淘寶保險(xiǎn)理財(cái)分析

摘要：淘寶保險(xiǎn)理財(cái)，即通過互聯(lián)網(wǎng)淘寶理財(cái)頻道（licai.taobao.com）購買保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，使投資者的本金獲得增值的一種理財(cái)服務(wù)。目前，和淘寶合作的保險(xiǎn)公司有泰康人壽、國華人壽、弘康人壽、合眾人壽、前海人壽、太平洋保險(xiǎn)、信泰保險(xiǎn)、東吳人壽、華夏保險(xiǎn)、昆侖健康保險(xiǎn)等十余家保險(xiǎn)公司。文章主要從淘寶保險(xiǎn)理財(cái)?shù)亩x、特點(diǎn)、分類及保險(xiǎn)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì)進(jìn)行全面論述。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)；保險(xiǎn)理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)分析

一、淘寶保險(xiǎn)理財(cái)?shù)亩x及特點(diǎn)

淘寶保險(xiǎn)理財(cái)是第三方支付機(jī)構(gòu)支付寶所推出的一項(xiàng)保險(xiǎn)理財(cái)服務(wù)。目前，淘寶上提供的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品基本都是萬能型保險(xiǎn)。所謂萬能險(xiǎn)，是指可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。投保人所交保費(fèi)被分成兩部分：一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于儲(chǔ)蓄投資。和傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，淘寶保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的最大特點(diǎn)是既具有保障功能又具有投資理財(cái)功能。淘寶保險(xiǎn)理財(cái)有固定的保障作為保險(xiǎn)保障，但預(yù)期的最高年化收益率是不確定的，就是說客戶的投資收益具有不確定性，能否達(dá)到預(yù)期最高年化收益率，取決于保險(xiǎn)公司對(duì)資金的運(yùn)用能否達(dá)到預(yù)期的效果，投資者可能獲得高額的投資回報(bào)也需要承擔(dān)的一定的風(fēng)險(xiǎn)。

二、淘寶保險(xiǎn)理財(cái)分類

按照投資期限的長短可分為短期、中期、長期。

（一）短期保險(xiǎn)理財(cái)

3個(gè)月以下，當(dāng)每月有節(jié)余時(shí)，存一筆，積少成多，以達(dá)到輕松攢錢的目的，其特點(diǎn)是最低持有期限短，期滿后可以靈活支取，不收取任何手續(xù)費(fèi)用，到期如果不贖回，只要繼續(xù)持有就可以一直獲得收益。淘寶目前主推三款短期保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，一是弘康靈動(dòng)二號(hào)，每份1000元起購，最低持有期15天，預(yù)期年化收益率3.01%，每個(gè)被保人最多投保6000份，即總保額為600萬元，目前累計(jì)售出5196份；二是國華新版理財(cái)寶，每份1元起購，最低持有期30天，預(yù)期年化收益率4%，每個(gè)被保險(xiǎn)人最多投保5000份，即總保額為5000元，目前累計(jì)售出46042份；三是弘康寶盈一號(hào)，每份1000元起購，最低持有期80天，預(yù)期年化收益率4.76%，目前累計(jì)售出1902份；以上三款產(chǎn)品共同特點(diǎn)是：超低門檻1元—1000元起購；零投資成本：無初始費(fèi)、無保單管理費(fèi)、無風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，投資者的每一分錢都明明白白進(jìn)入投資賬戶；收益持續(xù)拉伸：隨著保單持有期的延長，整體預(yù)期年化收益率穩(wěn)步提升，一年后最高可達(dá)5.2%；風(fēng)險(xiǎn)極低：有保底（保底年化收益率2～2.5%）；資金進(jìn)出快捷：投保后次日凌晨即可生效，資金開始增值，申請(qǐng)領(lǐng)取后2個(gè)工作日資金回到你的余額寶賬戶，所有操作在線即可辦理，方便快捷；保單生效后，有10天的投保猶豫期，與預(yù)期內(nèi)退保只扣除10元保單工本費(fèi)。

（二）中期保險(xiǎn)理財(cái)

3個(gè)月以上1年以下，管錢也要講節(jié)奏，小錢管好，大錢賺到，高收益，期滿后靈活支取無費(fèi)用，只要持有一直享受收益。淘寶目前主推三款中期保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，一是昆侖存樂險(xiǎn)，每份1000元起購，最低持有期90天，預(yù)期年化收益率6%，每個(gè)被保人最多投保199份，即總保額為19900元，目前累計(jì)售出53294份每日限購666萬；二是國華新版理財(cái)寶，每份1元起購，最低持有期90天，預(yù)期年化收益率為6%，每個(gè)被保險(xiǎn)人最多投保5000份，即總保額為5000元，目前累計(jì)售出68725份；三是民生金元寶1號(hào)，每份1000元起購，最低持有期90天，預(yù)期年化收益率為5%，目前累計(jì)售出7216份；每家保險(xiǎn)公司限制購買金額和單日銷售金額，是配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有關(guān)要求，避免保險(xiǎn)洗錢情況發(fā)生。中期保險(xiǎn)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)是：高收益：按月結(jié)算、復(fù)利收益（最低保證年化結(jié)算利率2.5%，預(yù)期年化收益率為6%）；持續(xù)收益：此類產(chǎn)品為5年期產(chǎn)品，即最多可持有5年，投保成功次日生效計(jì)息；保單生效不滿3個(gè)月，按部分領(lǐng)取或退保金額的1%收取部分領(lǐng)取費(fèi)用或退保費(fèi)用；隨時(shí)查詢收益、在線領(lǐng)取，在生效3個(gè)月后，享受好收益的同時(shí)，資金可免費(fèi)、自由、無限次出入賬號(hào)。

（三）長期保險(xiǎn)理財(cái)

1年以上，短期要活，長期要穩(wěn)，跑贏通脹，才是真安心。高收益，期滿后靈活支取無費(fèi)用，只要持有一直享受收益。淘寶目前主推三款長期保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，一是弘康零極限B增強(qiáng)版，預(yù)期年化收益率5.25%，最低持有期限365天，每個(gè)被保險(xiǎn)人最多投保4000份，目前累計(jì)銷售1205份；二是民生金元寶3號(hào)，預(yù)期年化收益率5.25%，最低持有期限365天，每個(gè)被保險(xiǎn)人最多投保199份，目前累計(jì)銷售1422份；三是珠江匯贏3號(hào)贏春版，預(yù)期年化收益率6.8%，最低持有期限731天，每個(gè)被保險(xiǎn)人最多投保2000份，目前累計(jì)銷售160555份；單個(gè)投保人保費(fèi)金額在20萬以上的，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)要求，需要投保人本人提供身份證明材料，保險(xiǎn)公司將留存投保人身份證明的掃描件，三款產(chǎn)品均屬于萬能型理財(cái)產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人身故，獲得賬戶價(jià)值105%賠付。

三、淘寶保險(xiǎn)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì)

眾所周知，萬能型保險(xiǎn)與其他投連險(xiǎn)相比其風(fēng)險(xiǎn)比較低。被投資者形象比喻為資金的中長期避風(fēng)港。雖然在理論上來講萬能型保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較小，但不能保證保險(xiǎn)沒有風(fēng)險(xiǎn)。

（一）預(yù)期最高年化收益率風(fēng)險(xiǎn)

淘寶保險(xiǎn)理財(cái)所銷售的產(chǎn)品宣傳的都是預(yù)期最高年化收益率，很多投資者誤以為預(yù)期最高年化收益率就是實(shí)際年化收益率，二者有本質(zhì)的區(qū)別。以昆侖存樂為例，宣傳的預(yù)期最高年化收益率為6%，實(shí)際上在2013年7月～9月這3個(gè)月實(shí)際的結(jié)算利率為4.5%，2013年10月～2014年6月的年化收益率為6%，最壞的情況是預(yù)期年化收益率是2.5%，然后收益是正，但是如果投資其他固定收益類5%以上的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際上投資者是損失了，所以，投資者要正確看待預(yù)期二字，與固定收益類產(chǎn)品相區(qū)分。投資者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)不能只看廣告宣傳的收益，還有仔細(xì)研究公司的資質(zhì)、經(jīng)營規(guī)模、資金實(shí)力、投資運(yùn)作范圍、以往投資收益情況等，分散投資，不要把所有資金都投入到一家保險(xiǎn)公司。

（二）資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

淘寶保險(xiǎn)理財(cái)都是有一定期限的，期限從15天到5年不等，很多普通投資者把保險(xiǎn)理財(cái)?shù)韧阢y行存款，銀行定期存款如果期限未到提前取出，損失利息，不會(huì)損失本金；而保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品購買之后必須持有到最低持有期限到期才可以贖回，否則需要支付一定的提前贖回手續(xù)費(fèi)。以國華新版理財(cái)寶和珠江匯贏3號(hào)贏春版為例，國華新版理財(cái)寶持有期限0～30天，退保手續(xù)費(fèi)為1%，持有期限31～90天，退保手續(xù)費(fèi)為0.156%，91天以后贖回免手續(xù)費(fèi)。珠江匯贏3號(hào)贏春版最低持有期限是731天，持有期1年以內(nèi)，退保手續(xù)費(fèi)為3%，持有期限在730天內(nèi)，退保手續(xù)費(fèi)為1%，731天以后贖回免手續(xù)費(fèi)。各個(gè)保險(xiǎn)公司對(duì)退保手續(xù)的要求不一樣。因此，建議投資者在購買保險(xiǎn)之前仔細(xì)看相關(guān)的退保費(fèi)用說明，有的保險(xiǎn)公司沒有明確標(biāo)明退保費(fèi)用，但是實(shí)際上是收取的，看不明白的可以咨詢淘寶客服人員，投資者根據(jù)自身資金需求情況，購買相應(yīng)期限的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，避免提前贖回遭受手續(xù)費(fèi)的損失。

（三）支付寶賬戶被盜風(fēng)險(xiǎn)

支付寶賬戶被盜的案件時(shí)常見諸于報(bào)端和新聞媒體，支付寶有8億注冊(cè)用戶，余額寶目前使用人數(shù)在1億用戶，規(guī)模龐大，由于網(wǎng)絡(luò)漏洞，黑客攻擊，還是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的，雖然余額寶承諾由眾安保險(xiǎn)公司全額承保，但是當(dāng)有用戶受到資金被盜時(shí)，調(diào)查取證困難重重，加上投資者處于弱勢群體地位，真正能獲得全額賠償還是比較困難。在《余額寶服務(wù)協(xié)議》中寫到“能否得到補(bǔ)償及具體金額取決于支付寶自身的獨(dú)立判斷”。同時(shí)，協(xié)議中使用的詞是“補(bǔ)償”而非“賠償”，因?yàn)椤爸Ц秾氉罱K的補(bǔ)償行為并不代表前述資金損失應(yīng)歸責(zé)于支付寶，亦不代表支付寶為此承擔(dān)其他任何責(zé)任”。因此，支付寶用戶需要加強(qiáng)自身賬戶管理，登陸密碼，支付密碼不要用手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)、名字、生日等容易破解的簡單密碼；購買手機(jī)短信校驗(yàn)碼服務(wù)，每個(gè)月0.6元；關(guān)閉手機(jī)無線支付，避免手機(jī)丟失、被盜把支付寶資金全部轉(zhuǎn)走；購買天威誠信與支付寶合作推出的數(shù)字產(chǎn)品支付盾，支付寶購買58元，就相當(dāng)于把淘寶的數(shù)字證書安裝在U盾里，任何資金的支付，都需要支付盾插入電腦USB插口，否則資金無法轉(zhuǎn)賬，以此來最大程度保障資金賬戶的安全。

（作者單位：煙臺(tái)南山學(xué)院）