互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題及對策研究

中圖分類號：F830.39文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

摘要：互聯(lián)網(wǎng)融合、滲透金融領(lǐng)域已經(jīng)是一種趨勢，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對自身渠道和營銷模式進(jìn)行整合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融體系提出全新的挑戰(zhàn)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于初步的探索與發(fā)展階段，監(jiān)管體系遠(yuǎn)不健全，存在著安全隱患。本文主要分析了現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過程中存在的問題，并針對性提出建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；網(wǎng)絡(luò)金融安全

隨著金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融與互聯(lián)網(wǎng)交叉融合，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括了網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上期貨、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作基本脫離了實(shí)體支撐，全部在網(wǎng)上完成，金融交易沒有了時間、地域、對象等的限制。互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，因其方便、快捷，克服了傳統(tǒng)金融缺點(diǎn)等優(yōu)勢，逐漸蓬勃發(fā)展起來。但是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的“虛擬化”存在著許多安全隱患，金融監(jiān)管部門的監(jiān)管工作難度加大。解決互聯(lián)金融中的問題與挑戰(zhàn)，推動互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展，維護(hù)金融安全，對于深化我國金融改革、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

一、當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展帶來了金融領(lǐng)域的革新，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了金融效率的提高、金融服務(wù)的提升、金融創(chuàng)新的增加，但同時也帶來了金融安全隱患，使金融監(jiān)管面臨新的難點(diǎn)和挑戰(zhàn)。

1.監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間配合不協(xié)調(diào)

分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管是目前我國金融業(yè)務(wù)實(shí)行的原則。按照這一原則，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會分別監(jiān)督管理中國銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)這三大領(lǐng)域，形成了“三足鼎立”的金融監(jiān)管格局。但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，服務(wù)方式虛擬、業(yè)務(wù)邊界模糊，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)多數(shù)情況處于監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管下，不利于有效防范金融風(fēng)險。

2.缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管主體和專業(yè)監(jiān)管人才

首先，監(jiān)管主體匱乏。目前，我國的金融監(jiān)管主要實(shí)行行政監(jiān)管，真正的監(jiān)管主體只有“一行三會”，并沒有和金融機(jī)構(gòu)的自我監(jiān)管以及社會外部監(jiān)管相互結(jié)合起來，缺乏行業(yè)自律組織。其次，監(jiān)管人員素質(zhì)參差不齊，綜合型監(jiān)管人才匱乏。當(dāng)前，我國金融監(jiān)管人員尤其是基層人員，很多監(jiān)管人員本身對互聯(lián)網(wǎng)金融不甚了解，沒有接受系統(tǒng)的培訓(xùn)，很難估計(jì)和發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點(diǎn)。表現(xiàn)出：隊(duì)伍結(jié)構(gòu)不均衡，中低學(xué)歷者多，高學(xué)歷者少；了解傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的人多，掌握現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的人少；從事具體業(yè)務(wù)操作的人多，從事金融監(jiān)管研究的人少；具有某項(xiàng)知識和技能的人多.全面掌握金融、法律、外語、計(jì)算機(jī)知識的復(fù)合型人才少。而在金融監(jiān)管高層.又缺乏綜合型的管理人才.尤其是既熟悉國際慣例，又懂計(jì)算機(jī)法律及國內(nèi)金融業(yè)務(wù)的綜臺型監(jiān)管人才十分匱乏。

3.我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)亟待完善

一是金融監(jiān)管的法律基礎(chǔ)和必要依據(jù)源于完善的金融立法，由于我國的金融起步較晚，現(xiàn)存的金融立法也都是學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，很多時候只是機(jī)械地照搬照抄，缺乏實(shí)際可操作性，而且內(nèi)容過于簡單。二是電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等新型事物在許多國家都還處于起步階段，政府有關(guān)法規(guī)中對于網(wǎng)上交易權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定上尚不清晰，各國存在著差異，在法律制定上采取“發(fā)現(xiàn)問題—制定相關(guān)法律條文—發(fā)現(xiàn)問題—制定相關(guān)法律條文”的方式來解決出現(xiàn)的金融問題，無法有效預(yù)防金融風(fēng)險。三是缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理?xiàng)l例，對投資者、金融消費(fèi)者保護(hù)程度不夠。制定網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)時更加關(guān)注如何保障金融管理權(quán)力的行使，強(qiáng)調(diào)金融市場參與者義務(wù)多，監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)任少，保護(hù)投資者、金融消費(fèi)者的意愿沒有得到明確的體現(xiàn)。四是存在著部分監(jiān)管規(guī)定效力層次過低、監(jiān)管規(guī)定之間自相矛盾等問題，導(dǎo)致監(jiān)管效果參差不齊，影響到監(jiān)管的效率和社會公平的實(shí)現(xiàn)。五是互聯(lián)網(wǎng)金融地域模糊為各國立法統(tǒng)一提出要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因其虛擬化程度較高，金融業(yè)務(wù)失去了時間和地域的限制，交易對象變得更加廣泛。各國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展良莠不齊，立法各有差異，無法攜手加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管內(nèi)容有待充實(shí)

我國對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管主要采取行政監(jiān)管，立法上主要體現(xiàn)在《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《網(wǎng)上證券交易委托管理暫行辦法》兩個法律法規(guī)。在市場準(zhǔn)入方面，兩個暫行辦法都給出了嚴(yán)格的限制，有助于防范網(wǎng)上交易風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理和監(jiān)督方面，管理的重點(diǎn)在于董事會和管理層監(jiān)管、安全控制及法律風(fēng)險和信譽(yù)風(fēng)險管理方面?？傮w上，滿足對巴塞爾委員會監(jiān)管的要求。但是互聯(lián)網(wǎng)金融交易主要是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行操作，屬于無紙化交易，不僅無憑證可查且交易的電子記錄可以不留痕跡地加以修改，監(jiān)管部門難以核查銀行業(yè)務(wù)，造成監(jiān)管數(shù)據(jù)不夠準(zhǔn)確，無法反映銀行真實(shí)地經(jīng)營情況。其次，面對信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，金融監(jiān)管部門在制定監(jiān)管規(guī)則上陷入了一個兩難的境地。監(jiān)管規(guī)則制定的過細(xì)、過死，容易抑制金融科技的發(fā)展?jié)摿?；采取大一統(tǒng)的監(jiān)管方式又很難應(yīng)對層出不窮的金融創(chuàng)新。例如，我國大部分金融機(jī)構(gòu)采用的是與軟件公司合作開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展形式，由于我國沒有專門的金融隱私保護(hù)法或銀行秘密保護(hù)法，對商業(yè)銀行或相關(guān)外包方泄露客戶網(wǎng)絡(luò)交易信息沒有給出明確的規(guī)定，客戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時權(quán)力很容易受到損害，這是網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管上的一大漏洞。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對策與建議

1.促進(jìn)國際金融監(jiān)管合作和協(xié)調(diào)

隨著金融自由化程度的加深，跨國資本流動越來越頻繁、規(guī)模越來越大，各國金融市場間的聯(lián)動性越來越大，各國間金融市場之間的聯(lián)系日益緊密、相關(guān)性逐漸增強(qiáng)，金融風(fēng)險很容易跨國傳播，使得金融安全問題越來越帶有國際性，因此，各國都應(yīng)該努力促進(jìn)國際金融監(jiān)管的合作。在國際經(jīng)濟(jì)合作中，應(yīng)與發(fā)展中國家進(jìn)一步增強(qiáng)合作交流，實(shí)現(xiàn)國際金融監(jiān)管信息資源的共享，提高在國際金融格局中的話語權(quán)，抵制發(fā)達(dá)國家不合理的自由化等改革要求，以更好地防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)國家金融安全。我國應(yīng)積極參與國際金融監(jiān)管合作，提高自身應(yīng)對金融風(fēng)險的經(jīng)驗(yàn)和能力，同時促進(jìn)全球金融安全與穩(wěn)定。

2.建立和健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度

目前我國并沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行專門的立法，一般是在現(xiàn)有立法基礎(chǔ)上，不斷修訂、補(bǔ)充和完善有關(guān)法律法規(guī)，以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要。應(yīng)盡快建立互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)計(jì)調(diào)查系統(tǒng)，盡快將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管和統(tǒng)計(jì)范圍，特別是網(wǎng)絡(luò)信貸資金應(yīng)納入全社會融資總量范圍，對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)要求定期報送資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)報表等數(shù)據(jù)報表，對其經(jīng)營行為實(shí)行約束。建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警體系，及早識別和消除風(fēng)險隱患，對經(jīng)營機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險提示和糾正，避免出現(xiàn)全面性的金融風(fēng)險。完善征信制度，建立信用數(shù)據(jù)庫，對P2P融資平臺、第三方支付平臺、電子貨幣等相關(guān)參與人和利益相關(guān)方的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)管，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間的合作，實(shí)現(xiàn)資金的第三方保管，切實(shí)保護(hù)投資者利益。

3.加強(qiáng)行業(yè)自律組織建設(shè)

2011年，英國成立了行業(yè)自律組織——英國P2P金融協(xié)會，隨后出臺了“P2P融資平臺操作指引”，對協(xié)會會員應(yīng)遵守的基本原則作出了明確規(guī)定，規(guī)范了英國P2P融資行業(yè)發(fā)展，有力保護(hù)了金融消費(fèi)者權(quán)益。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新速度快，我國立法和修正法律速度相對較慢的情況下，可借鑒英國的經(jīng)驗(yàn)，組建行業(yè)自律性組織，由其承擔(dān)政府部分監(jiān)管職能，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展。

4.強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)

一是盡快建立互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一的監(jiān)管部門。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、法律環(huán)境、金融機(jī)構(gòu)建設(shè)等都處于初級階段，現(xiàn)行“一行三會”的監(jiān)管體系是符合目前金融發(fā)展水平的。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)出現(xiàn)交叉，傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管的模式已經(jīng)不能適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的需要。在條件成熟的情況下，建立集中統(tǒng)一監(jiān)管部門。

二是在現(xiàn)行條件下，注重加強(qiáng)各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)，暢通金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通渠道，避免出現(xiàn)“政出多門”和監(jiān)管真空地帶。

5.調(diào)整監(jiān)管理念，促進(jìn)金融監(jiān)管改革

金融創(chuàng)新推動金融發(fā)展，金融發(fā)展的推進(jìn)一定會帶來新的金融風(fēng)險。因此，監(jiān)管者必須與時俱進(jìn)，針對新形勢下的金融風(fēng)險和金融環(huán)境不斷提出創(chuàng)造性的監(jiān)管理念和監(jiān)管方式，推動金融監(jiān)管改革。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，監(jiān)管者在重視微觀審慎監(jiān)管的同時，更加應(yīng)注重宏觀審慎監(jiān)管。新的監(jiān)管模式應(yīng)當(dāng)注重宏觀審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合，尤其是在監(jiān)管主體的協(xié)調(diào)、監(jiān)管措施和工具的創(chuàng)新等方面的結(jié)合。

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作者簡介：汪星星（1986-），女，漢族，湖北棗陽人，助教，金融學(xué)碩士，單位：湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院，研究方向：區(qū)域金融與金融監(jiān)管。