建立“醫(yī)療損害”責任保險強制保險制度的可行性研究

中圖分類號：F842.6文獻標識碼：A

摘要：近年來，我國的醫(yī)療糾紛日益增加，醫(yī)療損害賠償數(shù)額劇增，探索如何分散醫(yī)療執(zhí)業(yè)風險、化解醫(yī)患矛盾，已經成為社會研究熱點問題。我國某些地區(qū)的政府、醫(yī)療機構，探索推廣了醫(yī)療責任保險，以緩解社會矛盾，化解醫(yī)療執(zhí)業(yè)風險，減輕醫(yī)療機構因醫(yī)療侵權而引起的經濟負擔。事實證明，保險是最有效的風險轉移制度。

關鍵詞：醫(yī)療損害；責任保險；強制保險制度；可行性研究

醫(yī)療責任保險在國外已有一百多年歷史，目前國外主要發(fā)達國家均有健全完善的醫(yī)療責任保險制度。

我國從20世紀80年代末開始引進醫(yī)療責任保險制度，先后在多個地區(qū)進行了試點和探索。2002年國務院《醫(yī)療事故處理條例》使用的概念是“醫(yī)療事故”，2010年實施的《侵權責任法》中使用 “醫(yī)療損害”，摒棄“醫(yī)療事故”的概念，將醫(yī)療侵權行為統(tǒng)稱為“醫(yī)療損害”，并規(guī)定，患者在診療活動中受到損害，醫(yī)療機構及其醫(yī)務人員有過錯的，由醫(yī)療機構承擔賠償責任。

一、 “醫(yī)療損害”糾紛的現(xiàn)狀

近年來，我國的“醫(yī)療損害”賠償糾紛民事案件數(shù)量增長較快，以北京市為例，2008年，北京市法院共受理一審醫(yī)療事故損害賠償糾紛案件715件；2009年885件；2010年1004件；全國法院受理醫(yī)療損害一、二審醫(yī)療損害賠償糾紛案件1.1萬件；2008年1.38萬件；2009年1.61萬件。案件的快速增長體現(xiàn)了醫(yī)患關系的緊張和醫(yī)患矛盾的尖銳化。雖然糾紛案件逐年上升，但訴訟法院的案件只是冰山一角。

二、 “醫(yī)療損害”責任險的發(fā)展歷史

（一）國外醫(yī)療責任險發(fā)展情況

多數(shù)國家醫(yī)療責任險強制執(zhí)行；但由于各國的醫(yī)療水平、法律環(huán)境、賠償限額等方面的差異，未形成統(tǒng)一模式。

英國實行互助保險模式，醫(yī)療責任險首先出現(xiàn)在英國。英國的醫(yī)療服務屬于福利性質，互助性責任保險通過提前介入醫(yī)療事故處理，根據(jù)法律為醫(yī)生提供辯護，減輕賠償責任，維護醫(yī)生的權益和聲譽，有效的預防醫(yī)療事故和醫(yī)患糾紛的發(fā)生。

美國實行強制醫(yī)療責任保險，醫(yī)院和醫(yī)生都必須購買醫(yī)療責任險。發(fā)生醫(yī)療糾紛問題后，由醫(yī)療評審與監(jiān)督管理委員會調解，調解不成經法院訴訟，由陪審團判定醫(yī)生是否存在過錯等。

（二）國內醫(yī)療責任險發(fā)展情況

1、天津：借力政府 發(fā)展醫(yī)療責任保險

醫(yī)療責任保險屬于一種“準公共產品”，因此只有獲得地方政府的大力支持和有效引導，才能真正獲得穩(wěn)健發(fā)展。

2009年2月，天津市政府頒布《天津市醫(yī)療糾紛處置辦法》，明確要求建立醫(yī)療責任保險制度，由市衛(wèi)生主管部門組織二級以上各類公立醫(yī)療機構統(tǒng)一投保，并將醫(yī)療責任保險納入醫(yī)患糾紛調解機制，在全國范圍內首次以地方立法的形式推動醫(yī)療責任保險的發(fā)展。

2010年6月，針對醫(yī)療責任保險在試點工作中出現(xiàn)的新情況，為明確保險公司參與糾紛調解的法律地位，天津保監(jiān)局配合市司法局共同制定出臺《關于保險公司參與醫(yī)療糾紛調解的意見》，規(guī)定參照《民事訴訟法》等有關法律的規(guī)定，保險公司可以作為有利益關系的第三人參與糾紛調解，為保險機構在醫(yī)療責任保險理賠和醫(yī)療糾紛調解處置工作中發(fā)揮作用奠定了基礎。

醫(yī)療責任保險不斷發(fā)揮經濟補償作用，有效緩解醫(yī)患矛盾，保障醫(yī)患雙方的合法權益，在促進“平安醫(yī)院”建設的同時，也為人民生活提供了風險保障。

2、廈門推醫(yī)療責任保險 37家公立醫(yī)療機構全投保

2011年6月，廈門市醫(yī)療責任保險雙方簽署了《廈門市醫(yī)責險統(tǒng)保架協(xié)議》，承保后凡在醫(yī)療機構中發(fā)生的醫(yī)療事故、醫(yī)療過錯導致的人身損害均可獲得保險理賠，單例最高可獲賠30萬元。

3、廣東：推動公立醫(yī)院醫(yī)療責任險統(tǒng)保工作

2011年5月，廣東省衛(wèi)生廳下發(fā)的《關于進一步做好醫(yī)療責任保險投保工作的通知》要求各級衛(wèi)生行政部門組織和推動轄區(qū)內公立醫(yī)療機構參加醫(yī)責險全省統(tǒng)保。參加醫(yī)責險統(tǒng)保的醫(yī)療機構在發(fā)生醫(yī)療糾紛后，可將糾紛處理轉介到廣東醫(yī)調委進行調解，經過調解、評鑒后達成的賠償調解協(xié)議，賠償金將直接由保險公司支付給患者或其家屬。這種模式旨在將醫(yī)患糾紛處置從院內轉移到院外方面。

廣東的醫(yī)責險統(tǒng)保與以往商業(yè)醫(yī)責險相比有三大優(yōu)勢。一是保障范圍廣：以往醫(yī)責險只為醫(yī)療事故賠付，統(tǒng)保醫(yī)責險除醫(yī)療事故外，結合《侵權責任法》并對醫(yī)療過錯、醫(yī)療意外等均確定為保險責任范圍，更合理轉移醫(yī)療機構及其醫(yī)務人員的執(zhí)業(yè)責任風險。二是保障程度高：統(tǒng)保方案大幅提高了對醫(yī)療機構及醫(yī)務人員的賠償限額。一家三級綜合醫(yī)院全年累計賠付限額高達500萬元，每位醫(yī)務人員累計賠付限額高達200萬元，每位醫(yī)務人員每次最高限額則高達50萬元。三是賠付高效快速：經過醫(yī)調委成功調解的案件，醫(yī)患雙方簽署調解協(xié)議后，首席承保公司一般在5個工作日內賠償給患方。

此外，海南省、河南省、黑龍江省也相繼試點實行醫(yī)療責任保險制度，引入“第三方”調解醫(yī)療糾紛，醫(yī)患雙方發(fā)生醫(yī)療糾紛，經調解后，將由保險公司承擔經濟賠償責任。2012年頒布的《中華人民共和國人民調解法》明確了人民調解的法律地位。目前全國已有16個省、自治區(qū)、直轄市的56個地市啟動了醫(yī)療糾紛人民調解和醫(yī)療責任保險工作。

通過上述各地出臺的政策可以看出，各級省市政府高度重視醫(yī)療責任保險工作，目的都是為了化解目前日益增長的醫(yī)患之間的矛盾。

三、 “醫(yī)療損害”責任保險的現(xiàn)實作用

醫(yī)療行業(yè)屬于高風險行業(yè)，基于各地區(qū)經濟發(fā)展條件的不同，各地的醫(yī)療基礎設施和醫(yī)務人員的水平也是參差不齊，誤診誤治是客觀存在的。

“醫(yī)療損害”責任保險通過保險杠桿的作用及其風險轉嫁機制，實現(xiàn)“醫(yī)療損害”責任保險承擔的社會化。一方面，可以及時轉嫁醫(yī)療機構及其醫(yī)護人員的從業(yè)風險，能夠使患者獲得及時充足的賠償，避免醫(yī)療機構遭受重大的經濟損失，保持經營的穩(wěn)定和營業(yè)秩序的正常；另一方面，可以解除醫(yī)療人員的后顧之憂，安心于醫(yī)療技術的學習創(chuàng)新，促進醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展進步。

四、 建立“醫(yī)療損害”責任強制保險的建議

2014年8月，國務院發(fā)布的《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》 明確提出，把與公眾利益關系密切的醫(yī)療責任、醫(yī)療意外等領域作為責任保險發(fā)展重點，探索開展強制責任保險試點。保監(jiān)會要求，到2015年底前，全國三級公立醫(yī)院參保率應當達到100%；二級公立醫(yī)院參保率應當達到90%以上。同時，推動將醫(yī)責險納入“平安醫(yī)院”和醫(yī)療風險分擔機制建設。

推出強制性“醫(yī)療損害”責任保險的時機已經成熟，具體做法上，可以借鑒《機動車第三者責任強制保險制度》相關舉措建立“醫(yī)療損害”強制責任保險制度，在自愿投保意愿不足的情況下，依靠法律的強制力促使醫(yī)療機構和醫(yī)務人員投保。主要有六個措施：

1、政府制定統(tǒng)一參保政策；建立《“醫(yī)療損害”責任強制保險制度》，醫(yī)療機構必須購買“醫(yī)療損害”責任強制保險。

2、完善法律法規(guī)；根據(jù)《侵權責任法》，對《醫(yī)療事故處理條例》進行修正，出臺《醫(yī)療糾紛處理辦法》。

3、統(tǒng)一責任范圍；

統(tǒng)一“醫(yī)療損害”強制責任保險的保險責任、責任免除及各方的權利義務。

4、統(tǒng)一賠償限額；參照各地當年的人均可支配收入情況，設立各地的賠償限額，考慮到強制保險的廣覆蓋、低收費的特點，建議賠償限額不宜過高。

醫(yī)療機構可以通過購買商業(yè)性“醫(yī)療損害”責任保險的方式分攤醫(yī)療機構的其他風險。

5、統(tǒng)一費率標準；收費標準可以借鑒現(xiàn)行的醫(yī)療責任保險的模式，從醫(yī)院的規(guī)模，床位數(shù)，執(zhí)業(yè)醫(yī)師的數(shù)量，執(zhí)業(yè)醫(yī)師的行醫(yī)范圍，醫(yī)院的營業(yè)額（或手術臺數(shù)）設置不同的系數(shù)，進行收費。

同時設立風險控制因子，根據(jù)醫(yī)療機構的風險情況，對費率實行浮動制。通過價格杠桿促使醫(yī)療機構加強安全管理。

6、建立醫(yī)療糾紛調解機構；建立獨立且中立的第三方醫(yī)療糾紛調解鑒定機構，保險公司前期參與醫(yī)療糾紛的處理。

結束語

通過“醫(yī)療損害”強制保險，建立全國“醫(yī)療損害”強制責任保險數(shù)據(jù)庫。借助“醫(yī)療損害”強制保險，將無限的醫(yī)療風險轉換為有限的保險責任，由保險公司承擔、轉移和分散醫(yī)療過失的索賠風險和處理風險。不僅保障廣大患者能得到快速、有效的經濟賠償，也使各醫(yī)療機構能從繁雜的醫(yī)療糾紛中解脫出來，用有限的醫(yī)療資源為更多的患者提供優(yōu)質服務。

作者簡介：張曉梅，女，漢族。中國社會科學研究院研究生院金融學在職研究生，主要研究方向為金融工程與風險管理方向。