單身派女主管置業(yè)規(guī)劃

顧女士29歲，單身。進城打工十年有余，目前在某公司擔(dān)任銷售部主管。顧女士父母年近60歲，希望她能在5年內(nèi)解決個人婚事，并依靠打拼積累的存款置辦嫁妝，盡量不動用父母的養(yǎng)老積蓄。

顧女士目前年薪30萬元。積蓄存款如下：現(xiàn)金1萬元、活期存款2萬元、定期存單10萬元，股票13萬元，國債5萬元，基金7萬元，銀行短期理財產(chǎn)品25萬元。顧女士居住在公司提供的一套住處，無需花費房租和煤水電費用。顧女士每月生活費支出5000元，每年贍養(yǎng)父母費用2萬元，自己每年返鄉(xiāng)的交通和禮品費用約1萬元。

資產(chǎn)財務(wù)分析

顧女士流動性資金有現(xiàn)金1萬元+活期2萬元=3萬元。

投資性資產(chǎn)有定期存款10萬元+股票13萬元+國債5萬元+基金7萬元+銀行短期理財產(chǎn)品25萬元=60萬元。

顧女士資產(chǎn)負(fù)債和收入支出情況分別見表1、表2。

顧女士年結(jié)余資金21萬元，年結(jié)余比率高達(dá)70%，說明存儲能力較好，無論投資還是積累財富都比較容易實現(xiàn)。

理財目標(biāo)

顧女士的理財目標(biāo)如下。

住房

顧女士父母希望老有所養(yǎng)，如果女兒在外依舊獨身，準(zhǔn)備讓她回家鄉(xiāng)盤下一家店鋪做些生意，與父母居住相近、方便照顧父母養(yǎng)老。同時，顧女士打算在城市里購買一套屬于自己的住房。

養(yǎng)老

顧女士短期沒有結(jié)婚計劃，因此，她未來的養(yǎng)老問題是需要著重考慮的。養(yǎng)老金的籌劃需要納入理財規(guī)劃。雙親年近60歲，顧女士同樣需要承擔(dān)贍養(yǎng)兩位老人的責(zé)任，為父母籌備一定養(yǎng)老金。

職業(yè)規(guī)劃

顧女士希望年底換工作，但風(fēng)險很大。她需要進行短期財務(wù)規(guī)劃，既將風(fēng)險控制在一定范圍內(nèi)，又能順利、無憂地開展新的事業(yè)。

理財目標(biāo)分析

顧女士傾向于回家鄉(xiāng)發(fā)展，買住宅或店鋪投資，50萬元左右是她可以接受的范圍。如果在城市置業(yè)，顧女士計劃以按揭的形式購房，在城里購買80～100平方米的房子，首付3成，貸款10年。經(jīng)過科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)呢攧?wù)規(guī)劃，根據(jù)顧女士的收入水平，無論是在家鄉(xiāng)置業(yè)還是在城里買房，安排好先后順序都能實現(xiàn)。

若要實現(xiàn)顧女士的理財目標(biāo)，需要從轉(zhuǎn)換工作、回家置業(yè)投資及完善保險保障等方面入手分析。

慎重跳槽

建議顧女士對目前的工作和生活狀態(tài)有些厭倦，考慮換個新的工作環(huán)境。

顧女士與新公司談妥待遇并綜合衡量后再完成轉(zhuǎn)職。走向新的工作崗位意味著要從頭開始，收入和支出都會發(fā)生改變，一定要慎重做出決定，并留足6個月的家庭應(yīng)急金。按照目前顧女士每月生活費用，她需要留出3萬元。其手中的現(xiàn)金1萬元和活期存款2萬元可用作緊急預(yù)備金。

回鄉(xiāng)置業(yè)

作為一位單身女士，最好擁有一套自己的住房，用于以后養(yǎng)老；店鋪投資則需要有商業(yè)眼光，好的商鋪增值潛力較大，但也有一定的投資風(fēng)險。顧女士應(yīng)先深入調(diào)查，如果行業(yè)具有良好潛力且價格合適，可選擇經(jīng)營商鋪，否則應(yīng)選擇購買住房。目前房價隨時有政策調(diào)控的風(fēng)險，父母年紀(jì)尚在60歲，建議可繼續(xù)留在城里工作一段時間，等房價企穩(wěn)再做購房計劃。

合理分配投資

顧女士具備較強的投資意識，通過投資股票和基金使自己的資產(chǎn)得到較大的增值，但主要還是通過看排行榜或聽朋友推薦來選擇基金，在現(xiàn)在震蕩的行情下已非常不科學(xué)。

現(xiàn)有投資品種中，銀行理財產(chǎn)品預(yù)期年化收益不低，在5%左右，也能獲得較好收益，可以考慮用年結(jié)余資金購買這樣理財產(chǎn)品。顧女士每年結(jié)余資金21萬元，其中18萬元可投資，其余3萬元作投保費用。

完善保障

顧女士需要通過投保來規(guī)避風(fēng)險，做好保障提高抗風(fēng)險的能力。顧女士目前有三險一金，退休后僅能得到最低基本保障，作為單身一族，必須做好風(fēng)險保障。

建議增加商業(yè)保險和意外保險作為首要保險產(chǎn)品。尤其需增加投保重大疾病保險為主險，附加殘疾收入保險及附加意外門診住院、住院津貼、疾病住院、手術(shù)津貼，總保額為30萬～50萬元，保險支出控制在年收入的10%以內(nèi)即3萬元比較合理。

理財方案建議

方案一：城市置業(yè)

鑒于顧女士已習(xí)慣在城里生活，建議選擇在城里購買住房，購買兩室一廳小戶型住房，購買房價在80萬～90萬元，首付3成，每月歸還貸款，設(shè)定貸款期限10年。按照顧女士每年結(jié)余資金20萬元推算，5年之內(nèi)能實現(xiàn)購房目標(biāo)。

方案二：回鄉(xiāng)置業(yè)

顧女士也可選擇返回家鄉(xiāng)，購買一個店鋪，且最好是商住兩用的房型，一是方便每天經(jīng)營管理店鋪，二是經(jīng)營店鋪辛苦，不用往返回家路程，節(jié)省資金。如果房型大也可以和父母一起居住在這處房產(chǎn)，方便照顧父母，也可以將父母現(xiàn)有住房出租。

無論顧女士選擇哪種生活方式，一定注意在資金配比中留存6個月緊急預(yù)備金，做好個人保險保障。投資理財產(chǎn)品不能一成不變，每年需要根據(jù)市場行情做總結(jié)和調(diào)配。