技術(shù)無(wú)法彌補(bǔ)的稀缺

前些日子，筆者在淘寶的小店買(mǎi)了一點(diǎn)手工制作的土特產(chǎn)，當(dāng)時(shí)看重這家店的原因就是其地處東南邊陲的一個(gè)偏僻村落，民風(fēng)淳樸。東西拿到之后，發(fā)現(xiàn)其中一件特產(chǎn)的味道不如想象中的好，便給了店家一個(gè)中評(píng)。很快，帶著濃重地方口音的店家打來(lái)電話，請(qǐng)求改為好評(píng)，言語(yǔ)之懇切，令人動(dòng)容。雖然最后店家沒(méi)有如愿得到好評(píng)，但這件事情著實(shí)讓人一驚——一個(gè)遠(yuǎn)離城市喧囂的小小店家都學(xué)會(huì)了“好評(píng)返現(xiàn)”的把戲，淘寶費(fèi)心打造的信用體系也要打個(gè)折扣了。

信用和契約精神，是現(xiàn)代商業(yè)社會(huì)的基石。朋友合伙開(kāi)公司，把錢(qián)借給陌生人投資，公司交給經(jīng)理人打理……這些現(xiàn)在看來(lái)稀松平常的事情，在信用和契約缺乏的年代，一件也做不成。中國(guó)歷史上曾輝煌一時(shí)的晉商、徽商，其實(shí)也是得益于建立在朋友鄉(xiāng)親社會(huì)關(guān)系之上的信用網(wǎng)絡(luò)。只不過(guò)，這個(gè)小網(wǎng)絡(luò)所依附的社會(huì)大網(wǎng)絡(luò)沒(méi)有契約精神的支持，經(jīng)不起皇權(quán)政治的任何風(fēng)吹草動(dòng)，因此，這些現(xiàn)代商業(yè)的萌芽也就很快灰飛煙滅了。

時(shí)至今日，盡管改革開(kāi)放創(chuàng)造了中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的奇跡，信用和契約精神依然是是中國(guó)商業(yè)社會(huì)最薄弱的環(huán)節(jié)。一方面中國(guó)社會(huì)缺少信守承諾的文化基因，威權(quán)、人情關(guān)系凌駕于契約關(guān)系之上；另一方面，政府管理透明度不高，信息高度不對(duì)稱(chēng)，有制度和技術(shù)兩方面的原因，造成公民遵守契約的成本高昂，劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象比比皆是。

在一個(gè)秩序良好的社會(huì)里，信用是可以創(chuàng)造財(cái)富的，信譽(yù)受損的代價(jià)極高。信用體系的建立，其實(shí)是一個(gè)逐步消除信息不對(duì)稱(chēng)和道德風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程，最終是為了降低交流、交易和組織的成本。發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)繁榮得以持續(xù)，正是基于信用體系的建立和完善。長(zhǎng)期以來(lái)這些國(guó)家主要是依靠市場(chǎng)、民主、法治和宗教力量來(lái)構(gòu)建信用體系，制度費(fèi)用不菲。如今，技術(shù)進(jìn)步使得海量信息的獲取、傳播和處理的成本大大降低，一個(gè)個(gè)信息壁壘正在被互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)攻破，防范道德風(fēng)險(xiǎn)的信用體系機(jī)制也可以借助大數(shù)據(jù)處理技術(shù)輕松建立起來(lái)。

這是一次前所未有的歷史性機(jī)遇。在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代，中國(guó)有了建立以信用和契約精神為靈魂的新商業(yè)文明的可能。然而，國(guó)人對(duì)信用和契約精神的漠視和無(wú)知，使這種可能性受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)。文章開(kāi)頭提到一幕，雖然只是互聯(lián)網(wǎng)世界里的冰山一角，但其危害性不可小覷。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)再?gòu)?qiáng)大，對(duì)于文化基因里的缺陷，恐怕也是無(wú)能為力。

馬云曾經(jīng)說(shuō)，中國(guó)不缺銀行，不缺金融人才，缺的是一套信用體系。他的話道出了金融行業(yè)賴(lài)以生存的本質(zhì)，也指出了信用在中國(guó)的稀缺性。這種稀缺有時(shí)單靠技術(shù)和制度是很難彌補(bǔ)的。無(wú)論是傳統(tǒng)商業(yè)社會(huì)，還是具有強(qiáng)大顛覆性的互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，一個(gè)亙古不變的真理是：價(jià)值觀最終決定一切。