藝術(shù)品保險：一花一世界，一葉一菩提

隨著電影《富春山居圖》的上映，藝術(shù)品保險，這一看似冷門的概念，開始以一種直接的方式展現(xiàn)在公眾面前。的確，藝術(shù)品被賊惦記已不再僅僅是好萊塢大片虛構(gòu)的橋段，而開始成為每年必上報紙的真實故事，故宮“碎瓷門”即凸顯了中國藝術(shù)品市場保險工具的缺失。

3億元的大蛋糕

近年來，我國藝術(shù)品拍賣市場中億元為單位的拍品已不罕見，而自2010年起，我國也超越英國成為僅次于美國的全球第二大藝術(shù)品交易市場。在這塊巨大的蛋糕面前，由于藝術(shù)品市場存在專業(yè)門檻高、價值巨大、風(fēng)險集中、估值困難等技術(shù)壁壘，以及國內(nèi)藏家缺乏投保意識、機構(gòu)無錢買保險及保險公司無豐富產(chǎn)品等諸多原因，竟然還沒有人敢動起刀叉。

雖然有部分國內(nèi)保險公司已開始嘗試承接大型展覽和拍賣活動的藝術(shù)品保險，但無論是保險范圍還是金額，都與實際需求之間存在著相當(dāng)大的差距，且國內(nèi)針對私人收藏藝術(shù)品的保險產(chǎn)品尚未面世。目前國內(nèi)相關(guān)部委已多次表態(tài)鼓勵保險公司支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展，然而，由于藝術(shù)品持有者、展覽主辦方等保險意識不強以及保險公司的承保經(jīng)驗不足，導(dǎo)致這一市場的活力不足。

2011年8月，受故宮竊案事件影響，中國內(nèi)地藝術(shù)品保險終于開張，一張1.2億元的文化產(chǎn)業(yè)保險保單由此產(chǎn)生。據(jù)受理該保單的人保財險表示，該項保險范圍包括館藏、展覽、運輸?shù)雀鱾€環(huán)節(jié)，涵蓋藝術(shù)品因盜竊、火災(zāi)、自然災(zāi)害等各種風(fēng)險導(dǎo)致的損失?！扒Ш羧f喚始出來”的國內(nèi)藝術(shù)品參保第一單，揭開了藝術(shù)品保險的神秘面紗，而隨著國內(nèi)藝術(shù)市場迅猛發(fā)展，用對沖的方式來降低藝術(shù)市場風(fēng)險的需求也迅速增長，藝術(shù)品保險的需求在短期內(nèi)被瞬間推高。

多原因?qū)е庐a(chǎn)品缺位

2012年年初，文化部與保監(jiān)會公布的11個文化產(chǎn)業(yè)保險試點險種里，藝術(shù)品綜合保險雖已名列其中，但藝術(shù)品保險卻依然不見動靜。造成這一現(xiàn)象的原因主要體現(xiàn)在承保前、保期內(nèi)和出險后等環(huán)節(jié)。目前，藝術(shù)品保險在承保前第三方機構(gòu)主體資格并不明晰，于是投保前的鑒定評估成為了最大的難題，投保人與保險公司往往會產(chǎn)生較多的爭議，而評估結(jié)果必須符合藝術(shù)家目前市場價格的定位，不能過度偏離市場價值。對于藝術(shù)品保險而言，第三方機構(gòu)應(yīng)該是經(jīng)過工商部門注冊的法人機構(gòu)，隨后由專家鑒定并由公司出具鑒定報告，主體資格必須明晰。

同樣，保險公司在保期內(nèi)的風(fēng)險管控、防損服務(wù)也缺乏經(jīng)驗。國內(nèi)藝術(shù)品風(fēng)險管控缺乏市場經(jīng)驗且沒有數(shù)據(jù)參考，加之保險公司承保能力有限并缺乏再保險公司的支持，國內(nèi)藝術(shù)品保險市場一直沒有形成規(guī)模。藝術(shù)品的保險費率很難界定，且藝術(shù)品出險后保險公司的承保能力和修復(fù)機制更有待考驗。目前，拍賣公司和博物館是銷售藝術(shù)品保險的重點，但雙方對此都顯得很謹(jǐn)慎，原因恰是藝術(shù)品保險數(shù)額很大，充分考驗著保險公司的承保能力。

不過，當(dāng)國內(nèi)藝術(shù)品保險業(yè)務(wù)停滯不前時，外資險企卻開始挺進這一市場。豐泰保險目前已收到保監(jiān)會批準(zhǔn)，可在國內(nèi)推出包括企業(yè)及私人收藏藝術(shù)品和藝術(shù)品展覽及運輸在內(nèi)的保險產(chǎn)品。豐泰保險對于國內(nèi)藝術(shù)品保險市場的試水，意味著我國私人藝術(shù)品收藏家無處投保的狀況將大為改觀。

據(jù)悉，除上述兩張保單之外，針對博物館藝術(shù)品保險、商業(yè)畫廊及拍賣行藝術(shù)品保險的兩張保單經(jīng)營許可也在申請中。申請成功后，這4張保單將構(gòu)成豐泰保險藝術(shù)品保險的主要險種，而其承保的藝術(shù)品將擴展至油畫、水墨畫、書法作品、雕塑、古董、樂器、名貴酒品等，承保范圍包括展覽、借展、運輸、暫時倉儲、布展及卸展等過程，而其中承保私人收藏品將填補國內(nèi)在該領(lǐng)域的空白。

承?？蛻敉稒C勿擾

其實，藝術(shù)品的估價、保護等眾多特殊性，使其有一種用金剛鉆攬瓷器活的感覺，這其中既有對風(fēng)險管理的高標(biāo)準(zhǔn)，更有著對藝術(shù)品估值的嚴(yán)要求。藝術(shù)品承保與普通的財險承保流程大體一致，但最關(guān)鍵的是如何進行風(fēng)險評估和對藝術(shù)品估值和藝術(shù)品修復(fù)評估等。藝術(shù)品的價格難以確定，對承保提出了很高的要求，而且并非所有的藝術(shù)品都可以承保，如對投機性收藏品和一些疑似有道德風(fēng)險的騙保行為，保險公司絕不會承保。藝術(shù)品保險的核心是建立完善的風(fēng)險管理機制，主要體現(xiàn)在兩方面，即成立專業(yè)包裝、運輸公司并建立完整的倉儲設(shè)備和建立專業(yè)的藝術(shù)品修復(fù)專家團隊，在出險后通過修復(fù)將損失降到最低。

保險公司分析投保者是否投機，首先看客戶收藏藝術(shù)品的歷史，真正收藏家最起碼有3年以上的收藏歷史，其次會看收藏藝術(shù)品的種類、過往的交易記錄、收藏時間，如果藏家喜歡頻繁換手，那么投機的目的性就可能很明顯；最后還得看藏家在業(yè)內(nèi)的口碑。

不設(shè)防仍待普及

如果藝術(shù)品被層層鐵籠包圍，到底是給了觀眾藝術(shù)的享受，還是一種壓抑的折磨？業(yè)內(nèi)人士并不建議為藝術(shù)品投保，一是費時間，二是費精力。目前國內(nèi)大多數(shù)藝術(shù)展都沒有投保，雖然文廣局有明確批文對藝術(shù)品展覽規(guī)定必須參保，但申請流程極為緩慢，涉及工商、文化等20多個部門，一般時間為6個月左右。不少策展人也表示，由于國內(nèi)的復(fù)雜現(xiàn)狀，策展方通常不進行投保就開始展覽，而只有涉及入關(guān)的作品才必須投保。在很多高檔酒店中陳列的藝術(shù)品往往也沒有參保，一是因為酒店有良好的安保系統(tǒng)，二是酒店對藝術(shù)保險大多不很了解。

其實，藝術(shù)品的不設(shè)防必須建立在通過保險設(shè)防的基礎(chǔ)上，種種不設(shè)防往往會帶來極大的損失。2004年，倫敦Momart倉庫大火，百多件藏品被燒毀，包括英國抽象大師Patrick Heron及Saatchi的作品，而2005年美國的幾次颶風(fēng)襲擊也造成大量藝術(shù)品倉庫嚴(yán)重?fù)p失。如今，歐美發(fā)達國家的藝術(shù)品保險已發(fā)展為一個擁有良好投保體系且相對成熟的行業(yè)。保險公司有專門的藝術(shù)品部門對展出、拍賣或者私人收藏的藝術(shù)品進行評估，而結(jié)果則由藝術(shù)品本身價格、風(fēng)險系數(shù)和保險運營成本等多個因素來決定。較之歐美文化藝術(shù)品的風(fēng)險管理，我國的藝術(shù)品風(fēng)險分散且手段應(yīng)用不足，這恰是一個發(fā)展藝術(shù)品保險的良好契機。