我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀及應(yīng)對對策

中圖分類號：F830.49文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

摘要：隨著現(xiàn)代信息技術(shù)在金融業(yè)中的廣泛應(yīng)用，越來越多的金融機構(gòu)推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行具有低成本、高效益、應(yīng)用廣泛等優(yōu)勢，顯示了其強大的生命力。目前在我國，網(wǎng)上支付也發(fā)展非常迅速，市場需求也非常旺盛，已越來越得到人們的重視，應(yīng)用創(chuàng)新空間非常廣闊。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；現(xiàn)狀；問題；對策

一、網(wǎng)上銀行的簡介

網(wǎng)上銀行也稱為網(wǎng)絡(luò)銀行，是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立站點，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上證券、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。

網(wǎng)上銀行的特征可概括為5w：實現(xiàn)為任何人（whoever）在任何時間（whenever）和任何地點（wherever）與任何賬戶（whomever）用任何方式（however）的安全支付和結(jié)算。其主要的運行特點如下：

1.無紙化交易

全面實現(xiàn)無紙化交易。以前使用的票據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所替代；原有的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所替代。

2.便利性

在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境支持下，客戶只需要點擊自己所要的服務(wù)項目即可完成存取款和轉(zhuǎn)賬等手續(xù)。

3.服務(wù)個性化

網(wǎng)上銀行可以為用戶提供更詳細(xì)的、低成本的信息咨詢服務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)和銀行支付系統(tǒng)，容易滿足客戶咨詢、購買和交易多種金融產(chǎn)品的需求，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)。

4.運營成本低

由于網(wǎng)絡(luò)銀行采用了虛擬現(xiàn)實信息處理技術(shù)，節(jié)省了巨額的場地租金、室內(nèi)裝修及水電費，而且網(wǎng)上銀行只需雇傭少量人員，人工費也隨之迅速下降。

我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式如下：

1.銀行辦公自動化階段

這種網(wǎng)上銀行一般只有一個辦公地址，沒有分支機構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點，采用國際互聯(lián)網(wǎng)等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行階段

在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)，即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段為客戶提供在線服務(wù)，是傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。我國現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行很多都屬于第二種模式。

二、我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和特點

第一階段是從1996到1999年的孕育階段，銀行主要開通了形象宣傳、信息發(fā)布、建立網(wǎng)站、簡單業(yè)務(wù)查詢等業(yè)務(wù)；第二階段是從2000到2004年的起步階段，銀行在此階段主要是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸移植到網(wǎng)上進(jìn)行操作，從而實現(xiàn)了網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易；第三階段是從2005到2010年的發(fā)展階段，銀行為了滿足客戶需求，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)需求基礎(chǔ)上，對其進(jìn)行業(yè)務(wù)功能和服務(wù)創(chuàng)先，從而建立了網(wǎng)銀綜合業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)；第四階段是自2010年以后的高度創(chuàng)新階段，提供了更為強大的安全保障手段和措施，具有良好的多渠道互動和客戶體現(xiàn)、全面業(yè)務(wù)功能。

我國網(wǎng)上銀行以便利、快捷、高效、低成本等優(yōu)勢條件下迅速發(fā)展，并呈現(xiàn)以下特點：1.銀行數(shù)量持續(xù)增長，近年來我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷加快，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也逐漸達(dá)到國際先進(jìn)水平，這就為網(wǎng)上銀行不斷發(fā)展準(zhǔn)備了良好的條件，所設(shè)立的網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量持續(xù)增長。2.業(yè)務(wù)量不斷增長，我國網(wǎng)上銀行年交易額保持著快速增長：從2003年僅僅二十幾億到2009年已超過了四百億，7年間增長了超過15倍的交易量，2010年該交易額增長為553.8萬億元，年增長率達(dá)到50.2%。3.外資銀行入駐，已有匯豐銀行、花旗銀行、恒生銀行、東亞銀行、渣打銀行等十幾家外資銀行面對我國開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并和國內(nèi)銀行展開競爭。

三、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展問題存在的原因

尚處于起步階段的網(wǎng)上銀行還存在眾多問題亟待解決。存在的主要原因如下：

（一）發(fā)展基礎(chǔ)比較薄弱

網(wǎng)上銀行的發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)環(huán)境密不可分，我國網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施技術(shù)水平還相對落后，網(wǎng)絡(luò)覆蓋面不高，上網(wǎng)速度和網(wǎng)名人數(shù)還不盡人意，使網(wǎng)上銀行在設(shè)置和使用上受到了限制。

目前我國網(wǎng)上銀行只是一個簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛。網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品和服務(wù)有待于進(jìn)一步豐富和完善，網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢之一就是可以向客戶提供“點對點”的服務(wù)，而我國商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時，多數(shù)業(yè)務(wù)僅僅是柜臺業(yè)務(wù)的復(fù)制，并沒有深入挖掘客戶的信息，針對不同的目標(biāo)客戶群制定差別服務(wù)，缺乏針對性、系統(tǒng)性和高附加性。

（二）行業(yè)發(fā)展環(huán)境不完善

我國法律法規(guī)滯后，而網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，有些規(guī)定難以適應(yīng)新形勢發(fā)展需要。目前，我國的網(wǎng)上銀行都是各商業(yè)銀行自己的系統(tǒng)，而業(yè)務(wù)一般也僅限于一個銀行的系統(tǒng)內(nèi)部，這雖然防止了客戶流失，但跨行間支付這種銀行間的互通互聯(lián)的業(yè)務(wù)才是網(wǎng)上銀行發(fā)展的趨勢。

另外網(wǎng)上銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境，而社會信用問題始終是商業(yè)銀行發(fā)展的一個關(guān)鍵性障礙，也是最難以通過銀行自身的管理努力能夠客服的障礙，因為這是一個社會基礎(chǔ)環(huán)境的問題，而且我國極度缺乏一個全面的社會信用評估體系，缺乏參與經(jīng)濟(jì)交易的社會各方主體的信用數(shù)據(jù)和信用流。

（三）營銷機制不完善

我國網(wǎng)上銀行所提供的金融服務(wù)多集中于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中，且業(yè)務(wù)品種少，無論是從技術(shù)模式還是連接方式上看，現(xiàn)有和潛在目標(biāo)客戶群較為狹小，業(yè)務(wù)種類不夠豐富，對銀行業(yè)務(wù)流程的產(chǎn)品和新應(yīng)用開發(fā)不夠，為客戶提供個性化的服務(wù)和為客戶設(shè)計高效的理財方案等方面也比較欠缺，盈利能力也較低。在個人業(yè)務(wù)中，客戶群細(xì)化程度不夠，客戶結(jié)構(gòu)比例明顯失衡，亟待調(diào)整。在企業(yè)業(yè)務(wù)中，雖然B to B以及B to C模式已在中國發(fā)展多年，但其網(wǎng)上業(yè)務(wù)成交量規(guī)模小，始終低于國際平均水平，嚴(yán)重限制了網(wǎng)上銀行企業(yè)間電子業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時低水平的惡性價格競爭和關(guān)系競爭一再重復(fù)，既是社會資源的浪費，也無益于銀行自身盈利。

（四）安全隱患較多

網(wǎng)上銀行運行安全，是實現(xiàn)網(wǎng)上銀行科學(xué)發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展的重要保障。由于網(wǎng)絡(luò)銀行涉及客戶個人隱私和銀行金融機密，所以網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性是系統(tǒng)建設(shè)首先要考慮的問題。但就目前而言，網(wǎng)上銀行安全的風(fēng)險管理策略及各種指導(dǎo)規(guī)范還沒有形成一個系統(tǒng)的風(fēng)險管理體系。一些不法分子和黑客來說，網(wǎng)上安全仍存在防不勝防的問題，給客戶造成了重大的經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重影響了客戶繼續(xù)使用網(wǎng)上銀行的信心，不利于網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步發(fā)展，這也嚴(yán)重制約了網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

（五）法律體系和監(jiān)管體制不健全

監(jiān)管制度、網(wǎng)絡(luò)交易立法不健全滯后于網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，缺乏可操作性和指導(dǎo)性，主要表現(xiàn)在金融監(jiān)管上的障礙、體制性障礙，機構(gòu)設(shè)置和權(quán)限分割制約著監(jiān)管效果，缺乏相對獨立性。而這些都是由于我國的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)正處于起步和初創(chuàng)階段。另外由于網(wǎng)上銀行是一個比較新的領(lǐng)域，考慮到它各方面的特殊性，對其的監(jiān)管也應(yīng)該不斷探索、完善，形成比較個性化的監(jiān)管。而由于法律法規(guī)的缺乏以及管理經(jīng)驗的缺乏，近些年來對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管不盡人意，給某些犯罪分子留下了可乘之機。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)可以延伸到全世界各個國家，所以對于跨境的各種交易必將涉及到國家與國家的往來，這就要求監(jiān)督部門進(jìn)行實時監(jiān)控，一旦國家間對于某項業(yè)務(wù)的法律法規(guī)相沖突甚至出現(xiàn)跨國犯罪時立刻出面給與協(xié)調(diào)。

四、我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展應(yīng)對對策

在全球金融一體化進(jìn)程中，外資銀行的在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)技術(shù)方面的優(yōu)勢，對于我國銀行業(yè)而言是一個巨大挑戰(zhàn)和沖擊。我國商業(yè)銀行只有不斷加強自身建設(shè)，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和改善金融監(jiān)管，才能有效促進(jìn)我國網(wǎng)上銀行的健康和諧發(fā)展。

（一）加強自身建設(shè)，合理配置資源

加強網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè)，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，使網(wǎng)上銀行逐漸成為商業(yè)銀行經(jīng)營和市場營銷的主要渠道。建立集中化、專業(yè)化、集約化的組織架構(gòu)，有效配置人財物。產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新是網(wǎng)上銀行的生存發(fā)展的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，把網(wǎng)上銀行從簡單的服務(wù)渠道提升為業(yè)務(wù)處理和服務(wù)平臺，加大對銀行網(wǎng)絡(luò)化信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)投入，進(jìn)一步完善電子化基礎(chǔ)化設(shè)施。

（二）營造適合網(wǎng)上銀行發(fā)展環(huán)境

目前站在銀行的角度，解決網(wǎng)上支付誠信問題，主要的辦法一是嚴(yán)把關(guān)口，從根本上解決賣家和貨源本身誠信問題；二是建立專門的網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入制度，對開戶的商戶交易情況進(jìn)行實時監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)異常以后，立即采取處理的辦法，采取必要的措施，以防止欺詐和卷款行為的出現(xiàn)，同時還可以跟商戶簽訂保證金的協(xié)議，以控制商戶欺詐行為；三是通過應(yīng)用系統(tǒng)的身份驗證和分級授權(quán)等登陸方式，限制非法用戶的訪問。另外，我國商業(yè)銀行與外資銀行存在著一定的差距，應(yīng)通過引進(jìn)國際化的金融管理服務(wù)來提高競爭力。

（三）建立系統(tǒng)化的營銷機制

網(wǎng)上銀行一定要重視市場營銷的作用，建立屬于自己的品牌，打造拳頭產(chǎn)品，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的營銷觀念，健全營銷機制。強調(diào)網(wǎng)上銀行自身服務(wù)特色，形成品牌優(yōu)勢，明確客戶群，在分析不同的客戶群特點的基礎(chǔ)上，去創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。此外，還需注重加強網(wǎng)上銀行的售后服務(wù)體系建設(shè)。將網(wǎng)絡(luò)與銀行結(jié)合起來推廣業(yè)務(wù)，同時建立一只具有專業(yè)營銷知識和豐富營銷手段的隊伍，能夠做到針對不同客戶實施不同的營銷策略。

（四）提高安全系數(shù)

增強計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力，加快研發(fā)具有我國自主知識產(chǎn)權(quán)的先進(jìn)信息技術(shù)，包括各種計算機設(shè)備、通信設(shè)備、系統(tǒng)軟件、加密算法等，大力提高應(yīng)用軟件的技術(shù)含量，在安全策略上，要對可能產(chǎn)生系統(tǒng)風(fēng)險的各種環(huán)境及技術(shù)條件嚴(yán)格監(jiān)管，特別是對使用的系統(tǒng)軟件和應(yīng)用軟件要進(jìn)行嚴(yán)格測試、審核，還要注重采用新技術(shù)，提高系統(tǒng)安全管理自動化程度，減少人為因素對系統(tǒng)安全的影響。應(yīng)盡快建立計算機網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)，以及金融詐騙等因素，加大對計算機物理安全措施的投入，保證網(wǎng)上銀行所依賴的網(wǎng)絡(luò)等硬件環(huán)境能夠安全正常運轉(zhuǎn)。

（五）完善網(wǎng)上銀行相關(guān)法律法規(guī)，加強監(jiān)管

我國應(yīng)盡快出臺有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)，建立嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入機制，建立權(quán)威的監(jiān)管機構(gòu)，加強網(wǎng)上銀行的信息披露制度。加強對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管，金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加快研究各種新型網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施，充分利用網(wǎng)絡(luò)信息優(yōu)勢，建立實時跟蹤監(jiān)測系統(tǒng)，加強對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的實時監(jiān)控，同時還要與國際金融監(jiān)管的趨勢相適應(yīng)，加強非現(xiàn)場監(jiān)管力度，建立科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警和自動報警系統(tǒng)，實現(xiàn)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的高效監(jiān)管。

五、結(jié)論

網(wǎng)上銀行受到了廣大消費者的青睞，被越來越多的人們所接受，其發(fā)展已成為一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，但在網(wǎng)上銀行成長的過程中，銀行必須不斷的加強自身建設(shè)，合理配置資源，建立系統(tǒng)化的營銷機制，銀行提供更過硬的技術(shù)，政府完善相關(guān)法律體系，加強監(jiān)管，提高其安全體系，使其成為安全、高效、廉價的交易手段，為社會的高速發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

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