金融@互聯(lián)網(wǎng)：期待更深層次的融合

金融互聯(lián)網(wǎng)化：一切才剛剛開始

對于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)化是什么？為了弄清楚這個問題，《互聯(lián)網(wǎng)周刊》采訪了易寶支付CEO唐彬，以及眾安保險總經(jīng)理陳勁，兩位在金融行業(yè)不同領(lǐng)域的資深金融家和企業(yè)家對這個問題的回答卻出人意料的一致：對于金融而言，互聯(lián)網(wǎng)化是“一”的哲學(xué)。

進(jìn)入數(shù)字時代，在二進(jìn)制的語義中，“0”和“1”變成了含義豐富的兩個數(shù)字。毫不夸張的說，互聯(lián)網(wǎng)紛繁復(fù)雜的內(nèi)容和進(jìn)化皆源自于這兩個簡單的阿拉伯?dāng)?shù)字。從這個角度來看，“0”和“1”與《老子》“道生一，一生二，二生三，三生萬物”有異曲同工之妙。唐彬與陳勁所言“一”的哲學(xué)，即是此“1”與彼“一”的殊途同歸。

在陳勁看來，金融的本質(zhì)是對信息的處理，經(jīng)營的又是數(shù)字資產(chǎn)，無論是數(shù)字化、信息化還是如今的互聯(lián)網(wǎng)化，金融對“1”的詮釋理應(yīng)與金融的本質(zhì)最為貼合。過去，金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，多半是利用互聯(lián)網(wǎng)作為工具，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的時空連接。即便只是這個層面，也取得了諸如網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、銀聯(lián)跨行交易等了不起的成就。

而現(xiàn)在，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合從工具式的應(yīng)用，已經(jīng)逐漸向融合的業(yè)務(wù)層面過渡，無論是支付、借貸，還是資產(chǎn)管理，金融業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)都在向互聯(lián)網(wǎng)，甚至是移動互聯(lián)網(wǎng)遷移。

在談到互聯(lián)網(wǎng)化對金融帶來的改變時，唐彬和陳勁不約而同地提到了去中心化和去中間層。去中心化和去中間層是互聯(lián)網(wǎng)時代帶來的變革特征，對于金融行業(yè)而言，這種改變具體在：省略了人與人、人與服務(wù)、人與物之間層層的交易環(huán)節(jié)，交易方式也變得多樣化，極大地降低了交易成本，并且使得基層的、大眾的金融需求也得到了滿足。所以陳勁相信，未來的金融，可能就是終極形態(tài)的P2P。

金融行業(yè)與其他行業(yè)一樣，無論被動還是主動，已無法抗拒轟轟烈烈的互聯(lián)網(wǎng)化大潮，作為一個時代的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)化正裹挾著這個時代的一切向前邁進(jìn)，從“0”和“1”迸發(fā)出來的巨大能量，正在把每個行業(yè)向著互聯(lián)網(wǎng)的方向拉扯，金融業(yè)身在其中，只能順勢而為。

在陳勁和唐彬看來，互聯(lián)網(wǎng)讓“聯(lián)接”變得更便捷，人們對自由與平等的要求空前強(qiáng)烈，人性的需要才是推動互聯(lián)網(wǎng)化的內(nèi)在驅(qū)動。反應(yīng)在金融行業(yè)就是人們對個人的、小微的金融服務(wù)需求日益增加，對金融服務(wù)的形式和范圍要求越來越高、越來越大。技術(shù)的進(jìn)步和人們的需求催生了金融互聯(lián)網(wǎng)化“一”的出現(xiàn)，如今的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)或許是“二”，在未來，金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化還將有“三”和“萬物”，一切才剛剛開始。

問題只有一個：人才

金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化面臨的最大問題是什么？唐彬和陳勁異口同聲回答：“人才”。

在過去，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合多半以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主角，利用互聯(lián)網(wǎng)工具解決一些業(yè)務(wù)流程中的環(huán)節(jié)問題。而隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的加入，這種局面發(fā)生了變化。2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始涉足金融業(yè)務(wù)，為金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合帶來了新的思路。然而，新的思路、新的業(yè)務(wù)、新的形式就意味著沒有人是資深的行家里手，一切都要從頭開始。

陳勁承認(rèn)，金融是一個專業(yè)性要求相對較高的行業(yè)，對從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)、經(jīng)驗(yàn)都有較高的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，特別是涉及風(fēng)險投資的金融服務(wù)，對相關(guān)人員的要求就更高了。而當(dāng)金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合展開新的業(yè)務(wù)時，需要相關(guān)從業(yè)人員具備的不僅是高標(biāo)準(zhǔn)的金融素養(yǎng)，還要有一定的互聯(lián)網(wǎng)技能和認(rèn)知。目前市面上的大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品多是互聯(lián)網(wǎng)公司與金融機(jī)構(gòu)合作的產(chǎn)物，真正涉及金融操作的部分還是由金融機(jī)構(gòu)來完成，這與金融領(lǐng)域較高的行業(yè)壁壘和人員要求是分不開的。

金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合在近兩年內(nèi)驟然加快，同時具備金融與互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)素養(yǎng)的人才卻非常稀缺，在未來一段時間內(nèi)，各種金融領(lǐng)域、互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的人才缺口大、人才結(jié)構(gòu)不合理、人才無序流動、人才成本急劇攀升和缺乏領(lǐng)軍人才等問題將會日益凸顯。

盡管在互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域里已經(jīng)取得不小的成績，但至今讓唐彬最驕傲的還是他一手培養(yǎng)起來的團(tuán)隊(duì)，言談之中對人才的憐惜和渴求溢于言表。而陳勁認(rèn)為，能夠兼有互聯(lián)網(wǎng)和金融專業(yè)素養(yǎng)的人才，只能在實(shí)踐中進(jìn)行培養(yǎng)，可能在三、五年后，才會被真正培養(yǎng)出來。

敢問路在何方？路在腳下

互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)是近兩年來用以定義金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的兩種業(yè)態(tài)：一個重點(diǎn)在于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)強(qiáng)勢插入金融服務(wù)領(lǐng)域，另一個則重點(diǎn)描述傳統(tǒng)金融業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)的主動結(jié)合。陳勁認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)，是金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的兩個不同層面，二者分別從自身擅長的業(yè)務(wù)開始，同時探索不同層面的金融互聯(lián)網(wǎng)化道路。

金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的過程，是將互聯(lián)網(wǎng)高效率的工作流程、自由無限的創(chuàng)新精神、與生俱來的平臺優(yōu)勢，與金融行業(yè)穩(wěn)定的業(yè)務(wù)流程、可靠的信譽(yù)保障、強(qiáng)大的資本和雄厚的客戶基礎(chǔ)融合在一起的過程。而在融合之前，這一切都要先經(jīng)過痛苦的打破。

互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)有著太多的不同，甚至在很多方面存在沖突和矛盾，經(jīng)歷過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的陳勁對此感慨頗多。這些不同之處可能表現(xiàn)在方方面面，例如互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)調(diào)“接地氣”，而金融行業(yè)則難以擺脫“高富帥”的形象；互聯(lián)網(wǎng)講究輕快好省，而金融行業(yè)則大多要求穩(wěn)定和長線；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將互聯(lián)網(wǎng)視作一種思維、一種世界觀和方法論，而金融機(jī)構(gòu)則更多地將互聯(lián)網(wǎng)視作一種工具或策略。這些不同使得近兩年來金融機(jī)構(gòu)無法進(jìn)入新技術(shù)和新商業(yè)模式的開發(fā)，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則對那些無法通過新技術(shù)降低成本和風(fēng)險，從而獲得核心競爭力的領(lǐng)域敬而遠(yuǎn)之。

就拿如今紅火非常的理財“寶寶”來說，互聯(lián)網(wǎng)系的“寶寶”在穩(wěn)定收益方面拼不過銀行系的“寶寶”，但卻在短期內(nèi)開發(fā)了大量的附加功能。兩個派系的“寶寶”各有千秋，卻又無法深入到對方的優(yōu)勢領(lǐng)域，P2P網(wǎng)貸、眾籌、第三方支付、電商小貸、網(wǎng)上銀行，莫不如此。但金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化就是將雙方優(yōu)勢進(jìn)行撮合的過程，未來的理財“寶寶”將可能在擁有長線穩(wěn)定高收益的同時，還能保持市場新鮮感。

陳勁認(rèn)為，金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，產(chǎn)生的將是一個全新的行業(yè)生態(tài)。在這個生態(tài)系統(tǒng)里必須解決掉互聯(lián)網(wǎng)和金融那些針鋒相對的部分，創(chuàng)造出新的利益平衡方式，尋找最安全、高效的服務(wù)機(jī)制。如今，一些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)、管理模式、業(yè)務(wù)流程，甚至企業(yè)文化都既帶有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的影子，又兼有金融機(jī)構(gòu)的特質(zhì)。在扁平管理的模式下，進(jìn)行專業(yè)資產(chǎn)的經(jīng)營，剔除了條條框框的同時，提供高、精、尖的服務(wù)，對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，這些都是新鮮的，有太多的規(guī)則和習(xí)慣需要重新培養(yǎng)。

在唐彬看來，現(xiàn)階段傳統(tǒng)金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化還停留在表層，未來金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合應(yīng)當(dāng)是更深層次的，可以真正打通線上與線下環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)流程的互聯(lián)網(wǎng)化。還是那句話，一切才剛剛開始。