貸款的壓力大等等。

總之，從金融需求角度可以看出，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)孛褡迤髽I(yè)和農(nóng)戶之間的金融供求矛盾較突出，難以有效緩解。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營上的本質(zhì)，顯然是在排斥弱勢(shì)群體，在農(nóng)村金融需求無法通過市場(chǎng)來解決的情況下，國家參與增加中小金融機(jī)構(gòu)效果還是不太理想的，因?yàn)槭苌虡I(yè)性銀行的經(jīng)營性質(zhì)影響，不斷增加經(jīng)營利潤(rùn)，排斥弱勢(shì)群體來降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)金融需求主體的實(shí)際情況，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收，縮小貧富差距，保證全國和新疆政治穩(wěn)定，只能考慮建立適合的政策性金融機(jī)構(gòu)來改善提供金融服務(wù)，達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

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3. 阿布都外力·艾則孜，陳聞君.南疆三地州地區(qū)農(nóng)民增收現(xiàn)狀分析.新疆農(nóng)墾經(jīng)濟(jì)，2012，（3）：66-71.

基金項(xiàng)目：國家社科基金一般項(xiàng)目“新疆參與中亞區(qū)域金融合作問題研究”（項(xiàng)目號(hào)：2011BGJ016）。

作者簡(jiǎn)介：李建軍，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)、教授、博士生導(dǎo)師，中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)博士后；阿布都瓦力·艾百，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院博士生，新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院講師；依布拉音·巴斯提，新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士。

收稿日期：2014-02-20。