基于金融功能視角的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)及對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

袁云立

摘 要：當(dāng)前，隨著信息技術(shù)革命的爆發(fā)，信息技術(shù)的更新速度不斷提升，并在人們?nèi)粘Ｉ?、工作的諸多方面產(chǎn)生了較大的影響。對(duì)于商業(yè)銀行來說，在日常運(yùn)營的過程中同樣地面臨著信息技術(shù)帶來的巨大影響，不僅是影響了商業(yè)銀行的日常運(yùn)營模式，還在其產(chǎn)品、自身業(yè)務(wù)方面產(chǎn)生了較大的影響。為商業(yè)銀行帶來了巨大的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊。因此，本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行金融功能的影響進(jìn)行分析，并在實(shí)際分析的基礎(chǔ)上給出商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的建議，促進(jìn)我國商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 金融功能 沖擊 建議

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）11（b）-032-02

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力量，并將其影響的范圍逐步的滲入到金融行業(yè)中，給當(dāng)前商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的沖擊。金融功能的提供是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行金融領(lǐng)域的關(guān)鍵所在，不僅是決定著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能否進(jìn)入金融領(lǐng)域，還決定著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行能否在嚴(yán)峻的市場中更好地發(fā)展。因此，本文以金融功能的視角入手，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上指出對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊，指出商業(yè)銀行在這樣的環(huán)境中應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)的變革。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有傳統(tǒng)技術(shù)所不具有的大規(guī)模信息存儲(chǔ)傳遞、數(shù)據(jù)分析的功能，尤其是一些大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)張，對(duì)于傳統(tǒng)的金融市場帶來了新的競爭力量，并帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融的理念。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，可以從兩個(gè)角度進(jìn)行定義，狹義上的互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指一些非金融機(jī)構(gòu)借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等為基礎(chǔ)的金融服務(wù)提供的商業(yè)模式。而廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融則是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融服務(wù)行業(yè)相互作用、相互融合的產(chǎn)物，能夠?qū)崿F(xiàn)在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下開展所有的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)的開放、協(xié)作、共享，是一種全新的金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的形態(tài)

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的形態(tài)較多，本文針對(duì)其中的幾種典型模式進(jìn)行介紹。首先是第三方支付平臺(tái)模式，在這種模式中主要是部分聲譽(yù)較好的非金融機(jī)構(gòu)，借助于現(xiàn)代信息技術(shù)的便利條件，在給與用戶安全保障的前提下，與各個(gè)商業(yè)銀行之間進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)對(duì)接銀行支付清算的功能，像支付寶、中國銀聯(lián)、財(cái)付通等。其次，P2P網(wǎng)貸，在這種模式中主要是部分企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供信息中介或者是交易中介的服務(wù)，目的是構(gòu)建起資金富裕者與資金缺乏者之間的資金流動(dòng)通道，比較典型的像拍拍貸、宜信等。最后，眾籌在這種模式中項(xiàng)目發(fā)起人利用網(wǎng)絡(luò)的傳播能力和傳播速度，發(fā)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中的公眾進(jìn)行公益或者是項(xiàng)目融資方式，比較代表的是大家投、積木網(wǎng)等。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)還有很多，像互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式、基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)模式以及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)?，由于這部分內(nèi)容可查詢程度較高，本文在此就不作過多的贅述。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊分析

商業(yè)銀行是我國金融行業(yè)的重要主體，對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，就商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，其業(yè)務(wù)內(nèi)容集中在資產(chǎn)、負(fù)債以及中間業(yè)務(wù)等，商業(yè)銀行盈利的獲得主要是通過存款貸款之間的利差實(shí)現(xiàn)，但是，由于近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，對(duì)于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大的沖擊。

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的沖擊

商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)主要在吸收存款、同業(yè)借款等形式實(shí)現(xiàn)其資金運(yùn)作，負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行來說是其基礎(chǔ)性的業(yè)務(wù)。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊，不僅是搶占了商業(yè)銀行的客戶資源，還在較大程度上增加了商業(yè)銀行吸收存款的成本。具體來說，以第三方支付為例，由于第三方支付能夠?qū)崿F(xiàn)商家與銀行之間的有效連接，并且具有信用擔(dān)保和技術(shù)保障的支持，借助于第三方支付的延遲功能，用戶通過其結(jié)算的資金都是會(huì)沉淀在第三方支付平臺(tái)中，這種沉淀的實(shí)質(zhì)是對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人活期存款業(yè)務(wù)的分流，對(duì)于商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生了較大的影響。不僅如此，商業(yè)銀行在制定利率的過程中，需要與存放單位之間進(jìn)行相應(yīng)的寫上，但是第三方支付在資金沉淀的過程中，屬于一種同業(yè)存款，這部分存款并不受國家基準(zhǔn)利率的限制，導(dǎo)致商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)預(yù)期的負(fù)債業(yè)務(wù)，需要增加吸收存款的成本，這都是不利于商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展的問題。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的沖擊

對(duì)于商業(yè)銀行來說，其資產(chǎn)業(yè)務(wù)就是將吸收的資金以投資或者是貸放的方式賺取相應(yīng)收益的過程，這是商業(yè)銀行運(yùn)用的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，包括貸款、貼現(xiàn)、證券投資等。但是，就我國的實(shí)際情況來看，我國的銀行體系始終存在著“規(guī)模歧視”的問題，這類問題的存在導(dǎo)致一些小微企業(yè)在進(jìn)行融資的過程中困難重重?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，不僅是在支付場景中對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊，還能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供相應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)，能夠借助于信息技術(shù)平臺(tái)的信息快速傳播的特征，消除了在金融行業(yè)發(fā)展中存在的信息不對(duì)稱問題，對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大的沖擊。

3 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的建議

當(dāng)前，信息技術(shù)的快速發(fā)展，為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的生機(jī)，商業(yè)銀行作出金融行業(yè)的重要組成部分，應(yīng)該主動(dòng)出擊，把握住信息技術(shù)帶來的優(yōu)勢(shì)，不斷地將自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行更新、升級(jí)，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的有機(jī)融合，促進(jìn)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

3.1 借助于信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代中，客戶對(duì)于商業(yè)銀行甚至是整個(gè)的銀行業(yè)來說都是至關(guān)重要的，在互聯(lián)網(wǎng)金融開始之前，客戶對(duì)于商業(yè)銀行的服務(wù)網(wǎng)店的需求是剛性的，及時(shí)存在一定服務(wù)態(tài)度不好的情況，也會(huì)由于物理空間、消費(fèi)狀況的限制不會(huì)放棄相應(yīng)的業(yè)務(wù)辦理。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)重要性大大的降低，在這樣的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該從傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為中心的模式，轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡漠a(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)機(jī)制，綜合應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及其平臺(tái)，根據(jù)當(dāng)前客戶的需求變化制定出相應(yīng)的產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新內(nèi)容。值得注意的是，在商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，不僅是需要對(duì)其市場份額占據(jù)較大、技術(shù)較為完善的部分進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，還要在此基礎(chǔ)上根據(jù)各個(gè)商業(yè)銀行自身的特征，構(gòu)建出具有自身特色的服務(wù)體系，不斷地提升銀行客戶黏性。

3.2 不斷開拓商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)領(lǐng)域

對(duì)于商業(yè)銀行來說，在其資產(chǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作的過程中，應(yīng)該逐步擺脫傳統(tǒng)“規(guī)模歧視”的問題，在互聯(lián)網(wǎng)金融的支持下，為小微企業(yè)的發(fā)展提供更多的機(jī)會(huì)。相對(duì)于過去信息不對(duì)稱問題的嚴(yán)重影響，商業(yè)銀行為了保證其吸納的資金能夠高效應(yīng)用，必然會(huì)對(duì)其貸款的對(duì)象進(jìn)行對(duì)方的限制。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，商業(yè)銀行可以借助征信手段進(jìn)一步解決與小微企業(yè)之間信息不對(duì)稱的問題，借助于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，為小微企業(yè)的征信業(yè)務(wù)奠定良好的基礎(chǔ)。另外，商業(yè)銀行應(yīng)該在銀行行業(yè)內(nèi)建立起統(tǒng)一的小微企業(yè)征信信息平臺(tái)，確保小微企業(yè)與不同行業(yè)之間的信息高效共享。

4 結(jié)語

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊，在這樣的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該不斷地對(duì)自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)在信息技術(shù)快速發(fā)展的今天，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出更多、更大的貢獻(xiàn)。

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