高端醫(yī)療險(xiǎn)“高”在何處？

2013胡潤財(cái)富報(bào)告顯示，國內(nèi)的千萬富豪、億萬富豪數(shù)量已分別達(dá)到105萬人、6.45萬人，針對(duì)富裕人群的產(chǎn)品和服務(wù)正在爆棚。高端醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就是其中之一。

和銀行爭(zhēng)打“私人銀行”牌一樣，這幾年保險(xiǎn)公司也紛紛針對(duì)高收入人群推出相關(guān)險(xiǎn)種，而高端醫(yī)療保險(xiǎn)則首當(dāng)其沖。

目前市場(chǎng)上的高端醫(yī)療保險(xiǎn)多冠以“環(huán)球、全球、高管、尊貴”字樣，并主打“高保額、廣覆蓋、低限制、免現(xiàn)金、多內(nèi)容、服務(wù)佳”等內(nèi)容，吸引了許多在華外籍人士、企業(yè)高管、私營企業(yè)主和各類商務(wù)人士的廣泛關(guān)注。很多新媽媽為了給寶寶更好的就醫(yī)環(huán)境，也會(huì)為孩子選擇高端醫(yī)療。但是，高端醫(yī)療到底高端在何處？與傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)相比，它的服務(wù)優(yōu)勢(shì)又如何體現(xiàn)？

高保額、高比例報(bào)銷

李先生，新加坡人士，在北京一家外企任職高管，于2012年5月至2013年5月投保了國內(nèi)一份高端醫(yī)療險(xiǎn)。

不幸的是，李先生于2012年12月被確診為淋巴瘤，直至2013年3月一直在新加坡的高端私人醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行治療，接受最先進(jìn)同時(shí)也是非常昂貴的診療，總共發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用折合人民幣近210萬元。

在當(dāng)前的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，被保險(xiǎn)人對(duì)于如此高昂的醫(yī)療費(fèi)用，尤其是境外醫(yī)療部分，是否能得到保險(xiǎn)公司的合理理賠還是存在很大擔(dān)心的。但是李先生的這一案例中，經(jīng)保險(xiǎn)公司核實(shí)被保險(xiǎn)人完整的病史資料，并訪問其經(jīng)治醫(yī)生后，認(rèn)為客戶的實(shí)際診療過程符合此病的診療常規(guī)且完全屬實(shí)，的確是出于客觀的醫(yī)療必要性。因此，保險(xiǎn)公司立即作出100%全額賠付的決定。

記者了解到，目前大部分高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的保額都在百萬以上，有的產(chǎn)品保額甚至?xí)^2000萬，且除門診外，沒有任何分項(xiàng)限額。同時(shí)，醫(yī)療保險(xiǎn)比例高。一位資深理賠專家告訴記者：“普通個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷比例在60%至80%的水平，而高端醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠付比最高可達(dá)100%。同時(shí)還允許使用包括國際診所在內(nèi)的昂貴醫(yī)療機(jī)構(gòu)，投保人還可根據(jù)自身保障和需要，選擇海外就醫(yī)的范圍?！?/p>

不限定醫(yī)院、醫(yī)療服務(wù)

就北京地區(qū)而言，已有多家保險(xiǎn)公司推出了高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，并與全國100余家非社保醫(yī)療、健康管理機(jī)構(gòu)和社保醫(yī)院合作。有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年累計(jì)為5.5萬人提供了高端醫(yī)療保險(xiǎn)保障和服務(wù)。

“國內(nèi)年收入在50萬元以上的人群，一旦了解到這種產(chǎn)品，購買的可能性就非常大，因?yàn)樗麄兌枷胍叨说尼t(yī)療服務(wù)品質(zhì)?！逼桨脖ｋU(xiǎn)公司業(yè)務(wù)主任陳瓊對(duì)記者稱，持有高端醫(yī)療保險(xiǎn)卡不用排隊(duì)掛號(hào)，不受社保用藥限制，享受良好的醫(yī)護(hù)服務(wù)。這對(duì)有條件的人來說，具有很大的吸引力。

記者了解到，國內(nèi)傳統(tǒng)的大眾醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于報(bào)銷范圍限制較多，且保障額度較低。普通商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為對(duì)社保的有效補(bǔ)充，在保額和報(bào)銷范圍上有較大的擴(kuò)展余地，但承保范圍往往局限在個(gè)人住院、手術(shù)醫(yī)療和意外傷害住院醫(yī)療上。

而高端醫(yī)療險(xiǎn)在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步放寬了對(duì)特需醫(yī)療、自由選擇醫(yī)院、自費(fèi)藥報(bào)銷這三個(gè)投保人最看重的要素的限制，完全不受社保范圍限制。

陳瓊告訴記者，其實(shí)簡(jiǎn)單來說就是不限定醫(yī)院，高端人群可自由選擇適合自己的公立、私人或外資醫(yī)院，當(dāng)然也包括國內(nèi)各大醫(yī)院外賓或特需，也允許選擇國外醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診；不限定醫(yī)療服務(wù)，不僅對(duì)于中醫(yī)、物理療法等普通醫(yī)療保險(xiǎn)不涵蓋的內(nèi)容，高端醫(yī)療保險(xiǎn)能涵蓋，住院還允許住在帶獨(dú)立浴室的單人病房。“我手上的好幾位客戶都是沖著這些條件來的，他們之前都買過普通醫(yī)療險(xiǎn)，但是限制多。很多自己有門路可以在大醫(yī)院外賓部就診住院的到最后卻都報(bào)不了，了解到這些后他們就都換成了高端醫(yī)療險(xiǎn)。”

附加服務(wù)“五花八門”

除了門診、住院這兩項(xiàng)醫(yī)療險(xiǎn)必備的保障之外，高端醫(yī)療險(xiǎn)投保人可以通過購買附加險(xiǎn)的方式，將生育、牙科、體檢等絕大部分日常醫(yī)療需要囊括到保險(xiǎn)范圍之中。同時(shí)，去醫(yī)院看病可以不用帶錢，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司會(huì)為被保險(xiǎn)人提供“直付醫(yī)療”服務(wù)。而不用像普通醫(yī)療險(xiǎn)那樣，看病時(shí)消費(fèi)者先墊付費(fèi)用然后找保險(xiǎn)公司理賠。直付模式下，等于保險(xiǎn)公司把理賠流程提前做完了，對(duì)消費(fèi)者而言非常方便，且節(jié)約了時(shí)間。

除了我們可以想象的被保險(xiǎn)人就醫(yī)方面的優(yōu)待，高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品提供的其他各類保障項(xiàng)目，以及一些附加服務(wù)也是五花八門。比如，被保險(xiǎn)人住院后親屬的陪房費(fèi)用，被保險(xiǎn)人去海外就醫(yī)親屬隨行陪同的交通和住宿費(fèi)用，也被包含在一些高端醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃的保障范圍之內(nèi)。又比如，被保險(xiǎn)人出院后住家康復(fù)期間的護(hù)理費(fèi)用，有些高端醫(yī)療險(xiǎn)計(jì)劃也能實(shí)行賠付。此外，如果被保險(xiǎn)人投保了相應(yīng)的高端保險(xiǎn)計(jì)劃，需要出國治療，保險(xiǎn)公司不僅可協(xié)助提供簽證方面的協(xié)助服務(wù)，一旦被保險(xiǎn)人被拒簽，還可以獲得數(shù)萬元的拒簽補(bǔ)償金。

同時(shí)，大多數(shù)高端醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃都能提供專家會(huì)診、安排知名醫(yī)院專家醫(yī)生手術(shù)和治療、專家二次診斷、體檢等增值服務(wù)。

一年一保保費(fèi)高

目前，市場(chǎng)上普通的醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)便宜，記者以采訪中了解到的一款個(gè)人住院醫(yī)療險(xiǎn)為例，包括一般住院日額保險(xiǎn)金、重癥監(jiān)護(hù)病房日額保險(xiǎn)金、重大疾病住院日額保險(xiǎn)金、器官移植保險(xiǎn)金及手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)金在內(nèi)共計(jì)126700元保額的產(chǎn)品，保費(fèi)僅為400多元。

而高端醫(yī)療險(xiǎn)的年保費(fèi)通常在1萬至2萬元，甚至更高。而且，由于是純消費(fèi)型的產(chǎn)品，高端醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)目前普遍都設(shè)計(jì)為一年一保的短險(xiǎn)，且不論保障期內(nèi)是否有過理賠記錄，滿期后保費(fèi)均不可返還?！八裕覀円话愣紩?huì)告知投保者還是得根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和保費(fèi)預(yù)算，進(jìn)行合理的安排，量力選購，而不是選擇的保額越高越好?！标惌偙硎尽?/p>

留意限制性條款

那么，投保者在購買高端醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)又該注意哪些問題呢？

服務(wù)是選擇高端醫(yī)療健康保險(xiǎn)最重要的標(biāo)準(zhǔn)。因此在選購高端醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)該多關(guān)注醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)和醫(yī)療服務(wù)團(tuán)隊(duì)、醫(yī)療咨詢、預(yù)約和陪診服務(wù)以及就醫(yī)指導(dǎo)等方面?！凹词故歉叨酸t(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)楫a(chǎn)品品種不同，使用醫(yī)療機(jī)構(gòu)的地域范圍也限制不同。被保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)自身情況和需求進(jìn)行選擇，以達(dá)到最佳的性價(jià)比?！标惌偙硎?。

同時(shí)，在投保高端醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，由于保障項(xiàng)目比普通醫(yī)療險(xiǎn)更多，所以更需要仔細(xì)通讀相關(guān)的條款和附錄，同時(shí)更要特別留意有哪些限制性條件，比如免賠比例、部分賠償?shù)淖罡哔r償天數(shù)，同時(shí)看看最高續(xù)保年齡為多少，續(xù)保的時(shí)候是否有無理賠優(yōu)待，家庭投保的時(shí)候能享受多少特別優(yōu)惠，等等。

目前，常見的高端醫(yī)療險(xiǎn)有平安高端醫(yī)療保險(xiǎn)和Bupa高端醫(yī)療保險(xiǎn)。除此之外，太平人壽、中英人壽等壽險(xiǎn)公司能提供該類高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐泰、丘博、大地等財(cái)險(xiǎn)公司也能提供該類產(chǎn)品，消費(fèi)者可以多方面進(jìn)行比較選擇。

小案例

上海MM小Q，30歲，她在今年1月份購買了一款高端醫(yī)療險(xiǎn)，一年保費(fèi)是14659元，該保險(xiǎn)除了可以保障她一年全球醫(yī)院（除美國）住院醫(yī)療費(fèi)2000萬元外，在起保的10個(gè)月后，還能額外享受分娩保障（順產(chǎn)9萬元，醫(yī)學(xué)必須的剖腹產(chǎn)18萬元）。

今年4月小Q幸福地懷上了小寶寶，她的預(yù)產(chǎn)期是明年1月份。這樣，小Q在明年1月再次續(xù)保（30歲，約14862元）后，總計(jì)支出保費(fèi)29521元。就能報(bào)銷和睦家12600元的產(chǎn)檢費(fèi)和101875元剖腹產(chǎn)分娩費(fèi)。相當(dāng)于二六折。

私立醫(yī)院生育花費(fèi)

產(chǎn)檢費(fèi)：12600元

分娩費(fèi)：101875元

共計(jì)：114475元

社保報(bào)銷：0元

個(gè)人自付：114475元

如投保高端醫(yī)療險(xiǎn)兩年

保費(fèi)支出：29521元

報(bào)銷金額：114475元

北京MM小Y，29歲，已懷孕8周，前段時(shí)間找醫(yī)院建檔，開始以為建檔很容易，調(diào)查后發(fā)現(xiàn)好的公立醫(yī)院建檔那叫個(gè)難，早上5點(diǎn)前就去排隊(duì)也沒掛上號(hào)，后來托熟人找關(guān)系，才在婦產(chǎn)醫(yī)院建下檔，每次去醫(yī)院還得提前好久預(yù)約。雖然單位有上生育保險(xiǎn)，按北京生育險(xiǎn)的相關(guān)政策，產(chǎn)前檢查費(fèi)用只能報(bào)1400元，三級(jí)醫(yī)院順產(chǎn)只報(bào)3000元、剖腹產(chǎn)只報(bào)4400元。受社保的限制，生育時(shí)好多藥和器械都受到限制，生育還得受一點(diǎn)小痛楚。

公立醫(yī)院生育花費(fèi)

產(chǎn)檢費(fèi)：5000元

分娩費(fèi)：3000-11000元

總花費(fèi)：8000-16000元

社保報(bào)銷：

產(chǎn)檢費(fèi)：1500元

分娩費(fèi)：2100-7700元

共計(jì)：3600-9200元

個(gè)人自付：4400-6800元