虛擬信用卡之辯

信用卡在銀行界作用毋庸諱言，在我國，它是個人金融業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容之一。而在互聯(lián)網(wǎng)公司的變現(xiàn)過程中，也無不和信用卡的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)緊密相連，無論是電商還是游戲，但凡容易變現(xiàn)的內(nèi)容，都離不開一個與信用卡相關(guān)聯(lián)的帳號信息。

于是，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)試圖進軍金融界的時候，紛紛盯上了虛擬信用卡這一領(lǐng)域，首先是阿里系傳出相關(guān)研發(fā)的消息，緊接著騰訊公司便推出了相關(guān)產(chǎn)品，引起業(yè)界一陣激動，然而，緊跟著這場波瀾的是3月13日央行緊急下發(fā)的文件，虛擬信用卡和二維碼支付以其被叫停。然而，正如央行支付結(jié)算司副司長周金黃借新華社所及，叫停，只是暫停，因為歷史的車輪是不會因為人們思想的落后而停止的。

卡在線上

信用卡一直是銀行在個人金融領(lǐng)域的基石，而信用卡的作用主要根源于長期交易中用戶積累而來的信用價值。當然，信用卡的辦理對于銀行而言也存在著一定風險，雖然這種風險的最終結(jié)果往往最終影響的是用戶的一生。

這一點從前幾年風起云涌的針對在校大學(xué)生的信用卡辦理可見一斑，最終大量的壞賬爛賬讓銀行不得不收斂了對于大學(xué)生用戶信用卡辦理的范圍，但銀行在這些用戶身上數(shù)百到數(shù)千不等的損失卻最終會成為這些還沒有進入社會的大學(xué)生一生來賠償，最終受到影響的確實用戶本身。

而這些賬號的產(chǎn)生無不建立在面簽的基礎(chǔ)之上，而由于尚未體會社會險惡的大學(xué)生往往更不注意自身信息的保護，這讓本來忐忑進入校園的銀行人有機會通過更多的信息掌握這些新鮮人的人生。但最終似乎并未對這些壞賬的雙方而言，其相對虛擬信用卡的優(yōu)勢并未顯露出來。

而在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的如今，大多數(shù)銀行都將進入了互聯(lián)網(wǎng)。信用卡的申請辦理中，網(wǎng)申早已成為大多數(shù)銀行和用戶接受的方式。通過線上辦理對于銀行和用戶，無論從時間成本還是人事消耗而言都是一種合理進化，也因此獲得了更多人的認可。特別是建立在老用戶既有信用基礎(chǔ)上的申請與消費就變得更加便捷，風險也被預(yù)估的更低，在銀行業(yè)務(wù)和消費者使用中，線上的業(yè)務(wù)形式日漸深入人心，可謂已經(jīng)打下了良好基礎(chǔ)，在面對來自互聯(lián)網(wǎng)公司的挑戰(zhàn)時，傳統(tǒng)銀行業(yè)并非在打無準備之仗，銀行業(yè)務(wù)早已在信息化的大道上漸行漸遠。

你不是一個人

央行的叫停，往往被看作保守的金融界對于不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)界的一次反撲，而隨后四大行對于支付寶的撤火更堅定了評論者們的這種信念，但我們可以看到的是，在金融信息化的道路上，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)并非在徒勞地戰(zhàn)斗，很多金融界人士都在積極地開拓著自身的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，財大氣粗的四大國有銀行在信息系統(tǒng)的建設(shè)何必多說，中小銀行在信息化時代看到的機會更是有目共睹，單說這次阿里系在金融行業(yè)的突圍，就得到了中信銀行的支持。據(jù)悉，在支付寶方面提出互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概念時，中信銀行是銀行中最早提出合作也是動作最快的。

當然，銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作久已有之，這從電商網(wǎng)站支付時整整齊齊羅列著的銀行Logo就可以體會到。而對于信用卡這一二十世紀中期出現(xiàn)，對于過往金融服務(wù)形式進行顛覆的產(chǎn)物，早就成為業(yè)界人士意圖新一輪顛覆的對象。

早在2012年，時任招商銀行董事長的馬蔚華就提出了顛覆信用卡。其時，中國人民銀行剛剛擬定了移動支付金融業(yè)標準，而第三方支付100%的增長率也早已讓馬蔚華產(chǎn)生了危機感，他認為，信用卡功能可以在變革形式的基礎(chǔ)上，全面移植到移動終端設(shè)備中，從而滿足移動互聯(lián)時代對于快捷支付的結(jié)算需求，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，運營商、商業(yè)銀行、終端制造業(yè)、第三方支付公司的合作不可避免，也只有各方合作才能讓時代按照應(yīng)有的軌跡得到健康的發(fā)展。在這種發(fā)展中，沒有任何一家可以做到獨大，只有在各個領(lǐng)域的企業(yè)能夠充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，才能讓整個產(chǎn)業(yè)鏈在發(fā)展中充分發(fā)揮優(yōu)勢。而束手束腳只會限制自身發(fā)展，所謂“鳥在籠中，關(guān)羽不能張飛；人處世上，八戒還須悟空。”

安全何憂

安全是金融領(lǐng)域的重中之重，也是互聯(lián)網(wǎng)和金融產(chǎn)生交集時前者常常顯得弱勢的原因所在，但安全不是擋箭牌，通過合作產(chǎn)生的安全則更有保障。

央行對于虛擬信用卡的叫停，最主要的理由在于風險的把控。我們不妨善意地理解為雖然銀聯(lián)在市場上表現(xiàn)出壟斷，但通過銀聯(lián)實現(xiàn)的交易畢竟存在著政府級別的安全體系。這從其通知文件可見，“虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實客戶身份識別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。為維護支付體系穩(wěn)定、保障客戶合法權(quán)益，總行有關(guān)部門將對該類業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性進行總體評估。”由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)早已出現(xiàn)過的一些信用問題，特別是來自社交網(wǎng)絡(luò)的實名制的不徹底，作為監(jiān)管層出于安全考慮對于新興事物進行限制倒也有所理由。

但同樣可以看到的是，通過與銀行業(yè)的合作，繼承銀行方面在業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)τ谟脩粜畔⒌恼瓶囟梢栽谏暾埐襟E中保障雙方的信息安全，比如可以根據(jù)合作方傳輸?shù)目蛻糍Y料數(shù)據(jù)，結(jié)合人行、公安等征信查詢結(jié)果，依據(jù)授信政策等進行審批?；ヂ?lián)網(wǎng)公司無論是電商系還是社交系的優(yōu)勢都在于龐大的數(shù)據(jù)量，通過合作，銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司實現(xiàn)各取所需，各盡所能，無論是業(yè)界還是用戶自然都可以實現(xiàn)利益的最大化。

通過大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，在互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢下，用戶的信息可以獲得更為充分的調(diào)研，而社交關(guān)系的帶入也可以讓營銷推廣獲得更好的傳播，信息更加對等，這也是信息社會的發(fā)展趨勢所在。在數(shù)據(jù)大與大數(shù)據(jù)的結(jié)合中，交易數(shù)據(jù)的分析結(jié)果比起隨心所欲的各種證明對于一個用戶信息的確認可以更有效，這對于信用卡用戶信息安全的把握可以起到更穩(wěn)妥的效果。同時，對于銀行而言，網(wǎng)上申請的工作經(jīng)驗足以使其坦然處理沒有面簽而產(chǎn)生的風險。

另一方面，小微金融本身的業(yè)務(wù)量也很難從銀行手里完全被互聯(lián)網(wǎng)公司奪走，信息化只是行業(yè)發(fā)展的一種方向，而真正扎實的業(yè)務(wù)能力仍舊非銀行業(yè)莫屬。對于行業(yè)的創(chuàng)新，帶來的只是更為便捷的服務(wù)和成本的降低，需要的只是系統(tǒng)的認可與保障。