土豪，到網(wǎng)上放個(gè)貸？

2014年，如果你還不了解網(wǎng)貸，你就真的“奧特”了，P2P網(wǎng)貸已深入人們的生活。無論是個(gè)人理財(cái)接觸較多的淘寶余額寶、百度百發(fā)、微信支付，還是可以貸款給中小企業(yè)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融已開始危及到線下金融市場(chǎng)，就連傳統(tǒng)銀行招商銀行也推出了“e+穩(wěn)健融資項(xiàng)目”P2P網(wǎng)貸項(xiàng)目。

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)異?；鸨謥y象叢生，在“淘金客”不斷殺入P2P平臺(tái)市場(chǎng)的同時(shí)，也迎來一輪“倒閉潮”，短短幾個(gè)月內(nèi)，有幾十家企業(yè)倒閉。試問，在P2P“高收益和高風(fēng)險(xiǎn)”的十字路口，土豪們，你敢去網(wǎng)上放個(gè)貸嗎？

迅速膨脹的網(wǎng)貸泡沫

目前在市面上融資迅速，受歡迎度較高的網(wǎng)貸，又稱P2P借款，是指?jìng)€(gè)人通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)互相借貸，即，由具有資質(zhì)的網(wǎng)站（第三網(wǎng)貸平臺(tái)）作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸的行為。網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量近兩年在國(guó)內(nèi)迅速增長(zhǎng)，迄今比較活躍的有350家左右。

資深的“淘寶”買家Lily，從不理財(cái)?shù)乃罱_始轉(zhuǎn)投“余額寶”，“每個(gè)月我在淘寶上花費(fèi)數(shù)千元，以前花了就是花了，現(xiàn)在我都會(huì)提前把錢存進(jìn)余額寶，消費(fèi)的時(shí)候就用，不用的時(shí)候就讓它漲利息?！?/p>

而一直為進(jìn)貨資金犯愁的淘寶賣家“小瓶子123”，現(xiàn)在已經(jīng)找到了網(wǎng)貸渠道，在資金不足的時(shí)候在淘寶上投借款表，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不高和利率較高的情況下，很快就能融資，接下來就是賺錢向投錢人按月還本息了。

記者查詢發(fā)現(xiàn)，“余額寶”一年期存款年利率為3%，比銀行高，而網(wǎng)貸的收益率為12%—18%，怪不得在2014年，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)方式已經(jīng)危及銀行信貸與基金，大多上班族已經(jīng)不再考慮去銀行交水電費(fèi)、排隊(duì)買基金，更為便利的方式是用微信交手機(jī)費(fèi)，用支付寶交水電費(fèi)或買貨幣基金，還可順便看一下余額寶當(dāng)天的收益。

沒錯(cuò)，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融給我們生活所帶來的巨大變化。

面對(duì)這樣的理財(cái)方式轉(zhuǎn)變，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭首先按捺不住，提前出兵，淘寶余額寶、百度百發(fā)、微信支付均是目前受消費(fèi)者歡迎的P2P個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。與此同時(shí)，險(xiǎn)企、基金行業(yè)、券商亦在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域施展拳腳。基金業(yè)老大華夏基金在微信平臺(tái)推出現(xiàn)金理財(cái)工具“活期通”，股票交易軟件商同花順也推出“收益寶”。

除了個(gè)人理財(cái)，一直都貸款無門的中小企業(yè)，再也不用為從銀行貸不到款而發(fā)愁，更不用冒著巨大風(fēng)險(xiǎn)去找地下錢莊了，網(wǎng)貸就能幫你解決。

愛投資CEO王博告訴記者：“我們現(xiàn)在做的企業(yè)融資額都在100萬—1000萬元之間，借款用戶全是企業(yè)，雖然借款主體是法人或股東，但借款用途都是以企業(yè)為主。”而在今年8月剛剛上線的積木盒子，其運(yùn)作模式跟愛投資一模一樣，甚至連創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)都很相似。

面對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)企業(yè)客戶資源的“分食”，銀行也開始嘗試線上信貸業(yè)務(wù)，招行“e+穩(wěn)健融資項(xiàng)目”P2P網(wǎng)貸項(xiàng)目自2013年9月17日上線，與普通的P2P平臺(tái)不一樣，招行的P2P融資項(xiàng)目都是針對(duì)企業(yè)客戶放貸，規(guī)模也相對(duì)較大。

草根網(wǎng)貸的轟然倒塌

作為一名資深投資客，何偉（化名）從2010年開始投資網(wǎng)貸，幾年下來平均年化收益21%，扣除手續(xù)費(fèi)，收益在18%，他在各大網(wǎng)貸論壇和投資群里有不少擁躉。對(duì)于網(wǎng)貸的高利與高風(fēng)險(xiǎn)，他也深有感觸。

2011年起，隨著P2P平臺(tái)大量崛起，對(duì)資金的爭(zhēng)奪日漸激烈，涌現(xiàn)了很多高利平臺(tái)，何偉記得，盛融的年化利率達(dá)到24%，在當(dāng)時(shí)風(fēng)頭無二。“上海那時(shí)線下金融公司也就12%的年化率?！睆哪且院?，胃口被吊高的投資人甚至喊出年化率不到50%就不投的口號(hào)，網(wǎng)貸的泡沫迅速脹大。

有人在網(wǎng)貸嘗到甜頭，也有人中雷。目前對(duì)網(wǎng)貸監(jiān)管力度不夠，而第三方擔(dān)保平臺(tái)也不健全，所以網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極高，一旦平臺(tái)倒閉，所有的投資都打了水漂。何偉也曾幾次狼狽地從地雷陣中爬出來，并且歸納出自己的心得。

“投資最好是6-8分散法則，就是平均分散在6-8家平臺(tái)，按比例每家分布15%左右，同時(shí)對(duì)6-8家平臺(tái)每周進(jìn)行一次資金量、投資人氣、運(yùn)營(yíng)能力、平臺(tái)利率動(dòng)態(tài)、發(fā)標(biāo)月份情況的打分，看看哪些平臺(tái)能將抵押物直接過戶給投資人，畢竟這樣透明的平臺(tái)只存在經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)減少欺詐風(fēng)險(xiǎn)的可能?！彼J(rèn)為，投資人自己是最后一道風(fēng)控。

P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款的風(fēng)險(xiǎn)一直存在，近日杭州國(guó)臨創(chuàng)投、深圳中貸信創(chuàng)、上海鋒逸信投等三家P2P網(wǎng)上借貸平臺(tái)同時(shí)倒閉。投資者稱，上述三家平臺(tái)公司的實(shí)際控制人都為同一人，名叫鄭旭東，而目前鄭旭東卷款逃往香港后便不知去向。近日杭州國(guó)臨創(chuàng)投發(fā)布的公告顯示，鄭旭東為國(guó)臨創(chuàng)投的實(shí)際掌控人。據(jù)投資者介紹，上述三家平臺(tái)被卷跑的資金數(shù)額至少在1億元以上。

實(shí)際上，中國(guó)網(wǎng)貸模式多樣，但沒有明確的監(jiān)管，平臺(tái)資質(zhì)參差不齊，經(jīng)常出現(xiàn)危機(jī)事件；在互聯(lián)網(wǎng)借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，種種問題都在隨后的發(fā)展中呈現(xiàn)出危機(jī)。在2013年10月以來更是掀起了一輪倒閉潮。10月，有15家P2P企業(yè)倒閉，20家P2P平臺(tái)陷入兌付危機(jī)；進(jìn)入11月，倒閉潮并未終止，銅都貸、匯銀投資、家家貸、乾坤貸、寶豐創(chuàng)投、鵬城貸等多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也陷入倒閉風(fēng)波或資金兌付困難等，投資人損失慘重。幾乎每天倒閉一家的速度，讓不少P2P平臺(tái)投資者惶恐，很多人把錢分散在不同平臺(tái)投資，卻遭遇投資血本無歸的情況。

引入擔(dān)保公司模式

目前，國(guó)內(nèi)P2P模式主要有三種：第一種是以宜信為代表的模式，主營(yíng)線下交易，利潤(rùn)高、發(fā)展快、爭(zhēng)議大；第二種模式是拍拍貸，純平臺(tái)，幫助交易雙方找到對(duì)方，不承諾保障本金，最符合P2P純平臺(tái)的本質(zhì)定義，但發(fā)展速度較慢；第三種最流行，線上平臺(tái)為主，承諾保障本金，比如人人貸。

盡管市場(chǎng)足夠大，但風(fēng)險(xiǎn)也足夠大。記者了解到，像愛投資、積木盒子這些平臺(tái)服務(wù)的基本上都建立了自己的風(fēng)投體系。相對(duì)保險(xiǎn)，愛投資大部分采取的是抵押貸款的方式，比如房產(chǎn)、寫字樓、廠房，還有汽車、產(chǎn)品等。以酒店為例，如果質(zhì)押的是酒店的經(jīng)營(yíng)權(quán)，一旦酒店經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司就可以把酒店的經(jīng)營(yíng)權(quán)接管過來，這對(duì)于酒店來說是一個(gè)很大的制約。

王博告訴記者：“這樣做對(duì)企業(yè)是一個(gè)制約，一方面是違約成本，另一方面是還款意愿。如果沒有違約成本，還款意愿就會(huì)減少?！?/p>

由于服務(wù)客戶都是中小企業(yè)，因而很多企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表都不太規(guī)范，有的為了避稅，報(bào)表上體現(xiàn)的可能是年年虧損，所以考察企業(yè)的還款能力還要從多方面入手。積木盒子在上線之前用了半年時(shí)間做出了一套打分卡模型的風(fēng)控系統(tǒng)，其中包括企業(yè)基本情況及經(jīng)營(yíng)狀況等很多項(xiàng)信息，并且區(qū)分不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同時(shí)間段。

魏偉告訴記者，他們有一個(gè)由20多人組成的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，對(duì)每一家企業(yè)都會(huì)做現(xiàn)場(chǎng)的盡職調(diào)查。盡職調(diào)查會(huì)分為三個(gè)步驟：第一步就是客戶端，調(diào)查人員在外場(chǎng)按照風(fēng)控系統(tǒng)的要求采集信息；第二步是將這些信息傳到我們的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫，然后連同調(diào)查人員采集的第三方佐證的信息一并匯總，并對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行打分；第三步是擔(dān)保公司根據(jù)自己的調(diào)查和判斷進(jìn)行打分，然后將擔(dān)保公司的打分和我們自己的打分結(jié)合起來后，再?zèng)Q定這個(gè)項(xiàng)目的可行性。

而另一方面，為減少風(fēng)險(xiǎn)，新興的P2C平臺(tái)的創(chuàng)新之處就是引入了擔(dān)保公司。

王博告訴記者：“在我們的體系里，很重要的一點(diǎn)就是引入了融資性擔(dān)保公司，因?yàn)閾?dān)保公司在與銀行合作的過程中，接觸的都是銀行不愿意接的中小客戶，他們對(duì)于中小企業(yè)的了解和分析會(huì)比較全面，而且擔(dān)保公司對(duì)于擔(dān)保物的變現(xiàn)能力也比較強(qiáng)?！币坏┵J款出現(xiàn)問題，銀行就可以把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給擔(dān)保公司。

假期，去大明湖體驗(yàn)真正3D畫展

假期已至，如何給孩子一個(gè)美好而有意義的假期，不僅是各位家長(zhǎng)的心頭事，更是不少商家操心的問題。臨近春節(jié)之際，濟(jì)南大明湖對(duì)過開元國(guó)際廣場(chǎng)3D藝術(shù)展將舉行大規(guī)模公益活動(dòng)。這個(gè)山東最大的3D魔幻畫展和體感游戲節(jié)已經(jīng)拉開帷幕，更將邀請(qǐng)孤兒院與聾啞學(xué)校的孩子們免費(fèi)到場(chǎng)觀展，讓他們得到和普通孩子一樣的體驗(yàn)機(jī)會(huì)和溫馨關(guān)愛。

據(jù)悉，此次3D畫展共展出100多幅奇幻、生動(dòng)、逼真的3D畫，3000平方米超大藝術(shù)館更是普通小3D館的10倍之大，滅恐龍噴出的巨火、從巨蟒口中救人……這些極具創(chuàng)意的作品展出了二維和三維空間相互激蕩出的3D藝術(shù)之美，為孩子們帶來了一場(chǎng)全新的視覺震撼之旅。

同時(shí)，它還獨(dú)家引入4個(gè)全息互動(dòng)投影、互動(dòng)體感游戲區(qū)，不僅是孩子，就連很多大人都爭(zhēng)先恐后地玩在其中。還有好玩的魔鏡室、大小椅子變換錯(cuò)覺等新奇的展廳，讓人大開眼界。

據(jù)介紹，本次來濟(jì)南的3D畫作，囊括動(dòng)物主題、惡搞主題、驚悚主題、魔幻主題與高科技五大主題，自元旦開展后，周末每天都接納近千名市民前來觀展，更有不少周邊轄區(qū)的市民也前往觀展。此次“魔幻3D畫展、體感游戲節(jié)”的展覽將一直延至2014年年底。

近期，如果是憑教師證、導(dǎo)游證、記者證、殘疾證以及60歲以上老年人、1.2米以下兒童均可免費(fèi)觀展，孤兒院及聾啞學(xué)校的負(fù)責(zé)人可到3D畫展前臺(tái)咨詢，讓孩子們享受免費(fèi)觀展。