防范銀行在混合擔(dān)保項下的風(fēng)險淺析

中圖分類號：E21文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

所謂混合擔(dān)保是指同一筆借款既有保證擔(dān)保又有抵押、質(zhì)押等物的擔(dān)保。混合擔(dān)保是銀行為防范貸款風(fēng)險而經(jīng)常采用的一種擔(dān)保方式。熟悉法律的相關(guān)規(guī)定，防范銀行在混合擔(dān)保項下的風(fēng)險，對銀行實現(xiàn)債權(quán)有著重要的意義。

一、《物權(quán)法》對混合擔(dān)保的規(guī)定

《物權(quán)法》第176條規(guī)定，被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。

借助于《物權(quán)法》對混合擔(dān)保的相關(guān)規(guī)定，筆者將從三個方面對銀行在混合擔(dān)保項下行使擔(dān)保權(quán)利進(jìn)行分析，進(jìn)而加深理解。

（一）在既有保證又有第三人抵押或者質(zhì)押情形下：

由于債權(quán)人可以先要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，也可以先實現(xiàn)抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)，因此擔(dān)保權(quán)的行使并沒有強(qiáng)制性的先后順序之分，銀行可以從有利于資產(chǎn)保全角度選擇性適用。

（二）在既有第三人保證又有借款人以自身財產(chǎn)設(shè)定抵押或質(zhì)押的情形下：

1.如果需優(yōu)先向第三人主張債權(quán)的，必須在合同中事先約定債權(quán)人對保證人主張權(quán)利可以先于抵押權(quán)利的行使。

2.沒有前述約定或約定不明的，銀行只能在行使擔(dān)保物權(quán)部分后向保證人主張權(quán)利。因此，信貸管理工作中必須加強(qiáng)對擔(dān)保物的跟蹤管理并及時行使擔(dān)保物權(quán)，否則若怠于行使擔(dān)保物權(quán)而導(dǎo)致?lián)Ｎ飪r值減少、毀損、滅失，銀行將在此范圍內(nèi)喪失對保證人的追償。

（三）屬于債務(wù)人或第三人共同為同一債務(wù)提供物權(quán)擔(dān)保的：

1.只有明確約定行使擔(dān)保物權(quán)時第三人擔(dān)保物先于債務(wù)人擔(dān)保物，才能就第三人的物的擔(dān)保優(yōu)先實現(xiàn)債權(quán)。

2.為避免導(dǎo)致合同項下第三人最終不承擔(dān)或僅承擔(dān)銀行放棄、變更范圍之外的擔(dān)保責(zé)任，應(yīng)在合同中約定：銀行可以放棄抵押權(quán)、抵押權(quán)順位或變更抵押權(quán)，此情形下第三人承諾繼續(xù)提供全額擔(dān)保、放棄抗辯權(quán)。

二、混合擔(dān)保項下銀行法律風(fēng)險的防范

在中長期貸款實踐中，由于貸款金額大、時間長，單一的擔(dān)保方式常常不能滿足銀行債權(quán)擔(dān)保的需要，往往要采用混合擔(dān)保的方式。銀行在混合擔(dān)保項下法律風(fēng)險的防范需要注意以下幾個方面：

（一）充分認(rèn)識人保和物保的特點。

由于物的特定性及銀行對物享有優(yōu)先受償權(quán)，而人保為信用擔(dān)保，在混合擔(dān)保時，銀行應(yīng)盡量多采用物保，即用債務(wù)人自己和第三人提供的物作擔(dān)保。

（二）對擔(dān)保債權(quán)的范圍應(yīng)在主合同中明確。

實踐中，銀行可以在擔(dān)保合同中把擔(dān)保范圍寫為擔(dān)保全部債權(quán)（主合同項下全部借款本金、利息、罰息、違約金、賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用等），使銀行的所有損失都在擔(dān)保的范圍內(nèi)。

（三）銀行可以約定實現(xiàn)擔(dān)保權(quán)利的順序。

1、在既有保證又有債務(wù)人自身物的擔(dān)保的情況下，銀行在保證合同中可事先約定其對保證人主張權(quán)利不受向債務(wù)人行使擔(dān)保物權(quán)的限制。因為，除非有相反的約定，銀行需先向債務(wù)人主張擔(dān)保物權(quán)，否則，保證人享有抗辯權(quán)。也就是說，如果銀行需優(yōu)先向保證人主張債權(quán)的，就必須事先與保證人明確約定。

2、在債務(wù)人和第三人都提供物的擔(dān)保時，銀行可以與第三人約定，銀行對第三人行使擔(dān)保物權(quán)不受先向債務(wù)人行使擔(dān)保物權(quán)的限制。因為在司法實踐中，無論是從公平的角度，還是從防止日后追索權(quán)的繁瑣，節(jié)約成本的角度，債權(quán)人都應(yīng)當(dāng)先向債務(wù)人行使物的擔(dān)保權(quán)，否則，第三人享有抗辯權(quán)。如果銀行想對第三人的擔(dān)保物優(yōu)先行使權(quán)利，就必須事先有明確的約定。

（四）及時主張權(quán)利。

銀行應(yīng)明確行使擔(dān)保物權(quán)的期間，在約定或法定的時限內(nèi)，主張權(quán)利。否則，若怠于行使擔(dān)保物權(quán)而導(dǎo)致?lián)Ｎ飪r值減少、毀損、滅失，銀行將在此范圍內(nèi)喪失對保證人的權(quán)利。

人保、物的擔(dān)保各有自己的特性，實踐中銀行應(yīng)根據(jù)債務(wù)人、保證人、抵押物的實際情況選擇合適的擔(dān)保方式。擔(dān)保并不是方式越多越好，有時候，混合擔(dān)保反而會限制銀行權(quán)利的行使。銀行應(yīng)該通過方案的設(shè)計、合同條款的約定，使不同擔(dān)保方式之間相互協(xié)調(diào)，便于擔(dān)保債權(quán)的實現(xiàn)，最大化地保護(hù)銀行的利益。