車險成本控制策略分析

韓松濤　楊敬東

[摘 要] 目前，我國汽車消費增長迅猛，為財產(chǎn)險保險公司提供了很大的發(fā)展空間，同時，日益激烈市場競爭使車險經(jīng)營面臨虧損風(fēng)險考驗。因此，如何合理降低車險成本成為車險經(jīng)營管理中的關(guān)鍵問題。本文從車險經(jīng)營的各環(huán)節(jié)深入分析高成本支出的原因，有針對性地提出降低成本的有效措施，提升車險業(yè)務(wù)的盈利能力。

[關(guān)鍵詞] 車險；成本控制；策略分析

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 11. 006

[中圖分類號] F275.3；F842.4 [文獻標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）11- 0011- 02

目前，我國汽車消費增長迅猛，為財產(chǎn)險保險公司提供了很大的發(fā)展空間，同時，日益激烈市場競爭使車險經(jīng)營面臨虧損風(fēng)險的考驗，車險高成本的支出是造成車險經(jīng)營陷入困境的直接原因。因此，保險公司如何合理降低車險成本成為車險經(jīng)營管理中的關(guān)鍵問題。所以要從車險經(jīng)營的各環(huán)節(jié)深入分析高成本的原因，有針對性地采取措施有效控制成本支出，以提升車險業(yè)務(wù)的盈利能力。

1 車險高成本的主要原因分析

車險保費規(guī)模占財產(chǎn)險保費規(guī)模的80%左右，是保險公司的龍頭險種，車險的經(jīng)營好壞直接影響保險公司的經(jīng)濟效益。車險的經(jīng)營管理一般包括銷售、承保和理賠三大環(huán)節(jié)，公司的效益應(yīng)體現(xiàn)每個環(huán)節(jié)的管理之中。

1.1 銷售環(huán)節(jié)成本高

（1）市場競爭導(dǎo)致保單獲取成本攀高。2010年，中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于保險公司中介業(yè)務(wù)檢查中代理人、經(jīng)紀(jì)人用金監(jiān)管有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)中介[2010]）507號），文件規(guī)定中介機構(gòu)保險代理傭金由當(dāng)事人依法協(xié)商確定，不再強制限制傭金上限。此文件出臺后，部分地區(qū)行業(yè)自律公約逐步瓦解，市場開始出現(xiàn)惡性競爭的苗頭，爭相抬高傭金獲取保費。到目前，市場惡性競爭的態(tài)勢沒有明顯轉(zhuǎn)變，保單獲取成本逐年攀升。

（2）價格競爭導(dǎo)致承保費率降低。價格競爭目前仍然是各保險公司發(fā)展業(yè)務(wù)的主要手段。部分保險公司通過費率浮動因子變相打折收費，或降低重置價承保減少保費。有的公司還暗中贈送險種或禮品來爭取客戶。近幾年，車險單均保費呈逐漸下滑趨勢，保費充足性不足，已嚴(yán)重影響車險的經(jīng)營成果。

（3）銷售人員追求銷售業(yè)績，效益觀念差，缺乏風(fēng)險意識。目前多數(shù)保險公司都將保費規(guī)模作為銷售人員的主要業(yè)績指標(biāo)，且保費規(guī)模與薪酬調(diào)整及職位晉升掛鉤。所以，銷售人員只關(guān)心保費指標(biāo)，對客戶的賠付風(fēng)險、道德風(fēng)險并不關(guān)心，他們普遍認(rèn)為業(yè)務(wù)質(zhì)量及賠付情況是公司承保和理賠人員的責(zé)任，與自己無關(guān)。甚至有的業(yè)務(wù)人員協(xié)助客戶弄虛作假，對車型、使用年限、車輛使用性質(zhì)等信息進行修改后承保，致使公司利益受損。

1.2 承保環(huán)節(jié)成本高

（1）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理，高風(fēng)險業(yè)務(wù)占比加大。隨著私家車快速發(fā)展，私家車保險需求越來越大，私家車業(yè)務(wù)占比達50%～60%。而私家車由于出險率高，賠付率一直居高不下。這樣的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致車險經(jīng)營很難實現(xiàn)盈利。

（2）風(fēng)險分析管控能力薄弱，管理手段不到位。有的保險公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)綜合分析能力薄弱，數(shù)據(jù)挖掘能力不足，不能為車險管理提供較為科學(xué)的決策依據(jù)。此外，車險承保流程也存在一定風(fēng)險。如驗車承保不能落實到位，承保材料基礎(chǔ)信息不真實，特別是代理業(yè)務(wù)操作存在很大道德風(fēng)險，存在騙保行為。

1.3 理賠成本高

（1）受損車輛選擇專修廠維修，推高車險案均賠款。一是由于4S店為保險公司代理車險業(yè)務(wù)，要求保險公司送修車輛達到一定比例來資源互換。二是由于被保險人自我保護意識提高，普遍要求去4S店修理受損車輛。據(jù)保險公司內(nèi)部統(tǒng)計，在4S店修理損失金額占比80% 以上，而在4S店修理費用比在一類修理廠高30%左右，大大增加了車險賠付成本。

（2）法律環(huán)境不理想。近年來，車險的人傷案件受害方或車主將保險公司作為被告或承擔(dān)連帶責(zé)任的第二被告的訴訟案件日益增多，在訴訟中，原告、被告雙方的訴訟地位不對等，保險公司處于劣勢，應(yīng)訴主張很難得到法院的支持，判決往往偏向原告方，一些不合理的賠付得到法院的支持。

（3）保險公司反欺詐能力薄弱，騙賠案件較多。保險公司理賠人員識別欺詐行為的能力還比較薄弱，在打擊的力度上也不夠，對查出的欺詐案件大多采取拒賠或追回被騙賠款，很少訴諸法律，追究保險欺詐的法律責(zé)任，無形中助長了保險欺詐行為。

（4）車險查勘定損中人為因素影響定損質(zhì)量。車險查勘定損人員獨立工作，增加了保險公司理賠外勤人員的道德風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險的控制難度，定損人員的道德風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險都增加了定損的“水分”。特別是為保險公司內(nèi)部機構(gòu)代查勘定損的案件理賠質(zhì)量更存在嚴(yán)重問題，加大了理賠成本。

2 車險成本控制措施

提升車險經(jīng)營管理能力，必須始終堅持正確的經(jīng)營理念，將增效益和防風(fēng)險緊密結(jié)合，真正將效益觀念融入車險經(jīng)營發(fā)展的各個方面；必須堅持夯實基礎(chǔ)，從數(shù)據(jù)真實抓起，從流程有效控制抓起，很抓薄弱環(huán)節(jié)，防范承保風(fēng)險，擠壓理賠“水分”。

2.1 依法合規(guī)經(jīng)營，共建良好市場環(huán)境

提高車險經(jīng)營效益，必須改善經(jīng)營環(huán)境，建立良好的市場秩序。建議選擇違法違規(guī)現(xiàn)象較為集中的條款費率執(zhí)行、保險中介等業(yè)務(wù)領(lǐng)域和經(jīng)營環(huán)節(jié)開展專項檢查；加大查處力度，治理不正當(dāng)交易行為。為更有效控制高傭金行為，各保險公司應(yīng)聯(lián)合起來，建立行業(yè)自律公約，嚴(yán)格控制高傭金行為，杜絕變相降費現(xiàn)象，確保車險市場走向有序、理性，共同維護行業(yè)利益。

2.2 樹立效益觀念，構(gòu)建科學(xué)考核體系

公司自上而下，每個人都要貫徹落實效益觀念，正確處理好效益與規(guī)模的關(guān)系。在制定制度和考核方面要將個人利益和整體利益相結(jié)合，讓每個人都自覺地將自身工作和公司的效益相聯(lián)系。

首先，公司應(yīng)將賠付率指標(biāo)納入銷售人員考核體系，其績效獎金與賠付率掛鉤，有獎有罰，督促銷售人員在展業(yè)過程中既考慮完成保費指標(biāo)，又要重視業(yè)務(wù)質(zhì)量。引導(dǎo)銷售人員應(yīng)主動配合“兩核”部門，盡可能提高業(yè)務(wù)品質(zhì)，主動放棄一些賠付較高的不良客戶或業(yè)務(wù)渠道，主動為公司創(chuàng)造承保效益。

其次，下轄機構(gòu)車險費用政策應(yīng)與滿期賠付率掛鉤，費用政策向優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)傾斜，嚴(yán)格控制高風(fēng)險業(yè)務(wù)，有效引導(dǎo)下轄機構(gòu)多做優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，這樣才能提高優(yōu)質(zhì)客戶的競爭力。

最后，公司“兩核”部門是業(yè)務(wù)入口關(guān)和出口關(guān)，是公司的利潤的責(zé)任部門，公司應(yīng)將賠付率指標(biāo)作為“兩核”人員的核心指標(biāo)進行考核。為實現(xiàn)賠付率指標(biāo)全年達成，應(yīng)縮短考核周期，實行月度跟蹤考核，考核結(jié)果與個人績效獎金掛鉤，并作為評優(yōu)和職位晉升的依據(jù)。

2.3 強化承保制度，實施精細(xì)化管理

制定每月車險業(yè)務(wù)分析制度。按車型、車齡、使用性質(zhì)及從人因素等多維度進行賠付率分析，分析費率折扣、單均保費、出險率及案均賠款的走勢，總結(jié)賠付率高的原因，及時調(diào)整核保政策。鼓勵做優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，堅決剔除連續(xù)虧損業(yè)務(wù)，對高賠付的業(yè)務(wù)限制條件承保。優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)占比，提高目標(biāo)客戶續(xù)保率。同時確保各渠道的承保政策和費用政策一致性，防止劣質(zhì)業(yè)務(wù)在轄內(nèi)機構(gòu)來回“搬家”。加強承保流程風(fēng)險管控，確保驗車承保制度落實到位，對新保車、脫保車必須驗車之后承保。嚴(yán)格審核投保材料，嚴(yán)控變相降低費率的行為，提高單均保費，確保保費充足性得到改善。

2.4 加強理賠管理，減少不合理賠付

理賠管理是控制賠付成本的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，應(yīng)重點做好以下工作：

（1）查勘定損管理。一是加強查勘定損的操作規(guī)范，提高現(xiàn)場查勘質(zhì)量。加強出險原因的真實性調(diào)查，準(zhǔn)確界定保險責(zé)任；二是嚴(yán)格執(zhí)行定損規(guī)則，執(zhí)行配件更換制度，對能更換單件的，絕不更換總成；對可修復(fù)的配件盡量按修復(fù)價格定損；對現(xiàn)場定損后需要更換配件的，必須在修理廠解體時對該配件進行核實；對待查項目要使用易碎貼鎖定配件。目前部分保險公司現(xiàn)場查勘工作委托公估公司處理，公估公司內(nèi)部管理不夠完善，從業(yè)人員技術(shù)水平不高，所以要加強對公估人員實行考核和監(jiān)督，對案件處理質(zhì)量進行檢查。公估人員實行準(zhǔn)入準(zhǔn)出制，堅決清除技術(shù)水平不高，道德品質(zhì)低下的人員。

（2）報價核損管理。一是建立完善的報價核價體系，將理賠報價系統(tǒng)與當(dāng)?shù)貓髢r有機結(jié)合，適時調(diào)整，使報價更貼近市場。二是要加強對核價核損的考核，科學(xué)設(shè)定考核指標(biāo)。核減率、被核減率和核損偏差率是判斷崗位技能和素質(zhì)的主要指標(biāo)，也是本環(huán)節(jié)充分?jǐn)D壓水分，降低賠付率的有效衡量標(biāo)準(zhǔn)。應(yīng)重點跟蹤3個指標(biāo)的變化情況，組織核價核損人展開討論學(xué)習(xí)，不斷改進。

（3）修理企業(yè)的管理。為保證車險理賠服務(wù)質(zhì)量，合理降低賠付，保險公司應(yīng)與一類修理廠結(jié)盟，推出“推薦一類汽修廠技術(shù)服務(wù)保障”服務(wù)承諾，為履行服務(wù)承諾，選擇一批綜合實力強、修理價格合理的汽修廠（可含專修廠）結(jié)成長期合作伙伴，達到控制車輛修理成本的目的。

（4）提升反欺詐能力。欺詐行為主要來自于專業(yè)的代理公司、修理廠及個別私家車主。保險欺詐活動涉及業(yè)務(wù)流程各個環(huán)節(jié)，打擊欺詐是全體員工的職責(zé)。首先制定一套反欺詐調(diào)查制度，并強調(diào)制度的執(zhí)行力。其次是建立車險理賠反欺詐工作流程，完善崗位規(guī)范與理賠監(jiān)督機制。建立對應(yīng)理賠各環(huán)節(jié)欺詐案件特征表，理賠人員人手一份，一旦發(fā)現(xiàn)賠案出現(xiàn)所列特征，立即展開調(diào)查。對于損失金額較大、較難調(diào)查的案件應(yīng)委托調(diào)查公司進行調(diào)查。加強與經(jīng)偵、交警部門合作，使調(diào)查手段有所突破。

（5）人傷案件的管理。為保護受害者的利益，避免由于發(fā)生不合理治療或費用支出得不到賠付而遭受損失，人傷案件要提前介入，實行核賠前置。一是要加強對人傷案件的醫(yī)療跟蹤調(diào)查，隨時了解傷者的情況及治療方案，避免不合理醫(yī)藥費支出。二是提前了解誤工人員和護理人員收入情況，嚴(yán)格按標(biāo)準(zhǔn)賠償誤工費和護理費。三是對需要評殘的要提前介入，或建議到保險公司合作機構(gòu)鑒定，避免虛評傷殘等級擴大賠付。四是加強對傷亡人員戶籍調(diào)查，合理賠付傷亡經(jīng)濟補償。

（6）組建高素質(zhì)的理賠隊伍。一是要加強理賠人員的崗位技能培訓(xùn)，持證上崗，減少理賠過程中的“跑、冒、滴、漏”風(fēng)險。二是強化職業(yè)道德教育，定期組織學(xué)習(xí)相關(guān)欺詐案例，警鐘長鳴。杜絕串通修理廠或代理人員采取不法手段謀取個人利益。三是要建立科學(xué)合理的考核機制，切實提高理賠人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作責(zé)任心。