深度潛行

如今在中國，越來越多的消費(fèi)者喜歡通過信貸方式購車，這在此前并不多見。部分專家將此歸因于年輕人超前的消費(fèi)理念，“汽車金融”的概念亦因此變得更加流行。

值得注意的是，自2009年以來，盡管汽車市場增速放緩，汽車信貸滲透率卻在逐年遞增，預(yù)計(jì)這個(gè)趨勢還將持續(xù)下去。中國目前的汽車金融滲透率大約為20%，相較于歐美市場仍處于較低水平。但據(jù)調(diào)查顯示，80%的中國消費(fèi)者在購車時(shí)都會(huì)考慮融資服務(wù)，這意味著該領(lǐng)域仍有較大增長空間，且有望在未來數(shù)年內(nèi)達(dá)到前所未有的市場高度。

五六年前，我曾說中國的汽車金融滲透率五年后會(huì)增至20%至25%，大部分人都覺得我在說笑。但今天看來，這并非虛言，而且我預(yù)計(jì)三年后還有可能發(fā)展到30%至35%。作為一種更具智慧的消費(fèi)理念，汽車信貸被客戶接受是早晚的事。其中的道理也非常簡單，比如銀行有很多收益率為3%至5%的金融產(chǎn)品，如果消費(fèi)者在買入這些產(chǎn)品的同時(shí)再以零利息貸款購車，這難道不是一筆很劃算的買賣嗎？

此外，買車的本質(zhì)是為了使用，就像如果有人在A城工作一段時(shí)間后要去B城，他就無需在A城買一套房子，直接租住就可以。同理，在德國消費(fèi)者大約每三四年就會(huì)換一輛車，他們考慮的是使用一輛車三四年的成本，是否擁有它并非問題的關(guān)鍵。

就此而言，汽車金融從業(yè)者還應(yīng)關(guān)注個(gè)體消費(fèi)者和整個(gè)社會(huì)的移動(dòng)性，為不同人群、不同品牌和車型提供最合適的金融產(chǎn)品。比如，大眾旗下的甲殼蟲適合年輕家庭、時(shí)尚人士，輝騰作為豪華車型則適合高端成功人士。雖然都是大眾的品牌，商業(yè)銀行提供的消費(fèi)信貸也是一樣的，但我們?nèi)孕铻樗麄冊O(shè)計(jì)不同的金融方案。

當(dāng)然，僅僅幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)貸款買車還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，汽車金融從業(yè)者需要將業(yè)務(wù)覆蓋至保養(yǎng)、延保、出行及未來發(fā)展等多個(gè)領(lǐng)域。比如甲殼蟲的用戶現(xiàn)在大多年輕時(shí)尚，之后他們會(huì)結(jié)婚生子，等事業(yè)一點(diǎn)點(diǎn)起來后，又需要換大一點(diǎn)的車。從業(yè)者應(yīng)該根據(jù)客戶不同時(shí)期需求，提供差異化的金融產(chǎn)品，目標(biāo)是成為客戶出行的終身伙伴。

僅就當(dāng)下而言，中國汽車金融市場還遠(yuǎn)未達(dá)到成熟的地步，因此必須防患于未然。無論個(gè)貸還是融資，風(fēng)險(xiǎn)控制都是重中之重。跨國企業(yè)有一套全球統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，但也應(yīng)根據(jù)不同國家的實(shí)際情況，因地制宜地做出調(diào)整。

值得提及的是，在任何一個(gè)國家，不論你如何防范風(fēng)險(xiǎn)，總會(huì)出現(xiàn)個(gè)別惡意欺詐現(xiàn)象。遇到這種騙貸行為時(shí)，從業(yè)者應(yīng)及時(shí)和當(dāng)?shù)卣献魈幚?。就行業(yè)普遍預(yù)期來講，中國的數(shù)據(jù)表現(xiàn)仍然不錯(cuò)，在全球范圍內(nèi)處在正常壞賬水平，屬于可接受的情況。要知道，沒有壞賬是絕無可能的。

但另一方面，從業(yè)者也無需過于謹(jǐn)小慎微，把風(fēng)險(xiǎn)降至最低，這對公司來說也不是健康的發(fā)展態(tài)勢。因此把握好平衡非常重要，健康的財(cái)務(wù)狀況、良好的風(fēng)險(xiǎn)管理，才是衡量公司優(yōu)劣的重要指標(biāo)。在此基礎(chǔ)上，從業(yè)者需要驅(qū)動(dòng)更多運(yùn)營項(xiàng)目的優(yōu)化，比如用戶滿意度等。在我看來，多重指標(biāo)的平衡異常重要，這其中就包括了業(yè)務(wù)規(guī)模、服務(wù)質(zhì)量及風(fēng)險(xiǎn)成本等各個(gè)方面。

如果說過去十年是中國汽車金融市場的奠基期，那么接下來的十年才是真正的創(chuàng)新發(fā)展時(shí)期。多樣化的出行選擇和創(chuàng)新產(chǎn)品會(huì)層出不窮，從而滿足不同類型的消費(fèi)人群。當(dāng)然，創(chuàng)新絕非一蹴而就，需要周密的計(jì)劃和嚴(yán)格的執(zhí)行。我確信在未來三到五年內(nèi)，中國汽車金融滲透率能激增至30%至35%，甚至更高。

任何有遠(yuǎn)見的企業(yè)，都不應(yīng)錯(cuò)過這場盛宴。

（采訪整理|本刊記者 宋家婷）