淺析我國民營銀行的發(fā)展途徑

【摘要】在一個國家的金融體系中，民營銀行所起的作用是非常重要的的，民營銀行發(fā)展的優(yōu)劣程度將直接關系到一個國家在發(fā)展過程中的潛力和經(jīng)濟增長問題。在我國目前的經(jīng)濟發(fā)展階段，對民營銀行有一個更為準確的發(fā)展途徑分析，對減輕政府財政負擔、降低金融風險和充分運用民間資本，提高我國的金融體系的整體水平具有非常重要的意義。本文在分析了民營銀行概念的界定的基礎上，對銀行在定位過程中遇到的問題加以闡述，最終提出了我國民營銀行的發(fā)展途徑，。

【關鍵詞】民營銀行；定位；發(fā)展途徑

一、民營銀行概念的界定

對于民營銀行概念的界定，一直以來學術界有這樣一個共識，即民營銀行的定義可以從三個方面來考慮，分別是治理結構論、產權結構論和資產結構論。這三種理論對于民營銀行的概念的闡述都不夠全面，僅僅是從一個片面來解釋，其中治理結構論認為民營銀行是全部采用市場化運作的銀行模式，產權結構論認為民營銀行是指資本為民間控股的銀行，而資產結構論的主要觀點則是認為民營銀行的經(jīng)營對象主要是針對民營企業(yè)的。雖然三種觀點各不相同，但是卻不是完全分離的，三者之間的關系是相互影響，相互聯(lián)系，相互作用的，三者是一體的。擁有哪種治理結構，就會決定有什么樣的資產結構，治理結構又是與產權結構相適應的。所以，我們在闡述民營銀行的概念時要強調整體，而不是注重其中的一個方面而忽略其他方面。

由此，我們可以對民營銀行的定義進行一個合理的界定，即民營銀行是相對于國有銀行而言的，資本為民間所有，以追求利潤為目標，獨立自主經(jīng)營，資產的所有者享有對凈利潤的分配權，這樣的銀行就是民營銀行。

二、民營銀行在進行市場定位時需要考慮的問題

要想大力發(fā)展民營銀行，對其進行準確定位很重要，在定位過程當中，需注意到以下兩個事實問題：

第一，盡管民營銀行在發(fā)展初期將中小企業(yè)作為主要的經(jīng)營對象，但是民營銀行如果想要得到長足的發(fā)展，就需要適當改變自己的業(yè)務經(jīng)營對象。而且相對于中小企業(yè)而言大型國有企業(yè)具有自身的獨特優(yōu)勢，其中最主要的一項也是對銀行經(jīng)營來說最關鍵的一項就是國企的貸款風險低，從銀行貸款的風險收益比來看，民營銀行將國有企業(yè)納入自身業(yè)務經(jīng)營對象的范圍也是非常理性的舉措。

第二，我國的民營經(jīng)濟發(fā)展還不夠完善，尤其是在發(fā)展初期，政策不夠完善，法規(guī)制度存在缺失，管理的規(guī)范程度也存在缺失的現(xiàn)象，而且絕大部分的業(yè)務范圍都是一些邊緣行業(yè)。因此生產出來的產品質量不高，市場的接受程度差，甚至出現(xiàn)了大量的假冒偽劣產品，這些都與民營經(jīng)濟追逐利益以及擴大發(fā)展的強烈動機相悖，因此在一定程度上極大的影響了民營經(jīng)濟的信譽，造成了民營經(jīng)濟融資難的困境。民營銀行在進行市場定位的時候，也不可避免的面臨這樣的問題，因此，如果民營經(jīng)濟不及時改善自身的經(jīng)營質量和經(jīng)營理念的話，民營銀行的業(yè)務也有可能會偏離民營企業(yè)。

在市場經(jīng)濟環(huán)境的運行當中，支持民營企業(yè)或中小企業(yè)的發(fā)展并不是民營銀行的最終的定位，民營銀行始終堅持的定位目標應當是以追求自身的利益為出發(fā)點的。如果，在經(jīng)營過程當中，國家采取了相關的措施為民營企業(yè)或中小企業(yè)做貸款的擔保，降低民營銀行業(yè)務經(jīng)營的風險，提高收益風險比的話，選擇民營企業(yè)或中小企業(yè)作為自身的業(yè)務經(jīng)營對象，在市場機制下也是很合理的選擇。

三、我國民營銀行的發(fā)展途徑分析

根據(jù)以上的分析，我國想要搭理發(fā)展民營銀行就必須采用不用的戰(zhàn)略措施，具體應當包括政策措施、發(fā)展順序和發(fā)展形式等幾個方面的內容。其中發(fā)展形式也就是我們所要研究的發(fā)展途徑問題，綜合考慮國內外學者的不同觀點，我認為我國發(fā)展民營銀行無外乎三種形式，第一，就是出資新建。運用民間資本來直接組建民營銀行，這種行為被稱為體制外生成的改革思路；第二，在原有商業(yè)銀行的基礎上進行合理改造。針對我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行尤其是國有四大商業(yè)銀行進行較大規(guī)模的改造，從根本上完成國有商業(yè)銀行的蛻變，進行股份制的改造，在國有資本的基礎上吸收民間資本，使國有商業(yè)銀行變成國有資本與民間資本共存的股份制商業(yè)銀行，并在此基礎上提出更有效的治理措施；第三，綜合前兩種途徑，既包括新建又包括改造，從不同的方面多元發(fā)展。究其以上理論，我認為，我國大力發(fā)展民營銀行應當選擇以改造為主，新建為輔相結合的道路。

由于這樣的改造模式具有一定的比較優(yōu)勢，可以充分利用現(xiàn)有銀行的基礎，包括資金、技術、營業(yè)網(wǎng)點、人員和客戶資源等，還可以加快銀行體系的民營化改革進程，比采用新建模式的速度快的多。中國十幾家股份制商業(yè)銀行經(jīng)過20多年的發(fā)展，至今所占市場分額僅30%左右，顯然這樣的速度太慢。所以發(fā)展民營銀行應當以改造為主。然而改造模式也有缺點，主要是現(xiàn)有銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營意識、經(jīng)營作風和經(jīng)營機制同新的銀行有很大的摩擦力，不利于新機制的引入和發(fā)揮作用。因此民營銀行的發(fā)展還應當有新建作為輔助。

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作者簡介：

肖愛晶（1981-），女，籍貫：河北唐山，職稱：講師，研究方向：金融，學位：碩士，工作單位：唐山職業(yè)技術學院